高嘉璘 任夢瑤

摘 要：金屬貨幣和紙幣的出現(xiàn)代表著前兩次金融革命的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了原有的格局，第三次金融時代開始了。順應(yīng)發(fā)展形勢，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中，產(chǎn)生了各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代保持原有的金融優(yōu)勢地位，需要以互聯(lián)網(wǎng)思維為指導(dǎo)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+銀行的建設(shè)步伐，在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下迎來新的發(fā)展機遇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

廣義上來說，理論上，任何涉及到互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、在線理財、阿里小貸、支付寶、金融中介、金融電子商務(wù)。

從狹義的金融角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金額。

其發(fā)展速度要優(yōu)先于傳統(tǒng)銀行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融的互動、透明、成本低等優(yōu)勢，使得其在與銀行的競爭中占據(jù)一定的優(yōu)勢地位。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展快速的發(fā)展速度和更新?lián)Q代的步伐，將會對傳統(tǒng)金融體系形成重塑和顛覆。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機會和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要有：

（1）進(jìn)入門檻低。我國銀行系統(tǒng)完整，機制固定，難進(jìn)入，難打破。相較于傳統(tǒng)銀行的完備機制，互聯(lián)網(wǎng)金融既沒有形成體系，也沒有設(shè)定進(jìn)入規(guī)則。你可以主打一個產(chǎn)品，這個產(chǎn)品平臺做大或者不必做到，有一定的資金沉淀，你就可以做互聯(lián)網(wǎng)金融。比如現(xiàn)在的支付寶，也是阿里巴巴從淘寶中沉淀的資金積累；再比如最早因為電器讓大家知道的京東，也做互聯(lián)網(wǎng)金融。這些互聯(lián)網(wǎng)平臺從最初的與基金公司合作，到后期支撐起自己的金融品牌，沒有很高的門檻和限制。

（2）信息的相對對稱。傳統(tǒng)銀行的信息公開渠道較窄，信息公開程度受到相當(dāng)大力度的限制。而互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用本身優(yōu)勢，將各種金融信息公開、推送。所有企業(yè)個人都能對信息進(jìn)行尋找和查詢，獲取有用信息，方便投資。財務(wù)信息的公開化使得用戶體驗大大提升，傳統(tǒng)銀行卻很難做到這一點。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融只是融資平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種媒介機構(gòu)，在企業(yè)融資過程中提供一個相對開放的平臺。最近互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出現(xiàn)了眾籌這樣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛炮制，眾多投資商在評估被投資者的現(xiàn)實價值的基礎(chǔ)上，給出判斷，支持與否。這樣一個平臺，是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法炮制的。偶爾瀏覽下銀行的網(wǎng)站以及已經(jīng)小有氣候的互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)頁，雙方對比，傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)范性和保守性，以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的創(chuàng)新性無規(guī)范性，清晰可見。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的影響

1.弱化了銀行金融中介的作用

銀行在金融當(dāng)中除了存取款等一些商務(wù)貸款活動功能之外，還起到金融中介的作用，而該功能受到了第三方支付平臺的影響，使其中介業(yè)務(wù)的功能不斷的弱化。據(jù)統(tǒng)計2017年第一季度第三方支付交易規(guī)模達(dá)到了87550億元，比2016年第一季度增長率超過了50%。這說明全民與互聯(lián)網(wǎng)金融電子參與程度不斷提高，更多的使用手機移動支付，是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對于現(xiàn)金掌控能力更多的便捷，用戶可以使用支付寶，通過該平臺進(jìn)行還款、充值、生活繳費、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)榷喾N功能的實現(xiàn)。移動互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們?nèi)粘Ｉ畹膽?yīng)用場所，對傳統(tǒng)銀行以支付為中心的傳統(tǒng)支付渠道帶來更大的沖擊，銀行傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)逐漸被弱化。

2.影響了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行可以吸取大量的資金，然后進(jìn)行貸款獲得更多的資金，這是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是銀行收入的重要來源。由于商業(yè)銀行一直遵循的常規(guī)定律，所以商業(yè)銀行更多的業(yè)務(wù)產(chǎn)生是針對大客戶。眼前的互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的消費者接受并且使用，其產(chǎn)品比較多，主要的特點是便利性以及金融暢通簡單，更多的市場有普通客戶進(jìn)行參與，所以互聯(lián)網(wǎng)金融其所提供的服務(wù)和功能，會有更多的市場空間。在互聯(lián)網(wǎng)金融以及市場利率化的多重影響下，銀行的存款貸款業(yè)務(wù)會面臨更多的難點，以余額寶為例，其互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金正不斷的侵蝕傳統(tǒng)的銀行存取款業(yè)務(wù)，同時在互聯(lián)網(wǎng)時代，更多的第三方平臺獲取信息的成本比較低，傳統(tǒng)銀行失去了該方面的優(yōu)勢。因此傳統(tǒng)銀行原有的資金成本和信用成本的優(yōu)勢難以體現(xiàn)，使得其經(jīng)濟利潤的范圍變小，盈利空間也在變小。

3.銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了原有的金融交易方式和空間，以往更多的金融理財都是以推銷為主，銀行可以通過客戶柜臺營業(yè)員進(jìn)行推薦，讓客戶了解更多的金融產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人們可以隨時隨地進(jìn)行查詢并且交易，客戶的服務(wù)可以從原有的面對面轉(zhuǎn)為虛擬網(wǎng)絡(luò)交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)上更多的交易平臺增加了交易的便捷度，使客戶可以自主選擇進(jìn)行交易和消費，互聯(lián)網(wǎng)金融還把一些金融產(chǎn)品與人們的生活聯(lián)系在一起。例如微信紅包、支付寶等等都替代了現(xiàn)金的支取作用，這使得交易過程當(dāng)中替代了銀行的交換過程，使得銀行掌握客戶的需求變得困難，銀行未來產(chǎn)品開發(fā)和市場方向失去了客戶的需求統(tǒng)計，所以互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了人們生活金融理財理念的改變。

三、銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融策略

1.樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融觀念

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展無疑對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了影響，無論是機遇還是挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行都應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)時代的到來有一定正確的認(rèn)識，形成正確的互聯(lián)網(wǎng)觀念?，F(xiàn)如今銀行在自己門戶網(wǎng)站的設(shè)計，以及手機運用APP上都有了一定程度的突破。各大銀行加強自身與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系，設(shè)立微信公眾號，推送各大小網(wǎng)點的焦點信息；雇傭外包公司，順應(yīng)時代潮流開發(fā)有意思的APP運用，增強其在公眾心中的地位。經(jīng)理創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)展現(xiàn)形式，銀行也加強與各大互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)中，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)模式建立與其相結(jié)合的運營機制。

樹立正確互聯(lián)網(wǎng)金融觀念，打造合理的企業(yè)文化。銀行應(yīng)制定相關(guān)的管理條例，定期對綜合柜員、大堂經(jīng)理進(jìn)行考評；嚴(yán)格落實管理條例、相關(guān)制度等，加強客戶經(jīng)理黨風(fēng)廉政教育，嚴(yán)禁以權(quán)謀私，吃、拿、卡、要、報、借、索等問題，一旦發(fā)現(xiàn)違反銀行制度要求的將嚴(yán)肅處理。通過打造合理的企業(yè)文化，更好地為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.確立準(zhǔn)確的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略定位

戰(zhàn)略定位往往會成為一個企業(yè)確定發(fā)展的核心，是一套機制形成的基礎(chǔ)，通過戰(zhàn)略定位將資源集中性整合，避免浪費提高資源的利用率。銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代扮演一個什么樣地角色，將來要扮演一個什么樣地角色？目前各大互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛成立自己的銀行，出現(xiàn)一種網(wǎng)絡(luò)銀行依附電商銀行的全新模式，打破了傳統(tǒng)銀行在原有基礎(chǔ)上的獨有性，顛覆了原有的一行模式。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該調(diào)整金融戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為小的銀行挑戰(zhàn)大的銀行提供了契機，銀行應(yīng)該加強興新業(yè)務(wù)大開展，一次適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.調(diào)整組織架構(gòu)優(yōu)化管理模式

近年來，中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展、金融業(yè)改革不斷深化、對外開放日益擴大以及商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)一步優(yōu)化、網(wǎng)點數(shù)量不斷擴大、資產(chǎn)規(guī)模不斷優(yōu)化等情況預(yù)示著中國銀行業(yè)的組織架構(gòu)在面對空前的挑戰(zhàn)。目前銀行的組織架構(gòu)創(chuàng)新模式，再多加銀行試點，典型的社區(qū)銀行，在社區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，服務(wù)社區(qū)市民，服務(wù)更加便捷。社區(qū)銀行服務(wù)設(shè)施更加先進(jìn)化，同時設(shè)立服務(wù)娛樂設(shè)施，真正目的是希望銀行離民眾更加近距離。從管理模式上，社區(qū)銀行只設(shè)有行長一名，客戶經(jīng)理一名，大堂一名，人員優(yōu)化，管理便捷。

商業(yè)銀行應(yīng)該改變原來采用合并發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融組織機構(gòu)方式，即讓原有的部門、原有的員工、原有業(yè)務(wù)流程、原有思維進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而應(yīng)該根據(jù)競爭和業(yè)務(wù)的需求，通過新立、收購和聯(lián)盟等多種方式建立互聯(lián)網(wǎng)金融組織機構(gòu)。開展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該以用戶需求為中心，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點，重新梳理銀行業(yè)務(wù)，為客戶打造零距離銀行、智慧銀行和全能銀行，增強客戶體驗感。必須改變中規(guī)中矩的管理模式，改革銀行激勵機制和企業(yè)文化，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特點。

重視客戶體驗，以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。重視客戶體驗不僅是淺層次的需求，而是更深層次的去發(fā)現(xiàn)客戶的真正去求不僅要滿足客戶的現(xiàn)實需求，還要重視客戶的潛在需求。

4.加強運營監(jiān)管確保金融安全

銀行對安全問題的重視有目共睹，銀行經(jīng)常開會，會議的主題多少離不開安全問題。銀行的誘惑心很大，銀行工作者，從基層到高層，都應(yīng)該深刻認(rèn)識到安全的重要性。這就要求銀行加強對銀行運營機制的監(jiān)管，從而確保金融安全等問題。其次次貸危機的發(fā)生，銀行在杜絕內(nèi)部員工犯罪的同時，在金融市場日益的活躍，金融產(chǎn)品眾多，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的前提下，做好防范和措施，預(yù)防次貸危機的產(chǎn)生。結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)驗，加強統(tǒng)一監(jiān)管十分重要。

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