摘 要：參保意愿是商業(yè)保險公司的一種重要資源，保險業(yè)想要發(fā)展壯大，必然要經(jīng)歷維護、提高民眾參保意愿的過程。通過對丹東市居民商業(yè)保險參保意愿的調(diào)查研究得出了影響當?shù)鼐用裆虡I(yè)保險參保意愿的主要因素。從而為保險公司制定因地制宜的保險產(chǎn)品及營銷策略提供合理化依據(jù)。

關鍵詞：居民；商業(yè)保險；意識；風險

一、微觀影響因素

（一）個人及家庭基本情況

從居民的基本特征來看，接受此次問卷調(diào)查的男性多于女性，己婚者多于未婚者。居民以18-59歲的中青年人為主。從學歷情況來看，被調(diào)查居民初中學歷的人數(shù)最多，占總調(diào)查人數(shù)的51.88%，高中及中專學歷的人數(shù)次之，占被調(diào)查總數(shù)的24.87%。從家庭年收入方面看，60.88%的被調(diào)查居民家庭年收入為4-7萬元（含7萬元），12.91%的居民家庭年收入在2-4萬元（含4萬元），8.74%的居民家庭年收入在7-10萬元（含10萬元），家庭年收入在2萬元以下的和10萬以上的居民分別為9.7%和7.77%。

這些數(shù)據(jù)反映出丹東市城鎮(zhèn)居民的年收入總體水平并不是很高，但是對于一般性的保險保險費用支出還是有能力支付的。

（二）保險觀念

1.性別差異對居民保險的認知度的分析

居民對于商業(yè)保險的認知程度與其保險意識往往是呈現(xiàn)正相關的。通過對丹東市居民商業(yè)保險意識調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)，41名（占比17.36%）的居民表示自己十分了解保險，82名（占比34.23%）的居民表示自己比較了解保險，63名（26.17%）的居民表示對保險略知一二，53名（占比22.24%）的居民表示完全不了解保險，對于保險公司的旗下產(chǎn)品以及保險的具體功能也完全不了解。這一調(diào)查研究從一定程度上反映出了丹東市居民的商業(yè)保險意識較高，比例超過五成，但仍然還有22.24%的居民表示完全不了解保險。在對保險的了解方面，男女認為自己十分了解和比較了解的比例之和分別為23.43%和28.03%，性別差異不是很明顯。但是在保險的重要程度上，性別差異比較明顯，其中女性比男性認為保險更重要，分別占比67.16%和32.84%。這說明女性作為為家庭付出較多的一方，對風險的認識程度更高，可能較男性而言更傾向于購買商業(yè)保險。

2.影響居民購買保險的主要因素分析

商業(yè)保險在我國也有了一段時間的發(fā)展，影響居民商業(yè)保險購買的主要因素還是居民的保險意識，然而是受諸多因素影響的，根據(jù)調(diào)查我們了解到，有 25.42%的居民不購買保險的原因是收入達不到；48.54%的居民不購買保險的原因是保險公司理賠不及時；54.34%的居民認為保險不如儲蓄劃算；43.69%的居民認為保險產(chǎn)品不能滿足要求；28.16%的居民認為從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)；還有7.77%的居民認為還有其他一些原因影響自己購買保險的意愿。

（三）保險公司

1.居民對保險行業(yè)的信心

居民如何看待保險行業(yè)的前景，會間接地影響保險公司的發(fā)展，通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，居民認為保險行業(yè)是國家重點扶持行業(yè)的比例為30.68%，認為保險行業(yè)前景較好的比例為48.14%，認為保險行業(yè)一般般的比例為9.98%，不看好保險行業(yè)的居民人數(shù)比例為11.2%。總體看來，大多數(shù)居民對我國保險行業(yè)的發(fā)展前景是充滿信心的。

2.吸引消費者關注保險公司的因素

關于吸引保險消費者關注保險公司的因素調(diào)查：有99.35%的居民重視保險公司的財務能力，94.60%的居民注重保險公司的保障能力，97.76%的居民注重保險公司的口碑，87.93%的居民注重保險公司的服務水平，還有75.24%的居民關注其他方面。可以看出，保險公司的財務實力、保險的保障程度和保險公司的口碑等方面會影響居民購買商業(yè)保險。

3.現(xiàn)有保險公司存在的缺陷

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)保險在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，然而因種種原因，我國的商業(yè)保險發(fā)展還存在著一系列問題，筆者發(fā)現(xiàn)，73.51%的居民認為保險公司的多種保險產(chǎn)品存在捆綁問題；87.29%的居民認為保險公司的保險后續(xù)服務不到位；76.82%的居民認為保險公司存在欺詐、隱瞞行為；64.81%的居民認為保險條款不合理 85.47%的居民認為理賠過程過于復雜；還有54.43%的居民認為保險公司還存在其他方面的問題。這在一定程度上反映了保險公司普遍存在的問題，也為保險公司改進自身服務，增強自身實力提供了一定的條件。

二、宏觀影響因素

（一）經(jīng)濟文化因素

1.經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的影響

相關理論認為：經(jīng)濟水平越高，保險需求就越大，保險市場就越發(fā)達，通過調(diào)查得到60.09%的居民認為經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的發(fā)展有很大影響，27.34%的居民認為經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)有影響但不重要，12.57%的居民認為經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)的發(fā)展沒有影響。筆者認為，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們各方面的壓力增加，通過購買商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風險是十分必要的。

2.文化因素對居民商業(yè)保險意識的影響

我國居民的傳統(tǒng)觀念是把重心放在養(yǎng)兒防老以及家庭經(jīng)濟方面，不愿意購買保險來保障自身權益。通過調(diào)查14.38%的居民認為無論好壞，保險是一種趨勢；34.62%的居民認為保險體現(xiàn)的是一種保障；26.15%的居民認為提前做打算總要好些?？梢钥闯鲭m然大多數(shù)居民有較高的保險意識，但是仍然有24.85%的人抱有無所謂和僥幸的心理態(tài)度。筆者認為：針對這種情況，國家、政府和社會需要予以適當?shù)闹匾暋?/p>

（二）社會政策因素

1.國內(nèi)保險制度的缺陷

保險制度的不合理，保險業(yè)務人員不專業(yè)的業(yè)務能力，保險賠付率較低等原因，都有可能導致居民不愿意購買保險。根據(jù)調(diào)查35.92%的居民認為國內(nèi)的保險制度理賠糾紛麻煩；57.28%的居民覺得保險制度的保障性不夠，不能很好的維護消費者的合法權益；有 59.22%的居民覺得保險的售后服務不好，29.13%的居民認為醫(yī)療保險的給付不足，不能夠很好的幫助病患解決醫(yī)療費用問題；有17.48%的居民覺得保險業(yè)務人員形象不好，不夠?qū)I(yè)。

三、結語

我國的保險業(yè)正在經(jīng)歷著前所未有的歷史機遇，但機遇與挑戰(zhàn)并存。在保險市場不斷擴大、保費收入連年增長的同時，又面臨著內(nèi)外部競爭的雙重壓力。筆者認為一個行業(yè)的進步和發(fā)展是離不開國家的監(jiān)督和管理的，所以，對于保險行業(yè)而言，應該不斷地完善自身的服務體系，接受社會和人民的監(jiān)督，對于國家而言，應該加大對保險行業(yè)的監(jiān)督力度，給出合理的改進意見，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

作者簡介

李寧（1997.09.27—），女，遼寧省阜新蒙古族自治縣，本科，遼東學院，勞動與社會保障學校。

（作者單位：遼東學院）