梁添之

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融市場與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雙向發(fā)展下，產(chǎn)生的新型資本市場運行模式，是依附于傳統(tǒng)金融行業(yè)的時代型技術(shù)產(chǎn)物，在發(fā)展的過程中表現(xiàn)出了明顯的優(yōu)勢化水平。由此文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點與影響力內(nèi)容展開探討，并具體就管理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效防范措施進(jìn)行分析，為相關(guān)的研究工作提供具體的參考內(nèi)容，助力互聯(lián)網(wǎng)金融的健康化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融行業(yè)；風(fēng)險防范

引言：從金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷擴大規(guī)模的同時，其自身的運行模式也在不斷的發(fā)生著具體的變化，并以更加明顯化的內(nèi)容區(qū)別于傳統(tǒng)的金融形式，逐漸的形成了穩(wěn)定性的發(fā)展方式，不斷擴大市場影響力水平，對傳統(tǒng)的金融市場造成了明顯的沖擊，成為了整體領(lǐng)域范圍內(nèi)不容忽視的新興力量。以此為背景，更應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特性進(jìn)行深入的分析，以期對其進(jìn)行更加完善的管理。

一、時代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下發(fā)展出來的新型金融模式，以其高度的靈活性與明顯的便捷性，受到了越來越多的用戶的青睞，并在網(wǎng)絡(luò)化傳播的方法下使其自身得以快速的發(fā)展，成為了“草根”金融客戶的首選方式。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以數(shù)字化技術(shù)手段為支撐，可以進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，并以此作為自身的功能支撐，從而提高了金融業(yè)務(wù)的效率水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力水平

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢表現(xiàn)是毋庸置疑的，在一定程度上對以往的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了補充，并在整體資本運行的過程中，展現(xiàn)出自身獨特的優(yōu)勢作用[1]。在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與公司，為了實現(xiàn)自身的發(fā)展，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新型融資模式與技術(shù)方法，在深入學(xué)習(xí)的同時，不斷完善自身的技術(shù)內(nèi)容，使金融服務(wù)的品質(zhì)得到提升。從這個角度出發(fā)，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)容上的創(chuàng)新性條件，是推動整體行業(yè)向善發(fā)展的時代動力。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效措施

（一）建立橫向的合作管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性水平是顯而易見的，這種復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在其資本運作的模式上，從技術(shù)角度出發(fā)，由于互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程操控特性，使得其中的資本運行流程與方法，無法得到全面的展示，也正是由此為市場監(jiān)管工作帶來了具體的困難，使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法無法適應(yīng)新時代的發(fā)展內(nèi)容，并產(chǎn)生明顯的滯后性條件，必須通過系列的改革措施才能更好的對其資本流動情況進(jìn)行必要的管理，以此保證互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中的安全性條件[2]。

而在具體的實務(wù)工作中，務(wù)必將混合監(jiān)管與協(xié)調(diào)分業(yè)的方法相互結(jié)合，從而形成綜合的監(jiān)管模式，并在統(tǒng)一交易管理體系的框架下，完成綜合監(jiān)管內(nèi)容與方法的落實。首先，相關(guān)行業(yè)的管理人員需對全部的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)范圍進(jìn)行整體性的梳理，并在整合內(nèi)容的基礎(chǔ)上，使與其業(yè)務(wù)內(nèi)容相對應(yīng)的管理部門發(fā)揮出最大的監(jiān)管作用，從而完成對業(yè)務(wù)項目的整體管理。其次，需從行業(yè)領(lǐng)域的角度出發(fā)，構(gòu)建起以監(jiān)管為主要目的金融信息商務(wù)化平臺，從而在統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中，進(jìn)行有效的管理。另外，還需在國際范圍內(nèi)深化合作，在與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合的基礎(chǔ)上，打通國際渠道、行使統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，完成深入溝通與交流學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，形成適應(yīng)本土化的監(jiān)管內(nèi)容，并在配合與協(xié)調(diào)的作用下，更好的對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融問題進(jìn)行管理。

（二）形成嚴(yán)密的法律保障系統(tǒng)

法律法規(guī)是保證市場行為的最有效措施，這一點在互聯(lián)網(wǎng)金融的管理工作中也尤為重要。作為新興的市場資本運行模式，其概念理論尚未完全成型，并在執(zhí)行業(yè)務(wù)內(nèi)容的過程中，勢必會進(jìn)行大量的摸索與嘗試。此時，勢必會在一些項目內(nèi)容上，超出了以往法律的框架范圍，成為了具有“灰色”性質(zhì)的行業(yè)行為。由此，相關(guān)的法律制定部門必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，在充分監(jiān)督行業(yè)行為的基礎(chǔ)上，綜合考慮資本市場與普通消費者人群的多角度利益水平，在進(jìn)行權(quán)衡的過程中，盡早的解決法律中的空白內(nèi)容，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向做出規(guī)劃，對其市場操作行為進(jìn)行必要的管理，以此，提高整體行業(yè)發(fā)展的健康性水平。

同時，還需在完善法律的同時，注重與之相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)性內(nèi)容，尤其對涉及到金融內(nèi)容的個人信息安全、信用體系征建等內(nèi)容，必須盡可能的完善，以此為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康化發(fā)展創(chuàng)造條件[3]。另外，在進(jìn)行法律規(guī)范的操作中，還需對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)內(nèi)容進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)鑒定，以此提高網(wǎng)絡(luò)支付、身份識別、客戶驗證等各種內(nèi)容的有效性，從而在技術(shù)層面，劃分出明確的安全級別，使客戶可以更加的合理的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺與服務(wù)內(nèi)容，以此推動相關(guān)行業(yè)中企業(yè)的正?；l(fā)展。

（三）強化市場的準(zhǔn)入資金管理

信息化的時代特點，使從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)逐漸增加，充分吸引社會資金流入的同時，也為其發(fā)展帶來了明顯的負(fù)面影響，使得從事此行業(yè)的企業(yè)，在發(fā)展水平與業(yè)務(wù)項目上，出現(xiàn)了良莠不齊的現(xiàn)象，這一點嚴(yán)重的制約了行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。為此，我國必須重點強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場準(zhǔn)入機制，在對資金條件進(jìn)行嚴(yán)格管理的同時，行使嚴(yán)格級別劃分機制，從而對市場行為進(jìn)行有效的約束，以此達(dá)到管理行業(yè)發(fā)展，控制風(fēng)險內(nèi)容的作用。

在形成準(zhǔn)入機制的同時，還需在網(wǎng)絡(luò)平臺上，對資金的流動條件進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芾?，并進(jìn)一步的加強資金的信托管理機制，從而使得市場行為得到控制。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)行過程中，第三方支付企業(yè)的沉淀資金，經(jīng)常會受到其開戶行的限制，這一方法下，就會使資金超出信托管理的范疇，從而對市場造成明顯的不利影響，使發(fā)生金融風(fēng)險的概率大大增加。另外，國家必須將網(wǎng)貸內(nèi)容兼容到國家整體信貸管理工作的整體框架內(nèi)，并對其具體的業(yè)務(wù)內(nèi)容，如客戶使用、資金發(fā)放、還款情況等內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一的管理，以此形成整體化的監(jiān)控機制，并有效的預(yù)估可能產(chǎn)生的金融市場風(fēng)險，以此提高整體互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控能力。

（四）完善核心計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)，是建立在信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)幕A(chǔ)上的，因此，為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性水平，必須在進(jìn)行管理的工作中，重點強調(diào)硬件設(shè)施的建設(shè)水平，從而更好地提高技術(shù)管理內(nèi)容。

當(dāng)前技術(shù)條件下，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖得到了顯著的提升，然而在部分核心技術(shù)內(nèi)容上，仍然受到外國先進(jìn)國家的技術(shù)制約。以此，我國的銀行業(yè)必須做出行業(yè)擔(dān)當(dāng)，以積極有效的發(fā)展策略推進(jìn)整體技術(shù)內(nèi)容的不斷前進(jìn)，在充分的溝通與協(xié)調(diào)的過程中，提高技術(shù)水平，并有效的防止發(fā)生技術(shù)性風(fēng)險的問題[4]。同時，需將金融技術(shù)風(fēng)險的內(nèi)容整合到整體業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理框架內(nèi)，在應(yīng)對戰(zhàn)略風(fēng)險、運營風(fēng)險、市場風(fēng)險等內(nèi)容的同時，形成與之并立的技術(shù)風(fēng)險防控組織，在嚴(yán)格的管理措施下，完善對于風(fēng)險識別與監(jiān)管的手段，并在行業(yè)內(nèi)部充分交流的基礎(chǔ)上，形成聯(lián)動機制，以此更好的抵御可能產(chǎn)生的大范圍互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，降低其對主體金融市場的沖擊性水平，保持我國金融行業(yè)的整體穩(wěn)定發(fā)展。

（五）強調(diào)落實消費者保護(hù)法案

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場較為零散，其客戶大多為普通消費者，為了降低其風(fēng)險性水平，必須從消費者權(quán)益的角度出發(fā)，有效的保護(hù)消費者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動時的合法權(quán)益，以此降低風(fēng)險產(chǎn)生的幾率。

在實際工作中，可以充分的借鑒外國互聯(lián)網(wǎng)金融的立法內(nèi)容，在充分保證隱私條件的基礎(chǔ)上，對交易的內(nèi)容憑證進(jìn)行規(guī)范化管理。首先，在針對金融消費過程制定專項消費者保護(hù)法案的同時，對風(fēng)險的分?jǐn)倷C制與個人信息內(nèi)容保護(hù)進(jìn)行詳細(xì)的說明；其次，形成針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項管理部門，開通熱線服務(wù)電話與網(wǎng)站，對已經(jīng)產(chǎn)生的金融糾紛，進(jìn)行初步的處理；第三，還需從社會宣傳的角度出發(fā)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的宣貫水平，從而提升消費者的自我保護(hù)意識；最后，還需加大信息披露的力度，對于不守信的個人或是公司予以公開披露，并永久的將其登記在案，進(jìn)入全國性的征信體系中。

總結(jié)：社會市場化水平的不斷深入發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了肥沃土壤，使其在更加平民化、破碎化的金融環(huán)境中取得了明顯的市場優(yōu)勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的資本市場運行模式，在內(nèi)容上仍然存在著典型的缺陷，必須在相關(guān)策略與方法內(nèi)容上，對其中的風(fēng)險條件進(jìn)行必要的控制，以此提高其應(yīng)用中的合理性，使資本與客戶的合法權(quán)益得到充分的保障。

參考文獻(xiàn)

[1]李鑌，趙丹妮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與區(qū)域金融效率——基于VAR脈沖響應(yīng)方法的實證分析[J].中國流通經(jīng)濟，2018，32（03）：102-110.

[2]鄭志來.供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟體制改革，2018（01）：130-135.

[3]張李義，涂奔.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國城鄉(xiāng)居民消費的差異化影響——從消費金融的功能性視角出發(fā)[J].財貿(mào)研究，2017，28（08）：70-83.

[4]梁燕子.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動支付的視角[J].金融理論與實踐，2017（02）：81-86.

（作者單位：交通銀行股份有限公司江蘇省分行）