陳鳴春

【摘要】農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大推動力，其核心競爭力與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平有很大關(guān)系?，F(xiàn)今，我國在推行金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革計劃，再加上國際金融市場競爭壓力的增大，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行面，臨的嚴(yán)重的發(fā)展挑戰(zhàn)，因此必須要提升自身的風(fēng)險監(jiān)管的水平。筆者將重點分析我國農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管中遇到的阻礙，并以實際情況為基礎(chǔ)，從風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制、員工意識、風(fēng)險監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)等方面提出相關(guān)解決策略，以期能夠促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行地健康發(fā)展，同時也期望給其他學(xué)者一些參考以便能有更深入的研究。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 風(fēng)險監(jiān)管 “三農(nóng)”政策 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

引言

農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展是農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以及農(nóng)業(yè)發(fā)展的先決條件。我國一直致力于“三農(nóng)”的發(fā)展，努力提升縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平，并要求農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掛鉤，實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的刺激與促進(jìn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展而言，若想提高自身核心競爭力就必須做好風(fēng)險監(jiān)管工作。我國農(nóng)村商業(yè)銀行正處于一個比較特殊的階段，一是國家金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境，二是金融市場競爭壓力的增長，因此為了長久發(fā)展必須要正視風(fēng)險監(jiān)管業(yè)。此外，我們還可以通過銀行風(fēng)險監(jiān)管能力從宏觀角度分析金融體系的穩(wěn)定性與發(fā)展情況，從微觀角度總結(jié)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的情況與問題。

農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展在股份制改建后有了很大的起色，無論是不良貸款率、還是組織結(jié)構(gòu)或者是風(fēng)險內(nèi)部控制等都步入了正軌，農(nóng)村商業(yè)銀行開始發(fā)揮了自己的意義與價值。然而，筆者在分析數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)同西方國家的商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管水平相比，我國農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管水平還有很大一段路要走，否則無法立足于金融市場?；诖?，我國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行必須將提升對自身風(fēng)險監(jiān)管水平的重視度。

農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)讓其獲得了社會越來越多的關(guān)注，但其自身的運(yùn)營情況卻因為諸多風(fēng)險因素以及經(jīng)濟(jì)形勢的復(fù)雜多變而變得不穩(wěn)定。若銀行對這些風(fēng)險因素處理不當(dāng)或者未及時進(jìn)行有效處理就會讓自身遭受巨大損失，為解決這一問題，風(fēng)險監(jiān)管應(yīng)運(yùn)而生，其目的在于規(guī)避、降低風(fēng)險發(fā)生概率，確保銀行利益。可以說，風(fēng)險監(jiān)管能力決定著村商業(yè)銀行在金融市場中的地位?？傊?，風(fēng)險監(jiān)管對農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展而言十分重要，需要農(nóng)村商業(yè)銀行提升自身的風(fēng)險監(jiān)管能力，最大限度的規(guī)避、降低風(fēng)險的發(fā)生。

1現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控管理過程的問題

1.1員工風(fēng)險監(jiān)管的意識較弱

風(fēng)險監(jiān)管意識較弱是農(nóng)村商業(yè)銀行比較突出的一個問題，其原因在于銀行自身規(guī)模較小、發(fā)展時間較晚，在風(fēng)險監(jiān)管方面的建設(shè)不足。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管意識較弱主要有以下幾點表現(xiàn)。一是意識的逐級減弱，雖然銀行高級管理人員有相應(yīng)的風(fēng)險意識，但這種意識會逐級減弱，即級別越低的員工意識越淡薄，甚至很多基層員工沒有相應(yīng)的風(fēng)險管理意識。二是風(fēng)險監(jiān)管的偏頗性，目前農(nóng)村商業(yè)銀行除了信用風(fēng)險外，類似操作風(fēng)險、債券風(fēng)險等都未提起足夠的重視，或者是直接忽視。三是風(fēng)險知識體系不全面，有的農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)為債券風(fēng)險容易把控，出現(xiàn)違規(guī)操作，最后導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)利益受損。最后，很多農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險防范能力也比較弱，其防范策略是否有效并不可知，且風(fēng)險防范機(jī)制也不夠完善。

1.2風(fēng)險內(nèi)控監(jiān)管的局限性

風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制是農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險內(nèi)部監(jiān)管的制度，能夠有效規(guī)范銀行自身行為、規(guī)避相關(guān)的金融風(fēng)險，確保銀行運(yùn)營的穩(wěn)定性，具有重要意義。面對市場殘酷的競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中難免會有壓力，因此部門協(xié)作之間容易出現(xiàn)一些問題，影響風(fēng)險內(nèi)控管理的施行。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)階段的風(fēng)險監(jiān)管制度并沒有形成相應(yīng)的體系，其內(nèi)容也不夠完善，不足以讓農(nóng)村商業(yè)銀行面對金融市場所帶來的種種風(fēng)險。導(dǎo)致上述問題的原因有兩點。一是風(fēng)險管理表面化，即農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控管理相關(guān)策略都比較淺顯，并沒有深挖可能的風(fēng)險因素和原因。二是風(fēng)險監(jiān)管的盲目性。很多農(nóng)村商業(yè)銀行都存在對某一風(fēng)險重視而忽視其他種類風(fēng)險的現(xiàn)象，這導(dǎo)致部門管理人員和決策人員在銀行遭遇金融風(fēng)險時無法確定責(zé)權(quán)，導(dǎo)致風(fēng)險內(nèi)控管理工作存在一定的盲目性，風(fēng)險監(jiān)管自然就不到位。

1.3缺乏良好的風(fēng)險監(jiān)管基礎(chǔ)

（1）風(fēng)險管理專業(yè)人才數(shù)量較少。農(nóng)村商業(yè)銀是對比其他類型的銀行成立時間較晚，農(nóng)村商業(yè)銀行中缺少熟練掌握風(fēng)險衡量、風(fēng)險監(jiān)管理論的人才，目前尚未建立專業(yè)的風(fēng)險監(jiān)管人才隊伍。

（2）風(fēng)險監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)不能與時俱進(jìn)。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管信息系統(tǒng)缺乏科學(xué)性，因此面對金融風(fēng)險不能起到較好的防御、抵抗作用。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行并未建立風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)，一些銀行的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)正處于初級研發(fā)階段，不能達(dá)到風(fēng)險監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)。

（3）風(fēng)險監(jiān)管缺乏相應(yīng)的文化建設(shè)。農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管工作與相應(yīng)的配套風(fēng)險控制體系二者相輔相成。風(fēng)險監(jiān)管的文化建設(shè)將決定風(fēng)險監(jiān)管的最終效果，風(fēng)險監(jiān)管文化建設(shè)滯后將影響激勵約束機(jī)制的形成，造成盲目的過于重視眼前利益，而對潛在風(fēng)險問題視而不見。

2農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管工作的有效措施

2.1提高對風(fēng)險監(jiān)管的重視程度

農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)具體風(fēng)險監(jiān)管工作的是銀行內(nèi)每名職工，所以有必要通過舉辦學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動提升職工的風(fēng)險監(jiān)管意識。將培養(yǎng)各級管理人員、各崗位職工的風(fēng)險監(jiān)管意識作為重要培訓(xùn)課程。與此同時，銀行的風(fēng)險監(jiān)管工作的開展應(yīng)參照銀監(jiān)會頒布的市場風(fēng)險相關(guān)監(jiān)管辦法，讓銀行從管理層到普通員工深入掌握風(fēng)險管理的作用，進(jìn)一步了解風(fēng)險監(jiān)管工作相關(guān)政策以及相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，明確甄別農(nóng)村商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險問題，對各類風(fēng)險能夠準(zhǔn)確識別、檢測、計量、控制，使全體人員的風(fēng)險監(jiān)管意識逐步提升，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)管理念，舉例來說，銀行內(nèi)各個崗位的風(fēng)險有明顯差別，應(yīng)要求員工掌握自身崗位的風(fēng)險特點以及風(fēng)險將要造成的危害，按照崗位建立風(fēng)險監(jiān)管責(zé)任制。

2.2構(gòu)建完善的風(fēng)險內(nèi)控監(jiān)管機(jī)制

風(fēng)險監(jiān)管隸屬于管理學(xué)范疇內(nèi)，風(fēng)險監(jiān)管的目的在于使各個管理要素進(jìn)行充分的結(jié)合，農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān) 管工作的重點就是充分發(fā)揮各個管理要素的作用。然而，銀行內(nèi)部潛藏的風(fēng)險不容易被發(fā)現(xiàn)，面對白熱化的金融市場競爭趨勢想要有效規(guī)避農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體制的劣勢，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險防范需要通過強(qiáng)化風(fēng)險內(nèi)控監(jiān)管的機(jī)制來實現(xiàn)，同樣采取強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控監(jiān)管機(jī)制也可以實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。重點做好以下兩點：

（1）農(nóng)村商業(yè)銀行想要在白熱化的金融市場競爭中持續(xù)健康發(fā)展，不能忽視在銀行經(jīng)營的過程中不可避免的出現(xiàn)大量問題，這些問題將提升銀行的風(fēng)險，農(nóng)村商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)風(fēng)險內(nèi)控監(jiān)管，以達(dá)到有效防范金融風(fēng)險、良好化解金融風(fēng)險的目的；（2）應(yīng)針對于農(nóng)村商業(yè)銀行的特點構(gòu)建科學(xué)性的風(fēng)險內(nèi)控管理機(jī)制，并通過銀行日常運(yùn)營工作逐步積累經(jīng)驗，不斷完善風(fēng)險內(nèi)控管理機(jī)制，使其更加全面、有效。

2.3注重風(fēng)險監(jiān)管基礎(chǔ)性建設(shè)工作

（1）通過招聘等方式建立專業(yè)化較強(qiáng)的風(fēng)險監(jiān)管隊伍。應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行職工開展專業(yè)培訓(xùn)，并通過薪酬激勵制度的建立來進(jìn)一步提升職工的風(fēng)險監(jiān)管理論水平和實踐操作能力。一方面通過開展培訓(xùn)活動的方式培養(yǎng)銀行內(nèi)部職工增長風(fēng)險監(jiān)管專業(yè)技能，另一方面通過引進(jìn)高水平風(fēng)險監(jiān)管人才的方式為農(nóng)村商業(yè)銀行建立優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險監(jiān)管專業(yè)人才團(tuán)隊。

（2）建立高水平的風(fēng)險監(jiān)管信息系統(tǒng)。按照農(nóng)村商業(yè)銀行具體狀況，創(chuàng)設(shè)能夠滿足其實際需求的風(fēng)險監(jiān)管信息系統(tǒng)，實現(xiàn)高效的風(fēng)險監(jiān)管。

（3）注重風(fēng)險監(jiān)管文化建設(shè)工作。為風(fēng)險監(jiān)管工作的開展培養(yǎng)相關(guān)文化基礎(chǔ)，通過約束激勵機(jī)制的建立，為風(fēng)險監(jiān)管營造氛圍。在銀行可承受風(fēng)險的最大范圍之內(nèi)獲取更高利益，禁止采取透支未來收益的方式，績效考核方式可以結(jié)合收益率經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的模式，注重培養(yǎng)風(fēng)險管理專業(yè)人才。

3結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要成員，通過股份制改建，農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)化特點更為突出，這使農(nóng)村商業(yè)銀行不得不面對更加嚴(yán)峻的金融風(fēng)險監(jiān)管任務(wù)。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管能力逐步提升，風(fēng)險的可控性得到進(jìn)一步增強(qiáng)，然而對比國內(nèi)外其他商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管依然還有很大的進(jìn)步空間。伴隨我國社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融供給側(cè)改革更加深入，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管能力的提升將直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行自身對風(fēng)險抵抗能力的增強(qiáng)，對于推動農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)性健康發(fā)展起到重要作用。