羅爽

【摘要】在綠色金融發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行一直擔(dān)任主要角色，因此，商業(yè)銀行必須秉持綠色金融理念，將綠色環(huán)保與金融發(fā)展密切結(jié)合，促進(jìn)綠色金融健康發(fā)展。中國商業(yè)銀行如何進(jìn)一步創(chuàng)新綠色信貸風(fēng)險管控路徑、規(guī)避綠色信貸風(fēng)險成為促進(jìn)我國商業(yè)銀行、金融市場穩(wěn)健發(fā)展以及我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的關(guān)鍵舉措?；诖耍疚氖紫葘G色金融的相關(guān)概念界定進(jìn)行了分析；其次，對當(dāng)前商業(yè)銀行綠色信貸模式中存在的問題進(jìn)行了分析：最后，基于商業(yè)銀行與綠色金融不斷深入融合的時代背景之下，如何進(jìn)一步創(chuàng)新商業(yè)銀行綠色信貸模式提出了政策建議。

【關(guān)鍵詞】綠色金融 商業(yè)銀行 綠色信貸 風(fēng)險管控

引言

當(dāng)前，我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)程度不斷向縱深程度發(fā)展，面對我國傳統(tǒng)人口紅利的逐漸消失、資源的日益緊張以及由粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式帶來的生態(tài)環(huán)境污染等一系列制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實情況，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)綠色發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。2016年，我國“十三五”規(guī)劃綱要明確提出并確定了綠色發(fā)展的理念。隨后，杭州G20峰會，中國在注重發(fā)展低碳、綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上首次將綠色金融引入議程中。2017年，黨的十九大報告指出，積極推進(jìn)綠色金融的發(fā)展，通過不斷進(jìn)行綠色技術(shù)創(chuàng)新壯大節(jié)能環(huán)保以及清潔能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展新體系。由此看出，綠色金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，并且已成為新時代的焦點。在綠色金融發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行一直擔(dān)任主要角色，因此，商業(yè)銀行必須秉持綠色金融理念，將綠色環(huán)保與金融發(fā)展密切結(jié)合，促進(jìn)綠色金融健康發(fā)展。

隨著我國金融市場的逐步完善以及商業(yè)銀行與綠色金融的深度融合時代的來臨，利率市場化進(jìn)程也在不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行所面臨市場環(huán)境的不確定性增加，增加了商業(yè)銀行潛在的綠色信貸風(fēng)險。由此可見，在推進(jìn)我國商業(yè)銀行與綠色金融深度融合的基礎(chǔ)之上，中國商業(yè)銀行如何進(jìn)一步創(chuàng)新綠色信貸模式、規(guī)避綠色信貸風(fēng)險成為促進(jìn)我國商業(yè)銀行、金融市場穩(wěn)健發(fā)展以及我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的關(guān)鍵舉措?；诖?，本文首先對綠色金融的相關(guān)概念界定進(jìn)行分析；其次，對當(dāng)前商業(yè)銀行綠色信貸模式中存在的問題進(jìn)行分析；最后，基于商業(yè)銀行與綠色金融不斷深入融合的時代背景之下，如何進(jìn)一步創(chuàng)新商業(yè)銀行綠色信貸模式提出政策建議。

一、綠色金融相關(guān)概念界定

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和核心，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與低碳、可持續(xù)發(fā)展理念相融合，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展具有重要意義。綠色金融作為金融領(lǐng)域中的一個新興概念，其主要代表了一種通過調(diào)整金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一種金融經(jīng)營理念。2016年，《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》明確指出，綠色金融主要是指通過項目投融資以及相關(guān)金融服務(wù)為促進(jìn)我國環(huán)保、綠色交通以及節(jié)能等相關(guān)綠色發(fā)展領(lǐng)域所提金融服務(wù)的一種金融發(fā)展方式。

當(dāng)前，國內(nèi)學(xué)者尚未對綠色金融的具體內(nèi)涵形成統(tǒng)一的界定。主要分為三種觀點：（1）金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款政策制定時，對貸款對象以及貸款條件的設(shè)定上主要針對發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)的貸款用途業(yè)務(wù)上給予一定的政策優(yōu)惠以促進(jìn)低碳、綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（2）金融機(jī)構(gòu)以環(huán)境保護(hù)作為部分金融業(yè)務(wù)運作的準(zhǔn)則，以促進(jìn)我國環(huán)境保護(hù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種金融發(fā)展方向。（3）以環(huán)境經(jīng)濟(jì)為媒介，將金融和綠色和經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深入、有效的結(jié)合，通過資本手段（如綠色信貸、保險等金融產(chǎn)品和服務(wù)），促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由以上三種主要管理可以看出，綠色金融通過將綠色產(chǎn)業(yè)作為重點扶持對象推進(jìn)我國綠色發(fā)展的而進(jìn)行的信貸、保險以及證券等相關(guān)業(yè)務(wù)的一種金融運營戰(zhàn)略。

二、我國商業(yè)銀行綠色信貸模式存在的問題

由于綠色發(fā)展理念在我國發(fā)展起步較晚，商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展還不成熟，當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在推進(jìn)綠色信貸發(fā)展的過程中主要存在以下三方面問題：

（一）商業(yè)銀行綠色信貸信息共享機(jī)制不健全。大數(shù)據(jù)信息時代給金融行業(yè)帶來創(chuàng)造性的革新的同時，也出現(xiàn)了數(shù)據(jù)來源廣泛、維度多元的問題，我國至今尚未建立統(tǒng)一化的綠色金融信息共享平臺，商業(yè)銀行和各級環(huán)保部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及司法部門之間缺乏高效的信息溝通，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法及時獲取企業(yè)有效、準(zhǔn)確的環(huán)境信息，對借款人的信息掌握不全面導(dǎo)致銀行項目前期調(diào)查難度增大，從而影響了綠色金融業(yè)務(wù)的執(zhí)行效果和監(jiān)督管理工作的開展。商業(yè)銀行在社會環(huán)境責(zé)任信息方面披露仍很欠缺，對環(huán)境信息的披露次數(shù)少、內(nèi)容不全面，對于一些負(fù)面信息甚至不予披露，進(jìn)而影響了社會輿論對其進(jìn)行有效的監(jiān)督和批評。導(dǎo)致綠色銀行在進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)辦理時有可能存在由于信息不對成帶來的潛在的信貸風(fēng)險的發(fā)生。

（二）商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制。現(xiàn)階段國內(nèi)綠色金融市場還處于初期發(fā)展階段，在法律建設(shè)和制度建設(shè)方面與成熟的綠色金融市場還有較大差距。一是部分綠色金融領(lǐng)域尚未有明確的法律法規(guī)。二是商業(yè)銀行對融資企業(yè)的綠色項目進(jìn)行審核時，缺乏統(tǒng)一、細(xì)化及可操作性強(qiáng)的綠色項目認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。我國的綠色信貸制度由國家環(huán)境保護(hù)部、中國人民銀行、銀監(jiān)會三個部門共同出臺制定，而在實際實施監(jiān)管過程中，由于缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)，很難協(xié)調(diào)相互間關(guān)系，因此監(jiān)管大打折扣。由于監(jiān)督、監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行綠色信貸業(yè)務(wù)審批時存在由于綠色項目界定標(biāo)準(zhǔn)不明晰造成的業(yè)務(wù)審批不合格，增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。

（三）商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，信貸規(guī)模較小。目前大部分商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)僅僅停留在傳統(tǒng)模式的信貸投放上，未形成銀行戰(zhàn)略層面的金融發(fā)展戰(zhàn)略，缺乏長遠(yuǎn)的前瞻性、全方位的戰(zhàn)略部署以及流程制定。而且在綠色金融整個過程中，只涉及了前期的投融資活動，未參與或未完全實現(xiàn)中期的運營與后期的風(fēng)險管理工作，缺乏全面的體系建設(shè)。發(fā)展綠色金融進(jìn)程中，往往追求公益性大于其經(jīng)濟(jì)效益，對于追求經(jīng)濟(jì)利益的商業(yè)銀行來說資金規(guī)模無形中受到控制，加上綠色金融發(fā)展本就是個長期的過程，效益等無法準(zhǔn)確預(yù)測，實施過程中，需要不斷投入資金，制約綠色金融快速發(fā)展。

三、商業(yè)綠色信貸模式創(chuàng)新舉措

根據(jù)當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸模式中存在的問題，認(rèn)為，創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸模式應(yīng)該做到以下幾個方面：

（一）商業(yè)銀行自身需重視綠色金融和綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)提升對綠色金融的重視程度，樹立綠色金融理念，加大對綠色金融知識的宣傳和普及，切實將綠色金融發(fā)展作為銀行長期可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略。此外，銀行應(yīng)細(xì)化綠色金融發(fā)展計劃，各分支行結(jié)合所在區(qū)域的特征以及自身特點，細(xì)化綠色金融發(fā)展的舉措和目標(biāo)，打造獨具特色的綠色金融發(fā)展模范行。

（二）豐富綠色金融產(chǎn)品體系，拓展商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)范圍。一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國外先進(jìn)的綠色金融發(fā)展理念，根據(jù)我國金融行業(yè)的實際情況和銀行自身的發(fā)展優(yōu)勢，進(jìn)一步開發(fā)更加豐富實用的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步進(jìn)行市場調(diào)查，找出消費者綠色金融的消費偏好，以此為基礎(chǔ)，根據(jù)綠色信貸客戶的偏好，進(jìn)行綠色信貸服務(wù)服務(wù)的開發(fā)拓展。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合所在區(qū)域綠色信貸業(yè)務(wù)的特點，進(jìn)行深入的市場細(xì)分，拓展綠色信貸業(yè)務(wù)范圍，全面支持綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展。

（三）加強(qiáng)綠色信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控能力

風(fēng)險控制對于商業(yè)銀行來說是重中之重，隨著我國綠色金融的發(fā)展，同時也會帶來不確定性的信貸以及環(huán)境風(fēng)險。銀行應(yīng)設(shè)立專門的綠色金融風(fēng)險管控部門，提升綠色金融風(fēng)險的分析能力，加強(qiáng)綠色信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸款審核和貸后管理監(jiān)控，全程防范信貸、環(huán)境風(fēng)險。