趙睿

[摘要]近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使其逐漸的滲透到了各個(gè)行業(yè)中去，并對(duì)不同行業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。對(duì)于銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融中的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為人們提供了更多的選擇。這種方便、快捷的方式對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。本文則主要從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響分析入手，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了優(yōu)化策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；個(gè)人理財(cái)；影響；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了客戶選擇金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的范圍

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和相關(guān)的業(yè)務(wù)形態(tài)中，客戶們較多使用的是網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)和網(wǎng)上借貸這三種業(yè)務(wù)，這三種業(yè)務(wù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，不僅拓寬了客戶選擇金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的范圍，同時(shí)也為用戶提供了便利。具體來(lái)說(shuō)，這三種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響具體如下：

第一，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。這幾年，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物促進(jìn)了第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也在一定程度上為個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)辟了新的支付渠道。而這里所說(shuō)的支付類業(yè)務(wù)分為兩類，第一類是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)（為用戶提供支付的工具和支付系統(tǒng)解決方案），如匯付天下；第二類則是以支付寶和財(cái)付通為首的依托于自主B2B以及B2C電子商務(wù)平臺(tái)提供的支付服務(wù)。在現(xiàn)階段，個(gè)人客戶已經(jīng)能夠使用第三方支付工具進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、付款、投資理財(cái)?shù)?，并逐漸養(yǎng)成了網(wǎng)上支付的習(xí)慣。

第二，網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)主要指的是個(gè)人客戶通過(guò)網(wǎng)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品或者使用網(wǎng)上理財(cái)銷售渠道進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊环N行為，如余額寶、活期寶等。這一理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)就是由互聯(lián)網(wǎng)公司提供現(xiàn)金管理賬戶，個(gè)人客戶將自己的資金存放進(jìn)去，從而獲得收益的一種行為。這一理財(cái)模式的投資門檻低、風(fēng)險(xiǎn)小，還具有實(shí)時(shí)到賬和直接支付等特點(diǎn)，是個(gè)人客戶常用資金和零散資金理財(cái)?shù)囊环N較好的渠道。除此以外，還有一種是金融產(chǎn)品銷售服務(wù)平臺(tái)，其中最具代表性的就是“錢先生”。這一產(chǎn)品銷售服務(wù)平臺(tái)的模式相當(dāng)于一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品超時(shí)，主要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)將銀行、信托、保險(xiǎn)、基金等中的各類產(chǎn)品進(jìn)行整合，同時(shí)也能夠?yàn)閭€(gè)人客戶提供理財(cái)顧問(wèn)提問(wèn)，從而使個(gè)人客戶可以在投資的過(guò)程中獲得所有銀行的理財(cái)產(chǎn)品詳情，并對(duì)其進(jìn)行比較后，選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)業(yè)務(wù)或者理財(cái)產(chǎn)品。

第三，網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)主要指的是通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，從而幫助需要借貸的人群找到有出借能力和出借意愿的人群，其中最為常見(jiàn)的就是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。這一平臺(tái)不僅整合了社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎功能，同時(shí)也能夠有效的刻制服務(wù)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，從而降低交易成本，最終優(yōu)化資源配置。此外，這一業(yè)務(wù)的借款項(xiàng)目的收益是由市場(chǎng)來(lái)決定的，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方以及第三方機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)擔(dān)保，這樣就能夠由多個(gè)出借人來(lái)共同分擔(dān)借款項(xiàng)目的額度，從而有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。

（二）為銀行培養(yǎng)具有理財(cái)觀念的客戶群

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行不同，其具有投資門檻低、操作簡(jiǎn)單、開(kāi)放性較強(qiáng)等特點(diǎn)，正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的這些特點(diǎn)，使得許多沒(méi)有理財(cái)意識(shí)的個(gè)人用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作成為了理財(cái)達(dá)人，這就在一定程度上為銀行培養(yǎng)具有理財(cái)意識(shí)的客戶群奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，而其具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，要想在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中購(gòu)買個(gè)人理財(cái)，用戶就必須要有商業(yè)銀行所發(fā)行的銀行卡才行，這樣一來(lái)，個(gè)人用戶為了購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)到銀行中去辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行的客戶。此外，在開(kāi)卡后，這些用戶為了更好的理財(cái)，會(huì)去商業(yè)銀行完善信息資料和辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行則會(huì)抓住這一機(jī)會(huì)向客戶介紹其他理財(cái)產(chǎn)品，這就在一定程度上為商業(yè)銀行創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

第二，還有一些客戶只相信和認(rèn)同銀行存款這一理財(cái)方式，對(duì)銀行中其他的理財(cái)產(chǎn)品不熟悉、不信任，而當(dāng)客戶接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)之后，通過(guò)自己操作和獲益后，具備較強(qiáng)的理財(cái)觀念，這樣當(dāng)其再去銀行辦理相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，就會(huì)對(duì)銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品有自己的想法，從而選擇適合自己活著競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，最終推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加快了銀行儲(chǔ)蓄存款利率的市場(chǎng)化進(jìn)程

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式的出現(xiàn)將貨幣基金的投資價(jià)值、流動(dòng)性以及支付功能與用戶的體驗(yàn)緊密的結(jié)合在一起，這種理財(cái)模式操作簡(jiǎn)單便利，還具有比銀行高的儲(chǔ)蓄存款利率收益，這就在一定程度上給銀行的儲(chǔ)蓄存款尤其是活期存款帶來(lái)了較大的壓力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)中的余額理財(cái)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄類的理財(cái)產(chǎn)品雖然沒(méi)有可比性，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的變現(xiàn)能力、支付的便利性以及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等方面來(lái)看，與儲(chǔ)蓄存款的差別不大，所以，個(gè)人客戶就會(huì)選擇功能和風(fēng)險(xiǎn)相近的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

其次，受國(guó)家對(duì)存款利率控制以及銀行自身對(duì)存款利差的依賴，使得商業(yè)銀行對(duì)利率調(diào)整和開(kāi)發(fā)個(gè)人現(xiàn)金管理賬戶以及產(chǎn)品的積極性不高，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式的日益完善，和支付習(xí)慣等的影響，許多客戶將會(huì)將自己的存款從銀行中撤離出來(lái)，這就在一定程度上導(dǎo)致銀行存款的吸引力下降，銀行在這一情況下不得不尋求開(kāi)放的存款利率控制或者提高存款利率。

（四）促使銀行改革和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

一直以來(lái)，許多人對(duì)銀行理財(cái)有著錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，其將理財(cái)?shù)韧诖婵?，認(rèn)為都是保本保收益的，造成這一現(xiàn)象的主要原因是銀行工作人員在對(duì)客戶講解時(shí)表達(dá)不清以及銀行對(duì)其現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度較弱、理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有進(jìn)行改革和創(chuàng)新等問(wèn)題造成的。此外，許多民眾在長(zhǎng)期以來(lái)形成了一種銀行理財(cái)產(chǎn)品存在隱性擔(dān)保的思維習(xí)慣，也就是說(shuō)，如果銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有給客戶預(yù)期的收益或者造成本金損失時(shí)，即使這種損失在投資之前的合同中就已經(jīng)說(shuō)明了，客戶還是會(huì)不理解，這就會(huì)嚴(yán)重的影響銀行的形象。而互聯(lián)網(wǎng)金融則以客戶的體驗(yàn)為根本訴求，通過(guò)不斷的創(chuàng)新和改革逐漸的簡(jiǎn)化了管理流程，個(gè)人用戶想要投資理財(cái)不再遵循原有的自主推介銷售模式，而是逐步轉(zhuǎn)向第三方銷售平臺(tái)的自助性銷售模式，個(gè)人用戶也不再通過(guò)銀行去了解和購(gòu)買金融產(chǎn)品，而是通過(guò)第三方網(wǎng)站對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了解、對(duì)比，從而完成購(gòu)買。在這一情況下，許多人就會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式進(jìn)行投資，這樣一來(lái)就使得銀行對(duì)個(gè)人客戶的影響力逐漸減弱，銀行只有通過(guò)不斷的創(chuàng)新和改革才能夠提高競(jìng)爭(zhēng)力，提升銷售成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

首先，我們要通過(guò)增強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究力度來(lái)提升傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的生命力。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多客戶會(huì)選擇一些變現(xiàn)快、風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶。所以，銀行要對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上圍繞客戶的需求和借鑒先進(jìn)的賬戶管理經(jīng)驗(yàn)等來(lái)創(chuàng)新一種新的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)模式。如，對(duì)于同一個(gè)客戶而言，可以推出多個(gè)賬戶的差異化利息收益方案，其中，對(duì)于消費(fèi)、網(wǎng)上繳費(fèi)以及貸款還款等支付結(jié)算賬戶，可以提供比活期儲(chǔ)蓄賬戶高的利率；對(duì)于一些定期購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)以及貴金屬等的賬戶，則可以提供比制度結(jié)算賬戶更高一級(jí)的利率。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，設(shè)計(jì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，我們還應(yīng)該對(duì)銀行客戶的信息進(jìn)行整合，在完善客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同客戶的需求設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品。此外，還可以充分的利用銀行的專業(yè)能力，開(kāi)發(fā)具有不同特點(diǎn)和功能的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并加大對(duì)高中段理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和拓展力度，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。

（二）整合資源，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻高、品種少、流動(dòng)性比較差，所以銀行要想應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊與挑戰(zhàn)，就應(yīng)該與第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過(guò)資源的整合來(lái)完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系。如，銀行可以和網(wǎng)上的各個(gè)投資業(yè)務(wù)之間建立合作共贏機(jī)制，在網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶可以到銀行中去辦理手續(xù)，這樣就能夠帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，還可以與有關(guān)部門加強(qiáng)聯(lián)系，并借助有關(guān)部門的影響力來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品的影響力。

（三）優(yōu)化服務(wù)，提升個(gè)人客戶的忠誠(chéng)度

與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行最大的優(yōu)勢(shì)就在其具有雄厚的資金、豐富的客戶資源以及良好的信譽(yù)保障，但是銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其不足之處就是不能很好的把握客戶的體驗(yàn)，這就使得銀行不能通過(guò)客戶的需求對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化。對(duì)此，銀行應(yīng)該多花一點(diǎn)精力和實(shí)踐到對(duì)關(guān)注操作體驗(yàn)度的關(guān)注上，通過(guò)與客戶之間的溝通與交流了解客戶的真實(shí)意圖，挖掘客戶的潛在需求。此外，銀行還可以利用網(wǎng)點(diǎn)資源與客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流，向客戶普及一些理財(cái)知識(shí)，銀行也應(yīng)該設(shè)置專門的財(cái)富顧問(wèn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、私人銀行等小窗口來(lái)為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，從而讓客戶在感受專業(yè)理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，提高銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、總結(jié)

雖然近些年來(lái)隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的諸多優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。針對(duì)這一情況，銀行不能放松警惕，而是應(yīng)該在保證其主導(dǎo)地位的同時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變，努力提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，增加宣傳力度，這樣才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，謀求新的發(fā)展機(jī)遇，從而為有效的提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。