王恩睿

【摘 要】預付卡消費是一種新型消費方式和經(jīng)營方式，當下在國內(nèi)商業(yè)零售和娛樂服務性行業(yè)普遍存在。由于立法不完善，監(jiān)管不力，消費者防范意識不夠，預付式消費的各種法律問題隨之而來。如何化解預付卡消費糾紛，保護消費者權(quán)益，成了一項重要課題。

【關(guān)鍵詞】預付卡；消費者權(quán)益；備案；征信；監(jiān)管

當下生活中，以提前儲值的預付卡消費越來越多，在美發(fā)、餐飲、教育、娛樂行業(yè)相當流行，從大型超市到小微企業(yè)中隨處可見，并且向第三方支付滲透。預付卡消費是消費者按照約定先行付款給經(jīng)營者，經(jīng)營者再向消費者出具相關(guān)的預付憑證（卡或券），然后分次向消費者提供產(chǎn)品和服務。預付卡消費繁榮了市場經(jīng)濟，極大方便了消費者的生活，然而帶來的各種問題也逐漸凸顯出來。

一、預付卡消費的特點

預付卡消費深受市場青睞，規(guī)模巨大，據(jù)統(tǒng)計2016年中國零售業(yè)預付卡銷售規(guī)模為7673.86億元，同比增長5.39%。預付卡之所以備受推崇，對顧客而言，可以享受到價格優(yōu)惠并省卻攜帶金錢的不便；對商家而言，既可以固定未來客源增強競爭力，還能夠提前獲得現(xiàn)金收入，迅速回籠資金，使預付卡具備融資功能。

但是，近年來預付卡消費糾紛與投訴呈上升趨勢，成為消費維權(quán)的難點，其中隱藏著的諸多“陷阱”不容忽視。實際早在2012年，商務部就出臺了《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，要求單用途預付卡企業(yè)在發(fā)卡前30天進行登記備案。但實際上，街邊小店、個體戶、自然人備案的少之又少，成為跑路和消費糾紛的“重災區(qū)”。

二、預付卡消費的問題

預付卡消費產(chǎn)生了眾多的法律問題，主要表現(xiàn)為商家欺詐、消費者權(quán)益遭侵害、解釋權(quán)存爭議等等。

（一）商家失聯(lián)或涉嫌欺詐。由于資金鏈斷裂、經(jīng)營不善等原因，發(fā)卡方無法繼續(xù)經(jīng)營，造成卡內(nèi)剩余金額無處使用。發(fā)卡方更換經(jīng)營地不向預付費用戶說明，或因距離變化導致消費不便。轉(zhuǎn)讓經(jīng)營權(quán)后，新經(jīng)營者對原預付卡不予認可。而商家無征兆關(guān)門和突然失聯(lián)，消費者無法消費無法退費的情況也屢見不鮮，這種情況商家有可能涉嫌詐騙。

（二）消費者權(quán)益難保障。預先支付了費用使消費者單方面承擔了風險，如遇到不講誠信商家，服務質(zhì)量保障難。發(fā)卡方對商品和服務進行虛假宣傳，消費者辦卡后出現(xiàn)如撤換專業(yè)人員等問題?；蛘呱碳乙詢?yōu)惠條件誘導消費者辦理長期卡，而實際使用優(yōu)惠又被附加其它條件，如要求增加費用或頻繁推銷產(chǎn)品，這類投訴以美容美發(fā)、電影娛樂行業(yè)最為常見。

（三）合同霸王條款。中消協(xié)抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超50%的商家不簽訂任何形式的預付卡合同，即便簽定也有15%的合同存在“公司保留最終解釋權(quán)”“導致人身傷害概不負責”等不合理免責聲明。有的被告知“此卡失效”，隨意規(guī)定預付卡使用期限，有的合同文本含有“剩額不退”、“不得轉(zhuǎn)讓”等霸王條款，在訂協(xié)議時發(fā)卡方也未盡到告知義務。

（四）行賄和道德風險。預付卡無論記名與否，都容易轉(zhuǎn)讓，持卡消費者往往并非實際購卡者。商業(yè)預付卡金額一般不大，常常不被列入偵查范圍或難以追蹤，行賄者收賄者較少心理壓力。在近些年的反腐案件中，單用途商業(yè)預付卡已成為了貪污腐敗的工具之一。

三、預付款法律問題的原因分析

（一）市場主體隨意發(fā)卡。預付卡發(fā)放實際上基本是市場主體自己說了算，因而各種會員卡、貴賓卡和優(yōu)惠卡滿天飛。投訴以洗衣洗車、美容美發(fā)、娛樂健身所等行業(yè)的個體經(jīng)營者發(fā)卡最普遍。這類經(jīng)營者抗風險能力差，資金實力不足，經(jīng)營行為隨意改變。他們在推銷時往往以巨大的返利、折扣優(yōu)惠的承諾，但是一旦辦了預付卡，消費者就失去了主動權(quán)，為消費糾紛埋下了隱患。

（二）相關(guān)法律不完善。長期以來對預付式消費及維權(quán)問題，我國缺乏系統(tǒng)性、針對性的法律條文?！秵斡猛旧虡I(yè)預付卡管理辦法（試行）》要求零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)備案，類似單用途的教育、健身、體檢卡卻游離于法規(guī)監(jiān)管之外。新的《消費者權(quán)益保護法》在消費糾紛的調(diào)解上提供法律支持，但對失信商家達不到震懾效果。對發(fā)卡方所應承擔的民事賠償責任，相關(guān)法律也未作出明確規(guī)定。

（三）消費者防范意識不足。消費者與經(jīng)營者之間形成服務合同，存在債權(quán)與債務的關(guān)系。消費者在合同簽訂時，或是出于信任，或者因為怕麻煩，或者放松警惕，沒有細看合同文本而草率簽字。甚至據(jù)調(diào)查超一半的消費者未與經(jīng)營者簽訂涉及服務細節(jié)的書面合同，僅有一張預付卡為憑證。消費者習慣丟棄單據(jù)憑證，當糾紛發(fā)生時難以舉證，自認倒霉，一定程度縱容了不良發(fā)卡方的違法行為。

（四）消費維權(quán)艱難。消費糾紛發(fā)生后，工商部門只能套用《消費者權(quán)益保護法》和《合同法》等法律進行處理，調(diào)解難度比較大。由于預付式消費的發(fā)售和使用涉及商務、工商、金融、稅務等多個領域，多頭監(jiān)管往往導致無人管理、相互推諉的現(xiàn)象。對于經(jīng)營不善后的惡意“跑路”行為，尤其是一些小微企業(yè)，個體涉案金額不高，訴訟成本過大，相關(guān)部門執(zhí)法效率不高，消費者往往無奈之下放棄維權(quán)。

四、對策建議

化解預付卡消費糾紛，維護消費者權(quán)益，需要從備案、監(jiān)管、信用和金融制度、消費者意識等方面入手，織就保護網(wǎng)，約束預付款違約違法行為。

（一）推廣合同備案管理模式。預付款的備案要求在實際中大打折扣，例如上海全市發(fā)卡主體近10萬家，而在商務委備案的企業(yè)只有351家，占比不到4‰。所以要切實推行預付卡合同備案管理，以合同監(jiān)管的方式對預付卡類經(jīng)營行為實行強制備案，默認備案合同為發(fā)卡用卡雙發(fā)簽訂的消費合同。

（二）建設企業(yè)征信體系。由于我國現(xiàn)有信用體系不完善，對于發(fā)卡方跑路違約違法行為難追責，備案制度的風險調(diào)控作用就無法落實。建立企業(yè)信用信息公示、經(jīng)營異常名錄公示和嚴重違法企業(yè)“黑名單”制度，及時公布預警“黑名單”，充分發(fā)揮信用約束在規(guī)范市場秩序中的作用，形成“一處違法，處處受限”的格局，讓預付卡“老賴”寸步難行。

加大征信體系的可視化也是有效思路。據(jù)商務部消息，通過備案的單用途發(fā)卡企業(yè)，可以在其發(fā)行的預付卡正面顯著位置印制統(tǒng)一的信用標識，從而以多元的信用呈現(xiàn)、運用方式真正來保護消費者權(quán)益。

（三）接入保險金融工具。在落實預付卡資金存管制度之外，可以利用保險這個具有風險管理、經(jīng)濟補償和社會管理職能的金融工具，化解風險。經(jīng)營者每發(fā)行一次商業(yè)預付卡，若要求其購買保險，即為將來對價商品或服務提供保險，這樣既對消費者起到保護作用，也不影響商業(yè)預付卡的金融屬性，同時金融保險機構(gòu)還可以通過共享預付卡信用平臺有效地管控風險，開拓目標市場。

（四）強化市場監(jiān)管和糾紛調(diào)解。在日常市場監(jiān)管中，建議全年開展2-3次預付卡類專項檢查，做好消費糾紛調(diào)解，及時發(fā)布消費警示信息。各職能部門需要密切合作，成立統(tǒng)一的市場監(jiān)管執(zhí)法隊伍，推動執(zhí)法協(xié)作。消費者協(xié)會最初的調(diào)解要及時，央行、商務部門依法對違法企業(yè)進行懲罰，公安部門有責任將涉嫌詐騙的違法案件調(diào)查清楚，工商部門應加強檢查和提供共享信息等。

（五）提高消費維權(quán)意識。消費者盡量選擇證照齊全、市場信譽好的企業(yè)。倡導雙方簽訂合同，詳細了解文本內(nèi)容，主動索要并保留消費憑據(jù)做維權(quán)證據(jù)。養(yǎng)成理性消費習慣，提高防范意識，當合法權(quán)益受到侵害時，要敢于說“不”，借助法律保護自身合法權(quán)益。

【參考文獻】

1、劉太然，鄭彧，論單用途商業(yè)預付卡法律監(jiān)管問題[J]法制與社會，2015（27）

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3、徐圓圓，論單用途商業(yè)預付卡消費中的消費者權(quán)益保[D]，護西南政法大學，2014