劉欣怡 劉子琦

[摘要]通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品與其自身的生活費(fèi)高低無關(guān)，而與其消費(fèi)心理和風(fēng)險(xiǎn)偏好有關(guān)；而且存在著高標(biāo)準(zhǔn)的物質(zhì)消費(fèi)需求和有限的收入水平之間的矛盾。而現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司存在著過度刺激消費(fèi)的行為與不合理的授信制度；大學(xué)生因缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)而導(dǎo)致的消費(fèi)心理不成熟和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。這導(dǎo)致了部分大學(xué)生不理性的消費(fèi)行為，甚至使一系列惡性社會(huì)事件頻發(fā)。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；行為；實(shí)證研究

[DOI]1013939/jcnkizgsc201825040

1大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)概況

當(dāng)下，在互聯(lián)網(wǎng)的催化作用之下，產(chǎn)生了許多具有蓬勃生命力的新興企業(yè)，這些企業(yè)利用其龐大的客戶基礎(chǔ)和逐漸掌握的大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)提供各項(xiàng)服務(wù)。尤其是在消費(fèi)金融方面，如“京東白條”“人人分期”“螞蟻花唄”等與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的消費(fèi)金融產(chǎn)品便以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，快速地在消費(fèi)金融市場(chǎng)中占有了一席之地。而當(dāng)代大學(xué)生作為一個(gè)年輕、與時(shí)俱進(jìn)、充滿活力的群體，能夠更快速地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的快捷消費(fèi)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品逐漸地在大學(xué)生消費(fèi)金融中占據(jù)了越來越重要的地位，大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)模式都受到了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的深刻影響。

但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司謀求自身的快速發(fā)展，推出各項(xiàng)優(yōu)惠政策和服務(wù)過度地刺激消費(fèi)；且現(xiàn)階段授信制度建設(shè)的不完善，導(dǎo)致大學(xué)生可獲得的授信額度偏高；而大學(xué)生因缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)而導(dǎo)致的消費(fèi)心理的不成熟和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的薄弱，導(dǎo)致大學(xué)生陷入無節(jié)制的消費(fèi)欲望。而且“90后”大學(xué)生的消費(fèi)理念整體前衛(wèi)于上一代，加之年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化，他們很容易喪失對(duì)自己消費(fèi)欲望的把持。種種原因之下，大學(xué)生較之于其他人群更容易在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品的過程中出現(xiàn)問題。正是因此，近些年關(guān)于大學(xué)生的不良借貸案例時(shí)有發(fā)生，從無力償還而產(chǎn)生壞賬到發(fā)生“暴力催債”“裸貸”等嚴(yán)重的社會(huì)性事件，都反映出當(dāng)前大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品使用中所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2調(diào)查問卷分析

為深入了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用情況，分析大學(xué)生消費(fèi)需求和在超前消費(fèi)中的行為，我們采取了線上線下兩個(gè)途徑進(jìn)行問卷調(diào)查。此次問卷調(diào)查的對(duì)象主要為在校學(xué)生，共發(fā)放問卷240份，回收有效問卷232份。此外，在文章的撰寫過程中，還隨機(jī)采訪了部分大學(xué)生，更全面地總結(jié)了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品使用行為的特點(diǎn)。

21使用情況分析

在本次調(diào)研中，使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)僅占3621%，仍有6379%的并未使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。這說明現(xiàn)階段，該市場(chǎng)仍有較大潛力和發(fā)展空間。從使用產(chǎn)品的同學(xué)的了解途徑看，網(wǎng)絡(luò)推廣渠道占7845%，其次是朋友推薦2586%和傳單及線下講座1724%，可見網(wǎng)絡(luò)推廣仍是大學(xué)生接觸到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要渠道。

而在使用過分期產(chǎn)品的消費(fèi)群體中，螞蟻花唄的使用率高達(dá)9643%，而京東白條和天貓分期次之?？梢园l(fā)現(xiàn)現(xiàn)在大學(xué)生傾向于使用大型正規(guī)知名平臺(tái)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，且通過對(duì)螞蟻花唄和其他平臺(tái)的對(duì)比分析，我們發(fā)現(xiàn)螞蟻花唄占據(jù)更大市場(chǎng)份額的影響因素是綜合性的。從大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，電子產(chǎn)品所占比例最高5714%，其次是服飾5238%和食品3690%。

22信用觀念及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

從數(shù)據(jù)看，大學(xué)生對(duì)逾期所導(dǎo)致的可能后果了解程度整體不高，不大了解的人數(shù)占比為4483%，而很了解僅占1121%。這表明大學(xué)生可能因?qū)τ馄诤蠊涣私舛馄谶€款甚至違約，而催生各類惡性事件。

因有些不良互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)中可能存在的“裸貸”、“暴力催債”和“個(gè)人信息泄露”等風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的安全性要求變高。從數(shù)據(jù)看，大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，最看重的因素是個(gè)人信息的安全性及分期費(fèi)率高低，占比分別為7069%和6164%?？梢妼?duì)信息安全的重視程度甚至高于對(duì)分期費(fèi)率的重視度。此外，大學(xué)生更傾向于從網(wǎng)絡(luò)上對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)價(jià)“6466%”、平臺(tái)自身的簡(jiǎn)介“6034%”兩個(gè)方面來評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的安全性。

3超前消費(fèi)行為的影響因素及潛在矛盾

通過對(duì)問卷調(diào)查所得數(shù)據(jù)的分析，我們發(fā)現(xiàn)了兩個(gè)特殊的現(xiàn)象：第一，從數(shù)據(jù)來看，大學(xué)生生活費(fèi)的高低和是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品兩者之間沒有相關(guān)性；第二，大學(xué)生中生活費(fèi)較低的群體對(duì)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的滿意度較低。這兩個(gè)現(xiàn)象與日常認(rèn)知并不符合，為了更加了解這兩個(gè)特殊的數(shù)據(jù)現(xiàn)象形成的原因，筆者進(jìn)行了深入研究。

31影響使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的因素

圖1描述了不同生活費(fèi)的大學(xué)生使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的比例。從圖中可知，生活費(fèi)和使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品非線性相關(guān)。故為了進(jìn)一步了解影響大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要因素，我們對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行剖析并對(duì)理論進(jìn)行深入研究。

圖1不同（每月）生活費(fèi)人群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)]金融產(chǎn)品的使用情況比例

通過圖1，我們可以發(fā)現(xiàn)，不使用與使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的人群的生活費(fèi)分別集中在1000～1500元以及1500～2000元。因此，對(duì)生活費(fèi)1000～1500元和1500～2000元的人群為代表分別進(jìn)行重點(diǎn)研究，發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)在1500～2000元的大學(xué)生的生活費(fèi)雖然高于1000～1500元的大學(xué)生，但是經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)生活費(fèi)不夠用的情況，而生活費(fèi)在1000～1500元的大學(xué)生大多收支平衡。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，生活費(fèi)在1500～2000元的人群由于成長環(huán)境和社交氛圍的催化，多傾向于精神消費(fèi)和享受型消費(fèi)，他們更注重生活質(zhì)量，有2159%的會(huì)將資金用于電子產(chǎn)品，178%的購買化妝品和首飾。而生活費(fèi)在1000～1500元的群體多傾向于實(shí)用型消費(fèi)，23%的用于衣服和鞋，1451%的用于教育培訓(xùn)。不僅如此，這一部分人群由于家庭教育影響，自身較為節(jié)儉，消費(fèi)觀念保守，不愿意超前消費(fèi)，且大多數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，不愿意承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

圖2使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的]大學(xué)生（每月）生活費(fèi)占比

最后，是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品是消費(fèi)者的選擇決策，進(jìn)而從此角度分析問題。在此理論中，影響消費(fèi)觀念的分別是外因和內(nèi)因。就外因而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司初期為開拓市場(chǎng)大力宣傳消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，給予消費(fèi)者較大的優(yōu)惠和促銷活動(dòng)刺激消費(fèi)；為了吸引更多的用戶，給予用戶較高的授信額度和簡(jiǎn)便的開戶手續(xù)。就內(nèi)因而言，互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷弱化了“90后”的貨幣概念，形成了他們更前衛(wèi)的消費(fèi)觀；電商平臺(tái)新穎的消費(fèi)場(chǎng)景、分期方式和年輕人的攀比心理和享樂氛圍的催化，引起大學(xué)生的興趣和購買欲望。內(nèi)外因素相結(jié)合，影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念，讓其更習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。

得出以下結(jié)論：雖然是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品與生活費(fèi)水平之間沒有直接關(guān)系，但是生活費(fèi)水平所代表的家庭背景與成長環(huán)境的差異導(dǎo)致了兩個(gè)群體不同的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)偏好。而影響是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要因素是：大學(xué)生自身的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

32高標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)需求和實(shí)際有限收入的矛盾

從數(shù)據(jù)中還發(fā)現(xiàn)：生活費(fèi)水平較低的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)滿意度較低。大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品可以平移自身的預(yù)算約束線，而按照效用論，在更高的預(yù)算約束線下，他們可以獲得更高的效用。但是生活費(fèi)水平較低的人群卻對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品并不滿意，希望可以增加信用額度和降低貸款成本。這是因?yàn)楝F(xiàn)階段金融服務(wù)平臺(tái)的授信額度都高于這部分學(xué)生的生活費(fèi)水平，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，他們可能因?yàn)樽非筝^高的物質(zhì)消費(fèi)而出現(xiàn)過度消費(fèi)、入不敷出。這部分大學(xué)生生活費(fèi)水平較低，一般只能滿足基本生活需求，而分期還款會(huì)導(dǎo)致他們的生活質(zhì)量下降，從而對(duì)產(chǎn)品的滿意度也下降。這反映出，這一群體的還款壓力較大，且有較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，這與他們的生活費(fèi)水平并不匹配。而且較低的風(fēng)險(xiǎn)承受度下，他們的風(fēng)險(xiǎn)觀念不夠穩(wěn)健，這可能導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。

因此，在大學(xué)生從消費(fèi)者向生產(chǎn)者轉(zhuǎn)變的過程中，可能存在著導(dǎo)致其高標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)需求與實(shí)際有限收入的矛盾。這種矛盾可能會(huì)使大學(xué)生因難以償還貸款而違約，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)受到損失、大學(xué)生個(gè)人信用體系出現(xiàn)污點(diǎn)，甚至發(fā)生“暴力催債”或大學(xué)生因難以償還貸款而輕生等不良社會(huì)性事件。

4大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

現(xiàn)階段，行業(yè)供給方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)范的缺位；不夠完善的信用、信息服務(wù)體系；配套法律機(jī)制的滯后；一些不良信貸企業(yè)和劣質(zhì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。這都危及行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展和大學(xué)生的消費(fèi)安全。就需求方而言，大學(xué)生本質(zhì)上是個(gè)消費(fèi)者，沒有持續(xù)的產(chǎn)生生活費(fèi)用的能力。他們的生活費(fèi)并非自己賺取而是來自父母。過度的超前消費(fèi)和攀比心理會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生的過度借貸，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

通過問卷分析，大學(xué)生是否使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的影響因素是自身的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，而與自身的生活費(fèi)高低無關(guān)。這意味著，不管大學(xué)生的生活費(fèi)高低，都有可能暴露在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)之下。大學(xué)生的消費(fèi)觀念和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度都屬于心理范疇，可能受到外部因素的影響而改變。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升和消費(fèi)場(chǎng)景的豐富。這都會(huì)促使越來越多的大學(xué)生更加享受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)。而在此之中存在著大學(xué)生高標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)需求和自身有限的收入水平不匹配的矛盾。為化解這個(gè)矛盾需要解決大學(xué)生消費(fèi)觀念取向不正確，存在過度消費(fèi)、攀比消費(fèi)和奢侈消費(fèi)的問題。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融本質(zhì)上是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，因此在其發(fā)展過程中必然出現(xiàn)與現(xiàn)狀不適配的問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正處在從混亂走向有序的過程。在這個(gè)過程中，行業(yè)整體前進(jìn)的態(tài)勢(shì)基本上呈現(xiàn)“波浪狀上升”的周期，伴隨著相關(guān)法律制度的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融步入正軌后必將蓬勃發(fā)展。對(duì)于發(fā)展中所存在的混亂和產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，需要從三個(gè)方面進(jìn)行解決。

第一，大學(xué)生的消費(fèi)觀念需要正確引導(dǎo)，避免攀比消費(fèi)和過度的超前消費(fèi)；其信用觀念也需要端正，應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用體系的重視和誠信意識(shí)的培養(yǎng)；同時(shí)也要提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度與風(fēng)險(xiǎn)耐受程度的不適配。這需要學(xué)校和社會(huì)加大相關(guān)的宣傳力度，提醒大學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

第二，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也應(yīng)該制定正確的行業(yè)規(guī)范指導(dǎo)行業(yè)行為，避免企業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)危及行業(yè)的良性發(fā)展。企業(yè)在發(fā)展時(shí)應(yīng)長遠(yuǎn)規(guī)劃，不應(yīng)謀求短期快速發(fā)展而過度擴(kuò)張業(yè)務(wù)使陷入“違約潮”遭受經(jīng)營危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)完善自身的授信制度，應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行正確信用評(píng)估，避免大學(xué)生得到的授信額度與自身還款能力不適配，提高平臺(tái)貸款安全，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。在大學(xué)生出現(xiàn)逾期行為后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)該適當(dāng)降低他的信用額度，調(diào)整為其可接受范圍，避免大學(xué)生因過度借貸還款壓力大而導(dǎo)致輕生等不理智的行為。

第三，政府部門也應(yīng)完善統(tǒng)一的征信體系，能讓個(gè)人的信用記錄清晰，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)提供更好的服務(wù)作為參考，避免出現(xiàn)“多頭貸”“重復(fù)貸”的問題。相關(guān)部門應(yīng)制定更安全有效的金融監(jiān)管機(jī)制，既要維護(hù)金融安全，保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益；也要注重金融效率使企業(yè)有合適的發(fā)展空間讓企業(yè)蓬勃發(fā)展，提供高質(zhì)量的金融服務(wù)來滿足大學(xué)生的金融需求。

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[作者簡(jiǎn)介]劉欣怡（1998—），女，漢族，湖南株洲人，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。