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        “校園貸”現(xiàn)狀分析及法律規(guī)制

        2018-09-19 11:43:14夏英杰
        法制與社會 2018年12期
        關鍵詞:校園貸法律規(guī)制現(xiàn)狀分析

        摘 要 “校園貸”以快捷方便的特點,有效解決了大學生融資貴、融資難的問題,受到了他們的高度青睞。但由于相關法律法規(guī)不完善、征信體制不健全、部門間合作機制缺乏等原因,造成“校園貸”存在很多弊端,一度成為社會熱議話題?;诖?,本文分析了“校園貸”在我國的發(fā)展現(xiàn)狀,提出了“校園貸”風險的法律規(guī)制措施,希望能為我國“校園貸”發(fā)展提供一些有益的參考和借鑒。

        關鍵詞 校園貸 現(xiàn)狀分析 法律規(guī)制

        作者簡介:夏英杰,重慶市巴川國際高級中學校。

        中圖分類號:D922.28 文獻標識碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.273

        近年來,受互聯(lián)網(wǎng)“普惠金融”政策影響,“校園貸”在各大高校迅速興起,一度成為大學生推崇的信貸“香餑餑”。“校園貸”在給大學生帶來信貸方便,滿足他們貸款需求同時,也因為征信體系缺失等原因而給大學生帶來一定的信貸風險。部分大學生由于缺乏風險防范意識,社會經(jīng)驗不足,導致陷入“消費”旋渦,嚴重的還會遭遇“高利貸”纏身。因此,研究和探討“校園貸”風險,制定行之有效的法律監(jiān)管對策,具有非常重要的現(xiàn)實意義。

        一、“校園貸”的產(chǎn)生

        (一)互聯(lián)網(wǎng)的興起

        隨著信息化的快速發(fā)展,我國迅速步入互聯(lián)網(wǎng)時代,在“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融悄然興起并迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了高校借貸平臺迅速興起。在2015年,我國第十三個五年規(guī)劃中,將互聯(lián)網(wǎng)金融列入國家規(guī)劃建議,在國家強勁政策推動下,互聯(lián)網(wǎng)金融取得突飛猛進的發(fā)展勢頭。得益于國家政策倡導,作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分的校園借貸平臺也呈現(xiàn)井噴式發(fā)展局面。

        (二)學生消費習慣的變化

        對于大學生而言,他們有著強烈的購買欲望,但往往又因其經(jīng)濟承受能力有限而導致消費能力不強。大學生的消費來源大部分都是由父母提供,或是自己兼職賺取,這些微薄收入只能滿足他們學習期間的正常日?;ㄤN,很少有多余的金錢來滿足對于奢侈品的購買欲望,與此同時我國傳統(tǒng)金融政策也在一定程度上抑制了學生的消費欲望,對他們而言沒有資金一切都是奢望。在這種情況下,校園借貸平臺的出現(xiàn),無疑給大學生帶來了消費希望,勾起了他們的購買欲。因此,大學生紛紛把眼光聚焦到校園借貸平臺上,利用借貸平臺獲取更多借款以滿足他們的消費需求??梢哉f,學生的消費需求在一定程度上為校園借貸提供了生存空間。

        二、 “校園貸”在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

        經(jīng)過多年的發(fā)展,我國網(wǎng)絡借貸平臺使民間資本得到了充分利用,促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結構的調(diào)整。作為網(wǎng)絡借貸重要組成部分的“校園貸”,近年來也獲得了突飛猛進的發(fā)展,但由于我國征信體系不完善、法律法規(guī)不健全、政府監(jiān)管不到位等因素,造成“裸條”、卷款跑路、詐騙等事件屢屢發(fā)生,嚴重影響了校園正常秩序,給經(jīng)濟發(fā)展造成隱患。主要表現(xiàn)形式為:一是發(fā)展模式從線上轉變?yōu)榫€下。網(wǎng)絡借貸線上模式的成本低、效率高且安全可靠,但我國網(wǎng)絡貸款在發(fā)展過程中產(chǎn)生的異變,使之從線上交易逐步轉變?yōu)榫€下交易,加之我國監(jiān)管缺位、立法缺失、征信體系不健全,增加了線上交易風險性,借貸平臺一般在線下對借款人信息進行核實,再通過線上交易,這與網(wǎng)絡借貸的初衷是相背離的。二是給放貸人提供擔保。原來的網(wǎng)絡借貸平臺只是信息中介,但實際操作過程中,平臺為了實現(xiàn)交易量,常常給放貸人提供擔保,有的是平臺自己提供擔保,有的平臺是由保險公司擔保,這與平臺作為中介的性質(zhì)和本質(zhì)是不相符合的。三是債權轉讓模式。債權轉讓即債權人利用協(xié)議方式把債權部分或全部轉讓給第三方的行為。部分平臺一邊利用理財類產(chǎn)品把債券兜售出去,一邊利用內(nèi)部人名義把資金借給借款人。此種模式不僅會給放貸人的利益造成損害,還可能因此造成平臺的倒閉。

        三、規(guī)制“校園貸”的必要性

        (一)“校園貸”的法律風險

        1.借貸人角度

        一是高利貸風險。因大學生缺少風險防范意識和社會經(jīng)驗,常常會選擇不正規(guī)、不合法、不誠信的“校園貸”平臺,在對貸款真實信息不了解的情況下進行貸款,由此背負上高利貸風險。部分校園貸款平臺故意玩貸款利率的數(shù)字游戲,對貸款的預期利息、收費標準、每期還款金額都不給出具體明確的提示,卻在暗地里附加各種咨詢費、服務費、管理費等,以獲取高額利潤,并藉此規(guī)避風險。二是被暴力催款風險。根據(jù)一般法律程序,對無法按時還款的學生,放貸人只能通過正當途徑向法院進行起訴,不能對學生的自由和安全造成威脅。但目前很多“校園貸”平臺對無法按時償還貸款的學生利用暴力方式進行催款,甚至是威脅、恐嚇等,給學生身心健康造成很大傷害。再比如“裸條借貸”,裸條借貸就是讓女大學生手持身份證為自己拍裸照,同時附帶家人和自己的聯(lián)系方式、身份信息,將此作為憑證向平臺進行借款。假如學生在規(guī)定時限內(nèi)未能還款,平臺將會以此為要挾,將學生的裸條信息對外公布泄露,使其身敗名裂。三是被貸款的風險。利用“校園貸”平臺借款,雙方當事人不用見面了解情況。借款人只需通過平臺填寫有關個人信息,通過平臺核實后就能貸款。但由于目前我國征信體系不完善,“校園貸”為求操作上的快捷簡便,往往僅進行形式審查,無法保障借款人信息的真實性。因此,經(jīng)常會出現(xiàn)“借用身份”貸款的情況,即盜用別人身份信息進行貸款,造成很多大學生因“被貸款”而身負巨債。

        2. 放貸人角度

        利用法律途徑很難維權。其一,“校園貸”屬于信用貸款,無需擔保和抵押,只要提供個人信息就可以,這就極大地增加了放款人的風險。假如學生不能按期償還貸款,就會損害到放貸人的利益。其二,追償成本過高。平臺為最大限度收回放貸人資金,常會將放貸人資金等額拆分,借給多個借款人,就算借款人違約,也不會造成放貸人資金全都收不回來的情況,在很大程度上防止了放貸人“顆粒無收”的尷尬境地,但由此也增加了追償成本。其三,借款數(shù)額少,無法達到法院立案標準。即便有的能夠達到立案條件,也往往因為“校園貸”的隱秘性和交易簡便性而導致取證困難。

        (二)我國法律在“校園貸”方面的缺失

        一是行業(yè)標準缺失?!靶@貸”屬于一個新興行業(yè),目前還缺乏統(tǒng)一完善的市場準入標準和市場退出機制。因各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的不一致,在對“校園貸”的監(jiān)管上也沒有形成統(tǒng)一模式和標準,僅有少數(shù)校園借貸平臺通過行業(yè)自律組織進行自我約束,其余大多數(shù)平臺則不受任何約束,造成這一行業(yè)中亂象叢生?!靶@貸”不但缺乏統(tǒng)一準入標準,而且也無完善的退出機制。通過市場競爭優(yōu)勝劣汰后,很多平臺無序退出市場,造成平臺卷款潛逃事件屢見不鮮,極大地沖擊了“校園貸”行業(yè)發(fā)展的正常秩序。二是缺乏風險控制體系。首先,在校園借貸平臺上存有大量借貸雙方的個人信息,假如有一些別有用心的人破解平臺保密技術,就會造成大量信息泄露;其次,因為網(wǎng)絡借貸平臺缺少規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)準入途徑,平臺實力普遍較弱且參差不齊,平臺的風險管理、信用審核都依靠服務平臺,技術風險加大。再次,從事“校園貸”業(yè)務的人員大多沒有接受過金融方面的專業(yè)訓練,在風險防控方面缺乏專業(yè)職業(yè)素養(yǎng)。三是缺乏健全的風險評價機制。首先,平臺缺乏自我評價機制,極易造成放貸人資金貸給信用度低的借款人,增加借貸風險,威脅到資金借貸安全。其次,缺乏完善的個人信用體系。在我國公檢法可查違法記錄,銀行可查財務信息,勞動部門可查工作單位,但沒有一個部門能夠全面掌握上述所有綜合信息,因此導致個人完整信息很難被準確完整地掌握,假如借款人不能按期還款,放貸人很難進行追討。

        四、“校園貸”風險的法律規(guī)制

        (一)借貸人層面

        一是強化教育管理。高校應開展金融知識教育,提升學生防御金融風險意識,增強防范能力;對大學生開展三觀教育,引導大學生進行健康消費、正確消費;家長要經(jīng)常與孩子及教師溝通交流,及時掌握自己孩子的身心成長情況,多給予其幫助與關心。二是構建多條維權途徑。讓警方介入,報警處理;向有關部門投訴;有關監(jiān)管機構管理需要盡職盡責,監(jiān)管到位。

        (二)放貸人層面

        一是構建借款保險制度。使借貸平臺與保險公司相互獨立不存在利害關系;把放貸人作為投保人,在發(fā)生違約借貸時,方便處理借貸糾紛。二是強化借貸交易監(jiān)控。強化對放貸人的監(jiān)控,放貸人應向平臺提供社會保險號、銀行賬號,經(jīng)平臺信用審核;建立互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)反洗錢聯(lián)合監(jiān)管機制,各部門多管齊下,相互配合,加大對洗錢罪和高利轉貸罪的打擊力度;構建平臺電子數(shù)據(jù)庫,與公證機關合作,對相關數(shù)據(jù)公證,以便在訴訟環(huán)節(jié)提供有力證據(jù)。

        (三)平臺層面

        一是完善行業(yè)標準。健全平臺準入標準,從注冊資金數(shù)額、從業(yè)人員資質(zhì)、從業(yè)范圍標準方面進行統(tǒng)一規(guī)范;明確借款人準入標準,借款人要具備償還能力,具有較高信用記錄;完善放貸人準入標準,放貸人要向平臺提供相關信息,并經(jīng)過平臺審核。二是建立健全風險防控體系。在借款人方面,要對對借款人信息進行嚴格審查,增強信息可靠程度,實現(xiàn)風險可控。規(guī)定貸款最高額度,減少違約率。在放貸人方面,應制定分散投資制度,減少風險程度。在平臺方面,應健全風險監(jiān)控體系,加強對借貸資金流向、借貸資金規(guī)模、違約情況等的重點監(jiān)控,將風險納入監(jiān)控范圍。

        (四)立法層面

        一是對刑事犯罪與合法“校園貸”界限進行明確。由于“校園貸”經(jīng)營模式發(fā)生異化,很容易觸犯集資詐騙罪、挪用資金罪、非法吸收公眾存款罪等罪名,因此要從法律上嚴格予以界定,出臺相關罪名的司法解釋并細化,做到與實際情況的適應。二是加強立法保護借貸雙方信息安全。制定一部專門法律對“校園貸”中借貸雙方的信息安全予以規(guī)范,推進“校園貸”健康有序發(fā)展。三是對校園借貸平法律地位予以明確。出臺相關法律,對“校園貸”性質(zhì)和法律地位予以明確,確?!靶@貸”獨立性,強化監(jiān)管,確保效益的最大化。

        五、結語

        “校園貸”在滿足大學生資金消費需求的同時,也存在很多弊端,因此,要從規(guī)范借貸人、放貸人、借貸平臺、完善法律法規(guī)等方面強化措施,以促進“校園貸”健康穩(wěn)定發(fā)展。

        參考文獻:

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