崔守鋒

摘 要：近年來，我國保險市場總規(guī)模不斷擴展，保險行業(yè)的總利潤持續(xù)攀升，而保險行業(yè)的迅猛發(fā)展與“互聯(lián)網+”時代的到來密不可分，當前互聯(lián)網保險的保費收入增速遠超同期電子商務交易增速，而互聯(lián)網渠道的保險業(yè)務對整個保險行業(yè)的增長做出了重大貢獻，是拉動保險行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素?；诖耍疚闹饕獙ξ覈ヂ?lián)網保險的現(xiàn)狀、模式及存在問題進行了簡要的分析，希望可以為相關工作人員提供一定的參考。

關鍵詞：互聯(lián)網保險；現(xiàn)狀；模式；存在問題

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A

引言

隨著我國經濟技術的不斷發(fā)展，以及我國保險業(yè)呈現(xiàn)出的井噴式的發(fā)展?；ヂ?lián)網保險現(xiàn)在成為了保險業(yè)發(fā)展的后起之秀。由于互聯(lián)網金融的發(fā)展更加有利于“長尾需求”的開發(fā)與滿足，從而可以進一步的促進普惠金融的發(fā)展。因此，互聯(lián)網保險雖然在其目前的發(fā)展過程中存在著一些問題，但是其發(fā)展前景一片光明。

1 互聯(lián)網保險目前發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國電子商務的快速發(fā)展以及手機端與電腦端的不斷普及，人們的生活越來越與互聯(lián)網緊密相關。越來越多的大佬以及企業(yè)想要在保險市場上分得一杯羹，各種各樣的互聯(lián)網保險公司不斷興起。在目前的互聯(lián)網保險市場上，除了眾安在線等成立相對較早的互聯(lián)網保險公司之外，各互聯(lián)網巨頭不斷地開足馬力進軍互聯(lián)網保險領域，首先是螞蟻金服獲批杭州保進保險代理有限公司牌照，百度金融又拿下了黑龍江聯(lián)保龍江保險經紀有限責任公司，緊接著，騰訊又推出了微保，前不久，新浪也宣布聯(lián)合其旗下控股的興民保險經紀公司，正式進入互聯(lián)網保險領域。但是，這些新興的互聯(lián)網保險公司不再像互聯(lián)網保險剛興起的時候的營銷模式一樣，在數(shù)量上開拓市場，這些新興的互聯(lián)網保險公司走的是私人訂制、精細化路線。，從2013年至2017年，我國的保險行業(yè)的總保費在不斷地增長，而互聯(lián)網保險從2013年至2016年一直處于增長態(tài)勢，但是到2017年卻有些倒退。在2013年到2015年增長的比較迅猛的原因可以歸結為以下幾點：一是，由于眾安在線的首家專業(yè)的互聯(lián)網保險公司的設立；二是由于互聯(lián)網保險的興起，在其發(fā)展的初期，各種各樣的互聯(lián)網保險產品蜂擁而出，許多消費者是抱著獵奇的心理去購買一些互聯(lián)網的保險產品；三是由于在互聯(lián)網保險的發(fā)展初期，監(jiān)管機構對于互聯(lián)網保險的監(jiān)管并不是很嚴，使得一時間各種各樣的奇葩險或者是打著保險旗號的理財產品以及帶有一定的賭博性質的產品充斥市場。這些原因使得互聯(lián)網保險保費收入在2013年到2015年發(fā)展較快。同時，互聯(lián)網保險保費收入在2017年有所回落的原因有兩點，一是隨著保險監(jiān)管的不斷趨嚴，一些互聯(lián)網保險公司調整了自己的保險業(yè)務結構；二是車險的商車改使得線上的投保業(yè)務有所下降。

2 我國互聯(lián)網保險模式

2.1保險公司官網商城

客戶直接購買大保險公司官方網站的保險。公司可以在官方網站的幫助下列出產品和服務，并提升其品牌價值。然而，關于官方網絡的信息相對稀缺，客戶無法直接比較各大保險公司之間的保險，保險公司的官方網絡沒有龐大的流動基礎，保險公司需要投入大量資金進行交易。行動起來。

2.2保險第三方中介

平臺保險公司與第三方平臺合作，在第三方平臺上購買保險服務。目前，以BATJ為代表的互聯(lián)網巨頭已經進入了互聯(lián)網保險行業(yè)。許多互聯(lián)網巨頭被定位為保險中介機構。如金融保險渠道，有健康險、汽車險、意外險、財產險等分類；淘寶在線也有50多家保險公司進入并開通了官方旗艦店。在這種模式下，流量更大，客戶方便地比較保險品種的水平，購買經驗是好的，對大多數(shù)人來說，但有時第三方平臺會夸大保險產品，混淆客戶，甚至一些網站沒有。中國保監(jiān)會頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。

2.3專業(yè)互聯(lián)網保險公司

我國第一家完全的線上互保公司是眾安財保，2015年又有3家互聯(lián)網保險公司即泰康在線、安心財保、易安財保相繼獲批籌建和開業(yè)。每家公司側重服務的類型不同，如眾安保險側重于服務電商賣家、互聯(lián)網消費者的場景化保險，而泰康在線的戰(zhàn)略核心是“互聯(lián)網+大健康”。與同時開展線上交易與線下服務的120多家保險公司相比，它們面臨著巨大的競爭壓力。

3 我國互聯(lián)網保險存在的問題

3.1信息披露不充分，客戶服務能力不足

雖然互聯(lián)網使得信息流通更加迅速，人們所能接觸到的信息量也更大，但仍然存在信息不對等、不透明等現(xiàn)象，通過互聯(lián)網進行的保險業(yè)務通常都是線上交易，因而很多保險公司在宣傳方面強調吸引更多人的眼球，往往會通過夸大產品功能的方式進行，這就導致消費者很難了解到產品的真實情況。

3.2商業(yè)模式和產品設計有待創(chuàng)新

當前我國互聯(lián)網保險行業(yè)主要有以下五種商業(yè)模式：官方網站模式、網絡兼業(yè)代理模式、第三方電子商務平臺模式、專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式和專業(yè)中介代理模式，而這五種商業(yè)模式均存在一定的缺陷，比如第三方平臺模式缺乏有效的監(jiān)管、官網發(fā)售模式缺乏有效宣傳等等。另一方，保險種類單一直是傳統(tǒng)保險行業(yè)的一個缺陷，但是在“互聯(lián)網+”時代，即使很多新型產品應運而生，但保險產品仍然同質化嚴重，創(chuàng)新性不足，產品設計已經跟不上客戶日益多樣化的需求。

4 提升互聯(lián)網保險發(fā)展有限措施

4.1加強基礎數(shù)據(jù)建設

科技的發(fā)展不止可以帶動整體保險行業(yè)的發(fā)展，也可以促進監(jiān)管部門監(jiān)管能力的提升。對于互聯(lián)網保險來說，所有的業(yè)務都是在線上進行，同時消費者收到的保單也是電子化的，針對這種現(xiàn)象，監(jiān)管機構應進一步推進中國保險業(yè)保單登記管理信息平臺建設，將互聯(lián)網保險優(yōu)先納人保單登記平臺，通過與各家公司進行數(shù)據(jù)連接，為消費者查詢保單提供渠道。此外，監(jiān)管機構可以探索利用網爬蟲等技術，對互聯(lián)網保險市場進行自動化的智能檢查，重點監(jiān)督互聯(lián)網保險產品的不實宣傳和條款明確說明問題，積極做好互聯(lián)網保險風險的輿情報告。

4.2加強創(chuàng)新

對于目前的“互聯(lián)網+”時代，不應僅僅是對互聯(lián)網保險渠道的拓展，對各種各樣的碎片化、場景化的險種的開發(fā)的增加，而更應該體現(xiàn)的是一種突破，一種創(chuàng)新。“互聯(lián)網+”本身就是一種突破，一種創(chuàng)新，所以，應該實現(xiàn)保險公司信息共享的“互聯(lián)網+”，真正的實現(xiàn)互聯(lián)、互通，而不是在各個保險公司之間形成一個個的“數(shù)據(jù)孤島”。保險公司之間的博弈不再是不完美信息的博弈，而是完美信息下的博弈。以創(chuàng)新為導向，以增加用戶體驗，在增加客戶黏度與忠誠度之間展開競爭，真正地實現(xiàn)市場在資源配置中起決定作用的“叢林法則”，真正地實現(xiàn)適者生存，而不再是機構冗余，產品同質。

結束語

現(xiàn)在互聯(lián)網保險的發(fā)展合作、共享才是主流。各大互聯(lián)網保險公司之間除了在數(shù)據(jù)上相互聯(lián)網實現(xiàn)共享之外，在技術上也應該實現(xiàn)共享，降低自己的研發(fā)成本。同時，由于互聯(lián)網保險的發(fā)展還處于起步階段，因此對于人才的需求，尤其是高技術人才的需求存在著重大的缺口。因此，對于保險公司來說，除了注重自己本公司的業(yè)務的拓展之外，還要注意本公司的內部建設防止人才的流失。

參考文獻

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（作者單位：中國人壽保險股份有限公司山東省分公司）