田慧娟

摘 要：我國(guó)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。就人身保險(xiǎn)利益主體而言，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，到底誰(shuí)應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益，本文對(duì)此提出了質(zhì)疑，并建議將受益人納入保險(xiǎn)利益主體范圍。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；受益人

對(duì)于人身保險(xiǎn)，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條，投保人具有保險(xiǎn)利益的情況可簡(jiǎn)要?dú)w納為金錢(qián)、血緣、姻親關(guān)系或者被保險(xiǎn)人同意的情況。由此可見(jiàn)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益的確定遵循的是利益與同意兼顧原則。單純的同意原則極易引發(fā)賭博行為，同時(shí)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則十分必要。我國(guó)法律只提及投保人對(duì)被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益的主體是誰(shuí)，學(xué)術(shù)界存在著較大爭(zhēng)議，下面將分別從被保險(xiǎn)人、投保人及受益人角度研究這一問(wèn)題。

1、被保險(xiǎn)人對(duì)其本身具有保險(xiǎn)利益

新《保險(xiǎn)法》將被保險(xiǎn)人納入保險(xiǎn)利益主體范圍，這是一大進(jìn)步。保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人利益，一切問(wèn)題需從被保險(xiǎn)人利益角度考慮?！盁o(wú)損失則無(wú)賠償”，在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人身體受到傷害時(shí)，直接遭受損失的為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)標(biāo)的，自然對(duì)其本身恒具有保險(xiǎn)利益，不需要特別強(qiáng)調(diào)。

2、投保人具有保險(xiǎn)利益

《保險(xiǎn)法》第三十一條指出：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。要求投保人在訂立合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的思想存在一些弊端。

2.1從保險(xiǎn)利益功能角度考慮。

保險(xiǎn)利益之所以存在，主要是為了防止賭博行為、防范道德風(fēng)險(xiǎn)以及限制賠償額度。人的生命或身體價(jià)值無(wú)法用貨幣衡量，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金給付基于保險(xiǎn)合同中載明的金額，不能以保險(xiǎn)利益限制人身保險(xiǎn)賠償額度。

保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人是被保險(xiǎn)人或受益人，投保人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金的情形下，都是具有保險(xiǎn)利益的，如投保人以自己的生命或身體進(jìn)行投保；或被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保，且指定投保人為受益人時(shí)，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因此，強(qiáng)調(diào)投保人具有保險(xiǎn)利益以防范道德風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有必要。既然保險(xiǎn)金一般不是支付給投保人，也就不存在賭博動(dòng)機(jī)，那么投保人具有保險(xiǎn)利益作為預(yù)防賭博的功能也就不那么明顯。

2.2從具有保險(xiǎn)利益時(shí)點(diǎn)考慮

人身保險(xiǎn)時(shí)限較長(zhǎng)，在保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人與被保險(xiǎn)人很可能關(guān)系改變，導(dǎo)致投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)利益。新《保險(xiǎn)法》只要求在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益。此后保險(xiǎn)利益的喪失不影響保險(xiǎn)合同的存續(xù)效力，被保險(xiǎn)人可以通過(guò)變更受益人方式，化解因保險(xiǎn)利益喪失而引發(fā)的潛在道德風(fēng)險(xiǎn)。也可通過(guò)撤銷(xiāo)其所作的同意來(lái)解除保險(xiǎn)合同。

但很多問(wèn)題依然不能解決，如訂立保險(xiǎn)合同后產(chǎn)生保險(xiǎn)利益的案例，根據(jù)現(xiàn)有法律，投保時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。簽訂合同后才產(chǎn)生保險(xiǎn)利益與簽訂合同時(shí)就存在保險(xiǎn)利益的情況下道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性幾乎沒(méi)有差異。且投保人是否具有保險(xiǎn)利益與其不良動(dòng)機(jī)的產(chǎn)生并無(wú)絕對(duì)關(guān)系，相反，很多案例中被保險(xiǎn)人受害，都是由具有保險(xiǎn)利益的投保人所導(dǎo)致，在投保后產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益可降低道德風(fēng)險(xiǎn)與賭博動(dòng)機(jī)，此保險(xiǎn)利益理應(yīng)被承認(rèn)。

3、受益人具有保險(xiǎn)利益

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條，受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，第三十九條補(bǔ)充：投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。即只要被保險(xiǎn)人同意，可以指定無(wú)利益來(lái)往的人為受益人，這樣容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.1要求受益人具有保險(xiǎn)利益能更好防范道德風(fēng)險(xiǎn)

投保人不具有保險(xiǎn)利益而保險(xiǎn)合同成立的情形不少見(jiàn)，如雇主為雇員投保、政府為某些團(tuán)體人員投保，再如投保人為朋友投保，作為禮物送給其朋友，大部分沒(méi)有經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，如果此類(lèi)保險(xiǎn)合同都屬無(wú)效合同，由此導(dǎo)致的承保費(fèi)用、退保費(fèi)用等數(shù)額巨大，不利于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。這些合同之所以有效，根本在于受益人的指定，只有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，才有動(dòng)機(jī)制造保險(xiǎn)事故。因此，要求受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，比要求投保人具有保險(xiǎn)利益更有益于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。 《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。此點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》新增部分，其實(shí)已經(jīng)有了要求受益人具有保險(xiǎn)利益的意思表示。對(duì)于某些案例，如果去征得所有被保險(xiǎn)人同意，工作量大，成本高，手續(xù)麻煩，只要規(guī)定受益人具有保險(xiǎn)利益，就能很好地避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

“個(gè)人是自身利益的最佳判斷者”，然而在保險(xiǎn)這種高度技術(shù)化、信息非對(duì)稱(chēng)的活動(dòng)中，被保險(xiǎn)人不應(yīng)被當(dāng)然地推定為自我利益的最佳代言人。被保險(xiǎn)人可能會(huì)被迫接受保險(xiǎn)，而跟自己毫無(wú)關(guān)系的第三人成了受益人；或者即使沒(méi)有受到逼迫，許多人由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，做出了同意被保險(xiǎn)的意思表示，將自己的生命置于危險(xiǎn)中。目前，我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展不夠普及，像這類(lèi)缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的人占多數(shù)。要求受益人具有保險(xiǎn)利益能預(yù)防此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2要求受益人具有保險(xiǎn)利益存在的問(wèn)題

有些合同中受益人不具有保險(xiǎn)利益，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金給付應(yīng)怎樣決定值得研究。筆者認(rèn)為，若法律明文規(guī)定受益人須具有保險(xiǎn)利益，則不具有保險(xiǎn)利益的受益人不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，合同中指定的受益人都不具有保險(xiǎn)利益時(shí)，保險(xiǎn)金可給付給被保險(xiǎn)人，若被保險(xiǎn)人死亡，則作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。此種做法也會(huì)引發(fā)另一問(wèn)題：保險(xiǎn)金一旦作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理，須繳納遺產(chǎn)稅，且要先償還被保險(xiǎn)人生前所欠債務(wù)，從這點(diǎn)看不利于被保險(xiǎn)人，但有利于維護(hù)債權(quán)人的利益，畢竟歸還債務(wù)是被保險(xiǎn)人的責(zé)任。

4、對(duì)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的探討

鑒于保險(xiǎn)利益在上述各方面的重要作用，從19世紀(jì)開(kāi)始，英美等國(guó)家即以保險(xiǎn)利益的缺失違反公共政策為由，要求投保人在投保人身保險(xiǎn)時(shí)必須對(duì)于被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。但是，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)立法對(duì)于保險(xiǎn)利益存在時(shí)間方面的要求卻并不完全一致。理論界學(xué)者對(duì)此問(wèn)題也并未達(dá)成一致意見(jiàn)。對(duì)于人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間問(wèn)題，主要有以下幾種理論觀點(diǎn)和立法例。

此種觀點(diǎn)認(rèn)為，鑒于人身保險(xiǎn)所具有的不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄、投資以及非屬補(bǔ)償類(lèi)保險(xiǎn)等方面的屬性，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要在合同訂立時(shí)存在即可。如若合同成立后至出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益因各種原因而喪失，也并不能夠影響到受益人保險(xiǎn)金支付請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)。否則則會(huì)侵害投保人通過(guò)繳納保費(fèi)所積累產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值方面的權(quán)益。

另外，持此觀點(diǎn)的學(xué)者還認(rèn)為，投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益多基于恒久不變的親情關(guān)系而能夠得以長(zhǎng)久維系，而且從維護(hù)合同自由的角度出發(fā)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要在簽訂合同時(shí)存在已足。臺(tái)灣學(xué)者桂裕曾在其所著《保險(xiǎn)法論》中提到，人身上之保險(xiǎn)利益，必于訂約之際為存在，但不必于保險(xiǎn)事故發(fā)生之際亦存在。另一臺(tái)灣學(xué)者施文森亦認(rèn)為，人身保險(xiǎn)之要保人於投保時(shí)有保險(xiǎn)利益即為已足。保險(xiǎn)利益之減少、中斷或滅失，要不影響有效成立之保險(xiǎn)契約，及要保人或受益人之約定保險(xiǎn)金額給付請(qǐng)求權(quán)。

5、結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的靈魂，在保險(xiǎn)活動(dòng)中發(fā)揮著極其重要的作用。伴隨我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，人身保險(xiǎn)利益原則正面臨著新的挑戰(zhàn)，不斷完善人身保險(xiǎn)利益有關(guān)法律法規(guī)勢(shì)在必行。人身保險(xiǎn)利益原則具有防范規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)及禁止賭博的作用，而大陸法系的同意主義原則也有其較為嚴(yán)重的缺陷，如果采用純粹的同意主義必定會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不符合我國(guó)的國(guó)情。

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（作者單位：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司）