羅曼徐

摘 要：國(guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛帶來了旅游業(yè)的飛速發(fā)展，但是為旅游業(yè)保駕護(hù)航的旅游保險(xiǎn)卻明顯滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)未被充分開發(fā)，并存在著旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等諸多問題。旅游保險(xiǎn)存在的這些問題，限制了旅游業(yè)的規(guī)范化、健康化發(fā)展，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起了消極作用。本文通過對(duì)已有旅游保險(xiǎn)文獻(xiàn)的整理與研究，對(duì)統(tǒng)計(jì)年鑒、官方網(wǎng)站資料等二手?jǐn)?shù)據(jù)的搜集與分析，闡明了當(dāng)前旅游保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，梳理出了制約當(dāng)前旅游保險(xiǎn)發(fā)展的幾大因素，比如旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單調(diào)、旅游保險(xiǎn)代理等問題，得出了當(dāng)前旅游保險(xiǎn)內(nèi)部利益分配機(jī)制不夠優(yōu)化，缺乏有效銷售渠道的研究結(jié)論，并嘗試就當(dāng)前現(xiàn)狀，制約因素與研究結(jié)論，提出相應(yīng)建議與對(duì)策以發(fā)展旅游保險(xiǎn)業(yè)，從而促進(jìn)旅游業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：旅游業(yè) 旅游保險(xiǎn) 制約因素

中圖分類號(hào)：F592 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（b）-049-04

隨著國(guó)家繁榮昌盛，旅游已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N大眾需求，成為一種普遍存在的休閑娛樂方式，旅游業(yè)隨之蓬勃發(fā)展。

中國(guó)連續(xù)保持世界最大的國(guó)內(nèi)旅游消費(fèi)市場(chǎng)，旅游業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合貢獻(xiàn)超過10%。人們?nèi)找嫣岣叩纳钏胶托蓍e意識(shí)促進(jìn)了旅游產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也反過來促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)強(qiáng)有力的增長(zhǎng)點(diǎn)。

但隨著旅游市場(chǎng)的發(fā)展擴(kuò)大，旅游安全風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)出復(fù)雜化、多樣化、新型化等特點(diǎn)，環(huán)境、人員、設(shè)備、管理等多樣化的旅游風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)影響旅游安全，旅游安全問題愈發(fā)凸顯，可是我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)雖有發(fā)展，卻沒有實(shí)現(xiàn)像旅游市場(chǎng)那樣飛速增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，游客們中自愿購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)的人數(shù)超過百萬人次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于每年幾十億的旅游人次，可以說我國(guó)的旅游保險(xiǎn)沒有得到充分的發(fā)展。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)保費(fèi)有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

而將旅游保險(xiǎn)與其他類型保險(xiǎn)的發(fā)展水平相對(duì)比，旅游保險(xiǎn)目前的發(fā)展現(xiàn)狀也落后于同行業(yè)。相對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)平均百分之十幾的年均漲幅，旅游保險(xiǎn)無論規(guī)模還是絕對(duì)數(shù)額上都落后于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展?？梢哉f，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展既滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，也滯后于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。

作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。

總的來說，隨著旅游業(yè)的迅猛發(fā)展，旅游安全問題頻發(fā)，旅游風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)復(fù)雜多變的特征，為了規(guī)避旅游風(fēng)險(xiǎn)，為旅游業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，旅游保險(xiǎn)是一個(gè)有力的手段，但當(dāng)下我國(guó)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，使游客的利益得不到規(guī)范化的保障，并限制了旅游業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ园l(fā)展旅游保險(xiǎn)迫在眉睫。

1 理論基礎(chǔ)

1.1 風(fēng)險(xiǎn)管理理論

用旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來推動(dòng)旅游業(yè)的發(fā)展不僅僅是為了其潛力巨大的市場(chǎng)，更是為了對(duì)旅游行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)對(duì)旅游安全管理問題。

旅游業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)質(zhì)上就是通過對(duì)旅游業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，衡量與評(píng)估進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，減小旅游風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率或減小旅游風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成的損失，盡量減小旅游事故發(fā)生后對(duì)游客，對(duì)旅行社乃至社會(huì)造成的不利影響。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，旅游保險(xiǎn)對(duì)于旅游業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生后對(duì)旅游業(yè)造成的不利影響都具有著重大意義。因?yàn)樗梢杂行浹a(bǔ)旅游事故發(fā)生后的游客，旅行社遭受的損失，對(duì)旅游安全管理問題的解決起到積極作用。

而旅游安全對(duì)旅游業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，要保持旅游業(yè)平穩(wěn)地向前發(fā)展，必須處理好旅游安全問題。旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)旅游安全問題的解決，推動(dòng)旅游業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 從供需雙方看——信息不對(duì)稱

當(dāng)前旅游保險(xiǎn)業(yè)中的很多制約因素源于信息不對(duì)稱。賣出旅游保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司無處搜尋客戶，而想要購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的游客卻由于缺乏購(gòu)買渠道無法方便買到稱心的旅游保險(xiǎn)，這就是銷售渠道窄的結(jié)果，同時(shí)也是信息不對(duì)稱的表現(xiàn)。

并且旅游保險(xiǎn)合同內(nèi)容通常冗長(zhǎng)復(fù)雜，含有許多專業(yè)術(shù)語，措辭生僻難懂，合同的閱讀成本高。對(duì)于購(gòu)買的游客來說，他們?nèi)狈?duì)這些專業(yè)知識(shí)的了解，難以保護(hù)好自己的合法權(quán)益；然而保險(xiǎn)公司精通條款，它們可能謀求利益而去玩弄文字游戲，誤導(dǎo)游客。游客對(duì)保險(xiǎn)的不信任與質(zhì)疑也是信息不對(duì)稱產(chǎn)生的結(jié)果。

1.3 從需求方看——道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

游客買了旅游保險(xiǎn)后，沒有了后顧之憂，警戒心大大下降，參加高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的幾率也隨之增大，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升；或者說，游客隱瞞身體狀況或其他會(huì)增加旅游保費(fèi)的情況，那么出售旅游保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大，這些都會(huì)制約旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.4 從供給方看——市場(chǎng)細(xì)分理論

市場(chǎng)細(xì)分就是要根據(jù)消費(fèi)者的需求精確細(xì)分不同消費(fèi)者群體，并對(duì)不同的消費(fèi)者推出不同的差異化產(chǎn)品，施以不同的營(yíng)銷策略。對(duì)于現(xiàn)在的旅游保險(xiǎn)而言，少有保險(xiǎn)公司做到對(duì)游客進(jìn)行具體細(xì)分，抓住不同游客群體的需求。從當(dāng)前市場(chǎng)上結(jié)構(gòu)單一的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品就可以看出我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏細(xì)分，缺少針對(duì)性。

2 現(xiàn)狀分析

2.1 旅游業(yè)與旅游保險(xiǎn)發(fā)展不對(duì)稱的現(xiàn)狀

2016年末旅游業(yè)發(fā)展五年規(guī)劃歷史上第一次成為國(guó)家重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃。

2018年全國(guó)旅游工作會(huì)議工作報(bào)告顯示：2017年中國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)綜合貢獻(xiàn)和社會(huì)就業(yè)綜合貢獻(xiàn)均超過10%，旅游的總收入預(yù)計(jì)達(dá)5.4萬億元，且國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)約為50億人次。我國(guó)繼續(xù)保持世界最大的國(guó)內(nèi)旅游消費(fèi)市場(chǎng)，世界第一大出境旅游客源國(guó)?？梢哉f旅游業(yè)已融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)。

依據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客隨團(tuán)旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者均處于無保險(xiǎn)狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費(fèi)潛力的旅行保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)際卻只有約10%～20%的收入，有八成至九成的市場(chǎng)尚未開發(fā)。

和數(shù)量巨大的旅游人數(shù)相比，僅有非常小比例的游客自愿購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)?？梢缘玫轿覈?guó)的旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)并且沒有被充分發(fā)掘，有著極大的發(fā)展前景。

2.2 從供給方看旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1 品種少，缺乏針對(duì)性

目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品種少，過于單調(diào)，缺乏多層次全方面的旅游保險(xiǎn)。當(dāng)下我國(guó)旅游保險(xiǎn)包括以下幾個(gè)類型的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種，旅行社責(zé)任險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害險(xiǎn)、旅客意外傷害險(xiǎn)和住宿游客人身保險(xiǎn)。雖然已經(jīng)有了基礎(chǔ)的框架，但是其中缺少富有特色的，具有針對(duì)性，創(chuàng)新性的旅游產(chǎn)品。

雖然近年來我國(guó)旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種在之前基礎(chǔ)上有所擴(kuò)大，但是依舊略顯不足。跟國(guó)外相比，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)品種發(fā)展尚未成熟，比如我國(guó)的旅游保險(xiǎn)很少有針對(duì)老年人，特定疾病群體等涉及特殊群體的險(xiǎn)種的旅游保險(xiǎn)，可以說，當(dāng)前我國(guó)旅游保險(xiǎn)的針對(duì)性不強(qiáng)，供給上不能充分適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

2.2.2 銷售渠道有限

指出目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)的銷售渠道主要包括旅行社代理、 機(jī)票點(diǎn)代售、 網(wǎng)上投保三種方式。旅行社是旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主渠道，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)也不多，且往往無證經(jīng)營(yíng)。盡管網(wǎng)絡(luò)投保發(fā)展前景廣闊，但真正利用在線投保平臺(tái)的客戶人數(shù)甚為有限，目前還只能作為傳統(tǒng)銷售渠道的一種輔助?？梢哉f，如今網(wǎng)上投保雖有所發(fā)展但也尚未普及。

可以說大部分的旅游保險(xiǎn)都是由旅行社幫助參與旅行團(tuán)的人辦理的，然而有很大一部分人群會(huì)選擇自由出行而不是選擇跟隨旅行社出行，尤其是短途旅行，但是他們卻依舊面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)，如果他們想要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，在目前現(xiàn)實(shí)中的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)是很難輕易的尋求到成本低廉并且辦理便捷的旅游保險(xiǎn)。

2.3 從需求方看旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.3.1 游客購(gòu)買不積極

在我國(guó)，旅客的投保意識(shí)不強(qiáng)，余瀛波（2016）指出2015年度《中國(guó)境外旅游出境安全報(bào)告》顯示與美國(guó)相比，美國(guó)旅游人均保費(fèi)為46元，中國(guó)的保費(fèi)則僅為1.8元人民幣，不到美國(guó)的1/25。此外，中國(guó)游客主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的比率低于中國(guó)香港、日本，主要由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，大陸游客主動(dòng)購(gòu)買旅險(xiǎn)的概率不到日本的1/4。這顯示了我國(guó)游客對(duì)于旅游保險(xiǎn)的購(gòu)買缺乏動(dòng)力，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)發(fā)展尚不到位。

游客購(gòu)買不積極可能有以下幾點(diǎn)原因。

第一，大多數(shù)旅游具有短期性的特點(diǎn)，人們不會(huì)犧牲經(jīng)濟(jì)成本去搜尋并購(gòu)買只為旅游的少數(shù)天數(shù)而服務(wù)的旅游保險(xiǎn)。

第二，游客們或多或少已經(jīng)有了人身保險(xiǎn)之類的保險(xiǎn)，比如意外傷害險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)有它專門的旅游意外傷害險(xiǎn)，而在人身保險(xiǎn)之中也有意外傷害險(xiǎn)。它們是互為替代品的。

第三，人們對(duì)旅游保險(xiǎn)缺乏信賴，認(rèn)為旅游中發(fā)生意外的幾率很低。所以較少的游客對(duì)旅游保險(xiǎn)有購(gòu)買動(dòng)力。

2.3.2 游客出行方式改變

當(dāng)前的旅游保險(xiǎn)銷售主要依托旅行社進(jìn)行銷售，即團(tuán)體游時(shí)由旅行社統(tǒng)一購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)，以及旅游社再向游客推薦其他的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種。但隨著生活水平和科技水平的提高，游客已經(jīng)不再滿足于團(tuán)體出游，尤其是對(duì)于年輕游客，自助游已經(jīng)成為更加受歡迎，更加廣泛的一種旅行方式。據(jù)國(guó)家旅游局?jǐn)?shù)據(jù)，以“十一”黃金周出境游為例，很多地區(qū)自助游的旅游者在旅游總?cè)藬?shù)中的占比已超過90%。而旅游保險(xiǎn)銷售的主要渠道并沒有隨著游客旅游方式的改變而改變，沒有與時(shí)俱進(jìn)，這極大地限制了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.4 國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

2017年全國(guó)旅游工作會(huì)議工作報(bào)告也指出要通過旅游保險(xiǎn)加快安全保障體系建設(shè)，提升旅游安全工作水平，與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合修訂《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》并開展“旅游保險(xiǎn)宣傳周”活動(dòng)，以補(bǔ)齊旅游保險(xiǎn)這一公共服務(wù)的短板。國(guó)家的支持對(duì)目前發(fā)展較弱的旅游保險(xiǎn)業(yè)而言意義重大。

3 當(dāng)前旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素分析

3.1 保險(xiǎn)業(yè)壟斷

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的壟斷現(xiàn)象不利于旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。壟斷與反壟斷是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展必須面對(duì)的問題，可以說，競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)壟斷相輔相存。

當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)中的壟斷對(duì)于旅游保險(xiǎn)的發(fā)展起著消極的作用。旅游保險(xiǎn)的特點(diǎn)之一是保費(fèi)低廉，缺乏大的利潤(rùn)空間，大保險(xiǎn)公司對(duì)于利潤(rùn)不足的旅游保險(xiǎn)缺乏發(fā)展動(dòng)力，而小的保險(xiǎn)公司只能通過降價(jià)等方式來進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，利潤(rùn)空間會(huì)越變?cè)叫　Ｔ谶@種情況下，保險(xiǎn)公司投入發(fā)展旅游保險(xiǎn)的激勵(lì)更加不足了。

3.2 對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展投入不足

3.2.1 對(duì)供給方來說

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)和其他保險(xiǎn)比起來是比較低的。它們大多期限短、售價(jià)低。除了較貴的境外旅游保險(xiǎn)保費(fèi)和長(zhǎng)期旅游保險(xiǎn)保費(fèi)，絕大多數(shù)旅游保險(xiǎn)都是在幾元到幾十元之間，跟人身保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等上千上萬的保費(fèi)相比，其利潤(rùn)比較低，并且旅游保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性高，保險(xiǎn)公司從中能夠獲取的利潤(rùn)較小。

保險(xiǎn)公司缺乏足夠的激勵(lì)去大力投入旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然可以通過銷量來增加利潤(rùn)，但是當(dāng)前的銷售量增加情況并不能滿足保險(xiǎn)公司的需求。雖然旅游的人次眾多，但超過80%的游客選擇的都是自助游，而當(dāng)下購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的主要渠道依舊來自旅行社的推銷或者其中和合同綁定的旅游保險(xiǎn)。大部分自助游的游客就游離在了旅游保險(xiǎn)的市場(chǎng)之外。受限于銷售渠道，旅游保險(xiǎn)的銷售量并不能激勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行更多的投入。

旅行社對(duì)于旅游保險(xiǎn)的銷售也并不積極，因?yàn)闆]有足夠的利益驅(qū)使他們?nèi)ハ蛴慰屯扑]旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于旅行社來說，它是一個(gè)處在游客和保險(xiǎn)公司之間的中間者。對(duì)于利潤(rùn)不高的旅游保險(xiǎn)，它缺乏激勵(lì)去投入。

雖然《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》表明旅行社在與旅游者訂立旅游合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)推薦旅游者購(gòu)買相關(guān)的旅游者個(gè)人保險(xiǎn)。但是由于旅游者購(gòu)買不積極，再加上保費(fèi)低，旅行社推薦旅游意外險(xiǎn)無法獲得足夠的收益，利益分配機(jī)制的缺失逐漸導(dǎo)致旅行社對(duì)旅游意外保險(xiǎn)銷售失去了應(yīng)有的興趣。

3.2.2 對(duì)需求方而言

旅游保險(xiǎn)的需求方是廣大游客，他們對(duì)旅游保險(xiǎn)的購(gòu)買就是對(duì)旅游保險(xiǎn)的投入。但目前游客對(duì)于購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的熱情不高，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。

首先，游客對(duì)保險(xiǎn)不信任。保險(xiǎn)是一種誠(chéng)信產(chǎn)品，但是基于之前我國(guó)保險(xiǎn)的推銷模式，保險(xiǎn)推銷員的形象深入人心，很多保險(xiǎn)推銷人為了業(yè)務(wù)，誤導(dǎo)人們，導(dǎo)致人們對(duì)于保險(xiǎn)充滿了不信任。

其次，游客存在僥幸心理，比如大多數(shù)旅游者往往會(huì)低估短時(shí)間旅游的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為為短時(shí)間旅游購(gòu)買保險(xiǎn)太過麻煩，成本大于收益，拒絕購(gòu)買旅游保險(xiǎn)?？梢哉f這是一種風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，也可以說這是他們保險(xiǎn)意識(shí)的不足。

再次，游客的多樣化需求得不到滿足，對(duì)于參加一般旅游活動(dòng)的游客和熱衷于冒險(xiǎn)活動(dòng)的游客，需求顯然是不一樣的。并且風(fēng)險(xiǎn)高的游客往往傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，但是目前這種個(gè)性需求還得不到滿足。

最后，旅游者不了解旅游保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，很多旅游者很多游客在旅行社投保后并不知道自己買了什么樣的旅游保險(xiǎn)，自己有哪些合法權(quán)益。并且有的旅游保險(xiǎn)條款模糊、索賠手續(xù)復(fù)雜，使得旅游者面對(duì)旅游保險(xiǎn)總是充滿了懷疑和抵觸態(tài)度。

游客的消費(fèi)欲望不高也與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司宣傳不到位，社會(huì)總體對(duì)旅游保險(xiǎn)的不重視有關(guān)系。

3.3 旅游保險(xiǎn)內(nèi)部體系不夠優(yōu)化

3.3.1 產(chǎn)品內(nèi)部結(jié)構(gòu)單調(diào)

現(xiàn)行市場(chǎng)上的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少，過于單調(diào)，缺乏合理的產(chǎn)品體系，制約了旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前旅游保險(xiǎn)的基礎(chǔ)產(chǎn)品可以粗略分類為旅游財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、旅游人身保險(xiǎn)、旅游責(zé)任保險(xiǎn)等，我國(guó)現(xiàn)已有了旅游保險(xiǎn)分類的框架，但是缺少豐富的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需要。比如冒險(xiǎn)性旅游，還有面向商旅人士長(zhǎng)期旅游保險(xiǎn)等旅游保險(xiǎn)在我國(guó)都是處于缺位的狀態(tài)。這是旅游保險(xiǎn)沒能進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，區(qū)別對(duì)象進(jìn)行開發(fā)適合游客需求的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的后果?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司往往做不到細(xì)分對(duì)象并由此擴(kuò)大業(yè)務(wù)這一點(diǎn)。

總的來說，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)部結(jié)構(gòu)單調(diào)，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，現(xiàn)在市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品都大同小異，不能滿足旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。并且現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏適應(yīng)各種人群不同需求的個(gè)性化旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如針對(duì)老人、兒童、特殊疾病患者者的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。這限制了旅游保險(xiǎn)進(jìn)一步打開市場(chǎng)，開發(fā)游客的需求。

3.3.2 旅游保險(xiǎn)代理問題

一般旅游保險(xiǎn)代理會(huì)存在代理者提價(jià)，保險(xiǎn)成本提高，代理者不積極全面介紹產(chǎn)品等情況。目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理還是集中在旅行社，而旅行社代理銷售的方式往往是通過簽訂旅游合同自帶的旅游保險(xiǎn)進(jìn)行銷售，少有特意推薦旅游保險(xiǎn)的旅行社。對(duì)于旅行社來說，自帶旅游保險(xiǎn)是它們的義務(wù)，但是旅行社不愿意讓旅游保險(xiǎn)的銷售影響它自己的主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是對(duì)于短途旅游，游客對(duì)價(jià)格變動(dòng)很敏感，在游客缺乏保險(xiǎn)意識(shí)的情況下，如果指出合同中強(qiáng)購(gòu)買的旅游保險(xiǎn)，或推薦游客購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能會(huì)影響旅行社自身的業(yè)務(wù)發(fā)展。所以在我國(guó)的保險(xiǎn)公司與旅行社之間存在著旅游保險(xiǎn)代理問題。必須尋求到保險(xiǎn)公司與代理者之間合理的利益分配機(jī)制，才能激勵(lì)雙方進(jìn)一步推動(dòng)旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

4 研究結(jié)論

4.1 現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)銷售渠道無法滿足新興旅游方式的需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在線旅游的興盛，游客們?cè)絹碓蕉嗟母淖兞诉^去跟隨旅行社出行的旅游方式，但是旅游保險(xiǎn)銷售方式卻沒有迅速的根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)銷售主要依托于旅行社的保險(xiǎn)代理，但是如今選擇旅游社進(jìn)行旅行方式的游客數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及自行出游的游客數(shù)量。

現(xiàn)有學(xué)者提出用互聯(lián)網(wǎng)渠道來解決旅游保險(xiǎn)的銷售問題，但該方式雖有發(fā)展?jié)摿?，卻無法完全解決旅游保險(xiǎn)的銷售問題，因?yàn)樗壳爸荒苓m用于初期的旅游保險(xiǎn)銷售。

在旅游保險(xiǎn)發(fā)展不充分的時(shí)候，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，有統(tǒng)一范式，很少區(qū)分需求者，在這樣的情況下不需要保險(xiǎn)公司耗時(shí)耗力對(duì)需求方信息進(jìn)行甄別。但是隨著旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，當(dāng)特色化差異化的產(chǎn)品如果在網(wǎng)上進(jìn)行銷售時(shí)，就會(huì)遇到保險(xiǎn)公司難以有效判斷需求方真實(shí)情況的情形，因?yàn)橥ㄟ^網(wǎng)絡(luò)是很難識(shí)別投保人風(fēng)險(xiǎn)的，所以通過網(wǎng)絡(luò)銷售旅游保險(xiǎn)是會(huì)遇到瓶頸的。現(xiàn)如今網(wǎng)上旅游保險(xiǎn)銷售也有了初步發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展旅游保險(xiǎn)也很有前景，但受限于投保人對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保不信任等原因，其發(fā)展速度跟在線旅游的發(fā)展相比還是比較緩慢的。

現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)銷售方式落后于需求者的要求，新興的用互聯(lián)網(wǎng)銷售旅游保險(xiǎn)的方式還未充分發(fā)展，需求者缺乏合適的購(gòu)買渠道，這限制了旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

4.2 現(xiàn)有利益分配機(jī)制無法充分推動(dòng)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

旅游保險(xiǎn)的內(nèi)部利益關(guān)系涉及大保險(xiǎn)公司與小保險(xiǎn)公司之間的利益關(guān)系，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理方之間的利益關(guān)系等?，F(xiàn)有的利益分配機(jī)制無法充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司與旅游保險(xiǎn)代理方的動(dòng)力來推動(dòng)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中存在著壟斷現(xiàn)象，擁有壟斷地位的保險(xiǎn)公司缺乏動(dòng)力去開發(fā)和發(fā)展利潤(rùn)低的旅游保險(xiǎn)，缺乏壟斷地位的小保險(xiǎn)公司只能通過降價(jià)來進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)使原本利潤(rùn)不高的旅游保險(xiǎn)的利潤(rùn)變得更低，使得雙方都喪失發(fā)展旅游保險(xiǎn)的動(dòng)力。旅游保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與前景在于龐大的潛在消費(fèi)群體，單純的一份旅游保險(xiǎn)帶來的收益是很低的，但是由于利益在壟斷保險(xiǎn)公司和其他小保險(xiǎn)公司之間分配不當(dāng)，目前保險(xiǎn)公司還沒有足夠的動(dòng)力去發(fā)展旅游保險(xiǎn)。

而保險(xiǎn)公司和旅游保險(xiǎn)代理方之間也存在著利益分配的問題。在我國(guó)，旅游保險(xiǎn)代理方主要是旅游社，雖然旅行社有義務(wù)去銷售旅游保險(xiǎn)，但是旅游社缺乏動(dòng)力去銷售旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)和它們自身的旅游業(yè)務(wù)相對(duì)比，利潤(rùn)是很小的，旅行社不希望旅游保險(xiǎn)的銷售影響它們的主營(yíng)業(yè)務(wù)，并且當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，旅行社與保險(xiǎn)公司可能發(fā)生扯皮的情形，旅行社缺乏足夠的利益去銷售旅游保險(xiǎn)。

無論是保險(xiǎn)公司之間的利益關(guān)系還是保險(xiǎn)公司與旅行社之間的關(guān)系都限制了當(dāng)前旅游保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

5 對(duì)策與建議

5.1 對(duì)供給方

5.1.1 拓寬銷售渠道

銷售渠道的受限阻礙了旅游保險(xiǎn)的銷售與購(gòu)買，限制了旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)有的旅行社代理很難發(fā)揮其作用，線下雖有通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的渠道，但是該渠道還不成熟，可以先發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，再進(jìn)行新一步的開拓創(chuàng)新，從多種渠道來進(jìn)行旅游保險(xiǎn)銷售，從而發(fā)展旅游保險(xiǎn)。

5.1.2 優(yōu)化產(chǎn)品體系

目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品體系不夠完善，保險(xiǎn)公司要積極創(chuàng)新，彌補(bǔ)市場(chǎng)上的空白，開發(fā)游客的需求，并對(duì)游客進(jìn)行細(xì)分，發(fā)展個(gè)性化的，有差別的，具有創(chuàng)新性的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.1.3 提高旅游保險(xiǎn)服務(wù)

在旅游保險(xiǎn)服務(wù)購(gòu)買時(shí)提供顧問咨詢服務(wù)，在發(fā)生合同約定的旅游保險(xiǎn)事故時(shí)提供迅速的救援，保障服務(wù)，并在事故發(fā)生后及時(shí)通過有效的理賠機(jī)制進(jìn)行理賠。

5.1.4 完善利益分配機(jī)制

對(duì)于旅游保險(xiǎn)的銷售，要均衡好保險(xiǎn)公司與代理商之間的利益。旅行社發(fā)揮著中間人的位置，銷售旅游保險(xiǎn)的義務(wù)不能激發(fā)其發(fā)展旅游保險(xiǎn)的動(dòng)力，必須通過合理的利益分配機(jī)制，通過利潤(rùn)來激勵(lì)其對(duì)旅游保險(xiǎn)進(jìn)行銷售。

5.2 對(duì)政府

5.2.1 加大旅游保險(xiǎn)宣傳，提高游客保險(xiǎn)意識(shí)

目前游客的保險(xiǎn)意識(shí)不足，對(duì)旅游保險(xiǎn)不信任，并且存在僥幸心理。不充分的需求無法帶動(dòng)生產(chǎn)，想要推動(dòng)旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展就要提高游客的保險(xiǎn)意識(shí)，也就是對(duì)旅游保險(xiǎn)進(jìn)行大力地宣傳。

5.2.2 鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司搶占旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)

當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)存在壟斷現(xiàn)象，而大保險(xiǎn)公司因?yàn)槁糜伪ｋU(xiǎn)缺乏利潤(rùn)對(duì)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏動(dòng)力，政府可以鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)中小保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

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