周文莉

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行不可避免的受到影響，而機遇總是與挑戰(zhàn)并存，經(jīng)濟新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行應該積極面對挑戰(zhàn)，加快轉變經(jīng)營理念、改革創(chuàng)新，在自身發(fā)展的長出上積極吸取我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，以適應新的經(jīng)濟形式。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 改革創(chuàng)新

一、引言

研究的背景

2004年支付寶作為第三方支付平臺成立，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進入我國市場，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原始模式，2013年6月，淘寶攜手天弘基金公司創(chuàng)立“天弘增利寶基金”，由余額寶作為唯一的直銷推廣平臺在支付寶正式上線，僅短短幾個月的時間，天弘基金的資金賬戶規(guī)模已超過1000億元，用戶超過3000萬戶，這一事件引爆了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使大家將目光聚集到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上來，以阿里巴巴、百度、騰訊作為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出各種互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務，這對我國經(jīng)濟轉型起到重要作用和，同時也讓商業(yè)銀行體會到了前所未有的發(fā)展危機，給商業(yè)銀行帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。隨著國內互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，學術界也逐漸將注意力聚焦到這一領域，謝平、鄒傳偉等人曾提出互聯(lián)網(wǎng)金融的相關定義，他們認為互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)別于商業(yè)銀行的融資方式的一種新興的融資模式，它是以互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎、社交網(wǎng)站以及智能支付為手段運用互聯(lián)網(wǎng)進行支付的第三種融資方式，并且他們認為互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生極大的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。諸多學者從不同角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了多層面的分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點主要集中在以下幾個方面：

便捷性：隨著移動終端與互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)的限制，可以在任何有網(wǎng)絡的地方實現(xiàn)金融活動，完成支付。（王軍2014）；擴張具有盲目性，產(chǎn)品同質化嚴重：進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域的要求較低，它的快速發(fā)展使一批企業(yè)家獲得了廣大的市場，因此引來紛紛效仿，但由于缺乏創(chuàng)新與積累，產(chǎn)品同質化現(xiàn)象十分嚴重。（葉芬芬2014）市場信息不對稱性相對較低：不對稱的信息在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下更具標準化和結構化，使金融的交易成本和信息成本大幅降低，市場的信息不對稱性得到有效降低。（彭鈺2014）

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念造成沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠利差取得收入，而互聯(lián)網(wǎng)金融使獲得服務的客戶對象出現(xiàn)改變，互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效和低成本，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競爭中處于劣勢地位，它的傳統(tǒng)經(jīng)營理念已經(jīng)無法滿足大眾日益變化的需求，商因此要想獲得發(fā)展必須加快轉變，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大壓力，商業(yè)銀行應不斷創(chuàng)新，以積極的心態(tài)利用互聯(lián)網(wǎng)技術以求得進步。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的金融中介職能造成沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一向以大眾的存款作為自身的儲備資金，繳納準備金而獲取信用保障，以實現(xiàn)利用利差實現(xiàn)收益，傳統(tǒng)商業(yè)銀行這種金融中介作用和其結算業(yè)務，可以很大程度上減少交易成本提高市場的覆蓋能力，促進經(jīng)濟發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與流行，實質上是對銀行支付中介職能的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳金融模式時間和空間的限制，加快了人們的生活節(jié)奏，人們更加渴求高效的支付方式，這些都對傳統(tǒng)金融模式造成巨大沖擊與挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最初并沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，維持著固有的經(jīng)營模式，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊，這種沖擊在一定程度上可以倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可在兼顧自身有利條件的情況下，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)技術，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)思維。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融策略分析

我國學者王穎通過對中國建設銀行的現(xiàn)狀進行SWOT分析，同時考慮波特的五種競爭力量模型，對中國建設銀行的戰(zhàn)略選擇提出了建議，主要包括：公司戰(zhàn)略——多元化戰(zhàn)略，職能層戰(zhàn)略——創(chuàng)新戰(zhàn)略，業(yè)務層戰(zhàn)略——差異化戰(zhàn)略。戰(zhàn)略實施的配套措施應包括：加強銀行賬戶管理，改進銀行賬戶服務；強化互聯(lián)網(wǎng)風險管控，預防互聯(lián)網(wǎng)欺詐；發(fā)展惠普金融，擴展小微企業(yè)業(yè)務，整合業(yè)務流程；向智能銀行轉型。

我國學者葉芬芬采用文獻研究法和綜合分析法，對我國商業(yè)銀行優(yōu)劣勢進行分析提出了我國商業(yè)銀行的應對策略主要包括：構建服務型銀行；加大信息技術投入，始終把風險控制放在首位。

我國學者沈千會采用文獻分析研究法、SWOT分析法、案例分析法、比較分析法，從多個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融和和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行分析，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略提出以下建議：轉變經(jīng)營理念，重視客戶體驗，加強金融創(chuàng)新；加強互聯(lián)網(wǎng)金融的全面合作，尋求合作共贏；加快人才培養(yǎng)和隊伍建設，調動員工積極性；提升獲取和處理信息的能力，做好信息系統(tǒng)的改造。

參考文獻：

[1] 沈千會. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行關系研究[D].吉林大學，2017.

[2] 王穎. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國建設銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].對外經(jīng)濟貿易大學，2016.

[3] 謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎理論[J].金融研究，2015（08）：1-12.

[4] 唐正偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融風險影響因素及其防范機制研究[D].浙江財經(jīng)大學，2015.

[5] 葉芬芬. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響[D].河南大學，2014.

[6] 王軍. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[D].首都經(jīng)濟貿易大學，2014.

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[8] 王德超. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響及對策研究[D].山東財經(jīng)大學，2015.