孫琳

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融的各類業(yè)態(tài)中，網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付和直銷銀行倍受銀行業(yè)關(guān)注。結(jié)合新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，探討銀行業(yè)應(yīng)用，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)和引導(dǎo)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)（應(yīng)用）平臺(tái)；金融穩(wěn)定；信貸應(yīng)用；客戶統(tǒng)一視圖；信貸向?qū)?/p>

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-2064（2018）13-0218-02

1 引言

當(dāng)銀行利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的“黃金時(shí)代”漸行漸遠(yuǎn)，尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新并挖掘新的增長(zhǎng)點(diǎn)，“做特色、促轉(zhuǎn)型”成為銀行發(fā)展的主旋律。在金融科技倒逼銀行業(yè)變革的背景下，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展日益重視，信息時(shí)代不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的各類業(yè)態(tài)中，網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付和直銷銀行最受中國(guó)銀行業(yè)關(guān)注，金融科技帶動(dòng)銀行業(yè)變革。

銀行業(yè)利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)需求和引導(dǎo)發(fā)展。

近年來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，智能手機(jī)、平板電腦等各類移動(dòng)終端快速普及，技術(shù)發(fā)展為銀行IT建設(shè)帶來了新的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。很多企業(yè)已經(jīng)投資于移動(dòng)設(shè)備和應(yīng)用，已經(jīng)部署和采用移動(dòng)化解決方案以提升運(yùn)營(yíng)效率，移動(dòng)化發(fā)展的社會(huì)環(huán)境已經(jīng)成熟，企業(yè)移動(dòng)化趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。

2 智能化的移動(dòng)應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融監(jiān)管政策日益完善，智能化的銀行成為技術(shù)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)體系。未來智能化銀行的出現(xiàn)，將給消費(fèi)者提供便利，給中小企業(yè)帶來更豐富的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)在普適性、移動(dòng)性、感知性、智能性方面的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域應(yīng)用的不斷深入，推動(dòng)了金融市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求和服務(wù)模式的深刻變化，表現(xiàn)為市場(chǎng)參與各方沿金融服務(wù)價(jià)值鏈結(jié)成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，整合多方資源，動(dòng)態(tài)共享信息，形成開放共生的“云金融”生態(tài)系統(tǒng)，以客戶為中心，提供“一點(diǎn)觸發(fā)、多點(diǎn)對(duì)接、全程協(xié)同”的“一站式”金融服務(wù)，具有一些傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢(shì)，客戶體驗(yàn)更好、信息更加透明、運(yùn)作更加高效、服務(wù)包容更強(qiáng)，代表了未來金融業(yè)態(tài)的發(fā)展方向。

未來智能化銀行可對(duì)消費(fèi)者提供整體定制體驗(yàn)，如基于無紙化申請(qǐng)與認(rèn)證的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)字服務(wù)、國(guó)內(nèi)與國(guó)際移動(dòng)電子支付、安全性高的生物識(shí)別技術(shù)、基于大數(shù)據(jù)消費(fèi)習(xí)慣模型的電子信用卡?？蔀橥顿Y者、消費(fèi)者提供支持移動(dòng)與在線支付的數(shù)字化支付，基于數(shù)字化貿(mào)易與生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字錢包服務(wù)，存款、借款與抵押貸款等銀行產(chǎn)品的數(shù)字化銷售，人工智能資產(chǎn)管理與投資顧問，基于大數(shù)據(jù)信用模型的信用評(píng)級(jí)體系。

未來智能化銀行與傳統(tǒng)銀行的差異，使IT技術(shù)成為重要的發(fā)展基石。在未來信息系統(tǒng)建設(shè)的過程中，也重點(diǎn)聚焦在核心交易系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。在信息化技術(shù)的各領(lǐng)域中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和安全可控信息技術(shù)備受關(guān)注。對(duì)于信息化技術(shù)的主要應(yīng)用領(lǐng)域，管理精細(xì)化與客戶營(yíng)銷等基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的領(lǐng)域備受關(guān)注。

3 銀行信貸業(yè)務(wù)的典型移動(dòng)應(yīng)用

移動(dòng)應(yīng)用技術(shù)架構(gòu)經(jīng)過多年的驗(yàn)證已經(jīng)趨于成熟，支持多渠道、終端產(chǎn)品適配，安全分層、內(nèi)外隔離，服務(wù)平臺(tái)與行內(nèi)外系統(tǒng)的對(duì)接滿足接口規(guī)范。同時(shí)應(yīng)多方面考慮新技術(shù)的應(yīng)用，例如在終端展現(xiàn)層面，使用H5+CSS3技術(shù)，自適應(yīng)多型號(hào)終端展現(xiàn)；在渠道安全層面，使用SSL端到端加密技術(shù)；在身份認(rèn)證方面，應(yīng)用指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別等生物技術(shù)手段進(jìn)行登錄認(rèn)證。在某些具體業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域方面使用創(chuàng)新技術(shù)，如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)描繪客戶360度統(tǒng)一視圖，利用圖像識(shí)別技術(shù)掃描識(shí)別名片，利用人工智能技術(shù)提供常見問題解答等。

絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已推廣移動(dòng)平臺(tái)支持業(yè)務(wù)辦理、為客戶提供服務(wù)。考慮到銀行主要面對(duì)對(duì)公和對(duì)私客戶，這里主要以對(duì)公客戶及對(duì)公信貸業(yè)務(wù)為主。用戶主要包括：一是大堂經(jīng)理，主要應(yīng)用客戶識(shí)別、客戶轉(zhuǎn)介、預(yù)填單等柜臺(tái)業(yè)務(wù)；二是客戶經(jīng)理，主要應(yīng)用產(chǎn)品宣介、營(yíng)銷、客戶管理、計(jì)算工具、知識(shí)共享和內(nèi)部溝通等；三是一般工作人員，主要應(yīng)用內(nèi)部通訊、移動(dòng)辦公、后勤服務(wù)等。

3.1 日常移動(dòng)辦公

主要應(yīng)用內(nèi)部通訊、移動(dòng)辦公、后勤服務(wù)等。出差在外，無法訪問內(nèi)網(wǎng)OA，通過移動(dòng)應(yīng)用查看通訊錄并可直接撥打電話；出差/差旅報(bào)銷、公務(wù)用車調(diào)度、會(huì)議會(huì)場(chǎng)預(yù)定、證件印章借用、公務(wù)接待等通過移動(dòng)應(yīng)用進(jìn)行申請(qǐng)、審批，辦公可以不受時(shí)間和地點(diǎn)限制，提升工作效率。

3.2 客戶統(tǒng)一視圖

客戶統(tǒng)一視圖主要用于展現(xiàn)交易和潛在客戶相關(guān)的信息，要求全面、完整、一致、及時(shí)，有助于提升客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量，建立客戶統(tǒng)一視圖。全方位、多角度分析客戶圖譜、關(guān)聯(lián)交易、擔(dān)保情況等信息，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶、系客戶、擔(dān)保圈等大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)險(xiǎn)傳遞預(yù)測(cè)，實(shí)時(shí)掌握客戶系統(tǒng)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

項(xiàng)目開發(fā)階段。項(xiàng)目前期開發(fā)階段，一般需要了解客戶的項(xiàng)目、融資、財(cái)力信息，如客戶已經(jīng)與其它銀行合作了什么項(xiàng)目，目前的抵質(zhì)押情況，上級(jí)政府的財(cái)力等；其他分行關(guān)于此類項(xiàng)目的評(píng)審授信情況。

走訪客戶。走訪客戶時(shí)一般會(huì)談到存量項(xiàng)目情況，比如歷史授信信息、合同信息、貸款余額信息，有時(shí)客戶也會(huì)問到一些情況，如果可以實(shí)時(shí)查詢，則可省去大量材料的準(zhǔn)備及在外不便。

（1）客戶基礎(chǔ)信息。一般及集團(tuán)客戶相關(guān)的基本信息、交互信息、業(yè)務(wù)信息、交易信息、客戶價(jià)值分析信息。

（2）外部分析數(shù)據(jù)推送?？蛻舻墓_渠道信息，如萬德、路透、彭博、人行征信、銀監(jiān)會(huì)、中債登、法院、工商、海關(guān)、稅務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等多路外部數(shù)據(jù)。

外部數(shù)據(jù)整合，例如人行征信（包括企業(yè)信貸記錄、對(duì)外擔(dān)保信息）；銀監(jiān)會(huì)（包括企業(yè)不良貸款情況、企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)等信息）；中債登（包括中央登記結(jié)算公司提供的收益率曲線和統(tǒng)計(jì)月報(bào)等）；工商（企業(yè)相關(guān)信息、企業(yè)股東及出資信息等）。

外部數(shù)據(jù)推送如輿情信息、風(fēng)險(xiǎn)探查預(yù)警（如搜索行為分析信息）、行政處罰、訴訟信息等信息，尤其是在關(guān)注名單中的客戶相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信息。覆蓋各外部平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈等的廣義征信體系，全面了解和監(jiān)控客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流、信用能力和發(fā)展趨勢(shì)。

3.3 業(yè)務(wù)辦理

實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理，如移動(dòng)支付、移動(dòng)信貸管理等。在外走訪客戶時(shí)，客戶發(fā)起資金支付申請(qǐng)并著急支付，如采用移動(dòng)工作臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)辦公審批，可以大大提高客戶體驗(yàn)；（貸后管理）客戶經(jīng)理赴客戶現(xiàn)場(chǎng)檢查項(xiàng)目進(jìn)展，在檢查項(xiàng)目資金使用進(jìn)度時(shí)，需要查詢項(xiàng)目的發(fā)放、支付臺(tái)賬；貸前盡職調(diào)查或貸后監(jiān)管，走訪客戶時(shí)，記錄訪談、現(xiàn)場(chǎng)狀況及項(xiàng)目進(jìn)展情況，通過移動(dòng)應(yīng)用記錄在案，外出時(shí)能隨時(shí)查看項(xiàng)目的情況、記錄狀況變化，拍照、錄像、錄音等功能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

在走訪客戶或外出時(shí)，對(duì)需要審批的業(yè)務(wù)隨時(shí)處理。包括：查看客戶經(jīng)理本人發(fā)起的各項(xiàng)需要審批業(yè)務(wù)的流程信息，當(dāng)流程審批結(jié)束后能夠出現(xiàn)提示信息。例如：合同經(jīng)理發(fā)起合同簽證流程后，從手機(jī)端可以查看到該筆流程目前在哪個(gè)審批人節(jié)點(diǎn)，可參考信貸管理業(yè)務(wù)審批記錄；對(duì)于客戶從網(wǎng)銀上發(fā)起的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，客戶經(jīng)理可以完成移動(dòng)復(fù)核；對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)起之后的審批崗位，能夠通過移動(dòng)工作臺(tái)進(jìn)行移動(dòng)審批。

3.4 客戶營(yíng)銷

對(duì)新客戶或潛在用戶進(jìn)行宣介或產(chǎn)品演示。包括：遠(yuǎn)程/自助開戶；展示對(duì)客戶推介的營(yíng)銷活動(dòng)、客戶反應(yīng)；產(chǎn)品宣介、演示、新業(yè)務(wù)創(chuàng)新，電子銀行產(chǎn)品宣介、演示，現(xiàn)場(chǎng)完成網(wǎng)上銀行U盾配置，配置信息與網(wǎng)銀系統(tǒng)同步；項(xiàng)目報(bào)告，通過外置設(shè)備與投影等連接，進(jìn)行項(xiàng)目匯報(bào)或教學(xué)演示等功能。

3.5 信貸向?qū)?/p>

在項(xiàng)目開發(fā)、合同簽訂談判、信貸管理的信貸全過程，作為移動(dòng)助手，提示各個(gè)階段工作順序、內(nèi)容，提示各個(gè)階段工作需要向客戶介紹的內(nèi)容、索要的材料、風(fēng)險(xiǎn)管理提示等，將日常培訓(xùn)的教材簡(jiǎn)化，依據(jù)不同階段進(jìn)行分解，工作索引化，內(nèi)容優(yōu)化可參考，使新人也能很快熟悉信貸全過程。

（1）客戶開發(fā)。針對(duì)不同客戶進(jìn)行開發(fā)、客戶服務(wù)、日常管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、客戶關(guān)系維護(hù)，提示控制風(fēng)險(xiǎn)，挖掘客戶價(jià)值、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?。在客戶開發(fā)階段，根據(jù)客戶的不同有不同的政策、管理方式及營(yíng)銷策略，如客戶貸款結(jié)構(gòu)、客戶地區(qū)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、銀團(tuán)客戶、貸款維度、期限、本外幣貸款等，綜合展現(xiàn)客戶統(tǒng)一視圖。管理主體包括客戶及其下屬控股公司、子公司、關(guān)聯(lián)客戶。

（2）項(xiàng)目開發(fā)。項(xiàng)目開發(fā)管理主體則以項(xiàng)目為主體，圍繞項(xiàng)目的評(píng)審、合同簽訂、發(fā)放、回收、化解、日常管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等進(jìn)行工作，提示風(fēng)險(xiǎn)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。例如，在授信評(píng)審、合同談判、合同簽訂等階段進(jìn)行要素提示。授信評(píng)審階段提示授信業(yè)務(wù)分類的邊界（當(dāng)前國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃和政策任務(wù)），綜合授信的情況（額度核定，授信業(yè)務(wù)品種、用途、額度、期限、綜合收益底線、信用結(jié)構(gòu)；客戶償債能力、綜合償債覆蓋率；自由現(xiàn)金流、M值占用情況）。合同談判階段提示借款人、擔(dān)保方的貸款條件、利率、用途、提款計(jì)劃、還款計(jì)劃、其它資金到位、貸款監(jiān)管等要素和條款，以便進(jìn)行談判。合同簽訂階段提示信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、擔(dān)保合同、展期協(xié)議、變更協(xié)議等法律框架文本。

3.6 應(yīng)用小工具

利用如“隨身計(jì)算器”一樣的輔助小工具，在走訪客戶時(shí)提供快速、專業(yè)方便的服務(wù)。提供存款利率表、貸款定價(jià)測(cè)算、客戶評(píng)級(jí)測(cè)算、抵質(zhì)押品估值、貸款測(cè)息等實(shí)用工具，方便客戶經(jīng)理及時(shí)獲取有關(guān)測(cè)算數(shù)據(jù)，輔助客戶營(yíng)銷。

4 結(jié)語

智能化銀行移動(dòng)應(yīng)用利用先進(jìn)與靈活的IT基礎(chǔ)建設(shè)，基于新型網(wǎng)絡(luò)科技與分析方法的數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)能力，基于大數(shù)據(jù)消費(fèi)模型的數(shù)據(jù)分析能力，運(yùn)用人工智能技術(shù)掌握更加動(dòng)態(tài)的用戶信息，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)建設(shè)與客戶信息保護(hù)。

移動(dòng)應(yīng)用在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建符合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)格局的應(yīng)用平臺(tái)，形成移動(dòng)應(yīng)用建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，提高移動(dòng)應(yīng)用建設(shè)和管理效率，并以移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)為核心建設(shè)移動(dòng)應(yīng)用體系，構(gòu)建 “連接”能力和數(shù)據(jù)分析整合，全面支持業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行移動(dòng)化促進(jìn)發(fā)展創(chuàng)新、滿足外部監(jiān)管、應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，極大提升工作效率，隨時(shí)隨地辦公，助力提升企業(yè)產(chǎn)能；增強(qiáng)執(zhí)行力，主動(dòng)推送，快速提醒，避免耽誤工作進(jìn)程；提升決策力，建立與客戶、信息數(shù)據(jù)等全天候連接能力，為決策提供信息支撐；更快、更好響應(yīng)客戶需求助力提升客戶滿意度。