楊崇齡

摘要：移動金融作用的突顯要以長時間的創(chuàng)新改革為重要前提，但是任何行業(yè)的創(chuàng)新改革都會面臨很多阻礙，甚至?xí)纬删薮蟮娘L(fēng)險，移動金融尤為如此。在這種情況下，需要分析新時期移動金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，闡述移動金融的特點，得到移動金融發(fā)展的主要載體，明確移動金融發(fā)展的優(yōu)化對策，由此保障國內(nèi)金融市場的持續(xù)有效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新時期；移動金融；思考

在國內(nèi)，計算機網(wǎng)絡(luò)在各個行業(yè)建設(shè)中得以廣泛應(yīng)用，也為傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和巨大影響力。受到移動互聯(lián)網(wǎng)的沖擊影響，金融行業(yè)中的佼佼者在每個移動互聯(lián)網(wǎng)周期都會創(chuàng)造比以往更為豐厚的市場價值。所謂移動金融是說在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，存在的不同形式的金融服務(wù)。移動金融是將移動網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)有效地相融合，并且具有成本低、便捷、服務(wù)范圍廣等優(yōu)勢。移動服務(wù)的優(yōu)勢要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于以往單純的網(wǎng)點服務(wù)和網(wǎng)上服務(wù)，會涉及到人們的日常生活和工作中，是未來一個時期金融服務(wù)的必然發(fā)展趨勢，然而國內(nèi)的移動金融服務(wù)體系尚未完善，還存在很多問題，在這種情況下，如何有效地分析新時期移動金融的發(fā)展是金融領(lǐng)域亟待解決的主要問題，引起了很多專家和學(xué)者的重視，也成為了業(yè)內(nèi)人士研究的焦點課題。

一、我國移動金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

國內(nèi)主流的移動金融創(chuàng)新模式主要分為兩種類型：其中最主要的模式是將部分金融業(yè)務(wù)進行移動網(wǎng)絡(luò)化，比如說手機銀行、移動證券、移動保險等。這些業(yè)務(wù)的服務(wù)機構(gòu)都是以常規(guī)的金融機構(gòu)為主。舉例子說明，比如在銀行提出的手機“掃臉貸”業(yè)務(wù)中，匹配于銀行終端的個人數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上采用信用評估模式判斷授信額度，之后下發(fā)貸款資金，在此過程之中，所花費的時間最多為1分鐘，從中不難看出，其金融業(yè)務(wù)引進移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)后，變革的不單是服務(wù)模式，其服務(wù)效率也會加倍提升；而另一種是在移動終端平臺上進行金融產(chǎn)品和其服務(wù)創(chuàng)新，如移動支付、眾籌、大數(shù)據(jù)征信、數(shù)字貨幣等，該類業(yè)務(wù)的服務(wù)機構(gòu)中含有金融機構(gòu)，其中包含互聯(lián)網(wǎng)公司、通信公司、金融科技公司。

二、新時期移動金融的發(fā)展思考

（一）移動金融的特點

在新世紀(jì)中，移動金融體系會得以更豐富的發(fā)展，從很多發(fā)達國家對移動金融研究的結(jié)果中分析可以得出，其包含的領(lǐng)域非常的廣泛，在國內(nèi)，金融領(lǐng)域發(fā)展的重點是在于手機銀行和移動支付這兩方面，為此，很多專業(yè)人士對移動金融的相關(guān)概念達成了一定的共識，移動金融是以移動設(shè)備或者互聯(lián)網(wǎng)為平臺，依靠移動通信技術(shù)來完成金融服務(wù)。新時期下的移動金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)只依靠物理網(wǎng)點和PC網(wǎng)上服務(wù)的模式，消除了時間和空間的約束性，擴展了金融服務(wù)的范圍，由此可以看出金融服務(wù)是未來發(fā)展的一個重要方向。移動金融在最近一個時期正在向多元化的方向邁進，其主要優(yōu)勢和歷史的金融服務(wù)存在一定的區(qū)別。從如下的幾個方面來闡述新時期移動金融的特點。

1.惠普化

移動金融具有效率高、便捷、成本低等優(yōu)勢，其覆蓋面較大，可以加大金融服務(wù)的可獲取性，彰顯了普惠金融的優(yōu)勢。移動金融具有公平性和便捷性，特別是針對低收入人群。

2.平臺化

移動金融大多數(shù)是在移動APP上實現(xiàn)其服務(wù)的，APP的平臺較為廣泛，而移動金融的實施方都希望更加完善APP金融服務(wù)系統(tǒng)，以便更好地將電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)及其金融服務(wù)有效地相融合，為大眾帶來一個集咨詢、理財、購物、繳費于一體的金融服務(wù)系統(tǒng)。

3.社交化

社交屬性是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時代最具有表現(xiàn)力的一個特征，也是人們最基本的生活需求，將移動網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)相互融合，給出一個全面的移動金融社交平臺，是目前移動金融產(chǎn)品具有代表性的一個特征，目前在很多移動金融A PP都可以進行聊天，而且?guī)缀跛械囊苿咏鹑贏PP都具有分享和社交功能，如支付寶，微信等。

4.成本較低

在新時期的移動金融，資金互助方都會依據(jù)移動支付平臺中的不同類型的移動端口來判斷信息的真?zhèn)?、匹配和交易的各個流程，進而大幅度降低了金融系統(tǒng)的物力和人力，此外，移動金融可以建立在固定金融服務(wù)范圍中，進而實現(xiàn)實際成本壓縮和邊際效用上升，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)成本和規(guī)模的優(yōu)勢。

5.風(fēng)險率高

由于移動金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的，而互聯(lián)網(wǎng)自身所具有的開放性會為移動金融造成很大的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的開放性會加快風(fēng)險的傳播速度，而其傳播速度快，就會難以控制市場風(fēng)險。

（二）移動金融發(fā)展的主要載體的分析

將移動設(shè)備作為交易的終端的首要條件是匹配相應(yīng)通信技術(shù)，在這種情況下，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈中需要納入移動終端、電信運營商、系統(tǒng)制造商，利于圖1表述移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的拓?fù)鋱D。

比如說，作為全球移動設(shè)備供應(yīng)商的愛立信，宣布組建移動金融服務(wù)部門，以其推動行業(yè)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展性，創(chuàng)造世界移動金融生態(tài)系統(tǒng)。在當(dāng)前，愛立信研發(fā)了端到端的優(yōu)化傳輸方案，并優(yōu)化其相關(guān)業(yè)務(wù)運營模式，和很多運營機構(gòu)及其金融界進行創(chuàng)新合作，并符合相關(guān)的法律法規(guī)需求。在整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心中，移動支付環(huán)節(jié)是全部移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心，在新時期下，金融機構(gòu)、電信運營商、第三方支付業(yè)務(wù)提供商作為國內(nèi)移動支付市場的主要途徑，正在逐步的相互融合，形成移動金融的最新商業(yè)模式。

（三）新時期移動金融發(fā)展優(yōu)化策略

在新時期下，為了更好地開拓金融市場，需要給出新時期移動金融發(fā)展優(yōu)化策略，從如下的幾個方面對其進行分析：

1.增強監(jiān)督管理力度，規(guī)范移動金融創(chuàng)新理念

將預(yù)防風(fēng)險、健康發(fā)展、鼓勵創(chuàng)新作為監(jiān)督管理制度的基本條件，做好監(jiān)督管理、引導(dǎo)、安全和保護間的關(guān)系，保障移動金融作用的重復(fù)發(fā)揮，將移動金融的風(fēng)險降低到最低點。其次，要確立監(jiān)督管理機構(gòu)，構(gòu)建移動金融發(fā)展監(jiān)管聯(lián)席機制，將國家發(fā)改委、工信部、一行三會作為其主要參與者，從上層至下層，層層開始完善建立的機制，將消費者的合法權(quán)益保障作為監(jiān)督管理的基本內(nèi)容，將其風(fēng)險控制作為監(jiān)督管理的核心，加大監(jiān)督管理的效能，防止出現(xiàn)移動金融管理的漏洞，最后要建立相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合國外相關(guān)的移動金融的立法經(jīng)驗，給出其監(jiān)督管理機制，在此基礎(chǔ)上要顯示行業(yè)組織的引領(lǐng)性，進行自我監(jiān)督管理。

2.完善體系，控制移動金融風(fēng)險

需要從用戶實際需求從發(fā)，將國家和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)作為引導(dǎo)方向，從宏觀的角度上將效率提升和風(fēng)險管理作為主要內(nèi)容，不斷的對移動金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新。其主要步驟為，先組建全面的移動金融技術(shù)認(rèn)證機制，將官方授予的第三方機構(gòu)作為判定金融服務(wù)和其相關(guān)產(chǎn)品性能的主要依據(jù)，只有通過認(rèn)證后，其服務(wù)和產(chǎn)品才可以運行。通過不定期監(jiān)測手段來保障加大風(fēng)險管理的力度，防止風(fēng)險擴大。最后值得一提的是要吸取新的科學(xué)知識，彌補互聯(lián)網(wǎng)的漏洞，保障移動金融參與者的資金和信息安全，要避免用戶個人信息的泄露，建立風(fēng)險償付體系，由此可以將客戶風(fēng)險降低到最低的程度。

3.建設(shè)環(huán)境，對行業(yè)資源進行統(tǒng)一管理

首先，要調(diào)度金融機構(gòu)加大建設(shè)移動金融 IC 卡非接功能受理終端的積極性，實現(xiàn)受理機間的資源共用，對不同類型的用戶進行宣傳，創(chuàng)造良好的軟硬件受理環(huán)境，營造便捷的服務(wù)環(huán)境。其次，推進以M IPS為代表的移動金融管理平臺和轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的建設(shè)進程，保障各個參與方相互合作的互惠性，滿足不同類型用戶的多元化需求，而且，需要完善移動金融相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從相關(guān)政策層面對其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進行確定，積極調(diào)動移動金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性，引導(dǎo)不同參與方依據(jù)其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來進行創(chuàng)新。再者，金融機構(gòu)要加強團結(jié)性，更好地進行移動金融創(chuàng)新，并探索出移動金融互惠互贏的健康穩(wěn)妥的發(fā)展道路。

三、結(jié)束語

金融業(yè)面臨著重大的改革，移動金融作為未來金融業(yè)的必然發(fā)展趨勢，其運行模式面臨著很多機遇和挑戰(zhàn)。在這種情況下，只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，才可以掌控產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵方法，創(chuàng)新其發(fā)展模式，走在行業(yè)的最前端。

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