王陽

摘要：文章通過分析商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革現(xiàn)狀下的發(fā)展變化及其存在的重要問題，提出商業(yè)銀行在信貸的資金供給與金融模式的創(chuàng)新力度等方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì)有待提升。為探討商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新模式的發(fā)展，文章從促進(jìn)小微金融規(guī)模性發(fā)揮、完善金融供應(yīng)鏈體系、拓寬多種具有特色的金融消費(fèi)模式的產(chǎn)生渠道、不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)科技在金融領(lǐng)域的適用規(guī)模等角度入手進(jìn)行分析與探討。同時(shí)，通過分析對(duì)如何更好地管理金融創(chuàng)新發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做出了精簡(jiǎn)概括。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革：商業(yè)銀行：金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）01-130-02

需求動(dòng)力不足是人們認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度相對(duì)比較緩慢的主要原因，殊不知經(jīng)過深層的剖析，發(fā)現(xiàn)原因則在于我國(guó)的供給結(jié)構(gòu)不合理。就以往的運(yùn)營(yíng)狀況來看，商業(yè)銀行主要是通過借助政策的鼓勵(lì)和金融業(yè)務(wù)利差的便利擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模并獲取收益。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)體系的不斷完善，受國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速減慢的影響，商業(yè)銀行這種缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力、以債務(wù)規(guī)模爭(zhēng)輸贏的簡(jiǎn)易競(jìng)爭(zhēng)方式已經(jīng)無法在新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中長(zhǎng)久存在，以至于其自身的盈利能力迅速減弱，因此，追求高質(zhì)量、改善供給結(jié)構(gòu)、不斷推出新的發(fā)展模式是商業(yè)銀行的發(fā)展獲得轉(zhuǎn)機(jī)的主要途徑。

一、對(duì)于商業(yè)銀行供給問題的研究

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求企業(yè)秉承“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的精細(xì)化發(fā)展觀，將“降低產(chǎn)能、減少庫存、消除杠桿、降低成本、彌補(bǔ)短板”作為運(yùn)營(yíng)過程中的重要目標(biāo)任務(wù)。顯然，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展模式無疑與此要求背道而馳，粗放式經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行在這種新標(biāo)準(zhǔn)的要求下發(fā)展受制，運(yùn)營(yíng)問題層出不窮，成為商業(yè)銀行金融模式實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)的主要阻礙。

目前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的大背景下，仍然存在一部分盈利能力為負(fù)的“僵尸企業(yè)”，這類企業(yè)的存在不但不利于優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，還對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生著消極影響。這類企業(yè)之所以長(zhǎng)期存在，與當(dāng)?shù)卣块T是分不開聯(lián)系的。為了提高當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)率，政府部門多將注意力集中在地方事業(yè)發(fā)展投資方面，從而忽略了企業(yè)真正的增值生產(chǎn)能力，導(dǎo)致一些低產(chǎn)量、高能耗、科技含量占比較低的企業(yè)長(zhǎng)期存在，當(dāng)其經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，政府部門常會(huì)利用財(cái)政手段給予幫助。這種手段往往并不能幫助“僵尸企業(yè)”擺脫困境，長(zhǎng)期的財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)政府和銀行的資本損耗較大，同時(shí)又引發(fā)了銀行利用資金補(bǔ)貼以減少壞賬的惡性循環(huán)，使得銀行的資金供給結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。除此之外，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型期間，“僵尸企業(yè)”短期之內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革中的相關(guān)要求，適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較弱，而且在供需結(jié)構(gòu)調(diào)整期間極有可能產(chǎn)生大規(guī)模的產(chǎn)品滯銷，從而進(jìn)入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。但是又會(huì)憑借商業(yè)銀行的資金補(bǔ)貼短期反復(fù)性回轉(zhuǎn)過來，而商業(yè)銀行的資本也因配置不合理無法真正實(shí)現(xiàn)效益。

在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過程中，其營(yíng)業(yè)利潤(rùn)主要來源于銀行內(nèi)部的資金流動(dòng)，如借貸活動(dòng)、中間業(yè)務(wù)等。而借貸業(yè)務(wù)無疑是商業(yè)銀行的主要效益來源，以結(jié)算、電匯等為代表的中間業(yè)務(wù)雖說受金融體制改革的正向促進(jìn)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重持續(xù)上升，不過由于其自身運(yùn)營(yíng)模式的傳統(tǒng)性限制，導(dǎo)致其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)短期內(nèi)無法發(fā)生較大變動(dòng)，依舊保持在較低水平。而在金融發(fā)展環(huán)境下誕生的資信、信貸等高技術(shù)含量、高風(fēng)險(xiǎn)把控標(biāo)準(zhǔn)的新型中間業(yè)務(wù)，則由于銀行自生能力的限制，無法實(shí)現(xiàn)大規(guī)模供給。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要問題探究

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要問題體現(xiàn)在供給和需求搭配的不均衡方面，而不是人們普遍認(rèn)為的供給或需求短缺。就商業(yè)銀行的市場(chǎng)性質(zhì)而言，其具有引導(dǎo)市場(chǎng)資本投資、調(diào)節(jié)社會(huì)信貸組成的主要作用，但由于外部力量的干預(yù)，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，協(xié)調(diào)金融資本配置的能力并沒有得到有效發(fā)揮。

（一）促進(jìn)小微企業(yè)金融規(guī)模化發(fā)展

長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行都將投資的重點(diǎn)放在發(fā)展穩(wěn)定性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的大型企業(yè)，這就使得銀行的資金儲(chǔ)備大都被大企業(yè)吸納。然而由于銀行投資前期只看規(guī)模、忽略企業(yè)實(shí)力，導(dǎo)致大部分銀行資本流向部分盈利能力弱、發(fā)展空間有限的高耗型企業(yè)。受銀行供給結(jié)構(gòu)失衡的影響，我國(guó)數(shù)量眾多、發(fā)展?jié)摿α己玫男∥⑵髽I(yè)所能獲得的貸款數(shù)額小，貸款難度大，這在一定程度上對(duì)于商業(yè)銀行和小企業(yè)都造成了潛在的損失。

我國(guó)的小微型企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的重要組成部分，但是由于小微企業(yè)規(guī)模的限制，其在財(cái)務(wù)審計(jì)、信息公開等方面的建設(shè)并不十分完善，這就使得銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行審計(jì)時(shí)的難度較大。對(duì)此，商業(yè)銀行可以采取分部審核的方式，成立專門的審計(jì)部門將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)分開管理，借助現(xiàn)代化的征信調(diào)查方式，為小微企業(yè)提供貸款審核服務(wù)，為客戶提供更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

（二）建立并完善以大企業(yè)為核心的金融供應(yīng)鏈

一般以某個(gè)大型企業(yè)為核心形成的金融鏈狀關(guān)系被稱為是金融供應(yīng)鏈，該大型企業(yè)的主要作用是為供應(yīng)鏈上的各個(gè)企業(yè)或金融組織提供資金幫助。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展在全球化趨勢(shì)下取得了良好的成績(jī)，躍升成為世界貿(mào)易大國(guó)的成員。自“一帶一路”發(fā)展理念提出之后，2016年以我國(guó)為核心，與沿線城市的經(jīng)濟(jì)往來獲得了進(jìn)出口總額為人民幣6.3萬億元的貿(mào)易往來。同時(shí)，我國(guó)對(duì)于“一帶一路”沿線國(guó)家和地區(qū)的投資規(guī)模以及產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)的投資標(biāo)準(zhǔn)也在不斷提升，為我國(guó)商業(yè)銀行擴(kuò)展供應(yīng)鏈奠定了基礎(chǔ)。

加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的建立和完善對(duì)于中小型企業(yè)和商業(yè)銀行而言，可謂一舉兩得。首先，為中小企業(yè)提供了有限的資金支持。中小型企業(yè)的資金來源主要為民間集資或借貸，高比例的利息不利于中小型企業(yè)擴(kuò)大利潤(rùn)幅度，而金融供應(yīng)鏈則可有效規(guī)避這一問題。其次提高商業(yè)銀行的授信效率，在金融供應(yīng)鏈上，核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈負(fù)責(zé)，所以中小企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，可由銀行審核核心企業(yè)信譽(yù)度之后再做決定。

（三）創(chuàng)新金融模式，打造特色金融業(yè)務(wù)

就金融創(chuàng)新而言，消費(fèi)金融具有的創(chuàng)新潛力相對(duì)較大，是將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)擴(kuò)展到現(xiàn)代化的重要渠道。對(duì)于消費(fèi)者而言，消費(fèi)需求是多樣化且不確定的，但總體而言，受收入水平的影響，消費(fèi)者的消費(fèi)水平也是有等級(jí)之分的，不同收入水平的消費(fèi)者的消費(fèi)偏好亦會(huì)有所不同。

關(guān)于消費(fèi)金融的創(chuàng)新，商業(yè)銀行可將個(gè)性化重點(diǎn)集中于消費(fèi)金融領(lǐng)域的中間金融業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)對(duì)生活的滲透力度和范圍，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費(fèi)者打造方便快捷的全面金融服務(wù)：在綜合分析不同水平消費(fèi)者消費(fèi)偏好及方式的基礎(chǔ)上，推出定制理財(cái)或者消費(fèi)服務(wù)，并優(yōu)化中間審核認(rèn)證流程，增強(qiáng)消費(fèi)者的消費(fèi)意愿：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展催生了理財(cái)產(chǎn)品的誕生，商業(yè)銀行可在分析內(nèi)部客戶理財(cái)信息的基礎(chǔ)上，打造具有特色又易被廣泛接受的理財(cái)產(chǎn)品。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用比重

科技的發(fā)展促進(jìn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的誕生，這既為供給側(cè)改革大趨勢(shì)下商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，又意味著更多挑戰(zhàn)的來臨。在新的時(shí)代要求下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)舊的運(yùn)營(yíng)模式，在互聯(lián)網(wǎng)大背景下把握時(shí)機(jī)，謀求更好的發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)借助科技的力量，以用戶消費(fèi)體驗(yàn)為基礎(chǔ)，關(guān)注市場(chǎng)需求的變動(dòng)，積極推出與客戶需求相似度較高的創(chuàng)新產(chǎn)品：在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的輔助下制定合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管控、資源配置和產(chǎn)品營(yíng)銷等發(fā)展規(guī)劃：設(shè)立專用于研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部門，為科技與金融的緊密結(jié)合提供技術(shù)保障；拓寬金融業(yè)務(wù)的合作范圍，將其與醫(yī)療、購(gòu)物、交通等活動(dòng)結(jié)合，為用戶打造貼近生活的金融服務(wù)。

就商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)多元化的創(chuàng)新發(fā)展來看，最行之有效的方法為不斷提升銀行在新常態(tài)下滿足多樣化市場(chǎng)需求的能力，增強(qiáng)銀行在新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更全面地為實(shí)體企業(yè)服務(wù)。另外，對(duì)于商業(yè)銀行金融模式的創(chuàng)新和改革也不能局限于文章所述內(nèi)容，應(yīng)該結(jié)合我國(guó)實(shí)際的金融環(huán)境，倡導(dǎo)商業(yè)銀行與國(guó)際著名的金融機(jī)構(gòu)間的合作交流，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展。就我國(guó)各大銀行的國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程來看，海外利潤(rùn)率占比22.98%的中國(guó)銀行的國(guó)際化發(fā)展最好，但依然難掩我國(guó)銀行國(guó)際化盈利率低的事實(shí)，所以，商業(yè)銀行堅(jiān)持“走出去”戰(zhàn)略，不斷提高在國(guó)際化發(fā)展中的占比，拓寬海外合作交流的渠道，也是促進(jìn)其發(fā)展的主要路徑。

三、管控商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的措施

深化改革和創(chuàng)新商業(yè)銀行金融模式有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，但也對(duì)商業(yè)銀行自身規(guī)避和管控風(fēng)險(xiǎn)的體系建設(shè)提出了新的要求。所以，精細(xì)化管理是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有效管控的重要措施之一，因?yàn)橹挥性诰?xì)化管理的基礎(chǔ)上，才能對(duì)銀行內(nèi)部的評(píng)級(jí)體系不斷加以強(qiáng)化，完善銀行的內(nèi)部管理體系，進(jìn)而合理配置銀行資源，高效率決策。而且，完備的評(píng)級(jí)管理體系還有助于加強(qiáng)銀行對(duì)于自身資產(chǎn)的有效管理。