代升

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習(xí)慣而且對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的生存與發(fā)展造成一定的影響。本文通過(guò)初步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概況，對(duì)比分析互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)缺點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛崛起對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式、金融地位產(chǎn)生的威脅及在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的改革機(jī)遇與啟示?？偠灾疚耐ㄟ^(guò)理論數(shù)據(jù)分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起著雙刃劍的作用，其與傳統(tǒng)銀行的相互改變與相互融合，最終會(huì)構(gòu)造出一個(gè)全新的金融體系。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 貸款業(yè)務(wù)

自二十世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國(guó)誕生以來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)成為這個(gè)時(shí)代最重要的全球性技術(shù)浪潮并以無(wú)法估量的速度和能量改變著各行各業(yè)，對(duì)人們的日常生活、經(jīng)濟(jì)、文化等方面都產(chǎn)生了重大影響。它也正在塑造與農(nóng)業(yè)社會(huì)和工業(yè)社會(huì)完全不同的社會(huì)文明形態(tài)------網(wǎng)絡(luò)社會(huì)形態(tài)。自互聯(lián)網(wǎng)誕生那一刻起，互聯(lián)網(wǎng)就與金融業(yè)息息相關(guān)，共生發(fā)展。本選題根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行研究分析并給出建設(shè)性的意見(jiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）用戶(hù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能電子設(shè)備的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的數(shù)量呈快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀況統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截止2014年12月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模達(dá)6.49億戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)到2015年可能高達(dá)8.5億人。毫無(wú)疑問(wèn)，這規(guī)模龐大的用戶(hù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶(hù)。另一方面，我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額及電子商務(wù)交易額的不斷增長(zhǎng)。根據(jù)上述的數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著我國(guó)龐大的用戶(hù)數(shù)優(yōu)勢(shì)，其在我國(guó)仍具有較大的發(fā)展空間。

（二）業(yè)務(wù)品種不斷更新、增加

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地走進(jìn)了人們的生活。金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)識(shí)到：?jiǎn)我坏臉I(yè)務(wù)模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿(mǎn)足時(shí)代的要求。截止2014年12月31日，市面上已經(jīng)有56家機(jī)構(gòu)共推出79個(gè)“寶寶”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)量是 2013年的兩倍；銀行也開(kāi)始意識(shí)到創(chuàng)新才是生存發(fā)展的硬道理，紛紛主動(dòng)搭建自己的電商平臺(tái)，例如工商銀行推出的“融e購(gòu)”（將工行逸貸產(chǎn)品與網(wǎng)上購(gòu)物結(jié)合起來(lái)，具有全上線、全自助、瞬間到賬等特點(diǎn)），建設(shè)銀行開(kāi)展的“善融商務(wù)平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”等。

（三）交易成本不斷降低

互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式的同事也加快了人們的生活節(jié)奏，使得人們逐漸降低對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的依賴(lài)?，F(xiàn)代社會(huì)，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊(duì)取號(hào)辦業(yè)務(wù)的時(shí)間、柜員人員成本，提高了服務(wù)效率，而且還降低了交易成本，進(jìn)一步提高了整個(gè)金融系統(tǒng)的工作效率。例如，利用移動(dòng)設(shè)備支付寶轉(zhuǎn)賬不扣除手續(xù)費(fèi)等都能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本較低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行的影響

（一）傳統(tǒng)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來(lái)中扮演著金融中介的角色。傳統(tǒng)銀行之所以能夠擔(dān)當(dāng)金融中介的角色主要有兩個(gè)原因：首先，銀行具有資金清算中介的功能。銀行是貨幣流通的媒介，銀行業(yè)間有配套及成型的清算、支付系統(tǒng)，便于銀行與客戶(hù)、銀行與同業(yè)間的清算，同時(shí)能降低資金融通的交易成本；其次，銀行又具有著信息中介的功能。銀行為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，在客戶(hù)信息的收集、處理、分析等階段有較強(qiáng)的能力，能夠緩解儲(chǔ)蓄者與資金短缺者之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題本。因此，正是由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，傳統(tǒng)銀行成為金融中介是理所當(dāng)然的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及快速發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了傳統(tǒng)銀行支付中介地位

傳統(tǒng)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴(lài)于在債權(quán)債務(wù)清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和在時(shí)間上的不匹配，但自2011年5月中國(guó)人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務(wù)許可證》）到2013年10月，己有超過(guò)250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類(lèi)型。

第三方支付模式打破了傳統(tǒng)銀行對(duì)于線下支付的壟斷，傳統(tǒng)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務(wù)，通過(guò)支付平臺(tái)將該賬戶(hù)中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶(hù)中，完成支付。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)銀行注入新鮮活力

在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行又遇上了互聯(lián)網(wǎng)金融這一強(qiáng)勁的對(duì)手，傳統(tǒng)銀行不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷地加大力度地與互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)了全方位競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中不失機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)或?qū)⒊蔀槲覈?guó)傳統(tǒng)銀行改革的重要力量。一方面，有利于加強(qiáng)其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)渠道。傳統(tǒng)銀行市場(chǎng)占有率在未來(lái)下降將成為趨勢(shì)，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)速度放緩。警鐘已經(jīng)敲響，在國(guó)家政策的支持下與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，逼著我國(guó)傳統(tǒng)銀行改革前進(jìn)。在這良好的契機(jī)下，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)形態(tài)，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)必將成為我國(guó)傳統(tǒng)銀行未來(lái)的發(fā)展方向。另一方面，有利于傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展將有利于傳統(tǒng)銀行朝數(shù)據(jù)化的方向快速轉(zhuǎn)化，使傳統(tǒng)銀行能更規(guī)范、更科學(xué)、更全面、更迅速地將金融績(jī)效評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資源配置一步到位地完成。智能化的精細(xì)化管理改變了傳統(tǒng)銀行過(guò)往的粗放管理模式，能有效地降低傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)成本并推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)銀行更加全面、科學(xué)地發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)雖然受到一定的沖擊，規(guī)模及數(shù)量在不斷的減少，但是其優(yōu)勢(shì)仍不可小覷。但是商業(yè)銀行也不能因?yàn)閾碛羞@些優(yōu)勢(shì)而掉以輕心，應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理觀念、調(diào)整發(fā)展占率，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式融合自身金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)度，拓寬服務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，獲得新的發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給自身業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊。

參考文獻(xiàn)：

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