王芳

摘 要：隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，電子貨幣已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)支付手段，越來(lái)越多的人開(kāi)始使用電子貨幣，享受到電子貨幣帶來(lái)的方便和快捷。本文立足電子貨幣的概念和特點(diǎn)，對(duì)世界各國(guó)貨幣電子化的發(fā)展進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；貨幣電子化；虛擬貨幣；網(wǎng)絡(luò)貨幣

隨著世界經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，一個(gè)國(guó)家的貨幣電子化水平在一定程度上代表著這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平、科技發(fā)展水平、商業(yè)發(fā)展水平，其主要體現(xiàn)在一個(gè)國(guó)家的電子貨幣使用情況、國(guó)家對(duì)電子貨幣的監(jiān)控管理情況。本文從電子貨幣的概念和特點(diǎn)為基礎(chǔ)，研究世界各國(guó)電子貨幣發(fā)展水平，進(jìn)而以研究世界各國(guó)貨幣電子化的發(fā)展水平來(lái)研究各國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)達(dá)程度。

一、電子貨幣概述

（一）電子貨幣的概念

目前，電子貨幣概念比較權(quán)威的是巴賽爾委員會(huì)1998年發(fā)布的：是指在零售支付機(jī)制中，通過(guò)銷(xiāo)售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。廣義的理解包含虛擬貨幣和數(shù)字貨幣，狹義的理解指信用卡、儲(chǔ)蓄卡以及第三方支付賬戶(hù)余額數(shù)據(jù)等。2010年中國(guó)財(cái)政金融政策研究中心系列研究報(bào)告《電子貨幣論》中提出公認(rèn)法律定義：電子貨幣意味著由發(fā)行者進(jìn)行清兌的，某種債權(quán)所表示的貨幣幣值，該債權(quán)具有儲(chǔ)存在電子設(shè)備上、所發(fā)行的票面價(jià)值不低于其貨幣幣值、由非發(fā)行者作為支付工具而接受的特點(diǎn)?！队h證券投資詞典》的解釋是電子貨幣是可以在互聯(lián)網(wǎng)上或通過(guò)其他電子通信方式進(jìn)行支付的手段。這種貨幣沒(méi)有物理形態(tài)，為持有者的金融信用。

可以看出，目前人們所稱(chēng)的“電子貨幣”范圍廣，如信用卡、儲(chǔ)蓄卡、借記卡、IC卡、消費(fèi)卡、電話(huà)卡、煤氣卡、電子支票、電子錢(qián)包（electronic wallet）、網(wǎng)絡(luò)貨幣、智能卡等。本人認(rèn)為電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)使用電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而清償債務(wù)，實(shí)質(zhì)上是貨幣交易信息化的過(guò)程，是由一組含有用戶(hù)的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息的載體。

（二）電子貨幣的特點(diǎn)

1、發(fā)行主體多樣化，物理設(shè)備和計(jì)算機(jī)技術(shù)輔助

電子貨幣的發(fā)行主體是多樣化的。發(fā)行主體涉及到銀行、第三方支付軟件、各個(gè)公司的消費(fèi)卡。而他們最大的一個(gè)共同特點(diǎn)就是支付時(shí)需要僅依托物理設(shè)備輔助和電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，存儲(chǔ)于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中。如POS機(jī)、手機(jī)、消費(fèi)卡等支付工具，聯(lián)網(wǎng)或者依托一定的支付系統(tǒng)才可完成交易。

2、以國(guó)家法定貨幣為基礎(chǔ)，交易成本低

人們大量持有電子貨幣的基礎(chǔ)是它能最終被兌換成國(guó)家法定的實(shí)體貨幣，如果不能實(shí)現(xiàn)兌換為實(shí)有貨幣，則此電子貨幣僅僅是在該軟件或者系統(tǒng)內(nèi)交易使用，使用范圍被大大限制。電子貨幣交易成本低主要體現(xiàn)在交易雙方不出交易費(fèi)，節(jié)省了大量的交易成本。

3、多種功能為一體

多功能體現(xiàn)在在融儲(chǔ)蓄、信貸、電子化交易上。例如：目前都流行在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)基金、股票、第三方支付軟件平臺(tái)提供相應(yīng)的借錢(qián)政策花政策，相當(dāng)于有理財(cái)、融資、信貸的屬性。而整個(gè)使用電子貨幣的過(guò)程中雙方不需要使用實(shí)體貨幣進(jìn)行交易，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子信息的交換。

4、使用簡(jiǎn)便，運(yùn)用廣泛，一定程度上的匿名性

電子貨幣只要有物理設(shè)備和作為保障，使用起來(lái)非常的方便迅速。電子貨幣目前廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)的各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，可以做到不用現(xiàn)金完成工作、生活的各個(gè)方面。電子貨幣支付對(duì)于交易雙方帶有一定的匿名性，但是其匿名性絕對(duì)沒(méi)有現(xiàn)金好。原因是電子貨幣交易有第三方支付平臺(tái)監(jiān)控和物流需要留有雙方個(gè)人信息，而使用現(xiàn)金在小額交易雙方不擬定紙質(zhì)合同的情況下不必交代自己是誰(shuí)，匿名性強(qiáng)。

二、世界各國(guó)電子貨幣發(fā)展

（一）從電子貨幣種類(lèi)看各國(guó)貨幣電子化發(fā)展水平

前面介紹過(guò)目前電子貨幣主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤(pán)內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢(qián)包。下面從這兩個(gè)類(lèi)別來(lái)分析研究世界各國(guó)電子貨幣發(fā)展的情況。

1、基于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的電子貨幣

（1）、信用卡型電子貨幣

與傳統(tǒng)信用卡相比，它將傳統(tǒng)的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)與開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，使用范圍更為廣泛，并且向消費(fèi)者提供了在稍晚時(shí)間支付的服務(wù)，使消費(fèi)者有權(quán)在一定時(shí)間范圍內(nèi)退貨并拒絕支付費(fèi)用，代表性的信用卡型網(wǎng)絡(luò)使用系統(tǒng)有Cyber Cash和First Virtual Holding系統(tǒng)、VISA 和Master Card國(guó)際銀行卡組織聯(lián)合制定的安全電子交易規(guī)范SET等。信用卡型電子貨幣是目前網(wǎng)上交易應(yīng)用中最為成熟、最為廣泛的一種支付方式。

（2）、電子支票

電子支票是將傳統(tǒng)支票應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬，即將支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的報(bào)文或者利用數(shù)字電文代替支票的全部信息，其功能與紙質(zhì)支票基本一樣。電子支票離不開(kāi)電子匯兌系統(tǒng)。國(guó)際上著名的電子匯兌類(lèi)系統(tǒng)有國(guó)際環(huán)球同業(yè)財(cái)務(wù)電信系統(tǒng)SWIFT、國(guó)際銀行同業(yè)支付結(jié)算系統(tǒng)CHIPS、FEDWIRE系統(tǒng)、日本全銀系統(tǒng)和日銀系統(tǒng)、英國(guó)的CHAPS等；國(guó)內(nèi)著名的電子匯兌類(lèi)系統(tǒng)有中國(guó)人們銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)、中國(guó)國(guó)家金融通訊網(wǎng)CNFN上的中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS。電子匯兌系統(tǒng)與Internet的配合應(yīng)用已完成電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，將來(lái)二網(wǎng)將會(huì)走向融合。

（3）、電子錢(qián)包、網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣

電子錢(qián)包是裝入電子現(xiàn)金、數(shù)字信用卡、在線貨幣和數(shù)字貨幣等電子貨幣，集多種功能于一體的電子貨幣支付方式，是在電子商務(wù)活動(dòng)中小額購(gòu)物時(shí)常用的新式錢(qián)包。而后者則為各類(lèi)交易、管理提供了操作平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是由眾多的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商提供的電子貨幣，如Q幣、百度幣、網(wǎng)易泡幣、天堂幣等，只用于購(gòu)買(mǎi)提供者公司的增值服務(wù)，實(shí)行單向兌換，不具備一般等價(jià)物的基本屬性。但在現(xiàn)實(shí)中，專(zhuān)門(mén)針對(duì)虛擬貨幣而出現(xiàn)的“倒?fàn)敗?、“錢(qián)莊”已較為普遍，使某些電子貨幣具備了貨幣的基本屬性。

（4）、比特幣類(lèi)密碼電子貨幣

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)還誕生了顛覆性的虛擬貨幣——比特幣。與傳統(tǒng)的虛擬貨幣不同，比特幣不受虛擬貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的控制，而是一種由開(kāi)源軟件通過(guò)計(jì)算產(chǎn)生的“數(shù)字加密貨幣”，它采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，是一個(gè)去中心化的分布式賬本，逐步運(yùn)用到捐款、網(wǎng)上購(gòu)物、實(shí)體店消費(fèi)等領(lǐng)域。類(lèi)似的還有瑞波幣（Ripple，公共數(shù)據(jù)庫(kù)和全球性的收支總賬使得網(wǎng)絡(luò)中心幾秒鐘內(nèi)自動(dòng)接受對(duì)總賬信息的更新，交易確認(rèn)時(shí)間僅為3～5秒）、恒星幣（Stellar，前瑞波幣創(chuàng)始人發(fā)起的用于搭建一個(gè)數(shù)字貨幣與法定貨幣之間傳輸?shù)娜ブ行幕W(wǎng)關(guān)貨幣項(xiàng)目）、萊特幣（Litecoin，每2.5分鐘就可以處理一個(gè)塊，貨幣發(fā)行量是比特幣的四倍之多，使用scrypt加密算法，挖掘更為容易）、以太幣（ETH，采用不同的區(qū)塊鏈技術(shù)）、狗幣（類(lèi)似的還有熊貓幣、貓幣、鴨鴨幣等，是第二大的小費(fèi)貨幣）、暗黑幣（更高匿名度的新型虛擬貨幣）、無(wú)限幣（IFC，更具商業(yè)流通優(yōu)勢(shì)，基于Scrypt PoW算法，30秒生成一個(gè)塊）。

2、基于IC卡的電子現(xiàn)金類(lèi)電子貨幣

1969年12月，日本的有村國(guó)孝提出一種制造安全可靠的信用卡方法，1974年，法國(guó)的羅蘭·莫雷諾發(fā)明了帶集成電路芯片的塑料卡片，1976年法國(guó)布爾（Bull）公司研制出世界第一枚IC卡。目前，電子現(xiàn)金還可由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行使用，如電話(huà)卡、公交IC 卡等。電子現(xiàn)金又包括兩類(lèi)：一類(lèi)是將幣值儲(chǔ)存在IC卡上，即電子現(xiàn)金卡，以英國(guó)的Mondex智能現(xiàn)金卡為代表，其有取代現(xiàn)金成為日常支付工具的趨勢(shì)；另一類(lèi)以數(shù)據(jù)文件形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)上，典型的如荷蘭求索公司的Digi Cash以及Net Cash。

先說(shuō)IC卡應(yīng)用的先驅(qū)法國(guó)。法國(guó)有4家銀行與郵電省協(xié)力展開(kāi)IC卡及周邊設(shè)備的計(jì)劃，其后開(kāi)始展開(kāi)實(shí)驗(yàn)系統(tǒng)，其IC卡內(nèi)部兼具磁卡的功能得以并用銀行的CD及ATM的終端機(jī)，使用者只需持有一張IC卡，可在自動(dòng)柜員機(jī)取款和支付購(gòu)物的款項(xiàng)。而在零售店會(huì)裝簡(jiǎn)易型終端機(jī)、POS終端機(jī)及IC卡讀寫(xiě)機(jī)的任一種。法國(guó)銀行金融卡組織C·B·G為加速推廣IC卡業(yè)務(wù)，IC卡電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)在80年代就占了全法國(guó)的30%交易金額。法國(guó)同時(shí)也發(fā)展出多功能銀行卡，附加電話(huà)卡的功能，公車(chē)票、停車(chē)場(chǎng)、高速公路也在使用IC卡，使用廣泛。

日本預(yù)付卡備受矚目，其主要的方式為特定用途而預(yù)先購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，于每次使用時(shí)逐次扣除預(yù)付卡之款項(xiàng)，但此類(lèi)預(yù)付卡仍以磁卡為主。另一種無(wú)現(xiàn)金購(gòu)物的方式為以IC卡為信用卡，可設(shè)定每個(gè)月的消費(fèi)預(yù)算，于每次購(gòu)物后記錄預(yù)算的余額及消費(fèi)。美國(guó)是全世界信用卡應(yīng)用最普遍的國(guó)家，對(duì)IC卡的風(fēng)險(xiǎn)持懷疑態(tài)度，這使美國(guó)IC卡實(shí)驗(yàn)及推廣較為緩慢，但由磁卡往IC卡發(fā)展仍然是必然的趨勢(shì)。新加坡由銀行共同組織NETS于1992年開(kāi)始推廣IC卡電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)一CSVC（共用儲(chǔ)值卡），其功能除了付款外，還包含公用服務(wù)付費(fèi)系統(tǒng)，很方便。

可以看出發(fā)達(dá)國(guó)家在80年代就開(kāi)始逐漸普及IC卡的使用，對(duì)金融的發(fā)展起到了很大的作用。而發(fā)展中國(guó)家基本上到二十一世紀(jì)才開(kāi)始逐漸認(rèn)識(shí)IC卡。

（二）世界各國(guó)電子貨幣發(fā)展情況

目前，貨幣電子化程度最高的當(dāng)屬北歐地區(qū)。北歐國(guó)家大部分交易都可通過(guò)電子支付來(lái)完成，有些地方甚至不接受現(xiàn)金支付。無(wú)紙幣化的趨勢(shì)逐漸拓展到歐美其他國(guó)家。而在中國(guó)，近年來(lái)電子貨幣的發(fā)展也很快。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付、支付寶、平臺(tái)支付的普及標(biāo)志著貨幣電子化的不斷推進(jìn)。以下以幾個(gè)有代表性的國(guó)家為例，粗略探討世界各國(guó)電子貨幣發(fā)展情況。

1、美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)

美國(guó)是世界上最早進(jìn)行電子貨幣研究和試驗(yàn)的國(guó)家之一。在“卡基類(lèi)”電子貨幣方面，最典型的是VISA公司設(shè)計(jì)的一種智能卡型“電子錢(qián)包”系統(tǒng)。該系統(tǒng)遍布于加油站、便利店、水果店、快餐店和學(xué)校食堂，可用于支付電話(huà)費(fèi)、汽車(chē)養(yǎng)路費(fèi)、過(guò)橋費(fèi)和有線電視費(fèi)等，滿(mǎn)足各類(lèi)小額支付需求。到2013年，封閉型系統(tǒng)的“卡基類(lèi)”產(chǎn)品占據(jù)45%，各種福利轉(zhuǎn)移支付的“卡基類(lèi)”產(chǎn)品占33%，一般意義上的通用型“卡基類(lèi)”電子貨幣產(chǎn)品占22%，其中通用型產(chǎn)品的增長(zhǎng)速度最快。美國(guó)在線支付總額中80%由信用卡（超過(guò)50%）和借記卡支付，“數(shù)基類(lèi)”電子貨幣約占15%。美國(guó)在線支付金額的增長(zhǎng)來(lái)源于電子商務(wù)發(fā)展的需求，到2008年，電子商務(wù)銷(xiāo)售金額已經(jīng)占到美國(guó)社會(huì)零售總額的3.3%，但美國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)品的發(fā)展相對(duì)滯后。當(dāng)前移動(dòng)支付產(chǎn)品發(fā)展較好的地區(qū)包括東亞地區(qū)（日、韓為代表）和部分發(fā)展中國(guó)家（肯尼亞為代表）。

英國(guó)最為典型的電子貨幣是Mondex系統(tǒng)，屬“卡基類(lèi)”電子貨幣。持卡人可以方便地把存放在卡里的電子貨幣從一張卡轉(zhuǎn)到另一張卡，其被廣泛應(yīng)用于超級(jí)市場(chǎng)、酒吧、珠寶店、寵物商店、餐飲店、食品店、停車(chē)場(chǎng)、電話(huà)間和公共交通車(chē)輛之中。由于使用簡(jiǎn)便、安全高效、交易不易被追蹤，很快在歐洲、美國(guó)、西非以及亞洲的日本、香港等數(shù)十個(gè)國(guó)家和地區(qū)推廣。

2016年6月，世界有90個(gè)國(guó)家央行派代表出席由美聯(lián)儲(chǔ)在華府的會(huì)議，討論各國(guó)數(shù)字貨幣的計(jì)劃和想法。美國(guó)、英國(guó)、歐洲央行、俄羅斯、澳大利亞、新加坡等央行都表達(dá)了對(duì)CBDC的重視。英國(guó)央行在2015年率先提出CBDC的理念、構(gòu)想和模型，開(kāi)發(fā)了央行數(shù)字貨幣模型RSCoin。其是一個(gè)基于類(lèi)似區(qū)塊鏈模型，針對(duì)現(xiàn)有加密貨幣系統(tǒng)的很多不足，致力于解決系統(tǒng)可擴(kuò)展性、貨幣發(fā)行可控性（分離貨幣供應(yīng)權(quán)和賬本維護(hù)權(quán)，央行負(fù)責(zé)控制貨幣的發(fā)行，mintette公司維護(hù)部分子賬本，央行維護(hù)總賬本）、電子貨幣通用性（不同央行均可使用RSCoin平臺(tái)發(fā)行各自的數(shù)字貨幣，具有一定的兼容性）。

法國(guó)擁有3套基于不同技術(shù)和市場(chǎng)推廣策略的“卡基類(lèi)”電子錢(qián)包系統(tǒng)：一個(gè)是由多家金融機(jī)構(gòu)與法國(guó)鐵路運(yùn)輸公司、巴黎交通運(yùn)輸網(wǎng)、法國(guó)電信公司聯(lián)合推出的MODEUS系統(tǒng)；第二個(gè)是由電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)SEME推出的MONEO電子貨幣系統(tǒng)；第三個(gè)是由電子貨幣機(jī)構(gòu)MONDEX FRANCE在斯特拉斯堡實(shí)施的一項(xiàng)涉及5萬(wàn)名持卡用戶(hù)和1500家零售商的電子貨幣應(yīng)用實(shí)驗(yàn)。“數(shù)基類(lèi)”電子貨幣方面，巴黎國(guó)民銀行下屬Kleline子公司研制出一項(xiàng)用于網(wǎng)上購(gòu)物的綜合型電子支付系統(tǒng)，既能完成傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付，又能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)電子錢(qián)包支付功能。

2、新加坡、中國(guó)

新加坡目前有兩個(gè)廣泛使用的電子貨幣產(chǎn)品：易通卡和現(xiàn)金卡。易通卡由新加坡易通私人有限公司發(fā)行，基于Sony Felica技術(shù)，是新加坡規(guī)模最大的非接觸智能儲(chǔ)值卡，能在社會(huì)公共交通系統(tǒng)、小額支付零售商戶(hù)以及國(guó)家認(rèn)可的教育機(jī)構(gòu)、武裝部隊(duì)、民防部隊(duì)、警察部隊(duì)、中小學(xué)校園的食堂和校園商店中使用?，F(xiàn)金卡是由新加坡星網(wǎng)電子付款私人有限公司（NETS）發(fā)行的接觸式預(yù)付儲(chǔ)值卡，能夠在新加坡電子公路收費(fèi)（ERP）系統(tǒng)和電子停車(chē)場(chǎng)收費(fèi)（EPS）系統(tǒng)中使用。新加坡人口少，社會(huì)信息化程度高，通信費(fèi)用低，使得交易成本相對(duì)較低，他們更愿意選擇公共交通。新加坡政府采取專(zhuān)營(yíng)的電子貨幣運(yùn)營(yíng)機(jī)制政策，于2006年開(kāi)始打造智慧國(guó)家計(jì)劃，共同建立非接觸式電子錢(qián)包應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，NETS實(shí)行非接觸式多用途轉(zhuǎn)賬卡。由此，新加坡電子貨幣發(fā)展快而有序。

1993年，我國(guó)啟動(dòng)國(guó)家“金卡工程”，正式推進(jìn)電子貨幣建設(shè)進(jìn)程。經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，支付電子化程度明顯提升，為電子貨幣發(fā)展打下了基礎(chǔ)。目前，基于銀行卡的手機(jī)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、固定電話(huà)支付和數(shù)字機(jī)頂盒支付、各類(lèi)消費(fèi)儲(chǔ)值卡等電子支付工具得到了普及。智能IC卡發(fā)卡總量達(dá)90億張，在電子政務(wù)、電子商務(wù)、社會(huì)保障等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，在城市交通和公用事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域創(chuàng)新成果不斷顯現(xiàn)，同時(shí)其推動(dòng)了我國(guó)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。譬如，第三方支付平臺(tái)開(kāi)始充當(dāng)金融中介的角色，最為典型的產(chǎn)品是余額寶和理財(cái)通。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試推出二維碼支付和刷臉付款等新的支付途徑。

三、結(jié)束語(yǔ)

縱觀世界各國(guó)貨幣電子化進(jìn)程，電子貨幣完全虛擬化是趨勢(shì)，但是金融監(jiān)管更加嚴(yán)格也是趨勢(shì)。電子貨幣發(fā)展為貨幣完全虛擬化提供了實(shí)踐性導(dǎo)向。但是，本人認(rèn)為，無(wú)論電子貨幣如何變化，只要是基于方便人們完成支付是應(yīng)該鼓勵(lì)的，但是國(guó)家還是要把握住國(guó)家法定貨幣的地位，電子貨幣要以法定貨幣為依托，這個(gè)原則不能打破，否則容易被第三方支付公司操縱國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融。

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（作者單位：云南農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）