文/馬騰飛，北京大學經(jīng)濟學院

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電子貨幣的風險及防范策略分析

文/馬騰飛，北京大學經(jīng)濟學院

隨著社會的快速發(fā)展，科學技術(shù)水平的不斷提升，電子商務在社會中得到了廣泛的普及，使得日常的支付交易以電子貨幣的支付為主，逐漸將傳統(tǒng)的貨幣支付方式取代了，這樣就更加推動了電子商務的發(fā)展，電子貨幣支付方式相比較傳統(tǒng)的貨幣支付有很多的優(yōu)勢，也為人們的生活帶來了很大的便利，但是事物都具有兩面性，電子貨幣在使用過程中也同樣存在很多風險，如果對于風險沒有做好相應的防范就會導致資金損失或其他不必要損失的出現(xiàn)，基于此本研究針對電子貨幣的風險及針對性的風險防范對策展開了研究，首先分析了電子貨幣的概念，然后就電子貨幣的種種風險進行了分析，最后分析了電子貨幣風險防范的意義，針對不同的風險探究了相應的防范對策。

電子貨幣；交易；支付；風險；防范；經(jīng)濟

1 前言

時代的快速變遷，注定了當今時代是電子商務的時代，電子商務的發(fā)展是依托電子貨幣存在的，所以電子貨幣是電子商務時代的產(chǎn)物，在各個領域的金融交易中電子貨幣將傳統(tǒng)的貨幣支付方式逐漸取代了，例如電子發(fā)票、電子錢包等已經(jīng)成為了人們正常生活中不可缺少的組成，并且相比較傳統(tǒng)的貨幣交易，電子貨幣將交易的效率大大提升了，給人們的生活生產(chǎn)帶來了很大的便利，但同時電子貨幣的一些風險也影響者人們的體驗，所以針對電子貨幣的風險進行詳細的分析并且提出針對性的改進策略勢在必行。

2 電子貨幣的概念

電子貨幣是電子商務領域的貨幣，并且電子貨幣的存在形式非常多，例如電子錢包、支付寶、電子支票、電子券等，在不同的電子貨幣的發(fā)行機構(gòu)中，其類型以及性質(zhì)也是不盡相同的，根據(jù)發(fā)行機構(gòu)不同將電子貨幣分為金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣和非金融機構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，例如借記卡、信用卡等發(fā)行機構(gòu)是商業(yè)銀行，這一類的電子貨幣在流通的時候會受到金融機構(gòu)的監(jiān)管；而非金融機構(gòu)發(fā)行的貨幣，例如代金券，抵用券等是由一些商業(yè)機構(gòu)推廣發(fā)行的，可以說是刺激消費的一種商業(yè)技巧。

3 電子貨幣存在的風險以及風險成因

電子貨幣在人們生活的各個領域都有所涉及，由于電子貨幣交易便捷，使用快速受到了人們的廣泛青睞，但是在電子貨幣使用過程中出現(xiàn)了很多風險。電子貨幣存在的風險主要來自兩方面，主觀因素導致的風險和客觀因素導致的風險。

主觀因素導致的風險主要指的是在交易過程中產(chǎn)生的信用風險以及欺詐風險，由于任何自然人都可以使用電子貨幣，但是貨幣使用的主體其信用良莠不齊，再加上電子貨幣不需要審核，所以增大了使用過程中的風險系數(shù)。由于電子貨幣是依附于網(wǎng)絡而存在的，所以在交易過程中存在著很大的欺詐風險，在貨幣的交易過程中，由于交易大部分是臨時交易，所以對于交易雙方的資質(zhì)及信息審查缺乏，導致欺詐現(xiàn)象很容易出現(xiàn)。

客觀因素的風險主要是來自經(jīng)濟市場的風險和法律法規(guī)層面的風險，由于對電子貨幣監(jiān)管的相關的法律法規(guī)不健全，導致管理過程不清晰，使得電子貨幣在發(fā)行和流通的時候容易出現(xiàn)權(quán)益糾紛，但是沒有相應的法律法規(guī)作為參考依據(jù)解決糾紛，導致客觀風險層出不窮；其次，雖然電子貨幣的發(fā)行和流通取得了一定的發(fā)展，但是與之發(fā)展相協(xié)調(diào)的市場監(jiān)督體制沒有健全，這樣無疑將資質(zhì)風險以及流通風險轉(zhuǎn)移到了電子貨幣持有者的身上；由于電子貨幣同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關，在交易的時候離不開互聯(lián)網(wǎng)終端，所以在支付終端存在的風險就與電子貨幣的流通直接相關。

4 做好電子貨幣風險防范的必要性

雖然電子商務在不斷發(fā)展，電子貨幣得到了越來越普及的使用，但是其發(fā)展還是處在一個不成熟的階段，并不是人人都能夠接受電子貨幣，國家對于電子貨幣的監(jiān)督也沒有健全的法律保障，但是電子貨幣發(fā)展的如此迅速，并且應用不斷廣泛，方面了人們也推動了社會的發(fā)展，所以做好電子貨幣的風險防范是非常有必要的。

4.1 促進商業(yè)銀行的資金安全

電子商務發(fā)展的越來越快，一些網(wǎng)上銀行逐漸出現(xiàn)了，所以電子貨幣作為交易貨幣應用的越來越廣泛，在使用電子貨幣支付的時候做好風險防范已經(jīng)成為了電子貨幣發(fā)行單位以及各大網(wǎng)上銀行最關心的問題。由于電子貨幣的出現(xiàn)導致很多犯罪分子利用高科技犯罪，擾亂電子貨幣的正常支付，但由于電子貨幣是虛擬的，所以犯罪分子留下的證據(jù)會相當少，所以很難進行控制，所以電子貨幣的風險對于網(wǎng)上銀行的影響非常大，必須做好風險防范，防止帶來不必要的資金損失。

4.2 確保電子商務等經(jīng)濟活動順利開展

電子商務的開展離不開信息技術(shù)和電子計算機，電子商務與電子貨幣本身息息相關，在電子商務運行的大環(huán)境下，只有確保電子貨幣的安全性才能保障電子商務順利運行，所以做好電子貨幣的風險防護對于促進電子商務的順利運行有著重要的推動意義。

4.3 做好金融風險的防范，保障社會穩(wěn)定

商業(yè)銀行離不開電子貨幣，隨著時代的快速發(fā)展，電子貨幣與人們的日常生活息息相關，并且人們越來越傾向于電子支付，因為減少了傳統(tǒng)貨幣的流通，促進了資金周轉(zhuǎn)的便利性的快速性，所以電子貨幣流通過程中的安全性直接關系到廣大人民群眾的根本利益，也關系到整個國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，所以只有做好電子貨幣的風險防范才能保障社會經(jīng)濟活動順利開展，保障社會穩(wěn)定。

5 如何做好電子貨幣風險的防護

5.1 做好技術(shù)安全風險的防護

電子貨幣是虛擬存在的，在虛擬世界受到電腦程度以及相關軟件的控制，所以針對技術(shù)層面的安全性風險，貨幣的發(fā)行者需要在開發(fā)電子貨幣之前，對于其本身存在的技術(shù)性及安全性進行綜合分析，將內(nèi)部監(jiān)控電子貨幣的系統(tǒng)建立起來，能夠?qū)σ恍┌踩L險進行識別，包括計算機病毒、黑客攻擊等，最大限度的保障使用者的資金安全，確保電子貨幣交易的安全性。

5.2 做好流動性風險的防護

流動性風險的成因相當復雜，主要與發(fā)行者的資金短缺或者信譽不良有關，一旦出現(xiàn)問題，電子貨幣的支持者就會將資金收回，由于清算資金嚴重缺乏，導致?lián)p傷嚴重，針對該種風險需要電子貨幣的發(fā)行者就電子貨幣的具體成本以及收益有清晰的了解，這樣能夠確保管理以及內(nèi)部程度正常運轉(zhuǎn)，需要做好準備金及資本的管理。

5.3 做好信用風險的防護

做好電子貨幣的信用風險的防范，維護電子貨幣消費者的利益，保障商家的利益，需要建立一套電子貨幣損失擔保的分擔機制，需要將發(fā)行主體資格的準入制度建立起來，當資金數(shù)額達到具體的要求的時候才能允許電子貨幣的發(fā)行，還需要結(jié)合具體發(fā)行的電子貨幣的數(shù)量上繳損失準備金，防止信用混亂出現(xiàn)風險。

5.4 做好法律風險的防護

由于現(xiàn)階段的法律法規(guī)在約束電子貨幣流通方面的工作做得不完善，缺乏健全的法律制度，導致電子貨幣在交易過程中風險層出不窮，所以國家需要結(jié)合實際情況，建立健全電子貨幣的法律法規(guī)，需要嚴格限制電子貨幣的發(fā)行主體，允許銀行部門發(fā)布電子貨幣，這樣對于銀行方面監(jiān)管的法律制度還是實用的，當電子貨幣的法律法規(guī)逐漸完善的，可以允許企業(yè)同銀行協(xié)作發(fā)行電子貨幣，但是需要嚴格準入，做好監(jiān)督，逐漸提升我國電子貨幣的覆蓋范圍，促進國家綜合競爭實力的增強。

6 結(jié)語

綜上所述，電子貨幣是時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著社會的進一步發(fā)展，科學技術(shù)水平的進一步提升，電子貨幣的應用會越來越成熟，越來越廣泛，所以想要促進電子貨幣更好的為人類的發(fā)展服務就需要做好電子貨幣的風險防范，建立健全相應的法律法規(guī)，限制一些電子貨幣的風險行為，促進貨幣的良性流通，使得電子商務得到更好更快的發(fā)展。

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