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        電子貨幣發(fā)行與使用中的風(fēng)險分析

        2022-11-14 10:45:09王曉雪
        活力 2022年3期
        關(guān)鍵詞:防范措施

        王曉雪

        (寧夏銀行吳忠分行,吳忠 751100)

        隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展,我國的電子信息技術(shù)水平也不斷提升,金融行業(yè)和銀行行業(yè)競爭加劇,社會開始步入一個嶄新的電子商務(wù)時代。新的經(jīng)濟時代的發(fā)展和傳統(tǒng)的經(jīng)濟時代完全不同,需要利用電子貨幣作為主要媒介。所以,電子貨幣是金融電子化時代下的產(chǎn)物,目前已逐漸取代傳統(tǒng)貨幣,開始成為經(jīng)濟交易的主要媒介。

        電子貨幣已經(jīng)變成人們社會生活中非常重要的一部分。相對來講,電子貨幣支付的效率高,結(jié)賬快,解決了時間和空間之間的差距問題。不過,電子貨幣雖然給社會生活帶來了很多方便和便捷,但電子貨幣的一系列風(fēng)險也在滋生蔓延。對此,不斷加強電子貨幣風(fēng)險防范的建設(shè),使其風(fēng)險防范的舉措可以有效防范風(fēng)險是我們需要時刻探索的。

        一、電子貨幣的產(chǎn)生和特點

        電子貨幣是伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而出現(xiàn)的,電子商務(wù)需要很便捷地進行支付結(jié)算,電子支付應(yīng)運而生。其本質(zhì)上并沒有改變貨幣的性質(zhì),改變的只是支付形式。電子貨幣大大方便了人們的出行和消費,大型商場、公共消費場所基本都配備了自動取款機來進行電子貨幣的傳輸。隨著移動支付的普及,微信和支付寶也被商戶廣泛應(yīng)用于支付中,這些都大大節(jié)省了相關(guān)經(jīng)濟體的運行成本。

        相對于紙幣,電子貨幣的特點也很明顯,主要包括以下幾個方面。

        第一,依靠信息技術(shù)實現(xiàn)電子貨幣的支付和流通,現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡(磁卡、智能卡)為媒體。

        第二,應(yīng)用的領(lǐng)域很廣泛,涉及從生產(chǎn)到消費的各個環(huán)節(jié),集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能于一體。

        第三,便于攜帶和交易,電子貨幣的支付和流通很迅速,便捷安全,不存在假幣風(fēng)險。

        第四,存在的風(fēng)險是紙幣交易沒有碰觸過的,如黑客攻擊、隱私泄露等。

        可以看出,電子貨幣是時代發(fā)展的產(chǎn)物,其特點更加適合當(dāng)前經(jīng)濟活動的需要,雖然存在的一定風(fēng)險,但是總體而言電子貨幣的產(chǎn)生是社會進步的體現(xiàn)。

        二、防范電子貨幣風(fēng)險的重要意義

        電子貨幣不僅節(jié)省了人力成本和物力成本,還突破了空間的限制,簡化了交易過程,極大地方便了人們的生活。隨著電子商務(wù)及各大網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,電子貨幣已經(jīng)越來越常見,發(fā)展也越來越迅速,在保護商業(yè)銀行和電子貨幣發(fā)行機構(gòu)的安全性方面有很大的壓力,電子貨幣的大肆發(fā)展也幫助商業(yè)銀行的管理模式和經(jīng)營方式逐漸走向信息化。目前,出現(xiàn)了一些不法分子,利用電子技術(shù)入侵電子貨幣系統(tǒng),遠程竊取銀行的商業(yè)機密和利益。然而,對于這些不法分子的犯罪行為,金融機構(gòu)掌握的證據(jù)比較少,也很難根據(jù)自身的技術(shù)進行追蹤。從這個角度來講,無形中給商業(yè)銀行帶來了壓力和困擾,因此各商業(yè)銀行都在積極探討電子貨幣支付的風(fēng)險,以期采取應(yīng)對措施,提高電子貨幣風(fēng)險應(yīng)對能力。

        電子貨幣的廣泛使用使紙幣的流通數(shù)量大幅度減少,其在資金周轉(zhuǎn)與流動上的優(yōu)點和弊端值得研究。目前來看,電子貨幣的廣泛使用是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢,給人民生活生產(chǎn)帶來了很大的便利。另外,在電子貨幣的交易中,大量的交易信息被記錄下來,這些涉及客戶的信息,其隱私程度和范圍固然有所差異,但是一旦發(fā)生泄露,這種風(fēng)險就會給交易造成隱患。同時,伴隨著電子貨幣交易的過程,客戶對結(jié)算服務(wù)提供者大量積累個人信息的行為感到擔(dān)憂,由此也產(chǎn)生了一定的不安全感。

        保護電子貨幣的安全與穩(wěn)定,會為社會的貨幣流通安全和人們的經(jīng)濟生活提供保障。所以,防范電子貨幣風(fēng)險不僅關(guān)系到金融界的發(fā)展,也對我國社會經(jīng)濟發(fā)展的安全與穩(wěn)定有極大的意義。

        三、電子貨幣存在的風(fēng)險及防范措施

        隨著電子商務(wù)逐漸滲透在社會生活中,電子貨幣的優(yōu)點得到了廣泛的認可,電子貨幣不僅節(jié)省了人力成本和物力成本,還突破了空間的限制,簡化了交易的過程,極大地方便了人們的生活。不過,電子貨幣的技術(shù)風(fēng)險也有很多,金融部門必須高度注意這些風(fēng)險,采取積極的防范措施。

        (一)技術(shù)安全性風(fēng)險及其防范措施

        隨著計算機技術(shù)的發(fā)展與普及,電子貨幣計算機技術(shù)的風(fēng)險快速增加。電子貨幣作為信息時代的支付產(chǎn)品,依賴網(wǎng)絡(luò)金融存在,可以說沒有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和軟件系統(tǒng),就無法利用電子貨幣進行交易。而現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)比較開放,計算機的設(shè)備和相關(guān)程序非常復(fù)雜,能導(dǎo)致電子貨幣發(fā)生故障的原因有很多,任何一個環(huán)節(jié)都可能威脅到電子貨幣的安全。

        首先,電子貨幣會受到系統(tǒng)本身的影響。例如,計算機系統(tǒng)管理和控制等方面發(fā)生故障,計算機系統(tǒng)中斷,或者數(shù)據(jù)發(fā)生丟失等問題都是運營中無法徹底避免的,這些情況不免會對電子貨幣造成相關(guān)損害,使電子貨幣面臨風(fēng)險。

        其次,網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊和計算機病毒等都會破壞電子支付系統(tǒng),導(dǎo)致其無法正常運行或丟失相關(guān)的數(shù)據(jù),造成經(jīng)濟上的巨大損失。但是,電子支付系統(tǒng)主要的難點在于電子貨幣時刻需要借助于電子信息技術(shù)和金融網(wǎng)絡(luò)的系統(tǒng),所以其假幣的制作在技術(shù)上也和真幣大致相似,不法分子如果竊取了電子貨幣相關(guān)的技術(shù)機密,就會模仿真幣來制造假幣。

        對于電子貨幣的相關(guān)技術(shù)安全問題,需要注意以下幾點。

        首先,需要發(fā)行方加強相關(guān)的技術(shù)保護,不斷開發(fā)電子貨幣方面的技術(shù)與安全措施,來對電子貨幣進行分析和保護。

        其次,我國應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個合理有效的內(nèi)部風(fēng)險控制系統(tǒng),制定電子貨幣的識別制度,根據(jù)電子貨幣的潛在風(fēng)險,不斷解決其潛在的技術(shù)安全性風(fēng)險,構(gòu)建一個完整的技術(shù)防護措施,從而防范計算機病毒、不法分子及黑客的入侵,從而確保電子貨幣電腦信息的完整性和安全性,保護廣大消費群體的經(jīng)濟隱私安全,為社會提供一個安全可靠的電子貨幣平臺,從而實現(xiàn)對電子貨幣合法交易的保護,給消費者一個安全的支付環(huán)境。

        最后,還需要做好緊急事件的風(fēng)險防范。例如,制定一套防范措施,應(yīng)對支付系統(tǒng)突發(fā)異?;蛘呓灰讛?shù)據(jù)丟失等情況,在出現(xiàn)緊急事件時快速做出積極有效的應(yīng)對,恢復(fù)電子貨幣支付的正常功能。

        (二)電子貨幣的流動性風(fēng)險和相關(guān)防范措施

        流動性風(fēng)險是指當(dāng)電子貨幣發(fā)行并由消費者進行結(jié)算的時候,如果沒有足夠的資金就會造成電子貨幣的流動性風(fēng)險。目前,電子貨幣的流動性風(fēng)險產(chǎn)生的原因較為復(fù)雜,其與電子貨幣的風(fēng)險和其發(fā)行方式,以及數(shù)量等都有很大的關(guān)聯(lián)。如果發(fā)行方發(fā)行的電子貨幣的規(guī)模和數(shù)量比較的時候,電子貨幣中未結(jié)算的數(shù)量很多,其發(fā)生流動性風(fēng)險的可能性就會很大。

        同時,電子貨幣的流動性風(fēng)險和市場的其他風(fēng)險也呈現(xiàn)相關(guān)性。當(dāng)發(fā)行貨幣方發(fā)生資金和信譽方面的問題時,消費者就會動搖電子貨幣持有的信心,從而產(chǎn)生贖回的要求,此時發(fā)行者不能等價贖回已經(jīng)發(fā)行的電子貨幣,不能準(zhǔn)備充足的清算資金就會有相應(yīng)的損失,甚至破產(chǎn)。

        目前,發(fā)行方針對電子貨幣的流動方面的風(fēng)險問題,會對電子貨幣的成本及收益預(yù)先進行一定的計劃和分析,只有確保實施整個運行的管理和內(nèi)部有足夠的控制系統(tǒng)程序后,才會把一定比例的資金和資產(chǎn)進行運作。

        (三)電子貨幣的信用風(fēng)險和相關(guān)防范措施

        群眾對于電子貨幣的信任度會影響到電子貨幣的信用風(fēng)險。發(fā)行方在發(fā)行電子貨幣之前,會預(yù)先獲取公眾的大量預(yù)付資金,當(dāng)社會群體對電子貨幣沒有足夠的信任時,就無法獲取大量的群眾資金作為依靠,從而導(dǎo)致電子貨幣的流通受到一定程度的阻礙。電子貨幣流通一旦受到阻礙,就會對其經(jīng)營模式產(chǎn)生一定的影響,比如違約收益與成本發(fā)生背離。電子貨幣的信用風(fēng)險源于一些負面的影響,從而導(dǎo)致消費者對于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)和電子貨幣本身無法足夠信任。而當(dāng)群眾個體對電子貨幣的認識和了解不夠深入時,就會有擔(dān)憂未來出現(xiàn)問題卻無法解決的情況。

        首先,為了對電子貨幣的信用風(fēng)險進行防范,發(fā)行者需要維護消費者對電子貨幣的信心和認可,從而減少商家的損失。因此,必須構(gòu)建完善一個電子貨幣的損失擔(dān)?;蛘邠p失分擔(dān)相關(guān)的機制。另外,還要建立發(fā)行主體的資格準(zhǔn)入制度,要求發(fā)行方只有在有足夠多的資金的基礎(chǔ)之上,才可以發(fā)行電子貨幣,并準(zhǔn)備相應(yīng)份額的損失準(zhǔn)備金,避免后期被放大社會信用規(guī)模而產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險。

        其次,在電子貨幣的發(fā)行過程中,客戶端如何在離網(wǎng)狀態(tài)下使用,如何防范超額透支使用,也是必須提前解決的問題。同時,為應(yīng)對人口老齡化趨勢,針對老年人使用電子貨幣的管理問題,也應(yīng)當(dāng)事先做好準(zhǔn)備工作。例如,老年人的信息安全意識比較低,即使采取了高端的保障技術(shù),在信息安全方面也是有可能存在漏洞和瑕疵的,一旦出現(xiàn)問題,后果就會非常嚴重,甚至給老年人帶來無法預(yù)估的損失。當(dāng)前有很多反詐軟件,在老年人進行電子貨幣交易時,銀行需要結(jié)合軟件給予及時的提醒,這可以起到很好的保護作用。銀行也要積極開發(fā)和運用相應(yīng)的反詐軟件,對老年人的消費記錄給予關(guān)注和分析,分析其中的風(fēng)險,及時進行交易提醒。

        (四)電子貨幣的法律風(fēng)險及防范措施

        當(dāng)前,因為網(wǎng)絡(luò)金融法律仍然不夠先進,沒有一個完善和健康的制度,所以電子貨幣機會出現(xiàn)一定的交易風(fēng)險。目前的電子貨幣尚屬于探索的初級階段,相應(yīng)的規(guī)章制度也還是屬于不斷探索階段,沒有一個明確的法律規(guī)定,還有一些不明確的發(fā)行方讓不法分子和網(wǎng)絡(luò)黑客運用違法的操作手段竊取資金,或者危害電子貨幣的安全。我國應(yīng)當(dāng)在法律風(fēng)險方面建立防范措施,建立一個健全完善的電子貨幣法規(guī)制度,對于發(fā)行方進行一定的要求和限制。

        當(dāng)私人部門發(fā)行電子貨幣時,要有相應(yīng)的符合機制,要明確只有銀行才可以是電子貨幣的發(fā)行主體,讓銀行監(jiān)管制度的法律可以對電子貨幣起到保護作用,把其他相關(guān)的電子貨幣的法律逐漸完善起來。

        相關(guān)部門應(yīng)做出規(guī)定,經(jīng)過事先批準(zhǔn)才可以允許相關(guān)單位聯(lián)合銀行進行電子貨幣的發(fā)行,構(gòu)建健全的經(jīng)營規(guī)章制度,不斷增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和安全系數(shù)。在對電子貨幣的管理過程中,要對數(shù)據(jù)信息進行集中管理。與區(qū)塊鏈的分散式管理模式不同,電子貨幣是中央銀行集中發(fā)行的,其數(shù)據(jù)由中央銀行集中保管,對于數(shù)據(jù)的存儲安全、備份管理、防黑攻擊等方面應(yīng)該有嚴苛的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及要求。同時,電子貨幣替換紙質(zhì)貨幣存在的風(fēng)險及最終紙質(zhì)貨幣的走向等問題,也需要相關(guān)部門進行研究。

        根據(jù)電子貨幣的發(fā)展,研究、制定和明確電子貨幣規(guī)范化運作的一系列相關(guān)法律法規(guī),使涉事各方的責(zé)任、權(quán)利得到明確的界定,完善爭端解決機制,使各方的權(quán)責(zé)都能在電子貨幣交易中得到明確,避免發(fā)生糾紛時無法保證各方的正當(dāng)權(quán)益。

        結(jié) 語

        電子貨幣對于我們現(xiàn)階段的社會生活來說有很多的優(yōu)點。但是,因為其自身的特點,電子貨幣也有很多相應(yīng)的風(fēng)險因素,而且目前電子貨幣尚處于起步階段,這就給銀行監(jiān)管制度帶來了一些挑戰(zhàn)。目前,明確的電子貨幣方面的法律法規(guī)還比較少,完善各大銀行的監(jiān)管制度是我國正在探索和發(fā)掘的工作。為了防范電子貨幣存在的風(fēng)險,要建立一套完備的法律制度。對此,我國應(yīng)當(dāng)在法律、安全及信用卡等眾多領(lǐng)域開始建立相應(yīng)的制度和防范措施,防范電子貨幣帶來的風(fēng)險問題,保障電子貨幣更加安全地發(fā)展。國家在法律角度應(yīng)及時建立一套比較健全的法律法規(guī)體系,對于各發(fā)行銀行要加強相關(guān)的安全控制,防范使用者的信用風(fēng)險,普及群眾的風(fēng)險意識,加強電子貨幣的系統(tǒng)建設(shè)。

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