李敏

【摘要】近幾年，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，其影響的范圍也越來越廣泛，不但涉足傳統(tǒng)的制造業(yè)，也逐漸蔓延到金融領域，互聯(lián)網(wǎng)金融是當下最為熱門的話題，引起了全社會的關注。本篇文章主要對大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型的相關問題進行探討。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 傳統(tǒng)銀行 轉型

當前，金融領域出現(xiàn)了一個新的名詞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融，其出現(xiàn)的比較晚，是依托互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展起來的金融業(yè)，但是發(fā)展的速度卻非常的快?；ヂ?lián)網(wǎng)是當下金融領域最為熱門的新生事物，它的出現(xiàn)直接改變了銀行的競爭格局，進一步促使金融業(yè)的轉型。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機融合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成金融業(yè)務，是未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融業(yè)務手段，它是傳統(tǒng)金融機構通過信息通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術達到資金支付、投資和融通的目的。部分人根據(jù)名稱片面的認為互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單融合，這種觀點存在著局限性，它們的結合不是簡單的1+i=2的關系，而是傳統(tǒng)金融業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術的深度融合，我國互聯(lián)網(wǎng)技術的高度應用，使得人們的生活更加的便捷，金融業(yè)的改革也是社會發(fā)展的趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式符合金融業(yè)的發(fā)展需要，會促進傳統(tǒng)金融業(yè)的轉型，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了創(chuàng)業(yè)的門檻，為大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)業(yè)提供了可能性，能夠促進小企業(yè)的發(fā)展和壯大，在一定程度上緩解了我國就業(yè)形勢嚴峻的問題，在擴大就業(yè)方面發(fā)揮著積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進了金融市場的開放，業(yè)改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的格局，金融服務更加的便捷和簡單，服務的效率和質量業(yè)得到了顯著的提高，是金融領域的一次創(chuàng)新運動，它的出現(xiàn)使金融體系呈現(xiàn)出多樣化的特點，對于金融業(yè)的改革起到了巨大的推動作用?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式是由兩個部分組成的，一個是傳統(tǒng)的金融機構，另外一個則是非金融機構，這個概念中涉及到的傳統(tǒng)金融機構針對的是傳統(tǒng)金融業(yè)務的電商化和互聯(lián)網(wǎng)化，主要通過一些互聯(lián)網(wǎng)APP軟件來完成，非金融機構涉及的內容非常的多，既包括電商企業(yè)又包括網(wǎng)絡借貸平臺，還有眾籌投資平臺，在這個過程中電商企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術進行金融運作，p2p模式的網(wǎng)借平臺，除此之外還多包含各種手機APP理財軟件，第三方支付平臺也被囊括在其中。大多是人對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持樂觀態(tài)度，認為其會對傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊，促使傳統(tǒng)金融業(yè)改革或者轉型，還有一部分人則認為互聯(lián)網(wǎng)金融不會對傳統(tǒng)的金融業(yè)形成沖擊。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初期，人們缺少對其全面評價的數(shù)據(jù)依據(jù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還需要時間去驗證?；诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算為基礎的，依托互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺，在海量的數(shù)據(jù)中獲取有用的信息的金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有輻射范圍廣，效率高的特點，傳統(tǒng)的金融業(yè)務辦理需要在排隊，操作的流程相對比較復雜，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以讓客戶查詢各種理財產(chǎn)品，使得金融業(yè)務更加的透明化，客戶可以自主的選擇適合自己的金融產(chǎn)品，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務采用的是計算機處理的方式，辦理的速度非常的快，提高了金融服務的質量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行比較

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況不難發(fā)現(xiàn)，其對銀行的沖擊還是比較大的，這也是傳統(tǒng)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。所以，傳統(tǒng)銀行只有和互聯(lián)網(wǎng)金融結合起來，才能實現(xiàn)突破，下面就站在銀行的視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行關系，分析銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響未來可能出現(xiàn)的變化，并且分析了傳統(tǒng)銀行在轉型的過程中可能遇到的問題。

（一）傳統(tǒng)銀行的本質

傳統(tǒng)銀行是依法成立的金融機構之一，經(jīng)營的是信貸業(yè)務，是商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。傳統(tǒng)銀行的規(guī)模比較大，可以在各個地區(qū)設立分行，信貸業(yè)務輻射的范圍非常的廣，其業(yè)務活動的規(guī)模非常的大，每個傳統(tǒng)銀行的運作依靠的是本部的中心指揮，各個分行在其指揮下有序的開展金融業(yè)務。傳統(tǒng)的銀行的金融產(chǎn)品不夠透明，在辦理金融信貸和理財業(yè)務的時候出現(xiàn)了信息不對等的情況，讓選擇金融產(chǎn)品變得費時費力。傳統(tǒng)銀行最終的利潤獲取渠道是金融媒介和中間的環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)銀行信息的不透明化與對等性的差異，在大數(shù)據(jù)背景下的弊端顯得尤為突出，這些問題對其發(fā)展產(chǎn)生消極影響。根據(jù)負債的情況很容易就可以看出，在我國人民存款變少的現(xiàn)狀下，銀行的融資能力在嚴重的下滑，傳統(tǒng)銀行是靠存貸款業(yè)務支撐的，但是在客戶和渠道資金的大規(guī)模出逃下，出現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行的存貸款業(yè)務被大量分割的局面，金融市場的改革促使投資的渠道變得越來越寬，這對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展形成了巨大的沖擊。在融資成本在提高的情況下，傳統(tǒng)銀行的資金來源受到了限制，出現(xiàn)了利差收窄的情況，從這些情況就可以看出傳統(tǒng)銀行的盈利能力在持續(xù)的下降中。傳統(tǒng)銀行都具備風險控制的手段，比如審貸分離、貸后管理等，但是從傳統(tǒng)銀行的實際發(fā)展情況來看，缺乏對于客戶財務監(jiān)控的手段，導致傳統(tǒng)銀行的風險控制能力出現(xiàn)了下降的趨勢，很多傳統(tǒng)銀行有很多數(shù)額巨大的不良貸款，這些貸款收回的機率非常的小，當項目出現(xiàn)問題或者后續(xù)資金不能供應的情況下，項目就會擱置，傳統(tǒng)銀行沒有對貸款人進行實時的監(jiān)控，往往要承擔貸款資金不能收回的惡果。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質

互聯(lián)網(wǎng)金融是在大數(shù)據(jù)背景下產(chǎn)生的新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融進一步的開放了金融市場，而且追求的是金融產(chǎn)品的透明化，信息的對等性，是平等的金融經(jīng)營模式，通過合作的方式實現(xiàn)互惠互利，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心理念。互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務的效率，促使金融服務的質量也得到較大的提升，客戶在辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的過程中可以享受到極致的體驗，這是傳統(tǒng)銀行不具備的。互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠云計算的大數(shù)據(jù)運營，自主選擇性非常的強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶體驗、金融產(chǎn)品的選擇方式都發(fā)生了較大的轉變，對于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)形態(tài)造成了較大的沖擊，正在悄然的改變傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)業(yè)鏈。余額寶的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)銀行的金融壟斷地位，其發(fā)展十分的迅猛，是互聯(lián)網(wǎng)金融的典范。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢，其優(yōu)點非常的明顯，但是互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著較大的風險，主要表現(xiàn)在管理方面比較弱，傳統(tǒng)的金融機構如銀行，其具備征信系統(tǒng)，還有信用信息的共享，但是互聯(lián)網(wǎng)金融不具備這兩個方面的機制，和銀行相比風控弱，在運行的過程中存在著很大的風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)是一種新興的金融模式，還處于發(fā)展的初級階段，相關的法律法規(guī)還不健全，也缺乏有效的監(jiān)控，從這就可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴重的法律風險和漏洞，容易讓不法分子鉆空子。除此之外，信息與安全風險也對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了困難，因為互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于云計算和大數(shù)據(jù)，是對數(shù)據(jù)的挖掘和重建，網(wǎng)絡系統(tǒng)存在著一定的風險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以脫離技術安全風險，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放空間非常的大，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融存儲著海量的客戶信息，這些信息存在泄露的風險，一旦泄露會給客戶帶來極大的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的結合

傳統(tǒng)銀行的轉型首要改變金融產(chǎn)品的推出方式，要結合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，除了推出線下金融產(chǎn)品以外，還要加快金融產(chǎn)品的線上推廣，通過客戶的體驗反饋，改進和調整金融產(chǎn)品的細節(jié)，促使金融產(chǎn)品朝著創(chuàng)新的方向發(fā)展，這樣才能保證推出的金融產(chǎn)品受客戶的青睞，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的差異化，提高客戶的體驗感受，讓他們愿意把資金投入到這些新型金融產(chǎn)品上。

傳統(tǒng)銀行的客戶群非常的廣，很多業(yè)務強調的是大客戶，但是其信息技術手段的缺失，導致不能對大數(shù)據(jù)進行收集和有效的分析，這樣就不能對一些潛在的客戶進行精準定位，這就使得傳統(tǒng)銀行推出的金融產(chǎn)品永遠面向的是大多數(shù)客戶的需求，而忽視了小眾市場的需要，使得銀行不能抓住小利潤市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是利用云計算，通過大數(shù)據(jù)的處理和分析，能夠精確的鎖定小群體的需求，從而開發(fā)出個性化的金融產(chǎn)品，它強調的是在抓大客戶和海量客戶的同時，還要兼具小群體的個性化定制需求，這樣其金融業(yè)務的涵蓋范圍就十分的全面。

互聯(lián)網(wǎng)金融會傳統(tǒng)銀行的沖擊后遺癥己經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，在這種情況下傳統(tǒng)銀行就必須加大改革的力度，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的快速轉型。在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和作用下，將來傳統(tǒng)銀行會朝著“智慧銀行”發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的重要性，傳統(tǒng)銀行在關鍵性的問題上要運用好大數(shù)據(jù)，要加深對于數(shù)據(jù)的研究，特別是在面對不斷增加的數(shù)據(jù)時，一定要挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息，分析客戶的需求和金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，通過這些明確各個層次客戶的需求，然后為客戶定制個性化的金融產(chǎn)品，這樣客戶的人數(shù)就會不斷地增加，進而促進傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務的提高。另外，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務鏈也可能因為互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊而重新構建，比如在負債業(yè)務的處理上，可以利用可靠性高的第三方支付平臺，可以通過直投等方式逐步擴大資金籌集的渠道。

四、結合語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過收集和處理數(shù)據(jù)，得到有效的數(shù)據(jù)信息，針對客戶制定個性化的金融產(chǎn)品，讓客戶有極致的體驗。傳統(tǒng)銀行要轉型就必須在運營的過程中嘗試運用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，不過在運用的時候不能在外部條件還不成熟的情況下盲目實行，要等到各個條件都具備了再穩(wěn)步實施。除此之外傳統(tǒng)銀行還好培養(yǎng)一批專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)人才，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下可以采取有效的措施應對。

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