蘇楠 李靜蕾 朱夢(mèng) 徐雅芝 姚倩

【摘 要】未來(lái)大學(xué)生將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參與主體，而信用體系的完善對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，因此對(duì)于大學(xué)生信用意識(shí)的培養(yǎng)更顯得迫切。多方位構(gòu)建誠(chéng)信及征信文化教育聯(lián)動(dòng)機(jī)制，全面推廣征信及相關(guān)金融知識(shí)普及教育，注重信用管理專(zhuān)業(yè)學(xué)科建設(shè)及人才培養(yǎng)，建立有效的教育評(píng)估監(jiān)測(cè)體系是探索開(kāi)展高校誠(chéng)信及征信文化教育實(shí)踐的有效路徑。本文希望通過(guò)調(diào)研分析大學(xué)生信用意識(shí)現(xiàn)狀，并結(jié)合對(duì)芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)的分析，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用的培養(yǎng)路徑的合理建議。對(duì)于培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)，助力誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)具有雙重意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；信用意識(shí)；芝麻信用；培養(yǎng)路徑

一、引言

誠(chéng)信是社會(huì)發(fā)展中永恒的主題，它一直是人們修身立德的根本要義之一。2014年6月27日國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014-2020》，這是我國(guó)首部國(guó)家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃，其中特別強(qiáng)調(diào)了關(guān)于加強(qiáng)誠(chéng)信教育和誠(chéng)信文化建設(shè)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的風(fēng)起云涌，讓越來(lái)越多的人感受到信用的價(jià)值。一批專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用信息的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)逐步建立。2015年初，央行為8家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)頒發(fā)了個(gè)人征信牌照，隨后，阿里巴巴螞蟻金服旗下芝麻信用管理公司推出國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分——芝麻信用評(píng)分，根據(jù)個(gè)人消費(fèi)記錄進(jìn)行評(píng)分，符合標(biāo)準(zhǔn)則可以享受更多的服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大學(xué)生參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)和便利性大增，大學(xué)生本身接受能力強(qiáng)，偏愛(ài)新生事物，但是信用安全意識(shí)不高，使大學(xué)生的消費(fèi)信用問(wèn)題顯得尤為突出。因此，大學(xué)生信用意識(shí)的現(xiàn)狀值得關(guān)注，大學(xué)生信用的培養(yǎng)路徑值得深思。

二、大學(xué)生信用現(xiàn)狀調(diào)查

（一）大學(xué)生個(gè)人基本信息

調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷409份，實(shí)際收回409份，問(wèn)卷回收率100%。被調(diào)查的大學(xué)生來(lái)自國(guó)內(nèi)南京大學(xué)、華東政法大學(xué)、徐州工程學(xué)院等各大高校，包含大一到大四年級(jí)，參與調(diào)查的大學(xué)生大部分集中于大二和大三兩個(gè)年級(jí)，分別占到了總?cè)藬?shù)的38.63%和51.34%，其中男生占比55.75%，女生占比44.25%。具體情況如下表1所示：

（二）大學(xué)生所在大學(xué)基本信息

調(diào)查中的大學(xué)生專(zhuān)業(yè)集中于理工類(lèi)和經(jīng)管類(lèi)，分別占到了調(diào)查總?cè)藬?shù)的46.45%和33.99%，文史類(lèi)和其他占少數(shù)；關(guān)于大學(xué)所在的城市，調(diào)查結(jié)果顯示北上廣深等一線城市占比較小，為12.71%，多集中在準(zhǔn)一線城市，如南京、武漢等占到了44.01%，另有二線城市占到了30.56%，；關(guān)于大學(xué)屬性，調(diào)查結(jié)果顯示多集中于普通本科，占到了56.03%。

（三）大學(xué)生信用意識(shí)的調(diào)查結(jié)果及分析

（1）日常資金需求情況

調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有95.84%的調(diào)查對(duì)象生活費(fèi)來(lái)自父母，其他來(lái)源于自己打工，而獎(jiǎng)學(xué)金等僅占到極少的比例，說(shuō)明目前大學(xué)生日常生活費(fèi)用的主要來(lái)源依舊是家庭。如圖1所示：

調(diào)查結(jié)果顯示，月平均消費(fèi)水平有68.95%的調(diào)查者選擇了“1000--1500元”的選項(xiàng)，占多數(shù)。網(wǎng)購(gòu)占消費(fèi)的比例也大體趨于一致，達(dá)到57.21%的調(diào)查對(duì)象選擇了“10%--20%”的區(qū)間。

（2）大學(xué)生對(duì)于信用意識(shí)的相關(guān)認(rèn)知

1.大學(xué)生比較關(guān)注自己的信用狀況

關(guān)于“覺(jué)得自己的信用狀況達(dá)到了一個(gè)怎樣的地步”，有36.19%的大學(xué)生選擇了“很高”，另有59.9%的大學(xué)生選擇了“一般”，大學(xué)生普遍覺(jué)得自己的信用狀況達(dá)到了一個(gè)較高的地步，不在意自己信用狀況的大學(xué)生是極少數(shù)，且日常生活中有注意自己的信用行為，可見(jiàn)大學(xué)生還是比較關(guān)注自己的信用狀況的。

2.大學(xué)生的信用意識(shí)自評(píng)與實(shí)際行為存在偏差

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，結(jié)果存在這樣一種矛盾，有21.42%的大學(xué)生自我認(rèn)為信用水平較高，但存在有不誠(chéng)信行為；也有27.10%的大學(xué)生從未有過(guò)不誠(chéng)信行為但卻認(rèn)為自己信用水平一般。具體情況如下表2所示：

3.大學(xué)生關(guān)于不誠(chéng)信行為的定義和標(biāo)準(zhǔn)存在差異

受調(diào)查的大學(xué)生中認(rèn)為“逃票”和“拖欠信用卡貸款”是不誠(chéng)信行為的各占到了90.22%，而有將近一半的大學(xué)生不認(rèn)為“故意損壞公物”和“拖欠電話費(fèi)”是不誠(chéng)信行為，可見(jiàn)大學(xué)生關(guān)于不誠(chéng)信行為的定義和標(biāo)準(zhǔn)存在差異。

4.大學(xué)生對(duì)于信用意識(shí)的整體情況存在客觀評(píng)價(jià)

關(guān)于作弊問(wèn)題，達(dá)到57.7%的大學(xué)生選擇了“堅(jiān)持誠(chéng)信考試”，還有將近一半的大學(xué)生或是有過(guò)作弊經(jīng)歷、或是曾經(jīng)猶豫過(guò)，與大部分大學(xué)生認(rèn)為的大學(xué)生信用意識(shí)“比較好，但存在個(gè)別現(xiàn)象”不謀而合，可見(jiàn)大學(xué)生本身對(duì)于大學(xué)生群體的信用現(xiàn)狀已經(jīng)有了一個(gè)準(zhǔn)確而客觀的評(píng)價(jià)。

5.大學(xué)生對(duì)于信用不良與良好的對(duì)待方式態(tài)度明確

受調(diào)查的大學(xué)生主流思想即為“信用不良者應(yīng)受懲罰，信用良好者應(yīng)受獎(jiǎng)勵(lì)”，可見(jiàn)大學(xué)生對(duì)于信用不良與良好的對(duì)待方式還是態(tài)度明確的，需要的就是合適的方式對(duì)大學(xué)生加以引導(dǎo)。

（3）芝麻信用對(duì)大學(xué)生信用意識(shí)培養(yǎng)的影響

1.大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融了解深入，依賴(lài)程度加深

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的定義，74.57%的大學(xué)生選擇了“一切包含互聯(lián)網(wǎng)精神的資金流動(dòng)活動(dòng)”，可見(jiàn)大部分大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還是比較全面的。關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)”，分別有92.91%和90.71%的大學(xué)生選擇了“支付快捷方便，網(wǎng)上購(gòu)物已不可或缺”和“隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省時(shí)間人力物力”，也有相當(dāng)一部分大學(xué)生選擇了“互聯(lián)網(wǎng)信息全面多樣，有助于理財(cái)投資”和“時(shí)刻關(guān)注自己的錢(qián)包，與時(shí)俱進(jìn)”，可見(jiàn)大學(xué)生們可以很準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解比較全面。

對(duì)于使用過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，有92.42%的大學(xué)生選擇了以支付寶、余額寶為主的貨幣基金和38.14%的人選擇了螞蟻花唄，可見(jiàn)人數(shù)相對(duì)集中于和芝麻信用有關(guān)的方面，體現(xiàn)了大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)程度的加深。

2.芝麻信用被大學(xué)生們廣泛了解和應(yīng)用

絕大部分大學(xué)生擁有芝麻信用，并且了解芝麻信用分?jǐn)?shù)的相關(guān)運(yùn)用。其中螞蟻花唄、共享單車(chē)、螞蟻借唄、芝麻分期都是大學(xué)生熟知的芝麻信用產(chǎn)品，在大學(xué)生中保持著比較高的使用率。大學(xué)生熟知的提高芝麻信用分的途徑包括完善個(gè)人有效信息，使用相關(guān)產(chǎn)品等。

3.芝麻信用促進(jìn)消費(fèi)，提升大學(xué)生信用意識(shí)

芝麻信用對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)需求的滿(mǎn)足程度很高，在很大程度上促進(jìn)了大學(xué)生的消費(fèi)。芝麻信用對(duì)于大學(xué)生的影響也包括了更多的進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)和使用共享單車(chē)，更加注重信用意識(shí)等方面。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用意識(shí)的培養(yǎng)路徑及對(duì)策建議

研究發(fā)現(xiàn)，通過(guò)自身、學(xué)校、社會(huì)三位一體的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，能夠使得誠(chéng)信發(fā)揮最大的作用，具體如下圖2所示：

（一）建立社會(huì)強(qiáng)制機(jī)制

1.完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)完備的法律法規(guī)和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，是誠(chéng)信建設(shè)的有力保障。我國(guó)于近幾年來(lái)，不斷加強(qiáng)對(duì)誠(chéng)信的監(jiān)管，但是關(guān)于誠(chéng)信的法律仍是不夠完善，想改變大學(xué)生的行為，僅靠單一的說(shuō)教是不夠的，必須有相應(yīng)的懲罰措施，通過(guò)改變?nèi)藗兊男袨槌杀緛?lái)提高信用水平。以美國(guó)為例，美國(guó)的信用機(jī)制經(jīng)歷了100年的歷史，由分散到集中，由基本到多元，在個(gè)人方面，他們建立了Social security number（簡(jiǎn)稱(chēng)‘SSN），通過(guò)此賬號(hào)，任何人均可查到自己的信息，美國(guó)聯(lián)邦政府下令，所有合法居民必須擁有，無(wú)論是讀書(shū)、繳稅、申請(qǐng)貸款，都會(huì)查詢(xún)，一旦有嚴(yán)重違反記錄，就會(huì)寸步難行。而中國(guó)目前的對(duì)于個(gè)人的信用監(jiān)管比較寬松，目前更多的是關(guān)于企業(yè)的管理，對(duì)于個(gè)人征信法律的建設(shè)，我們還有很長(zhǎng)的路要走。

2.加強(qiáng)輿論監(jiān)督。法律是預(yù)防、懲治失信行為的有力手段，但是法律只能作為社會(huì)普遍接受的道德水平的最低限度。當(dāng)失信成為一種社會(huì)行為時(shí)，法律的監(jiān)管就力不從心了。所以，輿論監(jiān)督作為一種無(wú)形的力量，在對(duì)個(gè)人行為的約束中起著潛移默化的影響作用；只有當(dāng)誠(chéng)信成為一種社會(huì)行為，個(gè)別不誠(chéng)信行為就會(huì)受到道德的譴責(zé)，付出昂貴的道德成本。

（二）加強(qiáng)思想道德建設(shè)

在對(duì)大學(xué)生信用意識(shí)的建立中，學(xué)校的引導(dǎo)作用是必不可少的一環(huán)，學(xué)校要充分發(fā)揮導(dǎo)向作用，加強(qiáng)信用道德的教育。

1.大力推進(jìn)校園文化建設(shè)，營(yíng)造良好的校園環(huán)境。校園文化是師生群體在長(zhǎng)期實(shí)踐過(guò)程中形成的行為風(fēng)尚，它同化著學(xué)生的精神風(fēng)貌和態(tài)度情趣，健康的校園文化有助于學(xué)生的信用建設(shè)，信用人格的塑造。

2.組織多方面的以信用為主題的校園活動(dòng)，開(kāi)展豐富多彩，積極向上的娛樂(lè)活動(dòng)，將信用教育賦予到活動(dòng)中，使學(xué)生在實(shí)踐過(guò)程中逐漸意識(shí)到信用的重要性。

3.建立大學(xué)生信用檔案。高?？梢越⑵鸫髮W(xué)生在校期間的個(gè)人信用檔案，主要記錄大學(xué)生在校期間的品行、學(xué)習(xí)獲獎(jiǎng)記錄及懲罰情況、助學(xué)貸款還款情況等。大學(xué)生信用檔案還可聯(lián)合第三方征信機(jī)構(gòu)收集，比如信用卡還款狀況、收集欠費(fèi)記錄以及芝麻信用的分?jǐn)?shù)等。

（三）加強(qiáng)自我信用意識(shí)培養(yǎng)

作為大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)具備較強(qiáng)的反省能力，應(yīng)當(dāng)說(shuō)，樹(shù)立正確的榮辱觀和道德觀，使我們每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)具備的也必須承擔(dān)的社會(huì)道義，少許不誠(chéng)信的社會(huì)現(xiàn)象，并不能成為我們降低自我行為標(biāo)準(zhǔn)的借口。

1.重視誠(chéng)信意識(shí)的建立。2016年，戴爾、麥當(dāng)勞、趣分期等企業(yè)在浙江大學(xué)舉辦了全國(guó)首場(chǎng)大學(xué)生信用招聘，將芝麻信用評(píng)分作為招募大學(xué)生、實(shí)習(xí)生的重要參考。這說(shuō)明，在不久的將來(lái)，誠(chéng)信將作為大學(xué)生的一項(xiàng)重要品質(zhì)為企業(yè)所考察，信用將會(huì)變得越來(lái)越重要。芝麻信用的流行打響了個(gè)人征信體系的第一槍?zhuān)梢灶A(yù)想，在不久的將來(lái)，誠(chéng)信將成為影響擇業(yè)的一個(gè)重要條件。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)重視誠(chéng)信的重要性，在生活中不斷約束自己的行為，使得誠(chéng)信成為一個(gè)良好的習(xí)慣。

2.注重良好誠(chéng)信行為的培養(yǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，大學(xué)生校園成為許多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)技場(chǎng)，而大學(xué)生因?qū)τ诮鹑诋a(chǎn)品的使用并不熟悉，盲目使用，使得出現(xiàn)許多不誠(chéng)信案例，所以大學(xué)生在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，一定要分析利弊，在自己的能力范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。

四、結(jié)論

誠(chéng)信是一個(gè)人行走社會(huì)的通信證，大學(xué)生作為一個(gè)即將邁入社會(huì)的獨(dú)立個(gè)體，他們的教育問(wèn)題是社會(huì)發(fā)展過(guò)程中正著手重點(diǎn)建設(shè)的問(wèn)題之一，它的重要性不言而喻。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一方面為我們帶來(lái)諸多便利，另一方面也反映出了過(guò)度消費(fèi)，多頭信貸，拖欠貸款等誠(chéng)信問(wèn)題。要想解決這些問(wèn)題，首先要完善法律法規(guī)體系，這既是現(xiàn)實(shí)的需要，也是未來(lái)國(guó)家發(fā)展的戰(zhàn)略需要；其次，誠(chéng)信教育要在吸收我國(guó)優(yōu)秀傳統(tǒng)道德教育的基礎(chǔ)之上，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外誠(chéng)信建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步體現(xiàn)大學(xué)生誠(chéng)信教育的效果；最后，誠(chéng)信建設(shè)離不開(kāi)大學(xué)生自我約束，使誠(chéng)信成為大學(xué)生自身的追求和價(jià)值取向，自覺(jué)成長(zhǎng)為新時(shí)代的所需要的人才，成為國(guó)家未來(lái)建設(shè)的主力軍。

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