崔立群

【摘要】隨著經(jīng)濟與科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了當前社會的人們討論的熱點內(nèi)容。現(xiàn)如今已經(jīng)進入了信息化時代，傳統(tǒng)的征信體系本身具有一定不足，因此已經(jīng)無法滿足目前行業(yè)發(fā)展的具體需求。為此，基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)征信平臺能夠有效解決這一問題。本篇文章將闡述互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)征信的基本意義及特點，分析其當前的現(xiàn)狀及存在的不足，并對于具體應(yīng)用方面提供一些合理的見解。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融平臺 大數(shù)據(jù)征信 應(yīng)用

從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新工作逐漸趨于完善，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也同樣處于快速發(fā)展的狀態(tài)。將大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融之中，能夠建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有力的條件和基礎(chǔ)，以此促進行業(yè)的快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)征信

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本意義及特點

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要是指傳統(tǒng)金融公司依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成資金融通以及支付等工作。由于應(yīng)用了云計算、大數(shù)據(jù)以及移動支付等全新技術(shù)，因此可以算是目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中跨界而生的全新產(chǎn)業(yè)。其主要特點包括交易成本十分低廉、用戶群體規(guī)模巨大、交易方式十分便捷以及商業(yè)模式極具多元化。

（二）大數(shù)據(jù)征信

所謂大數(shù)據(jù)征信主要是指依靠大數(shù)據(jù)信息技術(shù)引入大量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，并依靠信息清洗、數(shù)據(jù)匹配以及數(shù)據(jù)挖掘等方式促使信息內(nèi)容更具精確性和可靠性，從而形成更為完善的信用評價體系。相比于傳統(tǒng)征信體系，大數(shù)據(jù)征信的涉及范圍更廣，且效率更廣，從而滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。

二、中國當前征信體系存在的不足

（一）體系不健全

目前我國征信體系還有待健全，主要是其征信模型以及具體評分標準方面沒有完全統(tǒng)一?，F(xiàn)階段征信系統(tǒng)仍然局限在央行提供的相關(guān)數(shù)據(jù)以及少數(shù)征信公司。以此獲得的數(shù)據(jù)具有很大的差異性。同時，少數(shù)已有條例和制度的具體對象過于集中，不滿足大數(shù)據(jù)收集的基本要求。

（二）平臺無對接

當前征信平臺同時也存在沒有對接的情況，信息內(nèi)容相對較為分散，很難完成信息共享的工作。同時由于目前征信系統(tǒng)并未完全覆蓋整個社會，使得社會成員自身的信用記錄發(fā)生了缺失的情況[1]。

（三）制度有缺陷

大數(shù)據(jù)本身十分強調(diào)用戶自身信息的安全性以及數(shù)據(jù)內(nèi)容的隱私。大數(shù)據(jù)盡管豐富了現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息獲取的渠道，同時也會伴隨數(shù)據(jù)交易和買賣的問題存在。然而我國在此方面卻沒有設(shè)置相關(guān)法律法規(guī)，以此對這些行為進行規(guī)范和約束。同時，互聯(lián)網(wǎng)本身在信息安全保護方面便存有一定缺陷，使得數(shù)據(jù)內(nèi)容的整合和管理出現(xiàn)一定風險[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制的具體案例

（一）阿里金融的征信體系

阿里金融是阿里巴巴公司大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的主要模塊，其主要企業(yè)提供小額貸款的服務(wù)。目前而言，阿里金融已經(jīng)和阿里巴巴的客戶群完成搭建工作，并推出了相關(guān)微貸產(chǎn)品。其在目標選擇方面，由于淘寶本身具有海量數(shù)據(jù)信息，為其提供了大量使用人群。同時根據(jù)用戶的消費水平，對其完成篩選，促使數(shù)據(jù)過濾變得更具準確性。而在信貸審核方面，當客戶完成篩選之后便已經(jīng)開始審核，并最終確定具體申請額度。在貸后風險控制方面，由于客戶一阿里本身的使用人群為主，因此很容易根據(jù)系統(tǒng)信息獲得用戶的實際數(shù)據(jù)，從而有效減少了資金成本的投入。

（二）在其他金融公司中的應(yīng)用

在大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展方面，京東與蘇寧易購?fù)瑯幼咴诹诵袠I(yè)的前端。在具備了信貸推廣基本條件的同時，還在不斷進行創(chuàng)新。然而，相比于阿里巴巴，其盡管已經(jīng)擁有了應(yīng)用大數(shù)據(jù)征信的基本意識，但背后的資金卻有所不足，無法有效完成自身經(jīng)營與發(fā)展。而且其在早期并未進行相應(yīng)的推廣工作，使其信息分析的團隊也存在一定缺陷。因此，京東與蘇寧目前仍然還處于發(fā)展階段，為了提升大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用工作，必須提高對其的重視程度，并上升到企業(yè)未來戰(zhàn)略發(fā)展的層面[3]。

（三）3ZestFinance征信實踐

ZestFinance是美國洛杉磯以創(chuàng)新科技為主的金融公司，早期以傳統(tǒng)金融風險無法分析到的用戶人群為主。通過自家ZestCash平臺完成資金放貸，幫助其享受到正常信貸服務(wù)。相比于傳統(tǒng)金融，其最大優(yōu)勢便是能夠深挖用戶的信息數(shù)據(jù)，由于用戶本身的信用記錄和信用狀況往往聯(lián)系十分緊密，即便聯(lián)系較弱，但仍然能夠從側(cè)面對用戶的信用情況進行表示。因此，ZestFinance從不同的角度出發(fā)，對用戶信息進行全面分析，促使自身業(yè)務(wù)處理方面有了長足的進步。

四、大數(shù)據(jù)征信在我國發(fā)展的具體應(yīng)用

（一）推動征信業(yè)的具體應(yīng)用

1.建立數(shù)據(jù)保護的機制。由于目前我國的法律仍然有待健全，很多消費者擔心自身信息無法得到相應(yīng)的保護。因此，建立數(shù)據(jù)安全機制是當前工作的重中之重，以此提升用戶數(shù)據(jù)信息的安全性。目前我國雖然制定了相關(guān)信息保護的規(guī)則，卻沒有為此設(shè)置具體獎懲制度。對于監(jiān)管機構(gòu)而言，理應(yīng)建立針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全發(fā)展的專門機構(gòu)，將大數(shù)據(jù)征信作為主要基礎(chǔ)，設(shè)置相關(guān)隱私管理的具體制度，以此對信息完成整合和分析，并將每一項工作內(nèi)容細化到具體的環(huán)節(jié)之中。同時，企業(yè)自身也需要建立相關(guān)自律機制，從而對制度內(nèi)容不斷完善[4]。

2.增加數(shù)據(jù)倉庫的多樣性。數(shù)據(jù)庫的建立不但需要收集大量數(shù)據(jù)信息，而且還要做到數(shù)據(jù)之間能夠完成交匯和互聯(lián)，以防數(shù)據(jù)孤島的問題出現(xiàn)。目前我國數(shù)據(jù)風險控制的系統(tǒng)仍然不夠透明，且很難完成互通。為此，當前市場需要做到數(shù)據(jù)共享，形成良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在減少風險的同時還能降低資金成本的投入。其次，還需要開放央行自身征信系統(tǒng)的基本資源，以此向企業(yè)征信平臺提供海量的數(shù)據(jù)信息，促使其平臺不斷趨于完善。再者，還需要將現(xiàn)有的征集標準統(tǒng)一化，促使各個平臺之間能夠完成信息共享，進而形成全國性的信息交互平臺[5]。

3.制定相關(guān)征信政策。大數(shù)據(jù)征信本身在風控方便便具有很強的操作性和便捷性。所以，我們國家應(yīng)當在正常方面予以支持，鼓勵各大金融機構(gòu)能夠依靠大數(shù)據(jù)征信完成風險控制的工作。一般而言，主要有三種方式。其一，當風險控制成本本身十分相近的時候，應(yīng)當優(yōu)先擦去大數(shù)據(jù)征信的方式，盡可能減少其資金成本投入，以此對征信工作完成風險評定。其二，提升用戶信息數(shù)據(jù)的安全性，制定相關(guān)政策和協(xié)議降低用戶的擔憂，并按照協(xié)議的具體要求完成數(shù)據(jù)獲取。其三，加強風險控制的可操作性，將現(xiàn)有的風險檢測方式進一步拓展，確保線上和線下的工作能夠同時開展。

（二）提高社會對于大數(shù)據(jù)征信的認知

1.合理利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行宣傳。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，相關(guān)大數(shù)據(jù)征信的產(chǎn)品種類也隨之不斷增多。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融并非只有內(nèi)部企業(yè)嗎，同時還包括原本金融體系以及其他金融機構(gòu)。而其客戶也是面向大眾人群，整體數(shù)量早已超出現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身的范圍，為此必須加強宣傳工作。而互聯(lián)網(wǎng)本身便是非常優(yōu)秀的宣傳平臺，這也是其自身優(yōu)勢所在。諸如芝麻信用，其便是依靠阿里巴巴進行宣傳，其涉及范圍包括自己企業(yè)的支付寶、阿里云以及淘寶平臺等，而第三方也包括新浪微博、餓了么以及老虎地圖等。

2.加強部門管理的權(quán)威性。金融監(jiān)管不斷需要加強法律宣傳，而且還要提升自身的權(quán)威性。大數(shù)據(jù)征信模式的出現(xiàn)，使得金融行業(yè)的信息不對稱問題逐漸減少，從而提升了資金本身的利用率，使得早期金融服務(wù)不斷完善。不但如此，對于一些違約的惡劣行為，大數(shù)據(jù)征信平臺也能完成披露，促使制度本身更具規(guī)范性。為此，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當制定推動行業(yè)本身發(fā)展的政策，為其風控模式提供一定的便利性和可操作性。其次，還可以通過自身網(wǎng)站本身的權(quán)威性，完成新聞講解的工作，以此提升用戶對于大數(shù)據(jù)征信的普及度。

（三）加大政府的扶持力度

1.提升社會與政府的溝通。大數(shù)據(jù)征信的風險控制在數(shù)據(jù)獲取整理方面存在一定缺陷，造成這一結(jié)果的主要原因便是數(shù)據(jù)來源的范圍相對偏小，且信息的完整性有所不足。為此目前首先需要確保大數(shù)據(jù)本身能夠涉及所有金融用戶，加快數(shù)據(jù)的收集速度，并不斷擴大規(guī)模。之后再促使信息逐漸透明化，以此提升數(shù)據(jù)本身的準確性和可靠性。一般而言，政府收集的數(shù)據(jù)以基礎(chǔ)數(shù)據(jù)為主，提升透明化，將大數(shù)據(jù)的征信工作當作系統(tǒng)風控的主要來源。

2.重視數(shù)據(jù)監(jiān)管的作用。首先，政府的相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當適應(yīng)當前業(yè)務(wù)的全新準則，傳統(tǒng)陳舊的制度已經(jīng)無法滿足現(xiàn)有數(shù)據(jù)征信工作的基本特點，必須對其進行相應(yīng)的調(diào)整，從而建立全新的監(jiān)管制度。同時還要確保數(shù)據(jù)征信的特征能夠滿足現(xiàn)有的規(guī)則制度，從而提升業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性。

其次，還要建立數(shù)據(jù)監(jiān)管機制，包括事中事后。其設(shè)計內(nèi)容不但包括數(shù)據(jù)本身的收集和整理，而且包括信用的評估，審核其是否有違規(guī)行為存在。

再者，監(jiān)管工作的參與者并非只有政府本身，同時還包括全體社會的參與者。當政府確保信息資源公開透明化之后，機制將會逐步完善，社會成員能夠?qū)Υ送瓿上鄳?yīng)的監(jiān)管工作。除此之外，輿論媒體也需要發(fā)揮相應(yīng)的作用，貢獻自己的力量，對所有違規(guī)行為予以約束，提升操作的安全性。

3.推進支付信息的互通。目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的兩大巨頭分別是阿里和騰訊，其掌握了我們國家絕大多數(shù)用戶的數(shù)據(jù)信息。兩者目前全部投入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場之中，并逐步提升對用戶個人數(shù)據(jù)的保密程度，使得信息資源出現(xiàn)了封閉的情況。然而，基于目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要提升數(shù)據(jù)內(nèi)容的多樣性，并結(jié)合用戶自身的使用習慣，對市場交易的趨勢進行評估，進而減少風險發(fā)生的概率。同時還要加強互聯(lián)網(wǎng)參與者之間的交流工作，做到協(xié)調(diào)公斤，以此建立更為完善的金融市場。

五、結(jié)束語

綜上所述，目前我們國家多數(shù)企業(yè)由于在互聯(lián)網(wǎng)方面起步相對較晚，因此當前大數(shù)據(jù)征信工作仍然有諸多缺陷存在。為此，理應(yīng)分析現(xiàn)有的不足，采取最為有效的促使予以解決，進而推動我們國家的經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻

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