周曉寧

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融如想獲得更有效的發(fā)展，又必須基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，以獲取更多更有效的商業(yè)信息，因此，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融二者相輔相成，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶來巨大的數(shù)據(jù)量，迫使大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷進步，反之，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，又促使互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和進步，二者相互促進，共同發(fā)展。鑒于此，本文基于大數(shù)據(jù)時代背景，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新模式進行探討與研究，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一定借鑒。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式 創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，其交易模式更加多樣化、交易渠道多元化，服務(wù)模式更加的專業(yè)化、安全化、簡潔化，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶提供更加便利、安全、周到、多樣化的服務(wù)和交易環(huán)境，金融產(chǎn)品的價格也更加透明化，用戶通過金融平臺能夠?qū)崿F(xiàn)貨比三家，實現(xiàn)更好的選擇。在此背景下，資金需求不再單純依靠銀行、證券等中介機構(gòu)，而是可以直接在金融平臺發(fā)起借貸申請，并將借貸及資金等信息作為大數(shù)據(jù)處理風(fēng)險評估的主要依據(jù)，能夠更加高效地實現(xiàn)風(fēng)險評估、金融交易等多項工作，極大縮短了借貸辦理周期，提高了貸款工作效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基于大數(shù)據(jù)、云計算等科學(xué)技術(shù)，能夠為用戶提供更加及時高效便利的金融服務(wù)，推動金融行業(yè)的不斷發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以垂直搜索為中心

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特色就是能夠把整個產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者都聚集起來，形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或者產(chǎn)業(yè)鏈，使產(chǎn)品服務(wù)、金融服務(wù)等多個服務(wù)項目融為一體，形成垂直搜索體系，通過垂直搜索能夠讓客戶通過對比來挑選出最適合自己的產(chǎn)品。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)，為用戶提供及時全面有效的金融咨詢，并以此挖掘更多潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，能夠有效改善信息不對稱問題，實現(xiàn)雙方共贏。

（二）優(yōu)越的C2B互聯(lián)網(wǎng)金融模式

作為互聯(lián)網(wǎng)金融中以客戶為中心的典型代表模式-C2B模式，能夠聚集更多的用戶，獲得更加廣泛的采購信息，與B2C的一對一模式相比，此模式能夠較大幅度降低客戶成本，并且能夠更好地利用大數(shù)據(jù)對客戶的需求進行分析，進而圍繞客戶的需求制定適應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，實現(xiàn)客戶服務(wù)多樣化。然而，C2B模式在其發(fā)展過程中也會面臨風(fēng)險、監(jiān)管等方面的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)銀行顧名思義是在移動端、互聯(lián)網(wǎng)端進行，并且資本基本都是來自于個人，主要是為個人服務(wù)，也涉及小型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的金融普惠服務(wù)可以利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺或者是通過中介公司來擴大互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)范同，通過互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)有的客戶和相關(guān)產(chǎn)業(yè)形成鏈條來實現(xiàn)自身發(fā)展，在進行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行在服務(wù)方面更加便捷，在流程方面更加簡潔，產(chǎn)品方面更加多樣化，而且互聯(lián)網(wǎng)銀行不受時間與地域的限制，能夠為客戶提供多樣化服務(wù)，具有較好的發(fā)展前景。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能

第三方支付實質(zhì)上是一種網(wǎng)絡(luò)支付平臺，是信譽與資金都有一定保障的第三方機構(gòu)通過和國內(nèi)國外的各個銀行簽訂協(xié)議來實現(xiàn)交易。互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺能夠有效降低政府與銀行業(yè)務(wù)對接及企事業(yè)與銀行對接的成本，同時也能夠?qū)崿F(xiàn)利益中立，避免了和被服務(wù)方的利益競爭，滿足了被服務(wù)方的發(fā)展需求。

三、大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展對策分析

（一）促進多主體進行融合創(chuàng)新

在大數(shù)據(jù)時代，通過促進多主體進行融合創(chuàng)新，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和創(chuàng)新。在進行多主體融合創(chuàng)新時，首先，應(yīng)該加強各部門之間的協(xié)作，實現(xiàn)各部門協(xié)同創(chuàng)新，達到物聯(lián)網(wǎng)金融的效果，促使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，整體的實體產(chǎn)業(yè)鏈也能獲得有效發(fā)展；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須伴隨實體經(jīng)濟的進步，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融政策的制定與實施，也必須對相應(yīng)實體經(jīng)濟的政策與制度進行優(yōu)化，以實現(xiàn)相互促進，共同發(fā)展；最后，也需要利用商業(yè)模式進一步創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的金融進行密切地融合，實現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務(wù)方式，如資信審核、第三方交易、網(wǎng)絡(luò)運營等都屬于創(chuàng)新服務(wù)的范疇。

（二）健全監(jiān)管與風(fēng)控的體制

在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展中，需要健全監(jiān)管與風(fēng)控的體制。從監(jiān)管方面的相關(guān)規(guī)定中來看，應(yīng)該進一步完善金融發(fā)展的相關(guān)法律文件，實現(xiàn)內(nèi)部控制的統(tǒng)一性，同時監(jiān)管體系在構(gòu)建時應(yīng)該從多層次的角度出發(fā)，劃分出不同的職能，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這是互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新發(fā)展的基本條件。從風(fēng)控體系的建設(shè)方面講，需要構(gòu)建比較系統(tǒng)和全面的信用風(fēng)險管控體系，應(yīng)根據(jù)實際情況，從信息的安全性、交易密碼及交易方式等多個方面建立系統(tǒng)的規(guī)則，確保消費者交易的安全性，保障其交易活動的合法權(quán)益。

（三）使相關(guān)參與者的素質(zhì)能夠得到提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開專業(yè)人才的支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過程中，必須加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。應(yīng)制定差異化的培養(yǎng)方案，對具有專業(yè)化金融能力的人才實施專門培養(yǎng)，促使他們能夠在市場中獲得更加全面的發(fā)展。在人才培養(yǎng)過程中，作為高校要加強師資建設(shè)，集中優(yōu)秀師資，培養(yǎng)優(yōu)異的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，如此才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融人才具有良好的金融基礎(chǔ)；進入社會，企業(yè)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融，對優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融人才實施定性化的培養(yǎng)，如進修、行業(yè)協(xié)會交流、定期的專業(yè)培訓(xùn)等，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才能夠持續(xù)進步。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的決策制定，單純依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融知識是不足的，需要具備多種投資知識和決策能力，才能清晰明確的識別和判斷互聯(lián)網(wǎng)金融信息，做出正確決策。

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