摘 要 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展影響了全球各行各業(yè)的發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域受到了廣泛的關(guān)注。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)因，目前存在的一系列問題，還是互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向都掀起了討論狂潮。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要性，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷完善才是當(dāng)前社會(huì)應(yīng)該深化改革的重點(diǎn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的動(dòng)因、存在的意義以及未來發(fā)展措施進(jìn)行深度研究，希望能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到一定的積極作用。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 動(dòng)因 存在問題 發(fā)展建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中形成了獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，并且中國人民銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了明確定義：互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通支付和信息中介功能的新興金融模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要進(jìn)一步完善，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的市場效率的提高得到了社會(huì)的認(rèn)可。因此，只要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)因，找出存在的問題，并且根據(jù)問題提出相應(yīng)的對(duì)策，互聯(lián)網(wǎng)金融就能獲得進(jìn)一步的發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也能在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶領(lǐng)下獲得更加穩(wěn)定長久的進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在因素

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到迅猛的發(fā)展，很大程度上取決于金融機(jī)構(gòu)為了追求更高的利益，滿足人們對(duì)金融服務(wù)的需求，無論是在產(chǎn)品、服務(wù)還是管理制度上都進(jìn)行了深入的改革。近年來，我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長，居民的存款也在不斷增加，同時(shí)人們對(duì)于金融管理有了越來越多的需求，但是好的理財(cái)方式以及投資渠道相對(duì)匱乏，仍然不能滿足人們的需求。為了解決這一難題，同時(shí)拓展金融行業(yè)的獲利空間，互聯(lián)網(wǎng)金融主動(dòng)進(jìn)行技術(shù)改革，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付、大數(shù)據(jù)金融，還是眾籌融資，都最大限度地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的外在因素

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得進(jìn)一步發(fā)展關(guān)鍵得益于信息技術(shù)的應(yīng)用，尤其是電子商務(wù)發(fā)展的虛擬經(jīng)濟(jì)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境。其次，信息技術(shù)的不斷更新，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)還形成了網(wǎng)絡(luò)化的信息處理方式，有效突破了金融交易的時(shí)空限制。這讓資金調(diào)配更加方便，成本也有所降低，有利于提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開規(guī)避金融監(jiān)管的作用。金融管制在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，影響了金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。過分競爭擴(kuò)大了盈利的機(jī)會(huì)，形成了市場利率大于名義利率的局面，所以金融機(jī)構(gòu)在很大程度上支持規(guī)避管制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管手段單一

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有融合、創(chuàng)新、開放、連接等特性，打破了原有的監(jiān)管體系，現(xiàn)有的監(jiān)管制度難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，提高了監(jiān)管難度。其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在弱化法律和經(jīng)濟(jì)手段，過度強(qiáng)化行政手段的現(xiàn)象。目前，在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方面并沒有制定專門的法律法規(guī)，監(jiān)管范圍不能涵蓋互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的所有活動(dòng)，經(jīng)濟(jì)手段也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷變化而很少使用。

（二）行業(yè)自律機(jī)制有待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展帶來的經(jīng)濟(jì)效益大家有目共睹，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量不斷增多。激烈的市場競爭、行業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)者權(quán)益得不到重視等問題給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了極大的影響，行業(yè)紀(jì)律急需整頓，建立標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)體系離不開高度的行業(yè)自律。

（三）大數(shù)據(jù)征信不能完全替代傳統(tǒng)征信系統(tǒng)

雖然基于大數(shù)據(jù)分析行為，互聯(lián)網(wǎng)金融征信的有效性得到提高，貸款的違約率也有所降低，具備成本優(yōu)勢，但是基于大數(shù)據(jù)分析行為的征信模式并不適合所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。大數(shù)據(jù)征信成功案例只是基于電商平臺(tái)的貸款，其他的金融模式還沒有比較成功的案例。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

第一，完善互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管體系建設(shè)，豐富外部監(jiān)管方式。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管體系之前一定要明確各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任，由主管部門帶領(lǐng)，其他部門協(xié)助，加強(qiáng)各部門之間的溝通，努力制定可行的方案。

第二，加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得更好的發(fā)展，一定要加強(qiáng)行業(yè)自律。首先，要不斷完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)支付行業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等的相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也要盡快確立，以不同的方式實(shí)現(xiàn)監(jiān)督。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)公司內(nèi)部治理。然后，要進(jìn)一步增強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，避免出現(xiàn)欺瞞、敲詐消費(fèi)者的情況。最后，要加大對(duì)違規(guī)行為的懲戒力度。一旦出現(xiàn)違規(guī)行為一定要進(jìn)行公示，情節(jié)嚴(yán)重的移交司法機(jī)關(guān)處理。

第三，加快傳統(tǒng)征信體系和大數(shù)據(jù)征信的融合步伐。大數(shù)據(jù)征信雖然成本低、信息全面，但是信息共享存在缺陷，難以保障個(gè)人隱私。而且大數(shù)據(jù)征信并不能完全取代傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)，應(yīng)該將傳統(tǒng)征信系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)征信相互融合，努力實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)形勢有不小的影響，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展已成為一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。目前，雖然在發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的問題，但只要采取科學(xué)合理的措施，進(jìn)一步彌補(bǔ)存在的不足，我們有理由相信在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國經(jīng)濟(jì)一定能獲得更好發(fā)展。

（作者單位為中國石油大學(xué)<北京>）

[作者簡介：熊偉宇（1996—），男，江蘇寶應(yīng)人，中國石油大學(xué)（北京）2015級(jí)本科。]

參考文獻(xiàn)

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