王舒可

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度日益加快，為我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸搶占了傳統(tǒng)金融行業(yè)中的存款、貸款與支付三大核心業(yè)務(wù)，使我國(guó)金融行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供金融便利服務(wù)的同時(shí)，因監(jiān)管不力，也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與監(jiān)管策略展開詳細(xì)分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)狀；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）006-0-01

與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)明顯，不僅手續(xù)費(fèi)低、流動(dòng)性強(qiáng)，而且操作簡(jiǎn)便、資源分配程度高，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展之初就獲得了人們的青睞。但是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處在較低水平，且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在一定困難，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范、穩(wěn)定發(fā)展，就必須采取有效措施加強(qiáng)監(jiān)管。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行主要依托于互聯(lián)網(wǎng)、智能化終端、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的信息技術(shù)，通過對(duì)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與信息技術(shù)行業(yè)的有效融合，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，建立新型金融業(yè)務(wù)模式。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新與發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)的滲透日益加深，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了迅速發(fā)展。就當(dāng)前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式主要包括網(wǎng)絡(luò)融資模式（例如理財(cái)通、余額寶）、網(wǎng)絡(luò)融資模式（例如眾籌、電商貸、P2P網(wǎng)貸）、第三方支付模式（例如財(cái)付通、支付寶）及金融服務(wù)平臺(tái)模式。

近幾年，第三方支付模式發(fā)展飛速，并獲得廣大群眾的一致認(rèn)可與肯定，尤其在京東、淘寶、天貓等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的發(fā)展推動(dòng)下，第三方支付的應(yīng)用范圍日益廣泛，用戶參與熱情也日漸高漲。與此同時(shí)，受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，大數(shù)據(jù)金融逐漸進(jìn)入金融行業(yè)，并發(fā)揮著其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)如下：①金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用，能夠?qū)τ脩粜枨筮M(jìn)一步了解，并以此為依據(jù)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提升用戶滿意度；②采用大數(shù)據(jù)金融可對(duì)用戶信息及借貸情況進(jìn)行有效管理，在數(shù)據(jù)模型下對(duì)用戶信譽(yù)準(zhǔn)確掌握，并對(duì)其信譽(yù)度進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付是一種新型的面向電子商務(wù)服務(wù)的支付工具，從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，主要表現(xiàn)如下：第一，近年來，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體規(guī)模飛速增長(zhǎng)，第三方支付用戶數(shù)量與資金數(shù)量急劇增加，一大發(fā)生問題，就會(huì)為用戶帶來經(jīng)濟(jì)損失，并影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。第二，第三方支付軟件的用戶在注冊(cè)時(shí)，只需要提供證件信息、賬戶密碼及銀行卡信息即可完成注冊(cè)，相對(duì)于實(shí)體銀行信息注冊(cè)其安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)降低，對(duì)用戶真實(shí)身份的核查存在一定難度，這就容易導(dǎo)致不法分子利用支付漏洞發(fā)生洗錢行為。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)金融模式下，債務(wù)人信用評(píng)級(jí)制度相對(duì)完善，通過對(duì)債務(wù)人信用等級(jí)狀況的實(shí)地考察與準(zhǔn)確判斷，提升信用評(píng)估的準(zhǔn)確性。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，改變了以往傳統(tǒng)金融模式下對(duì)交易對(duì)象與交易地域的限制，貸款門檻明顯降低，但因?yàn)檎餍殴芾硐到y(tǒng)的欠完善，交易雙方違約成本大大降低，這就導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。特別是P2P網(wǎng)貸模式的出現(xiàn)，更是增加了借款方無力償還而跑路的發(fā)生概率，而因缺乏科學(xué)的退出機(jī)制，導(dǎo)致P2P平臺(tái)倒閉的現(xiàn)象普遍發(fā)生。

3.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，大量個(gè)人用戶與企業(yè)用戶的各項(xiàng)信息被錄入互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式還處于初步發(fā)展階段，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用管理系統(tǒng)尚不成熟，且因缺乏規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠脩粜畔⒐芾砼c約束機(jī)制，導(dǎo)致用戶信息泄露、被濫用的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。用戶信息被泄露后，就會(huì)對(duì)其日常生活與經(jīng)營(yíng)帶來嚴(yán)重不便，而一旦被不法分子惡意使用，就會(huì)對(duì)用戶資產(chǎn)帶來嚴(yán)重?fù)p失。因此，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理，為用戶信息安全提供有效保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管策略

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入規(guī)則

為了進(jìn)一步保障用戶的個(gè)人信息安全，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入規(guī)則的管理與完善，具體而言，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與主體信息的分級(jí)、分類管理，對(duì)于不同的金融主體，要進(jìn)一步明確其進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人權(quán)限，改變當(dāng)前用戶權(quán)限混亂的局面。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融主體主營(yíng)項(xiàng)目與資金數(shù)量的嚴(yán)格審核，全面評(píng)估交易平臺(tái)的資質(zhì)與安全性，為投資、融資雙方的個(gè)人權(quán)利提供有效保障，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序運(yùn)行，而且還能為用戶信息及資金安全提供一定保障。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)

為了有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管漏洞，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)，通過全方位實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析與準(zhǔn)確評(píng)估，以對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)一步明確。作為監(jiān)管部門，應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理為依據(jù)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)類別進(jìn)行明確，劃分?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)范圍，對(duì)監(jiān)控頻率進(jìn)行有效確定。特別是對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的監(jiān)管，強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)采集與分析，了解其數(shù)據(jù)變化動(dòng)態(tài)，對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)一步確定，并及時(shí)制定有效方案予以解決。

3.加大宣傳力度，強(qiáng)化用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行中，與其接觸最為密切的就是廣大消費(fèi)者，引起對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式認(rèn)知水平不高，且知識(shí)范圍有限，因此難以充分了解傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系與區(qū)別，導(dǎo)致信息風(fēng)險(xiǎn)的存在。因此，作為監(jiān)管部門，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，使消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)有所了解，并主動(dòng)樹立自我防范意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為其個(gè)人信息與資產(chǎn)安全提供保障。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的基本權(quán)益予以有效保護(hù)，強(qiáng)化信息保護(hù)力度，并對(duì)金融欺詐行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊與懲處。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不僅促進(jìn)了我國(guó)金融行業(yè)的快速更新與發(fā)展，而且為我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)之間的互相交易創(chuàng)造了良好的條件。但是，當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式還不夠成熟，在法律法規(guī)、信息監(jiān)管與資金安全各方面存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建良好的金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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