王宏婕

[摘要]隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，我國民間借貸市場發(fā)展迅猛，很好地解決了中小企業(yè)融資問題，改善了人民生活。但因監(jiān)管缺位，惡性事件時有發(fā)生，影響了社會風(fēng)氣。當(dāng)前民間借貸主體道德意識上存在的問題主要有：道德評價失范、價值觀低俗化、倫理道德扭曲、道德知行分離。因此，需要從多角度加強(qiáng)民間借貸領(lǐng)域的道德建設(shè)，一是學(xué)習(xí)優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，提升文化鑒別力。二是鼓勵正常借貸行為，引導(dǎo)人們正確的價值觀形成。三是加強(qiáng)公共倫理制度建設(shè)，規(guī)范民間借貸活動。四是重視培養(yǎng)理智思維，加強(qiáng)人們道德自律。

[關(guān)鍵詞]民間借貸；道德意識；道德生態(tài)

[中圖分類號]F276.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

民間借貸是指出借人和借款人之間因生產(chǎn)、生活需要而發(fā)生的一種資金調(diào)劑行為，即個人或機(jī)構(gòu)以其合法自有資金出借給有借貸需要的個人或單位，從而幫助解決借貸方的一時之需，出借方也相應(yīng)地獲取一定利息回報的這樣一種行為。民間借貸是具有制度層面的合法性的，然而因相關(guān)部門監(jiān)管不力，加之民間借貸相關(guān)立法滯后，導(dǎo)致借貸糾紛越來越頻繁。以宿遷市的宿豫區(qū)為例，宿豫區(qū)法院2014年民間借貸糾紛立案1120件，立案標(biāo)的1億28730元；2015年立案1701件，立案標(biāo)的3億零77萬；2016年立案1685件，立案標(biāo)的2億9756元；2017年第一季度立案341件，立案標(biāo)的7365萬元。由此可見，民間借貸行為失范現(xiàn)象已經(jīng)很嚴(yán)重，在一定程度上阻礙了社會和諧穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。十九大報告強(qiáng)調(diào)，“人民有信仰，國家有力量，民族有希望?！鄙鐣赖陆ㄔO(shè)對國家的發(fā)展起著極為重要的推動作用。就民間借貸領(lǐng)域道德建設(shè)方面而言，社會應(yīng)該著眼于建設(shè)良好的道德生態(tài)環(huán)境，使國民具有良好的道德水準(zhǔn)、文明素養(yǎng)，從而構(gòu)建良性的民間借貸關(guān)系，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。因此解決民間借貸領(lǐng)域道德生態(tài)出現(xiàn)的問題顯得尤為重要。本課題組以我國民間借貸主體道德意識情況為主題進(jìn)行了調(diào)查，共發(fā)放問卷207份，其中有效問卷205份，有效問卷回收率達(dá)99.03%，基本達(dá)到調(diào)查組最初設(shè)定的目標(biāo)要求，隨后課題組對問卷調(diào)查進(jìn)行數(shù)據(jù)整理與分析，并就宿遷市民間借貸主體的道德意識狀況進(jìn)行定性分析，找出存在的問題并提出可行性建議，為促進(jìn)民間借貸領(lǐng)域道德建設(shè)拋磚引玉。

1 當(dāng)前民間借貸主體道德意識現(xiàn)狀及存在的主要

問題

借貸主體的道德意識是指借貸主體在長期的借貸過程中形成的，對借貸雙方具有一定約束力的道德原則和規(guī)范。近年來一些民間資金中介，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等興起，這些機(jī)構(gòu)的介入打破了通過地緣、親緣、業(yè)緣的傳統(tǒng)借貸的單一方式，在市場上形成許多擾亂正常金融秩序的現(xiàn)象，例如，一些不熟悉的企業(yè)為了融資結(jié)成互保關(guān)系；一些民間借貸主體將借貸用于違反道德的私人用途中等。由此可見，當(dāng)前部分民間借貸主體道德意識存在嚴(yán)重問題。本次調(diào)查試圖從三個維度，即借貸主體對民間借貸的道德原則和道德規(guī)范看法、對周邊朋友借貸的看法、借貸主體對于借貸出現(xiàn)的問題的看法，來分析民間借貸領(lǐng)域的道德意識現(xiàn)狀。根據(jù)調(diào)查可知，當(dāng)前民間借貸主體道德意識存在的問題主要有以下幾點(diǎn)：

1.1 道德評價失范

道德評價，是指人們依據(jù)社會中的道德準(zhǔn)則，對他人或自己的行為進(jìn)行判斷與評價。正確的道德評價有助于人們正確認(rèn)識社會、認(rèn)識他人與自我。非正確的道德評價一定程度上破壞社會良好風(fēng)氣。當(dāng)前，我國傳統(tǒng)道德觀念與現(xiàn)代道德觀念同時并存，形成了“多元化”的道德觀念，促使了多元化的道德評價的形成。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)人們多元化的道德評價已經(jīng)存在，談到對欠債不還者的看法這一問題時，47.62%的被調(diào)查者認(rèn)為欠債不還者一定是經(jīng)濟(jì)上遇到困難，不然不會不還的，52.38%的被調(diào)查者認(rèn)為欠債不還者多數(shù)品質(zhì)問題，出發(fā)點(diǎn)是為了騙錢。從數(shù)據(jù)中可以看出積極向上的主流道德評價正遭遇挑戰(zhàn)。積極向上的道德評價是指人們依據(jù)一定的道德標(biāo)準(zhǔn)，客觀地對他人或自己的行為作出道德判斷。在社會生活中，一旦居于主導(dǎo)地位的道德評價遭遇挑戰(zhàn)，道德評價混亂且難于維系正常的社會道德生活時，就會出現(xiàn)道德危機(jī)。道德危機(jī)的出現(xiàn)便意味著社會整體道德狀況較差。

1.2 價值觀低俗化

價值觀是指個人對客觀事物的認(rèn)知與總體評價。正面的價值觀有利于人們客觀地分析自身的價值，樹立正確的人生觀；負(fù)面的價值觀影響人們對事物的客觀認(rèn)識，阻礙正確人生觀的形成。如今社會中出現(xiàn)了一些以金錢至上、個人主義、拜金主義等負(fù)面的價值觀為上的人群，他們始終把利益放在首位，以利益作為自我行為取舍的參照。據(jù)調(diào)查了解宿遷某些地區(qū)民間借貸利息已在5分以上，最多達(dá)到2角多，明顯已是高利貸，同時不少借貸主體表示高利貸在民間已經(jīng)很普遍。然而高利貸是會帶來許多惡果的，首先高利貸的利息過高會給借貸者產(chǎn)生極大的壓力，不利于良好的借貸關(guān)系的形成；其次高利貸會引發(fā)暴力催貸事件，一定程度上破壞社會安定。但高利貸放貸者不考慮這些惡果且只是一味地以利益為重，反映了我國社會轉(zhuǎn)型時期人們價值觀低俗化。

1.3 倫理道德扭曲

倫理道德是一種規(guī)范，是指內(nèi)在的道德準(zhǔn)則或者外在的行為規(guī)范。倫理道德的存在可以使人們在社會公共領(lǐng)域里自覺遵循行為規(guī)范原則，促進(jìn)社會和諧；而倫理道德扭曲則會導(dǎo)致道德規(guī)范和原則失范，阻礙社會發(fā)展。民間借貸主要依賴血緣、親緣、地緣民間信用和借貸中介社會信用形式，所以民間借貸大部分以親戚朋友居多，這也導(dǎo)致了近年來許多倫理道德問題的發(fā)生。據(jù)調(diào)查所知，不少中小企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難或發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難時，往往選擇逃跑以逃避償債責(zé)任，導(dǎo)致了親朋好友之間糾紛不斷，親朋好友之間信任度逐漸下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn)59.05%的人不愿意作為親朋好友民間借貸的擔(dān)保人，34.29%的人視情況而定；60.95%的人認(rèn)為在金錢方面沒有任何人可以絕對信賴。此外，大部分人不信服“好借好還，再借不難”這一基本準(zhǔn)則，在生活中，部分借貸主體在民間借貸過程中將“好借好還，再借不難”的基本準(zhǔn)則拋之腦后，相反一些歪理成為這部分人的信條。這反映了人們對民間借貸領(lǐng)域中實行的道德規(guī)范的認(rèn)可度偏低，民間借貸領(lǐng)域倫理道德存在著一定的問題。

1.4 道德知行分離

道德知行是指把道德認(rèn)知轉(zhuǎn)化為行動自覺；而道德知行分離則表征著社會的道德危機(jī)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些公民知道自己的行為有失公德，但又自覺或不自覺地做些不道德的事情。比如，在談到出現(xiàn)借貸糾紛時，選擇何種解決方法這一問題時，其中有10.48%的人選擇暴力途徑。據(jù)了解這些借貸主體雖知道暴力追貸有違道德，但他們認(rèn)為暴力途徑比其他途徑節(jié)省時間，所以選擇暴力途徑。此外，據(jù)一些借貸主體反映，將民間借貸用于賭博、家庭外遇等竟超過40%的比例，一些人明知道貸款用于那些地方是不道德或違法的，卻明知而為之，最后因欠下巨額貸款無力償還而逃跑，由此引發(fā)了大量社會矛盾。可見雖然大多數(shù)公民對一些非道德的行為表示不認(rèn)同，但往往又不愿把自己的道德認(rèn)知付諸道德實踐，而是甘于“隨波逐流”，慢慢地自覺或不自覺地做些不道德的事情時也毫不覺得羞恥。公民的這種知與行相分離的狀態(tài)一定程度上為不道德行為的蔓延起到了推波助瀾的作用。

2 民間借貸主體道德意識存在問題的原因分析

社會存在決定社會意識，社會意識對社會存在具有反作用。民間借貸主體道德意識的形成不是一蹴而就的，而是經(jīng)過社會的不斷發(fā)展而逐漸形成的。據(jù)調(diào)查分析，民間借貸主體道德意識存在問題的原因主要有以下幾點(diǎn)：

2.1 改革開放后，新舊思想觀念的碰撞

隨著改革開放的日益深入，國家與國家之間的交流日益密切，西方國家不斷地將其道德觀念、宗教信仰等滲透到我國，對我國傳統(tǒng)的思想文化和道德觀念產(chǎn)生影響和沖擊。如今社會的道德約束力不像傳統(tǒng)社會那么有力，一些人甚至一些受教育程度較高的大學(xué)生缺乏一定的鑒別力，學(xué)習(xí)了西方消極的文化價值觀念，例如及時行樂、超前消費(fèi)等思想，助長了非正確的道德評價標(biāo)準(zhǔn)的盛行，非正確的道德評價標(biāo)準(zhǔn)是指游離于主流道德評價之外且一定程度上助長不良風(fēng)氣的一種道德評價標(biāo)準(zhǔn)。近年來，非法“校園貸”在校園中橫行，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已發(fā)生多起裸貸事件，給社會造成了大量消極影響。據(jù)了解這些大學(xué)生缺乏鑒別力，認(rèn)為“校園貸”門檻低易進(jìn)入且可以滿足自己的購物需求，然后紛紛進(jìn)入一些非法“校園貸”的陷阱，最后因無力還貸而逃跑甚至結(jié)束生命，追悔莫及。

2.2 市場經(jīng)濟(jì)拜物教影響著人們價值觀的改變

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)造就的“經(jīng)濟(jì)人”特有的品質(zhì)出現(xiàn)，他們根據(jù)市場的需求，主動地進(jìn)行設(shè)計與策劃，積極地追求個人利益。另一方面道德價值的隱性成本過低。例如民間借貸中“卷款跑路”現(xiàn)象，生活中經(jīng)常有貸款方到約定還款期拒不歸還借款而攜款逃跑的事件發(fā)生，由于卷款跑路的相關(guān)立法未完善，這些卷款跑路之人即使采取非道德行為也不會及時受到懲罰，導(dǎo)致當(dāng)前卷款跑路的現(xiàn)象越來越多。說明了道德的隱性成本過低的時候會直接導(dǎo)致人們思想觀念的改變，此時極端的個人主義、實用主義等價值觀念不斷地侵蝕人們的心靈，人們傳統(tǒng)的價值觀發(fā)生轉(zhuǎn)變。

2.3 市場活動的趨利性破壞社會公共倫理道德

社會公共倫理道德是指人們在公共生活領(lǐng)域應(yīng)遵循的道德原則和道德規(guī)范。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，市場活動具有趨利性，其往往講求的是利益與效益。民間借貸作為社會上常見的市場活動，隨著近年來民間的資金供給能力的增強(qiáng)，其趨利性也在增強(qiáng)，借貸主體們在民間借貸過程中越來越講求錙銖必爭，并且時常忽視社會公德講求的先人后己原則，社會公德對借貸主體的約束力越來越弱。由此可見，市場活動的趨利性正不斷破壞社會公共倫理道德。

2.4 人們的道德自律弱化

道德自律是指道德主體依據(jù)社會的道德規(guī)范，理智地為自己立法，并且守法，即理智地建立道德法則并自覺遵循的行為。道德自律弱化情況下，人們習(xí)慣用淺薄的道德意識進(jìn)行道德判斷與選擇。一方面是行為的利益要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行為的道德要求，比如民間高利貸行為比比皆是，反映了人們更多注重的是行為的利益而不是行為的道德；另一方面是道德批判力的不斷下降，一些人明知不道德的事情而為之，比如一些民間借貸者將民間借貸用于賭博、外遇等不道德的地方，他們明知這是非道德行為卻沒有堅決抵制此行為。

3 對民間借貸主體道德意識存在問題提出可行性

建議

社會主義道德建設(shè)是中國特色社會主義的重要特征和重要保證，是發(fā)展社會主義先進(jìn)文化和建設(shè)社會主義核心價值體系的主要內(nèi)容。十九大報告中提出加強(qiáng)思想道德建設(shè)需要廣泛開展理想信念教育，深化中國特色社會主義和中國夢宣傳教育，弘揚(yáng)民族精神和時代精神，加強(qiáng)社會主義教育，引導(dǎo)人們樹立正確的民族觀、國家觀、文化觀等。因此，提高公民的思想道德水平和社會的文明程度是當(dāng)前社會的重要發(fā)展目標(biāo)。針對民間借貸主體道德意識存在的主要問題，提出如下建議：

3.1 學(xué)習(xí)優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，提升文化鑒別力

全國各地區(qū)應(yīng)積極利用當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)文化教育資源，對優(yōu)秀傳統(tǒng)文化進(jìn)行傳播。近幾年，全國各地推行的道德講堂已取得了顯著的成效。以宿遷市為例，宿遷市的秀強(qiáng)道德大講堂通過開展誦讀經(jīng)典著作、身邊人講述身邊事、身邊人教身邊人等活動，讓參加道德講堂的人們真切體會到圣賢之道在現(xiàn)實生活的道理。把優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的核心內(nèi)容（核心思想理念、中華傳統(tǒng)美德、中華人文精神）廣泛地向社會傳遞，弘揚(yáng)正能量，推動我國良好的社會風(fēng)尚的形成。同時將有關(guān)傳統(tǒng)文化的活動深入到學(xué)校、企業(yè)、機(jī)關(guān)、社區(qū)等，落實到每個人對傳統(tǒng)文化的學(xué)習(xí)。十九大報告指出，中國特色社會主義文化，源于中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，熔鑄于中國革命文化和社會主義先進(jìn)文化，植根于中國特色社會主義偉大實踐?？梢娭袊鴥?yōu)秀傳統(tǒng)文化對我們當(dāng)代人的發(fā)展和對國家的發(fā)展都起著極為重要的指導(dǎo)和引領(lǐng)作用。此外，在當(dāng)前西方文化傳播盛行的時代，人們一定要對西方文化提高鑒別力，對西方文化做到取其精華，去其糟粕。

3.2 鼓勵正常借貸行為，引導(dǎo)人們正確價值觀形成

在全國文明城市創(chuàng)建中，以爭做“文明人”為重點(diǎn)，同時定期將“老賴”的名單進(jìn)行公示。在2017年宿遷市“老賴”名單中，共有7個村委會因民間借貸問題登上“老賴榜”，其中沭陽縣新河鎮(zhèn)維新村民委員會涉案標(biāo)的金額最高，為260087元，沭陽縣華沖鎮(zhèn)站燈村最少，為2000元?！袄腺嚢瘛倍ㄆ诠竞?，依法對“老賴榜”中的主體從事的民間商事行為、享受的優(yōu)惠政策等予以限制，使得失信者寸步難行，同時也對正常民間借貸主體加以警示，鼓勵民間借貸主體在進(jìn)行民間借貸過程中始終把道德放在首位，時刻審視自己的行為，以此引導(dǎo)著人們正確價值觀的形成。

3.3 加強(qiáng)公共倫理制度建設(shè)，規(guī)范民間借貸活動

倫理道德是一種規(guī)范，是指內(nèi)在的道德準(zhǔn)則或者外在的行為規(guī)范。基本倫理道德主要包括：道德規(guī)范；履行道德規(guī)范的德行；道德理論等等。為保證基本倫理道德在社會主義市場經(jīng)濟(jì)活動中的實踐，應(yīng)加強(qiáng)社會公共倫理制度的建設(shè)，以法規(guī)的強(qiáng)制力使基本倫理道德在市場活動中正常運(yùn)行，從而加強(qiáng)了民間借貸這一市場行為在社會公共倫理制度范疇內(nèi)的規(guī)范進(jìn)行。

3.4 重視培養(yǎng)理智思維，加強(qiáng)人們道德自律

康德認(rèn)為，人的理性可以為“意志立法”，從而自己立法、自己遵守，實現(xiàn)道德自律。這樣不僅突顯了道德本體的存在與價值，而且也為社會道德建設(shè)奠定了一定基礎(chǔ)。所以，為了使人們的道德自律意識能夠得到深化，應(yīng)該重視培養(yǎng)理智思維。首先，人們需對社會道德原則和規(guī)范進(jìn)行理智思考。然后，人們?yōu)椤白约毫⒎ā?，形成自己的道德法則。最后，人們依據(jù)道德法則進(jìn)行理智行為，實現(xiàn)道德自律。因此，就民間借貸主體而言，主體應(yīng)該重視理智思考，通過理智思考與審視形成道德規(guī)范，最終內(nèi)化為借貸主體的自律意識。

4 結(jié)語

公民的道德建設(shè)是公民人格形成的重要途徑，更是實現(xiàn)“國家富強(qiáng)、民族振興、人民幸?！钡谋匾幕窂??？芍訌?qiáng)道德建設(shè)對國家而言是一項極為重要的戰(zhàn)略任務(wù)。在現(xiàn)實中，伴隨社會發(fā)展的同時，社會道德在社會某些領(lǐng)域里發(fā)生階段性的變化。本課題組通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)民間借貸主體道德意識較低，社會道德滑坡現(xiàn)象常見，民間借貸領(lǐng)域道德環(huán)境較差。因此，必須加強(qiáng)全社會的道德建設(shè)，豐富國民的精神生活，提升國民的道德素質(zhì)，以構(gòu)建良性的民間借貸關(guān)系，促進(jìn)民間借貸領(lǐng)域的道德建設(shè)。

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