范嵩

[摘 要]隨著信息技術(shù)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速地滲入到人們的日常生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一方面帶動(dòng)了金融業(yè)信息化的發(fā)展，另一方面又促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新，衍生出網(wǎng)絡(luò)金融。發(fā)展至今，金融信息化與網(wǎng)絡(luò)金融兩者相互依存、密不可分，本文將討論二者關(guān)系的同時(shí)，進(jìn)一步分析二者相互作用，相互影響。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù);金融信息化;網(wǎng)絡(luò)金融

[中圖分類號(hào)]F830.49 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 金融信息化

1.1 金融信息化的含義

1.1.1 金融信息技術(shù)化。金融信息技術(shù)化通常是指金融信息電子化，在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息高速運(yùn)轉(zhuǎn)的背景下，通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及計(jì)算機(jī)相關(guān)設(shè)備的使用，將資金結(jié)算技術(shù)系統(tǒng)電子化與柜臺(tái)日?；緲I(yè)務(wù)電子化相結(jié)合，逐步構(gòu)建出現(xiàn)代金融信息管理體系，使得金融服務(wù)高效、安全、快捷。

1.1.2 金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)化。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的建設(shè)就需要基于金融事業(yè)信息產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和運(yùn)作的固有系統(tǒng)，以在其整體平臺(tái)的有效支撐下實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代化的發(fā)展環(huán)境下，進(jìn)行社會(huì)功能服務(wù)的系統(tǒng)化建設(shè)。隨著金融信息化的發(fā)展壯大，我們首先需要結(jié)合現(xiàn)代化技術(shù)的背景，金融企業(yè)日常的運(yùn)作當(dāng)中進(jìn)行運(yùn)用通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)模式處理的應(yīng)用并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的平臺(tái)，并通過網(wǎng)絡(luò)信息傳遞，將貨幣實(shí)現(xiàn)流通職能并逐步取代實(shí)物貨幣，實(shí)現(xiàn)貨幣虛擬化，最終在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，能夠?qū)鹑谛畔⑦M(jìn)行分析處理，并提高金融信息的安全性、及時(shí)性以及統(tǒng)一性。

1.2 金融信息化的發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)工作逐步完成。經(jīng)過幾十代人艱辛的探索，終于建立一套基于我國(guó)國(guó)情的、適合我國(guó)發(fā)展的金融信息化體系。直至今日，我國(guó)金融信息網(wǎng)絡(luò)電子營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)百分之九十的覆蓋率，并配備金融智能化、自動(dòng)化的柜員機(jī)以及銷售終端，實(shí)現(xiàn)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)全面完成。其中，部分超大型金融企業(yè)甚至在全球范圍內(nèi)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)局域，其覆蓋范圍涵蓋全國(guó)所有省會(huì)城市，乃至大中型城市，并支持文字、影像等數(shù)據(jù)傳輸方式，為開通高速金融數(shù)據(jù)的傳送提供強(qiáng)有力的支撐。

1.2.2 銀行業(yè)信息化的高速發(fā)展。截至目前，各政策性銀行、商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)數(shù)據(jù)集中處理，并逐步加強(qiáng)建設(shè)新一代核心業(yè)務(wù)應(yīng)用處理系統(tǒng)。全國(guó)銀行業(yè)廣泛建立電子聯(lián)行系統(tǒng)。這是中國(guó)人民銀行在實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)現(xiàn)在化建設(shè)中一次偉大的嘗試，其主要目的是想要解決紙質(zhì)票據(jù)在金融系統(tǒng)流通過程中的耗時(shí)長(zhǎng)、易丟失等弊端，此外在清算程序復(fù)雜，從而產(chǎn)生大量不必要的資金成本，電子聯(lián)行系統(tǒng)大大提高資金周轉(zhuǎn)速度，規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)。目前該系統(tǒng)已經(jīng)獲得全國(guó)三千多家人民銀行分行、支行等各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的支持，該系統(tǒng)可以處理跨行借貸、異地支付的業(yè)務(wù)，使得銀行服務(wù)水平大大提高。

1.3 金融信息化造成的影響

1.3.1 信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。目前計(jì)算機(jī)、手機(jī)通訊以及網(wǎng)絡(luò)等高科技信息傳輸系統(tǒng)在金融行業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用，各類電子貨幣如信用卡、電子銀行、P2P等充斥著金融市場(chǎng)，并良莠不齊，而虛擬貨幣的發(fā)展嚴(yán)重沖擊了實(shí)體金融行業(yè)的信用，為別有用心之人創(chuàng)造可趁之機(jī)，某些不法分子利用高科技手段惡意攻擊金融信息系統(tǒng)，盜取相關(guān)信息，使得信息泄露，影響社會(huì)長(zhǎng)治久安。2014年，國(guó)內(nèi)多家具有影響力的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)遭受黑客惡意攻擊，持續(xù)十分鐘，30G流量的入侵，幾個(gè)小時(shí)內(nèi)遭受6億次的惡意攻擊，影響巨大。

1.3.2 誘發(fā)違反法律與道德風(fēng)險(xiǎn)。由于目前我國(guó)金融信息網(wǎng)絡(luò)化沒有出臺(tái)相關(guān)法律政策，也沒有完善相關(guān)法律制度。并且近幾年金融犯罪逐漸低齡化、集團(tuán)化，外加金融信息犯罪成本低、作案工具簡(jiǎn)單，收益多，而警方在破案時(shí)則需要耗費(fèi)大量的時(shí)間、金錢，更加誘發(fā)不法分子犯罪動(dòng)機(jī)。

2 網(wǎng)絡(luò)金融的特征

2.1 虛擬性

網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性體現(xiàn)在：服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化、服務(wù)業(yè)務(wù)的虛擬化以及交易媒介虛擬化。服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化是指人們利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行線上金融服務(wù)與交易;金融業(yè)務(wù)的虛擬化是指：在金融服務(wù)過程中所產(chǎn)生的交易、服務(wù)程序均在網(wǎng)絡(luò)中完成;服務(wù)媒介虛擬化指的是虛擬貨幣，即交易雙方通過“信用”的方式完成服務(wù)。

2.2 開放性

主要指的是在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)過程中，可以不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，如傳統(tǒng)的各行分支點(diǎn)、分理處等，從而吸引更多的客戶，并且能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地，以多種方式為可供客戶提供服務(wù)。由于虛擬貨幣的便捷性，也可實(shí)現(xiàn)跨國(guó)服務(wù)，增加業(yè)務(wù)量的同時(shí)，帶來(lái)收益。

2.3 透明性

網(wǎng)絡(luò)金融的透明主要是指金融市場(chǎng)運(yùn)行的透明，其中包括信息傳輸、交易指令的執(zhí)行、清算程序以及市場(chǎng)價(jià)格的透明。由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性與開放性，減少交易成本。此外因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳輸快捷，有利于人們掌握最新信息使得金融市場(chǎng)運(yùn)作透明，更加便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。

2.4 對(duì)稱性

因?yàn)榻鹑诰W(wǎng)絡(luò)的透明性雙方得到的金融信息相互平等，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得金融信息的成本高，且與收益不對(duì)等。而且在金融信息網(wǎng)絡(luò)化過程中，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、信用完全數(shù)據(jù)化，并成立為數(shù)據(jù)庫(kù)，便于交易雙方全面了解彼此，通過數(shù)據(jù)庫(kù)給機(jī)構(gòu)或貸款人進(jìn)行評(píng)級(jí)，大大降低違約的可能性。

2.5 直接性

在網(wǎng)絡(luò)金融模式下，融資雙方通過網(wǎng)絡(luò)直接選擇適合的融資機(jī)構(gòu)，無(wú)需通過銀行等中介，進(jìn)一步減少融資成本，提高融資效率。

3 金融信息化與金融網(wǎng)絡(luò)化的區(qū)別

（1）運(yùn)行狀態(tài)不同。金融信息化是一個(gè)運(yùn)動(dòng)的過程，而金融網(wǎng)絡(luò)則是一個(gè)靜態(tài)的概念。金融信息化指的是金融行業(yè)利用信息技術(shù)進(jìn)行發(fā)展與提升，在不同的階段有不同的意義，我國(guó)金融信息發(fā)展已有三十年累積。經(jīng)歷了從低級(jí)到高級(jí)的演變。而網(wǎng)絡(luò)金融是指，通過網(wǎng)絡(luò)等高科技平臺(tái)為交易雙方提供金融服務(wù)，隨著科技的發(fā)展，創(chuàng)新金融服務(wù)的種類、方式也不斷地更新與發(fā)展。而網(wǎng)絡(luò)金融的本質(zhì)還是提供金融服務(wù)。其網(wǎng)絡(luò)金融只是金融服務(wù)業(yè)的一種方式，是處于一個(gè)相對(duì)靜態(tài)的概念。

（2）涉及的領(lǐng)域不同。金融信息主要是將高科技信息技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)過程當(dāng)中，高科技是金融信息化的主要載體，屬于工程技術(shù)的范疇。而網(wǎng)絡(luò)金融則從金融的本質(zhì)出發(fā)，主要目的是，維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定，并帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融愈加融入我們的生活，研究它的人也越來(lái)越多，因此網(wǎng)絡(luò)金融也慢慢發(fā)展成為一門獨(dú)立、完善、系統(tǒng)的學(xué)科。

（3）金融信息化是實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的重要工具，而網(wǎng)絡(luò)金融則是金融創(chuàng)新的發(fā)展成果。第二次世界大戰(zhàn)之后金融創(chuàng)新風(fēng)靡世界，美國(guó)率先推行大額可轉(zhuǎn)讓存單等新的金融工具，與此同時(shí)，期貨、期權(quán)等新型金融工具應(yīng)運(yùn)而生。然而由于當(dāng)時(shí)社會(huì)的生產(chǎn)力與新興的金融理論完全不匹配，從可行性角度出發(fā)，金融信息呼之欲，隨著計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用，金融逐漸貼近生活，這種“金融創(chuàng)新”與“新型理論”的相互貼合，便是金融信息化。為當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融的創(chuàng)新提供有力的支撐。電子銀行作為網(wǎng)絡(luò)金融的代表，具有革命的意義，他能夠?yàn)榭蛻籼峁┛绲赜?、跨時(shí)空的“3A”服務(wù)模式，使得金融服務(wù)過程智能化，此外還能減少金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)成本。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比有著明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4 金融信息化與網(wǎng)絡(luò)金融的聯(lián)系

4.1 金融信息化為網(wǎng)絡(luò)金融提供技術(shù)保障

金融信息化是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融化的重要工具，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息發(fā)揮了不小的作用，為網(wǎng)絡(luò)金融的蓬勃發(fā)展奠定基礎(chǔ)。其中金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，其根本核心是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)過程當(dāng)中的數(shù)字化，并且由于金融服務(wù)屬于數(shù)字密集型產(chǎn)業(yè)，計(jì)算機(jī)等高科技產(chǎn)品才能夠在金融行業(yè)中得到廣泛的使用。

20世紀(jì)90年代初，全球金融信息化開始迅速發(fā)展擴(kuò)大且深入，計(jì)算機(jī)等高科技產(chǎn)品在金融領(lǐng)域中得到網(wǎng)絡(luò)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的發(fā)展與創(chuàng)新，直到二十一世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，網(wǎng)上銀行、電子貨幣、P2P等虛擬金融產(chǎn)品層出不窮，其中每一次互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升都帶動(dòng)著網(wǎng)絡(luò)金融革命化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)速度的提升更加刺激了網(wǎng)絡(luò)金融的誕生與變革。

4.2 網(wǎng)絡(luò)金融又促進(jìn)金融信息化的發(fā)展

相關(guān)金融領(lǐng)域的專家指出：網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上刺激了需求，即便目前網(wǎng)絡(luò)金融不會(huì)暫時(shí)取代實(shí)體金融，將來(lái)也會(huì)成為金融市場(chǎng)的有力競(jìng)爭(zhēng)者。隨著我國(guó)地金融業(yè)發(fā)展已進(jìn)入到白熱化的階段，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品已經(jīng)被迅速地開發(fā)甚至上市，在一定程度上對(duì)金融信息技術(shù)來(lái)說(shuō)是一個(gè)挑戰(zhàn)，從而刺激金融信息化的發(fā)展。

金融信息化發(fā)展的最初本意是提升原始金融流程的無(wú)處理方式，流程結(jié)束后，客戶會(huì)對(duì)金融服務(wù)提出新的要求，同時(shí)金融從業(yè)者以及信息技術(shù)服務(wù)者旨在為客戶提供更好的服務(wù)，而電子銀行的出現(xiàn)大大方便了客戶同時(shí)也方便了金融行業(yè)從業(yè)者，一方面，提高服務(wù)質(zhì)量，另一方面，帶來(lái)新的商機(jī)。金融信息技術(shù)從業(yè)者。需不斷與時(shí)俱進(jìn)，不斷學(xué)習(xí)提高技術(shù)，才能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息化服務(wù)的提升。

綜上所述，金融信息化是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，一方面促進(jìn)了金融創(chuàng)新，另一方面成就了網(wǎng)絡(luò)金融。因此。對(duì)于金融行業(yè)從業(yè)者、金融信息技術(shù)服務(wù)者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，應(yīng)不斷學(xué)習(xí)，抓住機(jī)遇，為客戶提供高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

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