于小梅 儲慧 石磊 朱守艷

[摘要]小微企業(yè)是企業(yè)結構中最弱勢也是數(shù)量最龐大的主體，是社會經(jīng)濟結構的基礎以及重要的組成部分。近年來國家對小微企業(yè)越來越重視，各金融機構都開始把目光聚焦在小微企業(yè)上，推出新的金融產(chǎn)品，加強對小微企業(yè)的融資服務。以金融機構的視角來分析泰州地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展及融資情況，指出其存在的問題，并給出解決問題的措施。

[關鍵詞]農(nóng)商行；小微企業(yè)；融資；對策；泰州

[中圖分類號]F830.56 [文獻標識碼]A

近年來小微企業(yè)融資情況有所緩和，但是融資難的問題依然存在，多年來無數(shù)小微企業(yè)的發(fā)展都倒在了融資上。泰州市2012年下達文件將小微企業(yè)納入銀行的考核項目，加大了對小微企業(yè)的扶持力度，各大銀行也將如何加強小微企業(yè)融資服務提上日程。

1 泰州地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展及融資情況

1.1 泰州地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展

自2012年泰州市政府首次下發(fā)通知后，泰州市政府隨后撥款?？顚Ｓ弥С中∥⑵髽I(yè)的發(fā)展，一時間小微企業(yè)數(shù)量猛增，各金融機構也加大了對小微企業(yè)的扶持。經(jīng)過前期的激增之后，2014年泰州小微企業(yè)的發(fā)展開始走下坡路，同比百分點開始下降。根據(jù)泰州最新發(fā)布的泰州市經(jīng)濟運行情況來看，2016年泰州小微工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營趨勢平穩(wěn)，總體經(jīng)營收入正在緩慢增長，前景可觀。

1.2 泰州地區(qū)小微企業(yè)融資總體情況

根據(jù)調查顯示，泰州地區(qū)小微企業(yè)總體貸款額度正在緩慢增長中，但是信貸支持卻有所下降，與此同時小微企業(yè)異?；钴S，小微企業(yè)融資需求非常旺盛，資金出現(xiàn)大缺口，巨大的金額差距導致私人融資非?；钴S。據(jù)統(tǒng)計，在泰州市，有許多小微企業(yè)在沒有信貸的情況下，轉向私人融資，比例達到60%。他們試圖向一些地下機構融資，甚至不惜以“高利貸”為代價，但是往往會造成巨大的損失。所以，很多小微企業(yè)最后因為各種原因導致企業(yè)利潤越來越薄，工業(yè)無利可圖無法再繼續(xù)下去。

2 泰州地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)存的問題及分析

2.1 小微企業(yè)融資渠道狹窄

按照調查報告來看，泰州地區(qū)僅有2.8%的小微企業(yè)和銀行建立了信貸關系，剩下的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金都是通過自己籌備或者民間籌款所得。目前小微企業(yè)的發(fā)展除了依靠自身的條件外，小微企業(yè)外部融資的主要渠道就是通過金融機構貸款。但是現(xiàn)實情況是很少有銀行對小微企業(yè)提供中長期信貸，他們大多數(shù)提供的是流動資金貸款。所以小微企業(yè)在前期發(fā)展憑借自身的累積，到了后期想要繼續(xù)發(fā)展大多依靠親朋好友的資助或者私人融資。多數(shù)受訪企業(yè)都表示除此之外，沒有其他的成熟的融資渠道。

2.2 融資缺口大

根據(jù)當前的資料來看，泰州市大型企業(yè)的融資已經(jīng)飽和，甚至供大于求，中型企業(yè)融資也達到了預期并且遠超。而且大多數(shù)銀行都愿意為大型企業(yè)服務，卻直接忽略小微企業(yè)，所以真正難以貸款且貸款需求量大的是小微企業(yè)，同時最難融資的也是小微企業(yè)。根據(jù)銷售比率法，泰州市小微企業(yè)對外融資需求達到了1200億元，其中的差距非常大。

2.3 融資成本居高不下

調查報告顯示，“融資昂貴”的問題是普遍存在的。一方面是私人融資，小額信貸公司的借貸利率都比銀行的貸款利率高2～3倍，還有一些比較高的業(yè)務每年要支付15%～18%。另一方面就是泰州市各類銀行業(yè)金融機構，雖然他們一直在不間斷的研發(fā)新型的小企業(yè)金融產(chǎn)品，但是小企業(yè)從銀行業(yè)金融機構取得資金成本依然較高。此外，調查表明，一些銀行會帶有附加業(yè)務增加企業(yè)負擔。我們選取了泰州市四家具有代表性的銀行，來計算企業(yè)的融資成本。按每年按揭（房地產(chǎn)和土地）貸款100萬元的企業(yè)貸款計算（見表1）。

3 泰州農(nóng)商行解決小微企業(yè)融資問題的措施

3.1 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

為了實際有效的加強小微企業(yè)融資服務，切實完成市政府下達的任務，泰州農(nóng)商行于2012年便做出了“小微金融”的發(fā)展規(guī)劃。在此戰(zhàn)略指導下建立了小微企業(yè)信貸中心，組建了小微企業(yè)業(yè)務營銷團隊，優(yōu)化小微企業(yè)業(yè)務審批流程，實現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務專人審批、專人管理、專業(yè)經(jīng)營，小微企業(yè)金融業(yè)務逐漸成為該行的主營業(yè)務。

泰州農(nóng)商行的三大定位之一就是服務小微企業(yè)，在小微企業(yè)融資難的問題上一直努力，不斷的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，豐富金融服務品種。為了解決小微企業(yè)家早期缺乏抵押的貸款問題，實行了信用擔保和聯(lián)合擔保，對小微企業(yè)實行“捆綁授信”，還陸續(xù)推出了“創(chuàng)業(yè)貸”以及“成長貸”系列小微金融服務新產(chǎn)品，之后又推出了在建工程抵押貸款，房地產(chǎn)抵押可循環(huán)貸款，股權質押及股東擔保貸款，應收賬款質押貸款等更多的業(yè)務品種，大大提高了小企業(yè)進入市場組織水平。

3.2 泰州農(nóng)商行綠色信貸

為了合理分配信貸資源，加大對小微企業(yè)以及綠色經(jīng)濟實體的支持。泰州農(nóng)商行制定了相關的文件，有《小微貸款專項考核辦法》、《綠色信貸實施工作指導意見》和《農(nóng)戶、小微企業(yè)建檔管理工作考核辦法》，這些都是泰州農(nóng)商行為了確立服務小微企業(yè)的主體地位而制定的。

泰州市高港區(qū)永安洲鎮(zhèn)居民吳奇敏計劃在建安村租下近20hm2良田種植天恩竹柳，苦于沒有資金，家庭農(nóng)場難以大規(guī)模經(jīng)營。泰州農(nóng)商行了解情況后，深入農(nóng)場實地調查，在綜合考慮借款人的產(chǎn)品市場前景和還款能力的基礎上，對其新增授信貸款100萬元。據(jù)悉，該筆貸款不僅幫助吳奇敏擴大種植規(guī)模，也為當?shù)丶彝マr(nóng)場的成功運作提供了典范。

3.3 針對不同人群推出不同特色貸款

在國內外經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化下，一大批新型人群成為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)主體，針對該類人群，泰州農(nóng)商行推出了各種類型的貸款。

對“青年創(chuàng)業(yè)貸款”，住在海陵區(qū)城西街道的黃愛萍絕對深有感觸。夫妻二人下崗創(chuàng)業(yè)的第一步就是由泰州農(nóng)商行帶領的，當時夫妻倆人想要做生意，為此還租了一間200m2的房屋，但是在創(chuàng)業(yè)之初需要流動資金，沒想到的是農(nóng)商行有專門對口的貸款，而且還有專人上門走訪建立檔案，并及時為他們發(fā)放了10萬元的青年創(chuàng)業(yè)貸款。

除此之外，還有返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，對于剛走出校門想要自主創(chuàng)業(yè)的大學生，有大學生創(chuàng)業(yè)貸款，另有專為主婦籌備的婦女創(chuàng)業(yè)貸款以及為失業(yè)人員提供的下崗失業(yè)貸款。而且泰州農(nóng)商行創(chuàng)新的“青年創(chuàng)業(yè)小額貸款綠色通道”和“221幫扶貸款”還曾獲得江蘇省金融十佳特色產(chǎn)品獎。

4 結論

泰州農(nóng)商行通過對產(chǎn)品的創(chuàng)新，對流程的規(guī)范，建設了多元化的融資渠道，提高了小微企業(yè)金融服務水平。泰州市的小微企業(yè)融資環(huán)境總體上在不斷改善，各類金融機構也在不斷推出為微小企業(yè)服務的金融產(chǎn)品，信用擔保機構從數(shù)量和質量上也有了提升。但是現(xiàn)階段的提升依然不夠，遠遠達不到小微企業(yè)的需求，小微企業(yè)融資困難問題尚未解決。小微企業(yè)融資未來想要有大的改觀，泰州農(nóng)商行還有很長的一段路要走。

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