郭勇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)新興科技手段，它打破了傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行時間和空間上的一些的約束，撼動了傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融業(yè)的霸權地位。在如此嚴峻的形勢下，商業(yè)銀行存在很大危機，必須謹慎對待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各種方面的影響積極穩(wěn)重地應對。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響為研究對象，通過分析提出完善發(fā)展我國商業(yè)銀行的建議對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響分析；建議對策

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)、云計算等獨特優(yōu)勢將自己的業(yè)務慢慢滲透到金融領域，給金融業(yè)帶來了很大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)不適應潮流發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動的金融業(yè)的創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的的沖擊是更大更強烈，商業(yè)銀行必須要不斷創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)新各種金融工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是21世紀發(fā)展的一個經(jīng)濟趨向，商業(yè)銀行應該從自身出發(fā)，利用自己的優(yōu)勢抓住發(fā)展機會，積極迎接經(jīng)濟形勢下的威脅與挑戰(zhàn)，在不斷的改革創(chuàng)新中完善自身的金融業(yè)務操作系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍里進行金融創(chuàng)新與發(fā)展，增強競爭優(yōu)勢，擴大市場份額，促進金融市場的不斷完善與發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）第三方支付

第三方支付是第三方獨立企業(yè)與銀行合作開展的支付結算方式。第三方支付企業(yè)有兩大類：第一類是互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，其與大型電子商務網(wǎng)站相關聯(lián)，變得越來越強大，如支付寶、財付通。這類企業(yè)作為信用中介，有信用擔保和代收代付的職能。第二類就是金融型支付企業(yè)，其以連接各個電子商務網(wǎng)站與銀行接口作用為主，整合各種銀行支付方式，如銀聯(lián)商務、快錢。這類企業(yè)為行業(yè)需求提供服務。

阿里巴巴在2003年成立淘寶網(wǎng)，2004年支付寶成立，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付正式開端，登上互聯(lián)網(wǎng)金融舞臺。支付寶用戶從誕生到2009年就擁有超過2億的用戶，到2017年擁有5億多的用戶，從每年“雙十一”當天的銷售額可以看出，第一年的0.5億銷售額，到第十年的2138億元，十個年頭發(fā)生了很大的變化，從中我們可以看出第三方支付行業(yè)在發(fā)展，逐漸走向成熟，交易規(guī)模爆發(fā)增長，就可以看出中國互聯(lián)網(wǎng)金融在以傲人的速度發(fā)展著。

騰訊在2005年推出互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺財付通，隨后獲取中央銀行發(fā)放的非金融機構支付業(yè)務許可證，幫人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行商品交易，完成付款和收款，在財付通中，人們可以綁定全國各大銀行的網(wǎng)銀支付，享受更加方便快捷的支付模式。人們用財付通還可以進行手機充值、游戲充值、生活繳費、火車票機票等一系列服務，讓我們?nèi)粘Ｉ罡奖恪?/p>

（二）互聯(lián)網(wǎng)融投資

目前我國信貸市場存在一些不足之處，一方面中小企業(yè)信貸市場融資的供求存在著嚴重的不平衡，融資困難一直是個問題，其融資渠道不廣，資金供給缺少，信息不流暢，所以傳統(tǒng)的金融行業(yè)滿足不了眾多中小企業(yè)的融資需求；另一方面從2008年全球金融危機之后一系列經(jīng)濟政策導致的人民群眾的工資上漲水平低于物價上漲水平，人民大眾的收入水平已經(jīng)滿足不了其日益增長的物質消費和精神消費需求，越來越多的人們都選擇透支未來消費即超前消費。在這種背景下，網(wǎng)絡借貸出現(xiàn)并發(fā)展迅速，代表有P2P融資、眾籌、螞蟻花唄等，這是金融消費市場的一項重大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡借貸平臺出現(xiàn)后，人們可以方便快速的從這些平臺上借貸小額資金，還可以先消費后付款、分期付款。其實這些平臺就是利用大數(shù)據(jù)，基于自己電子商務平臺消費者的消費記錄、評價記錄等數(shù)據(jù)進行挖掘與分析得到消費者的信用等級，然后給消費者一定的借貸金額。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡借貸滿足年輕一族的消費需求，彌補中小企業(yè)的征信短板和融資需求。

（三）資信審核評價

國的資信審核一直都是以央行為主導的，現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)的第三方資信審核平臺出現(xiàn)。比如芝麻金融利用淘寶這個電子商務金融服務平臺通過分析我們在淘寶上的消費記錄、評價記錄等，我們螞蟻花唄借唄的按時還款記錄，甚至于我們共享單車的按時還車記錄，根據(jù)自己建立的一套評價標準對我們消費者進行資信審核與評價。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）資產(chǎn)業(yè)務的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務就是我們作為客戶去銀行貸款，從貸款中獲得比存款高出的利息獲得收入。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展起來，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務發(fā)出挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡借貸與商業(yè)銀行借貸相比有很多優(yōu)勢，人們可以方便快速的從這些平臺上借貸小額資金，還可以先消費后付款、分期付款，滿足人們生活中一些需要。人們基于自己在電子商務平臺的消費記錄、評價記錄等數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析、云計算，得到我們的信用等級，然后獲得一定的借貸金額，成本低流程快，不用像去銀行排隊又要分析本人財務，并通過第三方信息及資信調查，抵押物品等一系列層層審批麻煩又瑣碎的程序。

（二）負債業(yè)務的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的負債業(yè)務就是客戶去存款。當我們把自己閑置的資金放入銀行，無論是活期還是定期利率都很低，定期一般還要去銀行的實體網(wǎng)點辦理，但是在一定期限內(nèi)我們的資金還無法隨時存取、自由支配，我們用類似于余額寶等寶寶類第三方平臺就不一樣了。拿余額寶來說，雖然前年10月開始對個人用戶超出免費額度的體現(xiàn)收取手續(xù)費，今年2月開始限購，但前幾年客戶可以向支付寶的余額寶里轉入和支取資金，沒有金額與期限限制，而且余額寶和理財通的活期利息比商業(yè)銀行五年的定期利息還要高，收益每天都到賬?，F(xiàn)在我們依然可以把自己的小金庫存放在里面每天都有收益，當我們需要的時候隨時可以轉出來。

（三）中間業(yè)務的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行除了存貸款利息差的收入外，還有收取中間業(yè)務辦理手續(xù)費的收入。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以在第三方支付平臺上繳納生活中的水電氣費、購買火車票、手機充值、購買基金理財產(chǎn)品、高速車牌付、償還房貸等。雖然商業(yè)銀行也可以但是卻有手續(xù)費，第三方平臺的這些服務沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務量。

在2018年初始，朋友圈就掀起了一陣曬曬“個人年度賬單”的浪潮。這份年度賬單里包含了我們2017這一年，花費最多商品類別以及花了多少錢，這是一個信息量極大的數(shù)據(jù)，還包含我們?nèi)昕傁M額，還細分出線上消費額、線下消費額、生活繳費、手機充值等等一系列支出，此外，還有本人所在區(qū)域的排名情況，理財收益，轉賬，芝麻信用分等等。

三、完善發(fā)展我國商業(yè)銀行的建議對策

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品服務，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維

1.加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務

我國大型國有商業(yè)銀行由于經(jīng)營理念、體制管理等原因在金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新方面存在很大不足。每家商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務都大同小異，我國已經(jīng)認識到創(chuàng)新的重要性，但我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和不斷學習的精神都不是很積極，在商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務中創(chuàng)新水平更是遠遠落后。所以在聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，積極主動地與阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，學習其先進的互聯(lián)網(wǎng)技術和豐富的互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗，利用其大數(shù)據(jù)資源，開發(fā)創(chuàng)新實用而且具有競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務，針對不同種群的客戶個性化金融需求提供普惠、高效便捷的差異化金融產(chǎn)品與服務。

2.樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，提供更好的產(chǎn)品和服務

商業(yè)銀行要樹立并利用互聯(lián)網(wǎng)思維并創(chuàng)新企業(yè)文化，從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)，對市場、客戶及產(chǎn)品重新定位，簡化開發(fā)流程和服務程序，加快產(chǎn)品創(chuàng)新節(jié)奏，縮短產(chǎn)品更新周期，搶占市場商機，不斷開發(fā)滿足人們需求的金融產(chǎn)品和服務，不斷提升產(chǎn)品和服務質量，給人們提供更好的產(chǎn)品和服務。

（二）完善風險管理機制，提高安全性

從五大商業(yè)銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率來看，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量有待提高，風險管理不足。首先，國家應該建立完善風險管理機制，提高對商業(yè)銀行風險管控能力，加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，商業(yè)銀行要按照國家相關法律法規(guī)建立完善的企業(yè)內(nèi)部風險控制體系，保障商業(yè)銀行的資產(chǎn)質量。其次，要有效管理風險，建立良好的風險管理文化，每個員工都要有風險意識，把風險意識衍生成平常的工作習慣和工作態(tài)度，形成一種風險管理文化氣氛和環(huán)境。最后，要提高風險管理技術，結合自身條件和外部金融環(huán)境，利用充分的客戶資源和大數(shù)據(jù)，提高風險管理技術，提高對風險交流和溝通的效率，并且為風險管理部門提供有力支持。

（三）培養(yǎng)高素質員工，發(fā)揚創(chuàng)新精神

當今社會，人才是一筆巨大財富，是現(xiàn)代社會競爭與發(fā)展的重要生產(chǎn)力，也是一個企業(yè)的智囊團。我國商業(yè)銀行的員工因為銀行工作這個“鐵飯碗”滋生了惰性，員工的能力水平、專業(yè)知識技能、績效考核沒有順應時代做出變化。首先，要完善人才培養(yǎng)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和新興的互聯(lián)網(wǎng)的融合，就需要大量有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理念的專業(yè)人才，就需要針對性地制定人才培養(yǎng)計劃。有些銀行還有大量派遣員工或熟人托關系進入銀行一線崗位工作。因此在招募員工的時候要公平公正，杜絕走關系，員工在平時也還要不斷學習充實自己，發(fā)揚創(chuàng)新精神，提高自身各方面素質。其次要建立健全激勵機制，把績效考核管理和薪酬管理結合起來，針對不同崗位工作和實際貢獻分配，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融人才對薪酬及福利待遇的需求，激發(fā)員工的學習創(chuàng)造力和責任意識，激勵員工為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展做出貢獻。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠帶動整個金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，刺激市場競爭，提升資源配置效率，加快資金流動，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應重視從自身出發(fā)看到自己的優(yōu)勢和劣勢，抓住機遇，積極迎接挑戰(zhàn)，在不斷的改革創(chuàng)新中完善自身的金融產(chǎn)品和服務，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域進行金融創(chuàng)新發(fā)展，增強競爭優(yōu)勢，擴大市場份額，促進金融市場的不斷完善與發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉銳，劉雨珊，張靜美，王浩宇.網(wǎng)絡紅包對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2017，16（23）：80-81.

[2]尹梅.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行關系研究[J].中國商論，2017（33）：31-32.

[3]周玲俐.第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].中國商論