藍道飛

【摘要】當(dāng)今時代，社會迅猛發(fā)展，從2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了重大的影響，甚至有人大膽的提出未來互聯(lián)網(wǎng)金融會取代傳統(tǒng)金融業(yè)，最終結(jié)果如何，仍有待探究，本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r、對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響進行了分析，并給出了傳統(tǒng)金融業(yè)未來的發(fā)展路徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融業(yè) 大數(shù)據(jù) 發(fā)展路徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)金融是指運用第三方支付及云計算等平臺進行資金的支付結(jié)算或信息服務(wù)的金融中介，是一種全新的金融模式?？v觀我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，可以大致分為三個階段：第一階段為1990至2004年；第二階段為2005年至2011年；第三階段是2012年后。

第一階段：傳統(tǒng)金融機構(gòu)把互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)依托，把銀行業(yè)務(wù)開始從實體店逐步轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上。1996年，中國銀行率先開通中行網(wǎng)站并開通了網(wǎng)上銀行，此后，各大銀行也紛紛推出了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，由此標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。

第二階段：2005年，通信技術(shù)、電子商務(wù)快速發(fā)展，第三方支付平臺孕育而生，網(wǎng)絡(luò)借貸初現(xiàn)雛形。從1999年我國成立第一家第三方支付平臺以來，至2005年，我國第三方支付機構(gòu)金融規(guī)模已經(jīng)達到了152億人民幣。隨著相關(guān)法律法規(guī)的出臺，淘寶、京東等電商平臺快速發(fā)展，支付寶、財付通、快錢等第三方支付平臺也相繼出現(xiàn)。2007年，網(wǎng)絡(luò)借貸如拍拍貸等不斷涌現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸公司在這一時期迅速發(fā)展。

第三階段：2012年后，特別是2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來黃金時代，這一年也是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，銀行、證券交易商、基金、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)都開始在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域謀篇布局，京東、阿里巴巴、騰訊、蘇寧等電商巨頭業(yè)開始在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域打造新型產(chǎn)業(yè)鏈，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)形態(tài)不斷被沖擊，打破了固有的金融格局。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及其對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有效提升了金融服務(wù)和風(fēng)險管理的效果，促進了金融業(yè)的穩(wěn)定。大數(shù)據(jù)能整合大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，充分分析和挖掘客戶交易信息，了解客戶的消費習(xí)慣，精確預(yù)測客戶行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、信息集散處理等，使其在金融運營和風(fēng)險控制方面有所側(cè)重，金融服務(wù)和風(fēng)險管理的效果得到有效提升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融業(yè)的競爭與博弈。互聯(lián)網(wǎng)金融，從其發(fā)展歷程來看，其從最開始的僅僅提供支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的提供余額理財、基金代銷、保險代銷、小微信貸等金融一體化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無論是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，還是服務(wù)模式、業(yè)務(wù)模式，都對傳統(tǒng)的金融行業(yè)形成了沖擊。與此同時，在傳統(tǒng)金融較為薄弱的小額信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)揮了較大作用的，但從目前整體的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)并不能撼動傳統(tǒng)金融業(yè)的主流地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)金融，促進了金融脫媒的發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構(gòu)比較注重“以產(chǎn)品為中心”的理念，而互聯(lián)網(wǎng)金融注重“以服務(wù)為重”的理念，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)應(yīng)用使其交易成本和信息成本大大降低。傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為服務(wù)中介，在金融活動中存在手續(xù)繁瑣，流程繁多，信息不對稱的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，交易手續(xù)簡化，門檻較低，流程簡單，正好迎合了當(dāng)今快速發(fā)展的信息化時代需求，提高了融資效率，削弱了傳統(tǒng)金融的地位，促進了金融脫媒的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融資源配置效率，能較好的解決小微企業(yè)融資難、融資貴難題。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分利用大數(shù)據(jù)、云計算和微貸技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面了解小微企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級，建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以進一步提高金融資產(chǎn)的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)未來的發(fā)展路徑

（一）實行互聯(lián)網(wǎng)營銷與實體營銷相結(jié)合的營銷模式，加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)金融模式中去。與此同時，加強同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，開發(fā)出更多貼近實際，符合大眾需求的銀行軟件系統(tǒng)，進一步共享客戶信息，做到優(yōu)勢互補、強強聯(lián)合。

（二）進一步強化客戶體驗，堅持以“客戶為重”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷}生與實用性使客戶享受到了全新的體驗，吸引了大量的商業(yè)銀行的客戶，為緩解這一問題，商業(yè)銀行需要強化重視客戶體驗，打造出以客戶為中心的經(jīng)營模式，以客戶為重，滿足客戶需求。

（三）不斷創(chuàng)新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。隨著商業(yè)銀行數(shù)量的不斷增加，產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)同類化的問題越來越明顯，而傳統(tǒng)金融行業(yè)日益激烈的競爭，使銀行業(yè)無法相對持續(xù)穩(wěn)定的盈利，所以，傳統(tǒng)金融機構(gòu)要降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，需要不斷對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，使其更具競爭力，還應(yīng)該結(jié)合客戶的個性化要求，推出相應(yīng)的個性化定制化服務(wù)，以盡可能達到消費者效用最大化。

（四）改革金融監(jiān)管體系，更好的實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。當(dāng)前我國金融行業(yè)的監(jiān)管格局為“一行三會”，但互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管，目前還沒有明確的規(guī)定，使其存在較大的監(jiān)管難題，無法實現(xiàn)真正有效的金融監(jiān)管，因而我們可以進一步完善金融監(jiān)管體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效的監(jiān)管，進一步穩(wěn)定金融市場。