王昆鵬

【摘要】中小企業(yè)是目前社會經(jīng)濟發(fā)展中的中堅力量，是我國企業(yè)中的廣大基層力量，在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中具有重要的地位，但普遍面臨著融資難的問題。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效對這一問題提供了較為高效的解決方案。本文基于這一顯示，對互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展的情況進行研究，從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念出發(fā)，對其經(jīng)濟效應(yīng)進行分析，指出兩個主要應(yīng)用渠道，并提出一定政策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 政策建議

一、引言

中小型企業(yè)作為我國基層企業(yè)中占據(jù)數(shù)量最大的企業(yè)，在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中具有重要的地位，其具有自身規(guī)模小、技術(shù)含量低、市場風(fēng)險抵御能力弱等問題，在獲取對企業(yè)而言較為關(guān)鍵的融資問題上，始終面臨著較大的障礙，換言之，目前融資難已經(jīng)成為了我國中小企業(yè)發(fā)展最致命的障礙之一。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種嶄新的金融運營業(yè)態(tài)出現(xiàn)在國人的視野中，其依托最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融模式進行改良，對整體金融業(yè)的發(fā)展起到了重要的促進作用，為金融市場上具有較大需求的中小金融企業(yè)帶來了勃勃生機，提高了現(xiàn)有的社會資金配置效率，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋不到的中小企業(yè)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供助力?；诖耍疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)發(fā)展這一情況進行研究。

二、概念解釋

當(dāng)今社會，興起許多高新產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融就作為新時期的代表。若用簡單的語言來描述互聯(lián)網(wǎng)金融則是，新興的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與不斷改革創(chuàng)新的金融行業(yè)的有機結(jié)合，從而創(chuàng)建出特有的金融運行模型。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)對金融方式的影響深入各個子領(lǐng)域，如為我們熟知的數(shù)據(jù)挖掘、線上支付、云計算金融等等。日常生活中人們隨時可以接觸到的P2P、平臺借貸等全新的金融運行模式已經(jīng)成為日常生活的一部分，這有助于推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，逐漸形成國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展的大環(huán)境。所以，針對于各個中小型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)造自身的業(yè)務(wù)生長點，具有重要意義。

三、效應(yīng)分析

首先，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟效應(yīng)展開分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的產(chǎn)業(yè)模式，具有規(guī)模經(jīng)濟的特征。對此，主要分為供給方規(guī)模經(jīng)濟和需求方規(guī)模經(jīng)濟兩個部分。從實際上來看，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展歷程中，各級中小企業(yè)作為用戶量的不斷增加，使得各個衍生行業(yè)對擴大規(guī)模和提升生產(chǎn)效率的要求有了顯著增加，從而繼續(xù)刺激整個行業(yè)的發(fā)展。具有濃厚的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。

接下來，利用長尾經(jīng)濟理論展開分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是一種全新的金融服務(wù)業(yè)態(tài)，相比于傳統(tǒng)的金融運行模式，可以被稱為居于產(chǎn)業(yè)鏈長尾的地位，在其發(fā)展過程中，不斷催生出更多具有特殊意義的產(chǎn)品和服務(wù)，反過來對行業(yè)造成了正向的影響。值得一提的是，由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的進入媒介是對于普通人而言比較普遍的智能手機和電腦等等，極大提升了手續(xù)的簡便性，使得微小體量業(yè)務(wù)的規(guī)?；蔀榭赡?，這一效應(yīng)直接促使了更多的中小企業(yè)得以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列優(yōu)勢，充分發(fā)揮了長尾經(jīng)濟理論的正向影響。

四、渠道分析

互聯(lián)網(wǎng)金融為現(xiàn)今的中小企業(yè)開辟了融資的全新方式，這也是業(yè)內(nèi)的完全共識，在此過程中，主要有多種具體應(yīng)用渠道。

（一）電子商務(wù)平臺

電子商務(wù)平臺主要承擔(dān)為中小企業(yè)提供資金支持這一作用，目前社會上主流的電子商務(wù)平臺具有鮮明的優(yōu)勢特征，其針對一系列關(guān)于在平臺中注冊的中小企業(yè)的經(jīng)營情況，對中小企業(yè)的融資需求進行審核，并作為資金提供方加以服務(wù)。主流電子商務(wù)平臺擁有巨大的客戶數(shù)量，相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，電子商務(wù)平臺所服務(wù)的客戶對象普遍具有較小的資金流水平，其需求所需的資金數(shù)額往往不如大型企業(yè)，但較為緊迫。電商平臺根據(jù)這些中小企業(yè)在平臺交易留下的記錄進行分析，將資金貸放給這些中小企業(yè)，從平臺本身出發(fā)，其計提的壞賬率相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往處于一個較低的水平。

可以說，目前我國的電子商務(wù)平臺救活了一大批具有良好前景的中小企業(yè)，盤活了企業(yè)的僵態(tài)，為中小企業(yè)制定適合其需求的金融產(chǎn)品和種類，幫助中小企業(yè)起死回生，而且，從反向的角度來說，中小企業(yè)的發(fā)展也反過來促進了整個電子商務(wù)平臺的資金活躍度，為其依靠的電子商務(wù)平臺創(chuàng)造更多有效的資金流和經(jīng)濟效益。

（二）大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺

大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺主要面向于評估監(jiān)測目前中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。首先，依據(jù)此職能對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融進行區(qū)分。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，其通過對企業(yè)的歷史財務(wù)報表進行分析，利用歷史數(shù)據(jù)進行主觀預(yù)測，以判斷中小企業(yè)的經(jīng)營情況和償債能力，再確定是否提供融資以及確定融資的額度。這一類運營模式具有較強的主觀性，容易受到相關(guān)信貸評估人員個人水平、態(tài)度及情緒的影響，對于中小企業(yè)來說，這一主觀性較強的評估模式具有較多不利。其一，中小企業(yè)由于其經(jīng)營規(guī)模的限制，其財務(wù)報表往往難以符合金融機構(gòu)的高要求，無法得到認(rèn)可；其二，中小企業(yè)抵御市場風(fēng)險的能力普遍較弱，，如果處在市場不利的情況下，金融機構(gòu)的核查工作人員會對其做出不利的判斷，如果已經(jīng)融資可能提前要求還款或凍結(jié)資產(chǎn)，如果未給予融資將不再考慮為其提供資金。

五、政策建議

結(jié)合以上分析，提出相關(guān)政策建議。

首先，繼續(xù)著眼于防范中小企業(yè)的信用風(fēng)險，建立合適的信息共享制度，不斷優(yōu)化自身的信息共享系統(tǒng)，建立針對違約情況的復(fù)雜管控機制和征信數(shù)據(jù)庫，徹底防范中小企業(yè)可能的信用風(fēng)險。在這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺同時需要加強對融資的中小企業(yè)進行風(fēng)險管理，根據(jù)企業(yè)的信用情況開發(fā)出相關(guān)金融產(chǎn)品，對不同行業(yè)不同類型的中小企業(yè)要采用不同的風(fēng)險監(jiān)控方法，區(qū)別對待，區(qū)別開發(fā)。接著，建立合適的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，與相關(guān)政府機關(guān)合作，實現(xiàn)多方位的全面管控，不斷從體系上建立控制優(yōu)勢。最后，加大推廣力度，使得現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠充分惠及更多企業(yè)，拓寬業(yè)務(wù)增長點。

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