楊海英 胡蓮驛

【摘要】近年來(lái)，隨著第三方支付、人人貸、眾籌、電商金融等新的金融業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)取得了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響是全方位的，互聯(lián)網(wǎng)金融將推動(dòng)我國(guó)金融體制的變革，對(duì)現(xiàn)有的運(yùn)作模式和管理方式產(chǎn)生巨大的影響。因此，商業(yè)銀行必須調(diào)整思路和戰(zhàn)略，主動(dòng)適應(yīng)和駕馭互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，才能在新的市場(chǎng)掌握主動(dòng)權(quán)，占得市場(chǎng)先機(jī)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營(yíng)模式

忽如一夜春風(fēng)來(lái)！從P2P、第三方支付、眾籌①到余額寶，這些互聯(lián)網(wǎng)的金融模式應(yīng)運(yùn)而生，它們憑借著強(qiáng)大的信息整合能力、高效的資金處理方式以及掌握了大規(guī)模的客戶入口，從而削弱了商業(yè)銀行作為主要支付結(jié)算渠道和產(chǎn)品代銷渠道的地位，造成渠道脫媒，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響和巨大的沖擊。對(duì)此，商業(yè)銀行必須主動(dòng)應(yīng)對(duì)。

一、打造“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展新模式

“互聯(lián)網(wǎng)+”是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，是知識(shí)社會(huì)創(chuàng)新2.0推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新形態(tài)。通俗的說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”。事實(shí)上，2015年7月4日，國(guó)務(wù)院就已經(jīng)發(fā)出信號(hào)，頒發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，全面推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”。

與此為契機(jī)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)發(fā)自己的理財(cái)產(chǎn)品，不斷吸收中低端投資客戶，從而減少這部分客戶群體的流失。比如可以借鑒中信銀行于2015年4月28日推出的“薪金寶”自動(dòng)申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)就是申購(gòu)贖回全自動(dòng)，可在ATM快速取現(xiàn)，當(dāng)你需要現(xiàn)金時(shí)，直接找個(gè)ATM機(jī)就能取現(xiàn)，無(wú)需像傳統(tǒng)貨幣基金那樣贖回。除了能快速提現(xiàn)，這張卡還能刷卡消費(fèi)，也就是說(shuō)，一張活期銀行卡，卻能享受貨幣基金收益，通過(guò)這一特性可以吸引大量客戶。商業(yè)銀行可以借鑒這一產(chǎn)品，大力推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”，積極創(chuàng)新新產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊力，從而達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的互利共贏。

二、建設(shè)信息化銀行

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行從銀行的信息化走向信息化的銀行已經(jīng)勢(shì)在必行，這也是商業(yè)銀行進(jìn)行自我改革的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。目前銀行信息化時(shí)代已經(jīng)接近尾聲，但是存在信息不對(duì)稱、市場(chǎng)反應(yīng)遲鈍等現(xiàn)象，所以必須加快信息化銀行建設(shè)。

信息化建設(shè)是一個(gè)循序推進(jìn)的過(guò)程，需要有計(jì)劃、分階段、分步驟的進(jìn)行。建設(shè)銀行信息化并不是簡(jiǎn)單地?cái)U(kuò)大計(jì)算機(jī)的應(yīng)用范圍，而是要把現(xiàn)代企業(yè)的管理理念和信息技術(shù)高度融合，從而提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。建設(shè)完整的信息化銀行主要有四個(gè)方面：第一是做到信息的共享，建立一個(gè)完整的信息庫(kù)，充分有效的整合內(nèi)外部信息，從而給企業(yè)創(chuàng)造更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和營(yíng)業(yè)收入；第二是挖掘數(shù)據(jù)，可以依靠數(shù)據(jù)分析來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)，對(duì)客戶定制個(gè)性化服務(wù)，制定更加貼切的價(jià)格體系；第三是通過(guò)規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式，統(tǒng)一授權(quán)，集中處理業(yè)務(wù)，從而提高企業(yè)管理的集中度，確保業(yè)務(wù)得到高效率和高質(zhì)量的處理，提高經(jīng)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、有效控制風(fēng)險(xiǎn)；第四是整合信息技術(shù)，將銀行內(nèi)部各管理系統(tǒng)全部整合到一個(gè)系統(tǒng)管理平臺(tái)之中，將信息技術(shù)架構(gòu)與銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式以及客戶服務(wù)需求高度融合，這樣就可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)系統(tǒng)的互相聯(lián)通。

三、打造直銷銀行

所謂的直銷銀行其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融科技環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。直銷銀行的經(jīng)營(yíng)模式主要是虛擬經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)闆](méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。

直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)。2013年7月，民生銀行成立了直銷銀行部，2014年2月28日，國(guó)內(nèi)首家直銷銀行民生銀行直銷銀行正式上線。不論是產(chǎn)品來(lái)源的拓寬還是商業(yè)模式的擴(kuò)容，直銷銀行業(yè)務(wù)增軌已是正在發(fā)生的事實(shí)。直銷銀行有利于解決現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的兩個(gè)問(wèn)題：一是免除了面簽要求，可以直接在線上開(kāi)立電子賬戶，簡(jiǎn)化了過(guò)程，提高了效率，更加的方便快捷，對(duì)開(kāi)展新用戶群體非常有用；第二是直銷銀行不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶，具有客群清晰、產(chǎn)品簡(jiǎn)單、渠道便捷等特點(diǎn)，大大的節(jié)約了人力和財(cái)力，而且還能獲得高收益，跨越了時(shí)間和空間的局限。比如江蘇銀行直銷銀行就做的相當(dāng)出色，在存款方面，推出特色“惠多存”服務(wù)，不需時(shí)刻管理便能享受存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，享受高收益和高流動(dòng)性；另一方面，用戶可以在一個(gè)虛擬賬戶下綁定多張銀行卡，輕松實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，還不需要手續(xù)費(fèi)；在理財(cái)方面，江蘇銀行直銷銀行就推出了“開(kāi)鑫盈”的優(yōu)質(zhì)貨幣基金產(chǎn)品，為直銷銀行客戶提供收益可觀、安全可靠的回報(bào)。

四、改變經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)與電商平臺(tái)的合作

幾年前，阿里巴巴的馬云站在電商的角度向銀行業(yè)發(fā)出充滿挑戰(zhàn)意味的警告：如果銀行不改變，我們就改變銀行！因此，如果銀行在風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮面前無(wú)動(dòng)于衷，固步自封，抱殘守缺，不做任何改變，那么最終將消失在這個(gè)浪潮中。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，面對(duì)著電商企業(yè)的挑釁，商業(yè)銀行最好的選擇便是包容性發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相結(jié)合，為金融行業(yè)注入新的活力和競(jìng)爭(zhēng)力，最后實(shí)現(xiàn)互利共贏。

商業(yè)銀行的從業(yè)人員應(yīng)該以一個(gè)更加開(kāi)放、包容的心態(tài)向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，從而實(shí)現(xiàn)自身更好的跨越和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的一個(gè)重要原因就是非常重視用戶需求和客戶體驗(yàn)，尤其是那些曾經(jīng)被商業(yè)銀行放棄的中小企業(yè)更是被互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性和平等性所吸引，所以商業(yè)銀行應(yīng)該向著這個(gè)方向改進(jìn)。商業(yè)銀行應(yīng)該拋棄“大而不倒”的理念，應(yīng)該學(xué)會(huì)重視客戶的需求，向著“消費(fèi)服務(wù)型”開(kāi)始轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)模式方面是比較有優(yōu)勢(shì)的，擁有豐富的資源和政策優(yōu)勢(shì)，憑借著多年來(lái)良好的聲譽(yù)和雄厚的實(shí)力贏得社會(huì)的廣泛信任，所以現(xiàn)在更應(yīng)該注重與電商企業(yè)的合作，逐步完善自己，提高自己的金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該從客戶需求出發(fā)研究新產(chǎn)品，做到服務(wù)個(gè)性化，開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下互利共贏的局面。

五、發(fā)掘復(fù)合型人才，提升科研水平，搭建自有平臺(tái)

除了與電商平臺(tái)合作外，有條件的商業(yè)銀行可致力于打造屬于銀行的各類平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)來(lái)獲得客戶、信息和業(yè)務(wù)，將平臺(tái)數(shù)據(jù)掌握在自己手中，牢牢把握產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)權(quán)。

一方面是積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，共享商戶資源與客戶信息，通過(guò)借助其掌握的豐富的信息資源和它積累的信用交易數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合中小企業(yè)打造在線融資平臺(tái)，發(fā)掘新客戶群，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收益。

另一方面商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的營(yíng)銷思維，改變傳統(tǒng)一對(duì)一的營(yíng)銷模式，讓客戶自己通過(guò)線上操作選擇到自己需要的相關(guān)金融產(chǎn)品。比如貸款、債券、股票投資等交易以及資金支付不用再通過(guò)金融中介，直接在線上交易完成，這樣不僅可以節(jié)約交易成本，擴(kuò)大交易的范圍，還增加了交易的便利性，讓客戶體驗(yàn)到銀行的高品質(zhì)高效率服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是基于“互聯(lián)網(wǎng)思想”的金融，它在我國(guó)的興起與發(fā)展同我國(guó)當(dāng)前金融體系的狀態(tài)有著密切關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展帶來(lái)的沖擊和變革，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探索，加快了經(jīng)營(yíng)模式的變革。通過(guò)以上論述可以看出，網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已經(jīng)從各個(gè)方面改變了人們的生活，更是對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大的影響。雖然在短時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還不能撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行如果沒(méi)有采取應(yīng)對(duì)措施，那么必將被其取代。因此，商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展帶來(lái)的沖擊和變革，加大互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探索，加快經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，面對(duì)挑戰(zhàn)，更要抓住機(jī)遇，重構(gòu)金融思維，與電商合作尋求共贏，努力打造直銷銀行，抓住移動(dòng)金融的藍(lán)海，搶占未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的制高點(diǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：楊海英（1968-），女，白族，云南大理劍川人，畢業(yè)于天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。