楊正奇

摘要：“校園貸”作為一種隨著互聯(lián)網(wǎng)興起的新型借貸工具，在為高校大學生日常消費帶來一系列便利的同時，也蘊含著極大風險。特別是非法“校園貸”運營者借助黑惡勢力，采用違法的追欠手段，不僅侵犯了大學生和其家人的人身財產(chǎn)安全，更是造成嚴重的精神傷害，對建設和諧校園產(chǎn)生了不可預估的重大危害。文章通過整理“校園貸”發(fā)展脈絡，分析探討非法“校園貸”所產(chǎn)生的危害并提出相對應的解決方案。

關鍵詞：“校園貸”；高校；影響

一、“校園貸”的發(fā)展脈絡

“校園貸”最先出現(xiàn)于21世紀初，當時各大高校紛紛擴招，使得大學生群體不斷壯大，而大學生群體基數(shù)龐大，消費意愿強烈但可支配資金較少，因此很多商業(yè)銀行先后推出針對大學生群體的校園信用卡業(yè)務。一時間，校園信用卡迅速風靡全國。然而，校園信用卡的出現(xiàn)，提前透支了大學生的消費能力，而且大學生本身并無穩(wěn)定收入來源，沒有獨立經(jīng)濟地位，使校園信用卡的發(fā)展很快就暴露出許多問題，出現(xiàn)注銷率高、休眠率高、壞賬率高的“三高”亂象。因此，中國銀監(jiān)會在2009年7月明令禁止商業(yè)銀行為未成年學生辦理信用卡業(yè)務。并對成年但尚未擁有收入的學生辦理校園信用卡的條件進行了嚴格限制。這一政策使得“校園貸”迅速萎靡，各大銀行紛紛退出這一領域。第一次“校園貸”發(fā)展高潮結(jié)束。

第二次“校園貸”發(fā)展浪潮起于最近兩年，得力于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、新時期大學生更強烈的信用消費意愿以及傳統(tǒng)銀行該領域的退出。很多金融機構(gòu)把握時機，利用因特網(wǎng)構(gòu)建網(wǎng)上金融平臺，它的申請很方便、手續(xù)很容易、放貸速度特別快的特性，為大學生消費提供了很大的方便性。在目前看“校園貸款”能夠分成下列四類：一是銀行發(fā)布的貸款的平臺，比如工商銀行E校園APP；二是電商平臺提供的信息服務，主要是關于平臺的消費貸款，比如阿里的花唄，京東推出的京東白條金條等；三是分時間的購物平臺，主要提供分期購物和私人小額的貸款服務，比如分期樂、趣分區(qū)等；四是P2P貸款平臺，主要的業(yè)務是提供個人小額貸款，如愛學貸、指尖大學等。上述的平臺大部分是通過獲得服務費用和分期利息獲得利潤，并且收費的標準也是各不相同。

二、非法“校園貸”的不利影響

正規(guī)“校園貸”公司符合法律要求的業(yè)務蓬勃展開，與此同時，市場上也逐漸浮現(xiàn)出許多魚目混珠的非法借貸平臺，比如一些尚未登記而且沒有相應的借貸資質(zhì)的網(wǎng)絡小型貸款公司、P2P金融公司等。它們這些公司以“零利息”、“低門檻”、“快速放款”等諸多花哨的宣傳詞語吸引了許多急需用錢的在校大學生紛紛前來，學生們可以僅憑一張身份證或僅需一張學生證，就可以便捷地通過平臺申請數(shù)額較大的貸款額。然而涉世未深，由于缺失相關的生活經(jīng)驗，很多大學生都忽視了貸款前簽訂的還款合同中的內(nèi)容和小細節(jié)并且沒有很好的衡量自身的還貸能力和承受范圍，風險由此而來。

非法“校園貸”容易導致大學生養(yǎng)成錯誤的金錢觀。同時大學生這一群體在市場上呈現(xiàn)出消費意愿很強但是消費能力較弱的特點。作為信貸對象，大學生又沒有獨立的經(jīng)濟地位和及時還債的能力，自控能力和契約意識較差。大學生進入校園后，相對高中而言高度自由的個人空間讓一部分人迷失自我，花起錢來也是大手大腳。然而很多家庭給學生的生活費僅能滿足學生正常的花銷，因而每到月末，許多大學生就開始捉襟見肘，生活質(zhì)量直線下降。非法“校園貸”以其認證容易、放款快速等優(yōu)點以幾塊的速度博得這一批大學生的好感。但這種輕松而來的金錢很容易讓相關大學生形成“錢來得容易”的錯誤思想，進而進一步刺激大學生形成超前消費、過度消費等非理性的消費思維和消費習慣。長此以往，必然引誘一部分大學生樹立非理性甚至錯誤的金錢觀念和消費觀念。

非法“校園貸”嚴重危害大學生的身心健康。很多非法“校園貸”實際上具有高利貸性質(zhì)。據(jù)悉，部分非法“校園貸”的年化利率甚至可以達到驚人的70%。但大學生本身不具備償還高額利息能力，因此這些非法“校園貸”就像綁在大學生身上的一顆定時炸彈。貸款到期后，這些平臺以貸款合同法律效力為由，威脅學生甚至其父母進行暴力討債，如對貸款者進行名譽綁架；在校園曝光貸款者個人信息，或向就讀學校郵寄律師函等； 再如發(fā)展高年級學生甚至社會人員來督采用暴力，監(jiān)禁等違法手段進行催債：河南大學生通過非法“校園貸”貸款50萬后無力償終而選擇跳樓自殺，某女大學生因被曝光裸照威脅催債而跳樓自殺等等都是大學生深受其害的事例。大學生涉世未深，面對種種非法討債行為，難免會出現(xiàn)心理失控崩潰的情況，.非法“校園貸”橫行嚴重影響了大學生的心理健康

非法“校園貸”很容易引起信息泄露的風險。在辦理“校園貸”過程中，辦理人需要提供較多的個人信息，除了姓名、性別外，還會涉及聯(lián)系電話、家庭住址、身份證號和在?；拘畔ⅲ械纳踔吝€需要填寫家庭成員和擔保人的基本信息。另外，由于涉及貸款事宜，必然會有銀行卡號、支付寶賬號等涉及錢財?shù)男畔?。因為非法“校園貸”本身就不合法，所以當借款者拖欠還清貸款時，也許會面臨上述重要信息被泄露或者身份信息被冒用的危險，甚至貸款人的信息會被相關機構(gòu)出售以謀取利益。

非法“校園貸”影響大學生正常的學習生活。根據(jù)調(diào)查，利滾利的計息方式是很多非法“校園貸”所采取的，所謂“利滾利”，就是借款人逾期不能償還的借貸會在短時間內(nèi)快速增長。所以，很多辦理非法“校園貸”的大學生為了按時償還貸款，通常會選擇從事大量的兼職工作來賺錢還貸款。這不僅占用了大量的學習時間，而且使自己身心疲憊。同時，因為經(jīng)常會被催還貸款，很多參與貸款的大學生大部分時間都著想如何省吃儉用去償還借款，自然而然難以將寶貴的時間和精力投入到學習之中，因此學習成績迅速下滑，甚至出現(xiàn)掛科的現(xiàn)象，嚴重荒廢學業(yè)。

三、對于非法“校園貸”的解決方案

在大學生自我控制能力下降、非法校園貸的不實宣傳、政府有關機構(gòu)監(jiān)管不到位、高校對大學生監(jiān)管缺失的四大原因作用下，非法“校園貸”事件不斷升溫。因此提出以下建議。

面對非法“校園貸”大學生要提高自控能力，非法“校園貸”之所以能夠盛行，歸根結(jié)底是因為大學生消費自控能力差。現(xiàn)在部分大學生為了滿足自己在物質(zhì)生活上的享受，導致生活開支超出家庭提供的生活費，因而被迫選擇以非法校園貸來緩解經(jīng)濟壓力。唯有明白自己家庭的消費能力與經(jīng)濟來源拒絕攀比之風、奢侈之風提高自我控制、財務規(guī)劃能力才能在根本上消滅非法“校園貸”的生存空間。同時大學生應該更加關注金融方面的新聞以及有關非法“校園貸”的新聞報道，提升自身金融風險防范意識。以知識自我武裝，切莫讓犯罪分子有可趁之機。

健全相關法律法規(guī)，增大對非法“校園貸”的打擊力度。政府相關機構(gòu)對于金融借貸有關領域監(jiān)督、管理不夠及時，這為非法“校園貸”的發(fā)展提供了空間和便利條件。非法“校園貸”的資金來源大多數(shù)是一些民間資本，比如地下錢莊等，這給監(jiān)管和打擊這種不法行為帶來了很多新的難題。首先，我國民間借貸發(fā)展十分迅速，但政府的監(jiān)管力度并沒有相應提高。各地監(jiān)管部門對民間融資的監(jiān)管機制的建立尚不成熟，并且在監(jiān)督管理的過程中又存在權(quán)責分配不明確、互相推脫責任的現(xiàn)象。其次，在打擊力度上，政府相關部門仍然將監(jiān)管的重點放在對金融主體的監(jiān)督和執(zhí)法上，缺乏對非法“校園貸”打擊的統(tǒng)一制度和辦法。這在很大程度上給一些非法的線上借貸平臺提供了土壤，讓一些非法“校園貸”敢于開展校園借貸活動。

高校應提高管理水平，拒非法“校園貸”于校門之外。高校不僅應是傳道授業(yè)的地方，同時也應當承擔管理學生的責任，有義務對大學生的日常學習生活進行管理并正確引導。但是現(xiàn)在高校管理的重心通常放在對教質(zhì)量的管控、大學生人身安全的保護上面，卻對新型突發(fā)事件例如非法“校園貸”進校園等缺乏預案和對策。首先，高校應當加強宣傳和指導，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生合理消費、理性消費、適度消費。其次，在日常管理上，要及時地清除粘貼在校園內(nèi)的非法“校園貸”廣告、及時驅(qū)離和勸誡從事非法“校園貸”推廣活動的校外人員。再次，應當大力、切實地落實《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，建立校園非法網(wǎng)絡借貸實時預警機制和日常監(jiān)測機制。最后，學校應當加強與學生家長的聯(lián)系和溝通，家校聯(lián)手，共同為學生打造抗擊非法“校園貸”的保護網(wǎng)。

（作者單位：保定市第一中學）endprint