潘麗霞
摘要:基于普惠金融,農(nóng)村小額信貸是實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)精準扶貧的重要經(jīng)濟手段,也是改善農(nóng)村金融體系的重要推手。農(nóng)村小額信貸作為信貸扶貧的方法,是扶貧方式的不斷創(chuàng)新,也為農(nóng)村廣大低收入農(nóng)戶的生產(chǎn)生活提供了重要保障。所以,在普惠金融視角下研究小額信貸,為探究發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和增加農(nóng)民收入的重要方法提供了重要的研究基礎,同時也對研究當前農(nóng)村金融市場需求做出了良好的補充?;诖?,本文首先闡述中普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵,然后立足于當前我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀,進一步剖析農(nóng)村小額信貸亟待解決的問題。最后,重點詳述改善問題的實施路徑和創(chuàng)新之處。本文的寫作意義在于幫助我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀提出合理化建議,為振興鄉(xiāng)村事業(yè)和精準扶貧的可持續(xù)發(fā)展建言獻策。
關鍵詞:普惠金融;精準扶貧;農(nóng)村小額信貸;信用評價體系;信用擔保
一、我國普惠金融和農(nóng)村小額信貸的內(nèi)涵
在2005年,聯(lián)合國和世界銀行首先提出了普惠金融這一概念和體系,其主要功能是為社會所有群體和階層提供有效地全方位地金融幫助。2013年,黨的十八屆三中全會上提出決定,正式提出我國要建立一個普惠金融體系;小額信貸作為廣大農(nóng)村地區(qū)重要的普惠金融實現(xiàn)手段,其發(fā)展的重要尤其可見。小額信貸一方面惠及廣大貧困農(nóng)戶,對農(nóng)業(yè)的發(fā)展和扶貧具有積極的意義;另一方面,對我國經(jīng)濟的發(fā)展和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也起到推動作用。
小額貸款專門是針對農(nóng)村低收入群體提供小額度的持續(xù)性信貸服務活動。以貧困的其收入者作為特定的目標客戶,為這些客戶提供金融產(chǎn)品和服務是小額信貸業(yè)務區(qū)別于其他金融機構(gòu)向普通客戶,以扶貧為終極目標的帶有公益色彩的金融服務。這類金融服務所要達到的最終目標是為特定的目標客戶提供資金支持,使他們以后獲得自身財務獨立和持續(xù)性的結(jié)果,也是與一般政府或其他公益性機構(gòu)的一般捐贈有所區(qū)別的地方。但是需要注意的是,普惠金融下的小額信貸,在幫助農(nóng)戶的過程中也要謀求自身發(fā)發(fā)展,否則,小額信貸業(yè)務無法長期穩(wěn)定的發(fā)展下去。也就是說,小額貸款有兩部分內(nèi)涵:一方面要為貧困農(nóng)戶解決資金短缺的信貸服務,另一方面要通過金融創(chuàng)新和貸款用戶的信用等級評定來保證小額信貸自身的發(fā)展;兩者缺一不可。
二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀
從2000年至今,我國的農(nóng)村小額信貸進入大力發(fā)展階段。中國人民銀行出臺了一系列文件《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》和《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額貸款管理暫行條例》來為農(nóng)村小額信貸業(yè)務的順利進行保駕護航。以山西省為例,農(nóng)村地區(qū)的小額信貸有三種方式。第一種也是最常見的各類銀行和金融機構(gòu)農(nóng)村的小額貸款,譬如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)。第二種是小額信貸公司,發(fā)展速度較快但規(guī)模不大。具有放款迅速,手續(xù)簡單的特點。以2015年全年為例,山西省境內(nèi)擁有小額貸款公司836個,貸款量打到2200億元人名幣。最后一種是其他農(nóng)村小額貸款機構(gòu),所占比重較少,譬如農(nóng)村典當行或擔保公司等,也可以在一定程度上緩解農(nóng)村地區(qū)的資金緊張狀況。
(二)小額信貸的需求主體分析
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響大,所以其收益和風險情況容易受到自然災害的影響,農(nóng)戶和農(nóng)村的小微企業(yè)抵御風險的能力較差,當貸款還款到期時,由于收入受損,極易產(chǎn)生道德風險和金融風險。所以農(nóng)戶小額信貸可能面臨諸多問題,譬如,風險巨大,但農(nóng)民是低收入者,所以利息較低,也就是說用款的成本較大??墒敲媾R的現(xiàn)實問題是廣大農(nóng)村地區(qū)需求較強,期望還款的期限能有所延長或采取短期分批還款的方式。同時值得注意的是,貧困的農(nóng)戶其主要的信貸需求是改善生活為主,子女的教育和醫(yī)療支出是主要用款方式,剩下的資金進行小規(guī)模種養(yǎng)的生產(chǎn),還款能力有限。滿足其信貸需求的途徑是政府扶持資金、民間借貸、財政資金和農(nóng)村小額貸款。農(nóng)村小微企業(yè)的主要信貸需求是開拓市場、擴大生產(chǎn)規(guī)模。其滿足信貸需求的途徑是政府支持擔保的商業(yè)信貸、風險投資、民間借貸、政策金融和自有資金。
三、農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中遇到的問題
(一)小額信貸載體不足,運行機制不完善
當前,我國農(nóng)村地區(qū)小額信貸的發(fā)放主體以農(nóng)村信用社和各個正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村的分支。由于小額信貸相對于銀行普通業(yè)務,貸款的風險大、成本高、低收益率,致使一些金融機構(gòu)撤離了農(nóng)村市場,使小額貸款業(yè)務在農(nóng)村貧困地區(qū)陷入了尷尬境地。一些以服務三農(nóng)為目的的新型農(nóng)村農(nóng)業(yè)機構(gòu)的發(fā)展,在一定程度上緩解了農(nóng)村地區(qū)貸款難的壓力。所以,在廣大農(nóng)村貧困地區(qū),如何構(gòu)建合適的、有層次的多元化信貸主體是一個亟待解決的問題。目前許多地方的小額信貸缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新、運行模式單一,貸款額度無法滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活要求。尤其是農(nóng)村的小微企業(yè),生產(chǎn)日益產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?;?,農(nóng)村大戶也對信貸資金的需求日益增加。而目前的現(xiàn)實問題是信貸機購對農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款額度有限,不能滿足他們?nèi)找嬖鲩L的生產(chǎn)需求。另外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般較長,甚至長達三年以上才會產(chǎn)生規(guī)模化效益,而當前大多數(shù)貸款的還款期限為一年左右,貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符,造成農(nóng)戶屆時無法按期還款,增加了農(nóng)村地區(qū)的違約風險。
(二)農(nóng)村小額貸款風險防范能力有待提高
當前,在農(nóng)村貧困缺乏完善社會信用體系和農(nóng)村征信體系的背景下,在廣大農(nóng)村地區(qū),小額信貸的抵押物大多不足,種類單一,不是房屋就是生產(chǎn)資料,單純依靠借款人的信用程度來發(fā)放貸款,而沒有量化考核的評價標準,有失貸款發(fā)放的公平性和科學性。此外還表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴程度比較大,受市場供需的制約,需要防范的除了自然風險之外,還有市場風險。
四、改善小額信貸現(xiàn)狀的幾點建議
(一)加大對金融組織機構(gòu)方面的創(chuàng)新,進一步開發(fā)小額信貸產(chǎn)品
要積極在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展多種多樣的小額信貸機構(gòu),促進金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新,增加多樣化的資金供給,借此滿足農(nóng)村金融多層次的資金需求。加快和完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營步伐,引進高素質(zhì)的專業(yè)人才并積極拓展金融服務領域,對農(nóng)戶的小額信貸加強科學的量化管理。要進一步推進優(yōu)化銀行營業(yè)網(wǎng)點的配置,促進網(wǎng)絡服務。此外,小額信貸機構(gòu)要積極開拓創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品,以滿足貧苦農(nóng)戶及小微企業(yè)對資金的需求。適時增加貸款期限,或是鼓勵農(nóng)戶分期還貸。
(二)完善農(nóng)村小額信貸擔保體系
完善農(nóng)村小額信貸擔保體系的建設,尤其是針對缺乏足夠抵押品的農(nóng)戶,地方政府可以在扶持和加快農(nóng)村擔保機構(gòu)的發(fā)展給予政策上的幫助和引導,優(yōu)化農(nóng)村小額信貸的擔保制度。目前,可以探索使用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體林權(quán)來進行抵押貸款、大型農(nóng)機具進行抵押貸款的方法進行融資的創(chuàng)新。除此之外,建立有效的農(nóng)村小額信貸的風險補償機制也十分必要。努力促使農(nóng)村小額貸款與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)信用擔保機構(gòu)進行強強合作,共同聯(lián)保機制,適當?shù)厥褂棉r(nóng)業(yè)保險來降低從事農(nóng)業(yè)種植農(nóng)戶及小微企業(yè)遭受自然災害的損失的風險。這三方機構(gòu)之間商討合理地分擔風險,強化與地方政府、銀行以及擔保機構(gòu)的三方合作,以實現(xiàn)共贏。
(三)提高信貸人員素質(zhì),規(guī)范農(nóng)戶信貸指標體系,農(nóng)戶信用信息檔案的建立
當前,提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)十分必要,應在他們操作的過程中,增強風險防范的意識。信貸員在農(nóng)村中小企業(yè)貸款實行的過程中,十分重要。他們?nèi)粘:娃r(nóng)戶打交道,很多財務信息依靠信貸員的走訪來采集原始數(shù)據(jù),依照可利用的互聯(lián)網(wǎng)、云計算等網(wǎng)絡信息技術,將數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng),便于日后貸款或扶貧工作的查找需要,也便于客觀評價農(nóng)戶的綜合信貸指標和農(nóng)戶信用信息檔案的建立。評級工作是一個長期而又復雜的工作,需要信貸人員具備深厚的理論基礎、了解現(xiàn)行的信貸政策和各種金融產(chǎn)品的適用情況。可以從小額貸款機構(gòu)內(nèi)部招聘或外部招聘的方法來進行人才梯度的建設。
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