汪淑娟　白羽

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興業(yè)務模式。伴隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展也使我們的生活方式發(fā)生著巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是第三方支付平臺的建立發(fā)展，產(chǎn)生了巨大的社會效應，越來越多的個人和企業(yè)開始接受享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵、發(fā)展與現(xiàn)狀以及存在的問題進行了梳理。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 存在問題

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領域。關于什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的一段時間里，業(yè)界、學術(shù)界尚未有明確的統(tǒng)一的定義。幾類公認的互聯(lián)網(wǎng)金融模式：眾籌融資（crowdfunding）、 P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、 以阿里“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等新興的金融服務和產(chǎn)品已在國內(nèi)外得到了快速發(fā)展。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，從2005年以前的互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)單純地為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持，輔助銀行網(wǎng)上辦理其相關金融業(yè)務，發(fā)展到網(wǎng)絡借貸開始步入大眾的視線。網(wǎng)上第三方支付機構(gòu)的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡與金融的結(jié)合不再單純存在于技術(shù)領域。2011年人行發(fā)放第三方支付牌照，進一步規(guī)范了其發(fā)展軌道。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，開創(chuàng)了我國的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。之后，P2P等大量網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)，眾籌融資平臺迅猛發(fā)展， 尤其是第一家專業(yè)的網(wǎng)絡保險公司運營獲準之后， 更多的金融部門也開始借助互聯(lián)網(wǎng)改革其業(yè)務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融又邁入新的發(fā)展進程。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式大致分為傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務，全新的投融資模式和互聯(lián)網(wǎng)信息服務模式。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化模式

以前，辦理金融業(yè)務要到銀行等金融部門的營業(yè)場所，需要在營業(yè)時間內(nèi)排隊辦理，耗費大量時間，而傳統(tǒng)業(yè)務在線化模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將現(xiàn)有業(yè)務移植到網(wǎng)上辦理，創(chuàng)建網(wǎng)上銀行，實行證券和保險等金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售等。業(yè)務辦理效率大幅提高。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務的模式

基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務，實質(zhì)上是利用網(wǎng)絡來銷售金融產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)來整合客戶信息，借助大數(shù)據(jù)分析的便利創(chuàng)新業(yè)務。第三方支付是這一模式的典型代表。第三方支付，不再僅僅通過原有的實體金融機構(gòu)進行支付，借助非金融機構(gòu)為收款人和付款人搭建一個平臺，提供資金轉(zhuǎn)移服務，例如網(wǎng)上支付，支付環(huán)節(jié)中增加了一個中介，交易時，買方選購商品，將款項不直接打給賣方而是付給中介，中介通知賣家發(fā)貨；買方收到商品后，通知付款，中介再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶，能很好地規(guī)避買家收貨不付款和賣家收款不發(fā)貨的風險，實現(xiàn)異步交換和同步交換的對接。

（三）全新的投融資模式

這種模式借助網(wǎng)絡，通過搭建網(wǎng)絡平臺，匹配資金的供應方和需求方，從而實現(xiàn)資金融通。目前，最具有代表性的全新的投融資模式主要有阿里小貸、P2P 網(wǎng)貸和眾籌融資。阿里公司利用其網(wǎng)絡交易平臺中客戶以前的交易信息，對客戶的信用進行評級，判斷客戶的誠信程度，從而適度放貸，具有金額小、放貸便捷的優(yōu)勢。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信息服務模式

在互聯(lián)網(wǎng)信息服務模式中，以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中介，提供信息服務，促使互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品交易的順利完成。這種模式將線下的金融中介服務放到了網(wǎng)絡平臺上，通過提供搜索和比價功能，提供相關業(yè)務咨詢和辦理服務。有效利用互聯(lián)網(wǎng)打破時空限制，更高效便捷地為客戶提供查詢、支付、借貸、理財?shù)确铡?/p>

三、我國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）網(wǎng)絡技術(shù)風險

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放式的平臺，當前互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)傳輸主要依靠TCP/IP協(xié)議進行，傳輸高效便捷，但也使互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸存在安全隱患，網(wǎng)絡入侵者易獲得客戶信息，復制網(wǎng)絡數(shù)據(jù)。而且，由于由互聯(lián)網(wǎng)的開放性與連通性，使得一些不法分子可通過計算機病毒的方式，通過互聯(lián)網(wǎng)快速傳播，威脅個人和企業(yè)的資金安全。

（二）信用風險

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在信用信息交換障礙，信用信息無法有效共享。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本較低，很容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題，特別是P2P網(wǎng)貸平臺，準入門檻低和缺乏監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身產(chǎn)生較大的信用風險。

（三）監(jiān)管問題

我國目前的金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管，即“一行三會”，但我國的互聯(lián)網(wǎng)金融從1998年到2013年的迅速發(fā)展過程中，與此相對應的法律法規(guī)卻尚未明確出臺，致使相關的監(jiān)管部門無法可依，監(jiān)管力度不足。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的準入機制不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務糾紛權(quán)責不明晰，缺乏行業(yè)自律。

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[4] 楊浴晗. 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題分析及建議[J].商情，2017（34） .

作者簡介：汪淑娟（1993—），女，漢族，山東省濟寧市人，在校學生，研究生在讀，云南大學經(jīng)濟學院，金融學。

白羽（1995—），女，滿族，河北省唐山市人，在校學生，研究生在讀，云南大學經(jīng)濟學院，會計。endprint