劉鵬霖　李世鵬

摘要：在“校園貸”市場的新時期，在其種類和特點已經(jīng)產(chǎn)生了新變化的重要節(jié)點，輔導(dǎo)員在防范和應(yīng)對“校園貸”問題上也要有新手段。充分結(jié)合輔導(dǎo)員“教育、引導(dǎo)、管理、服務(wù)”四大主要職能，引導(dǎo)大學生樹立正確的消費觀念，對大學生進行財商教育，積極創(chuàng)新嚴控“校園貸”的管理制度，精準做好經(jīng)濟困難大學生的資助服務(wù)，打好新時期防范“校園貸”的攻堅仗。

關(guān)鍵詞：新時期；校園貸；特點；風險防范

doi：10.16083/j.cnki.1671-1580.2018.12.013

中圖分類號：G641；F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1671—1580（2018）12—0049—04

一、引言

2009年，中國銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2009]60號），要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應(yīng)還款責任，否則不得發(fā)卡。因此，學生金融信貸的市場出現(xiàn)了空白。2013年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，學生消費欲望的增強，各貸款機構(gòu)或平臺將目光鎖定在學生身上，形成了最初的校園貸，并引發(fā)了一系列校園金融問題，造成了不良的社會影響。于是，2016年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場，初見成效。而后，2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)不得進入校園為大學生提供信貸服務(wù)。在經(jīng)歷兩次大范圍整改后，部分“校園貸”產(chǎn)品和機構(gòu)逐漸退出該市場，中國建設(shè)銀行等國有銀行開始嘗試進入“校園貸”市場，“校園貸”正式進入了新時期。

二、新時期“校園貸”的定義、分類與特點

（一）定義和分類

“校園貸”是指公司或個人，通過線上或線下的方式，面向在校大學生開展的各類貸款業(yè)務(wù)，目前分為五種模式。一是大學生可以申請注冊的分期購物平臺，如：京東（京東白條）、淘寶（螞蟻花唄）、分期樂等。二是貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如：賽客學生借貸行、玖富萬卡等，這類平臺隨著國家的管控，數(shù)量已經(jīng)大幅縮減，轉(zhuǎn)向白領(lǐng)人群，如任我花。三是部分國有銀行新推出的“校園貸”服務(wù)，如工行“大學生融e借”等。四是民間或非法借貸，如：個人借貸、“裸條”等。五是具有欺詐性質(zhì)的誘導(dǎo)貸款，如培訓(xùn)貸、刷單貸等。其中，前兩種模式屬于傳統(tǒng)“校園貸”類，第三種屬于新型國有銀行“校園貸”類，而后兩種屬于非法“校園貸”類。

（二）傳統(tǒng)“校園貸”特點

1.門檻略有升高，但仍較低，放款速度快

由于國家對“校園貸”的管控，很多機構(gòu)已停止對大學生提供貸款服務(wù)，如名校貸等。部分機構(gòu)和平臺降低了學生信貸的額度，如螞蟻花唄等。放款速度仍然較快，尤其是分期購物平臺模式的機構(gòu)，只要額度下發(fā)，隨時可進行消費，深受大學生喜愛。

2.部分機構(gòu)的利率設(shè)置雖然合法但手續(xù)費高昂

以賽客學生借貸行為例，借款的利息最高可設(shè)定為同期銀行借款年利率的四倍，即不會被認定為違法的“高利貸”。但是，平臺還會向借款人收取500元借款手續(xù)費，每月收取借款人借款本金的0.7%作為借款管理費，還將根據(jù)借款人的信用等級收取0～5%的借款服務(wù)費。以該網(wǎng)站提供的一位信用等級最低的某學生，為考駕照而進行的12期年利率18%的5000元借款案例計算，每個月需付本息491.67外，還需支付每個月0.7%的管理費（約35元），且還需一次性支付500元手續(xù)費和250元的服務(wù)費。一年共計還款約7070元，轉(zhuǎn)換為實際年利率約為41.4%。

3.越來越多的機構(gòu)建立或加入全國個人信用評級體系

2017年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”正式開通，包括京東金融等機構(gòu)，覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)，各機構(gòu)可以從更多元的角度對借款人的信用狀況交叉比對。從根源上限制了一位借款人從多處互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)借貸的行為，抑制了風險。京東金融同時保留將用戶的違約信息提供給相關(guān)政府管理部門、行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)或其他合法設(shè)立的征信管理機構(gòu)的權(quán)利。而賽客學生借貸行會將逾期用戶的有關(guān)資料正式備案在“不良信用記錄”，列入全國個人信用評級體系的黑名單，其數(shù)據(jù)將為銀行、電信、擔保公司、人才中心等有關(guān)機構(gòu)提供個人不良信用信息，并保存7年，同時保留對該用戶采取法律措施的權(quán)利。

4.逾期成本很高

用戶逾期的后果會被記入“不良信用記錄”或上報征信，將嚴重影響未來的住房貸款、購車貸款，甚至影響飛機出行等生活方式。不僅如此，在違約金方面，各平臺的違約金也相對較高。京東白條的逾期利息為0.07%/日，不計復(fù)利，年化利率為25.2%；螞蟻花唄逾期利息為0.05%/日，不計復(fù)利，年化利率為18%。從數(shù)據(jù)上來看，這一水平的年利率對于學生來講，是一筆不小的負擔。而更有甚者，以賽客學生借貸行為例，均為單利，1～10天逾期管理費率為0.1%，10天以上為0.5%，另外還要支付罰息，1～10天費率為0.05%，10天以上為0.1%，換算為年化利率為211.5%。對于任何人而言，這都是一個高昂的逾期成本。

（三）新型國有銀行“校園貸”特點

1.門檻高、額度低，無抵押擔保

目前，國有銀行所推出的“校園貸”尚處于試用期，開放的地區(qū)和高校較少。如：中國銀行推出的“中銀E貸·校園貸”僅對華中師范大學開放，最高額度為8000元；招商銀行推出的“大學生閃電貸”的最高額度同樣為8000元，只在上海部分高校試點；工商銀行推出的“大學生融e借”只開放了15所學校，貸款額度根據(jù)學歷不同最高可貸2萬元；建行廣東省分行推出的“金蜜蜂校園快貸”授信額度最高5萬，向全國開放；青島銀行推出的“學e貸”向6家青島高校開放，貸款額度最高為2萬。各國有銀行推出的“校園貸”產(chǎn)品均無需抵押擔保。

2.利率相對低，無其他手續(xù)費，借款費用透明

與傳統(tǒng)“校園貸”產(chǎn)品相比，國有銀行的“校園貸”產(chǎn)品利率相對較低，費用透明。中國銀行推出的“中銀E貸·校園貸”，貸款利率體現(xiàn)普惠意義，不含任何手續(xù)費；招商銀行推出的“大學生閃電貸”日息最低萬分之1.7；工商銀行推出的“大學生融e借”目前申請可享受原利率8.7折優(yōu)惠，即年息5.655%，換算成日息約為萬分之1.57；建行廣東省分行推出的“金蜜蜂校園快貸”日息萬分之1.5；青島銀行推出的“學e貸”年息5.22%，相當于日息萬分之1.45。

3.還款時限相對寬松，有一定的緩沖期

相比傳統(tǒng)“校園貸”動輒高昂的逾期費用，國有銀行“校園貸”產(chǎn)品在還款期限上有一定的緩沖。中國銀行的“中銀E貸·校園貸”，貸款期限未來將延長至3～6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段；青島銀行推出的“學e貸”的貸款期限在大學4年的基礎(chǔ)上再延長2年，借款人可在畢業(yè)工作2年后還款；工商銀行同時推出的校園版信用卡具有3天還款寬限期的容時服務(wù)，最低還款寬限差額10元的容差服務(wù)等權(quán)益。

4.逾期資金成本相對較低，但征信成本不可估量

國有銀行在面對用戶還款逾期時，在資金方面與傳統(tǒng)“校園貸”相比較低。盡管如此，逾期信息會被記錄到人民銀行征信中心，對未來的貸款行為產(chǎn)生一定的影響。

（四）非法“校園貸”特點

1.危害性強

自2017年6月《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》下發(fā)后，所有未經(jīng)許可進入校園的信貸產(chǎn)品均為非法“校園貸”產(chǎn)品。它脫離了法律和相關(guān)部門的監(jiān)管，因此危害性更強，也是暴力催收的重災(zāi)區(qū)。從2016年至2017年上半年大量的“校園貸”傷害大學生的事例中，可以發(fā)現(xiàn)由于不法貸款機構(gòu)的恐嚇和威脅，學生面對這類來自社會的壓力時，往往更難認清形勢去尋求法律上的幫助，反而容易陷入以貸還貸的死循環(huán)，或誤入歧途從事違法犯罪活動，甚至內(nèi)心崩潰走向極端。

2.隱蔽性高

由于相關(guān)部門對非法“校園貸”的持續(xù)打擊，這些非法“校園貸”的宣傳方式和運行模式已經(jīng)由線上大面積公開轉(zhuǎn)向了線下宣傳，線上單線聯(lián)系的運作方式。即關(guān)閉原有網(wǎng)上信貸平臺，轉(zhuǎn)向大面積、高頻次進入校園貼廣告的宣傳方式，且業(yè)務(wù)員使用容易更換的個人微信號、QQ號等線上聊天平臺進行業(yè)務(wù)辦理。這種模式使有關(guān)部門對他們的打擊效率大幅降低。

3.具有一定的誘導(dǎo)性和欺騙性

一些機構(gòu)或個人利用“校園貸”進行詐騙，從中牟利。如使學生深受其害的“培訓(xùn)貸”，就是利用了學生想要學習技能但苦于囊中羞澀的心理，誘導(dǎo)學生進行借貸；再如“刷單貸”，利用了學生想要勤工儉學的心理，欺騙大學生進行借貸。這些學生接觸到的信貸平臺或機構(gòu)從本質(zhì)上不一定非法，但由于這些所謂的培訓(xùn)機構(gòu)或刷單個人，隱瞞了借貸行為的風險和利率等應(yīng)知條款，誘導(dǎo)學生進行借貸，從渠道和運營上導(dǎo)致了這類經(jīng)過了第三方之后的借貸的非法性。除此之外，大量張貼于高校的“校園貸”廣告依舊單純突出利率低，無需擔保抵押等信息，對手續(xù)費、保證金等其他消費只字不提，具有一定的欺騙性。

4.學生的認可度和主動使用率不高

隨著有關(guān)部門對非法“校園貸”的打擊力度增大，媒體大量曝光了“校園貸”危害大學生的實例，以及高校對在校學生進行的“校園貸”風險防范教育，使大部分學生對這類非法“校園貸”具有一定的防范意識。據(jù)調(diào)查，約96.98%的同學能夠認識到這類“校園貸”的非法性，只有3.02%的同學表示并不了解這種“校園貸”。

三、新時期“校園貸”的風險防范措施

目前，隨著國家有關(guān)部門對“校園貸”市場監(jiān)管措施的逐漸成熟，社會媒體的持續(xù)關(guān)注，使傳統(tǒng)“校園貸”正日削月腹、非法“校園貸”正無處遁形、新型國有銀行“校園貸”正異軍突起，在這樣的大環(huán)境下，高校輔導(dǎo)員應(yīng)積極策應(yīng)國家金融部門，結(jié)合輔導(dǎo)員“教育、引導(dǎo)、管理、服務(wù)”四大主要職能，打好新時期防范“校園貸”的攻堅仗。

（一）引導(dǎo)——消費觀念是根本

孔子曰：“奢則不孫，儉則固，與其不孫也，寧固?！敝袊糯荣t往往主張過一種勤儉樸素的生活。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大學生接觸到的是膏粱錦繡的朋友圈、美衣玉食的微博、抑或是紙醉金迷的網(wǎng)絡(luò)直播，大量奢華鋪張的現(xiàn)象沖擊著當代大學生艱苦樸素的作風，尤其是大學生剛剛脫離父母的管理，自制能力較差，不能夠堅決抵制物質(zhì)的誘惑。另外，大學是人際關(guān)系走向社會化的一個重要時期，很多學生不善于回絕親人、朋友、同學的貸款求助，而毫無原則、毫無底線地支持，進而深陷“校園貸”。高校輔導(dǎo)員應(yīng)積極幫助學生充分認識社會主義核心價值觀所提倡的友善，正確理解朋友的概念，心存安全意識和底線意識，建立和諧的人際關(guān)系。高校輔導(dǎo)員應(yīng)主動占領(lǐng)校園網(wǎng)絡(luò)陣地，傳播優(yōu)秀網(wǎng)絡(luò)文化作品，通過微博、微信、空間等多種平臺，使用學生喜聞樂見的宣傳方式，潛移默化地引導(dǎo)學生樹立正確的價值觀，從根本上，使學生遠離“校園貸”。輔導(dǎo)員只有通過對大學生進行消費引導(dǎo)和心理干預(yù)，才能夠從根本上減少盲目消費、攀比心理，從而回歸科學、理性消費。

（二）教育——財商教育是關(guān)鍵

讓·鮑德里亞在其著作《消費社會》中提出“在媒介數(shù)字化的時代一切都顯得更加便捷且毫無遮掩”，反映出消費的影響力與日俱增。而消費行為反映著一名社會人的財商?，F(xiàn)代社會將財商與智商、情商并列為三大不可缺的素質(zhì)，包括創(chuàng)造財富及認識財富倍增規(guī)律的能力和駕馭財富及應(yīng)用財富的能力。正所謂“無知者無畏”，大量“校園貸”的負面案例無不透漏出當代大學生金融風險教育、隱私安全教育、信用安全教育的缺失。“打鐵還需自身硬”，高校輔導(dǎo)員作為學生最親近的教育工作者，應(yīng)提前學習基本的法律知識，充分應(yīng)對學生經(jīng)濟糾紛，妥善處理學生在“校園貸”中遇到的問題。并在大學生新生教育中，結(jié)合《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》，采取多種形式加大法律知識的宣傳力度，如合理利用國有銀行app提供的“貸款計算器”等小程序，教會學生計算單利、復(fù)利、逾期利息等基本貸款常識，使學生能夠判斷還款能力和預(yù)見還款風險；或開展主題班會等互動式第二課堂，利用角色扮演等教學手段，使學生充分掌握基本金融知識及制定消費計劃，充分認識契約精神和個人信息安全的重要性，充分了解征信、個人信用體系及其影響。而非法“校園貸”往往利用大學生涉世不深，急于成長成才、獲得經(jīng)濟獨立或勤工助學的心理，誘騙學生購買“校園貸”產(chǎn)品，輔導(dǎo)員應(yīng)加強對其負面案例的曝光力度，使學生充分認識到其危害，自覺抵制非法獲利。

（三）管理——建立制度是方法

高校輔導(dǎo)員應(yīng)通過多種渠道捕捉校園熱點，并有針對性地加強大學生的日常管理，將功課做在事前，建立有效的動態(tài)監(jiān)測機制。其一，輔導(dǎo)員應(yīng)重視對學生干部洞察力和金融嗅覺的培養(yǎng)，以此為抓手，尤其針對“雙十一”“雙十二”等關(guān)鍵購物節(jié)點，及時發(fā)現(xiàn)學生的異常消費行為，掌握其消費手段并及時干預(yù)。其二，發(fā)動學生通過網(wǎng)絡(luò)巡查或生活觀察，對入侵校園的非法“校園貸”通過學校及時向政府監(jiān)管部門、公安機關(guān)進行舉報，全方位打擊非法“校園貸”。其三，建立家校聯(lián)系制度，及時溝通，有助于及時發(fā)現(xiàn)學生的網(wǎng)貸行為，并能夠有的放矢地在網(wǎng)貸前期或初期對網(wǎng)貸學生進行教育、引導(dǎo)和幫扶，及時避免家庭經(jīng)濟損失和心靈創(chuàng)傷。其四，輔導(dǎo)員也可針對學生“校園貸”的需求進行普查，在必要時協(xié)助學校拓展國有銀行“校園貸”業(yè)務(wù)進入校園，為學生提供一個優(yōu)質(zhì)、安全的“校園貸”服務(wù)，以解決學生學業(yè)、創(chuàng)業(yè)、出國深造時所需的合理貸款。

（四）服務(wù)——重點幫扶是動力

“校園貸”產(chǎn)品盛行的源動力是大學生生活中的資金供給無法滿足其消費欲望，但在解決大學生的消費欲望之后，依然能夠看到“校園貸”仍可將目光瞄準至經(jīng)濟困難的大學生以解決其實際困難和基本需求。因此，高校輔導(dǎo)員需將經(jīng)濟困難大學生的資助工作落到實處，將國家的政策、學校學院的幫扶政策有效地向?qū)W生推廣和宣傳，結(jié)合本校學生特點創(chuàng)新出有效、精準的貧困認定標準，切實保障貧困大學生的需求。同時，應(yīng)積極拓展和發(fā)布學校、學院的勤工助學崗位，為學生打開正規(guī)的勤工助學通道，使學生了解勞動創(chuàng)造財富的付出和幸福，尤其是針對已經(jīng)使用“校園貸”的同學，應(yīng)使其通過自己的勞動所得具備還款能力。只有使貧困大學生在遇到困難時，將求助的眼光放到學校、學院，并能依政策及時解決時，才能夠使“校園貸”的市場渠道進一步縮減。

四、結(jié)語

總體來講，由于國家對于“校園貸”市場的嚴格監(jiān)管及國有銀行“校園貸”的進入，使這一市場已經(jīng)逐漸趨于規(guī)范，但仍然可以看到，無論是何種“校園貸”，均暗含著或多或少的風險。尤其是傳統(tǒng)和國有銀行“校園貸”對大學生的審核更加嚴格，容易使學生趨向于風險極高的非法“校園貸”。因此，高校輔導(dǎo)員應(yīng)結(jié)合“教育、引導(dǎo)、管理、服務(wù)”四大職能，做好學生價值觀引導(dǎo)和財商教育，積極建立“校園貸”防控制度，深入落實經(jīng)濟困難大學生的資助工作，才能標本兼治地使學生了解、把控、遠離“校園貸”。

[責任編輯：韓璐]