劉紅霞

摘 要：商業(yè)銀行在金融體系與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位，因此，在供給側(cè)改革的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，通過政策扶持、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型、管理機(jī)制改革等手段進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格管控，成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展的重要途徑。在實(shí)際的工作環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真對產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能類型、庫存、運(yùn)營資產(chǎn)、生產(chǎn)薄弱環(huán)節(jié)等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，加大對新興產(chǎn)業(yè)攻擊力度的同時(shí)，保證金融供給與需求之間的平衡。

關(guān)鍵詞：理論基礎(chǔ)；信貸資源；拓展項(xiàng)目

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融體系作為共生系統(tǒng)，能夠互相影響，而商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要主體，只有積極融入到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)踐進(jìn)程中，才能保障原有的經(jīng)濟(jì)主體地位，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化運(yùn)營模式改革。

當(dāng)前階段供給側(cè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革的理論基礎(chǔ)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化改革最早可以追溯到“凱恩斯革命”與“里根經(jīng)濟(jì)學(xué)”發(fā)展時(shí)期。凱恩斯將社會發(fā)展需求作為影響國民經(jīng)濟(jì)的主要發(fā)展要素，認(rèn)為在市場經(jīng)濟(jì)條件不變的情況下，社會供需是影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主要因素。在凱恩斯的經(jīng)濟(jì)理念被廣泛普及的幾十年后，部分西方國家為追求更高的經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)生了較為嚴(yán)重的污染問題，導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯、大面積失業(yè)問題爆發(fā)、市場高膨脹等“滯脹”問題。在此基礎(chǔ)之上，吉爾德以供給學(xué)派代表人物的身份提出了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀點(diǎn)，認(rèn)為當(dāng)社會需求凌駕于供應(yīng)時(shí)，必然會對社會經(jīng)濟(jì)造成不利影響，使得市場出現(xiàn)呆滯、缺乏創(chuàng)造力、生產(chǎn)力降低等現(xiàn)象。他將薩伊定律作為供給學(xué)派的理論原則。然而，盡管結(jié)合供給學(xué)派理論制定的“里根經(jīng)濟(jì)學(xué)”緩解了當(dāng)時(shí)社會的滯脹矛盾，但由于這種經(jīng)濟(jì)管理機(jī)制使得美國政府長期處于赤字狀態(tài)，使得該種經(jīng)濟(jì)理論逐步被淘汰。從不同階段經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展進(jìn)程來看，只注重需求或只注重供給都無法為社會經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展提供保障。因此，需要綜合供給側(cè)與需求側(cè)之間的關(guān)系，對新時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)供給側(cè)進(jìn)行良性改革。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，如果將經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中的供給管理與需求管理有機(jī)結(jié)合應(yīng)用到銀行改革中，不僅可以為商業(yè)銀行的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型夯實(shí)基礎(chǔ)，還可以通過結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

商業(yè)銀行基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)展現(xiàn)狀

早在2015年，習(xí)近平總書記就經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題在中央財(cái)經(jīng)會議上提出，國家應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)展社會總需求，同時(shí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，注重供給體系的效率以及質(zhì)量，帶動(dòng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的實(shí)際動(dòng)力，從而保證社會生產(chǎn)力的整體躍升。因此，在進(jìn)行供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)改革的過程中，應(yīng)注重市場自身的調(diào)節(jié)作用，平衡供給側(cè)與需求側(cè)之間的關(guān)系，而不應(yīng)該僅依靠政府購買的方式促進(jìn)社會總體消費(fèi)需求。作為國有金融體系重要組成的商業(yè)銀行，當(dāng)前階段，在推進(jìn)供給型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革進(jìn)程中起到了極為重要的作用。以某商業(yè)銀行為例，2016年協(xié)助政府部門與相關(guān)企業(yè)去庫存、去產(chǎn)能，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級提供支持，發(fā)放貸款的總數(shù)達(dá)到了三百多億元。與此同時(shí)，通過對多過剩產(chǎn)能企業(yè)單位信貸投放的壓縮，從煤炭、鋼鐵等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中退出貸款數(shù)額達(dá)到了六十八億元。此外，該商業(yè)銀行與鋼鐵、礦產(chǎn)企業(yè)簽訂了債轉(zhuǎn)股合約，起到了示范效應(yīng)。某保險(xiǎn)商業(yè)銀行也積極融入供給側(cè)的改革進(jìn)程，對“兩高一剩”的貸款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格控制，將信貸資源向新興產(chǎn)業(yè)、綠色能源行業(yè)以及重點(diǎn)改革單位傾斜。截止到2016年，該家銀行綠色信貸的實(shí)際額度達(dá)到五百多億元，低碳類的金融信貸數(shù)額達(dá)到三千億元。在此基礎(chǔ)之上，金融保險(xiǎn)銀行對產(chǎn)業(yè)基金的經(jīng)營模式進(jìn)行了創(chuàng)新，將重大項(xiàng)目以及國企單位的混改放在了重點(diǎn)關(guān)注的位置上，專門設(shè)計(jì)了供給側(cè)改革的項(xiàng)目基金，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革提供了資金保障。

商業(yè)銀行信貸模式的轉(zhuǎn)變

近幾年，宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速率逐步下降，企業(yè)的運(yùn)營壓力普遍增加，實(shí)際的貸款償還能力整體下降，使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)難度加大。不良貸款的余額以及不良貸款率同步增長，部分商業(yè)銀行的不良貸款率甚至達(dá)到了萬億級別，不良貸款率激增到2%以上。在供給側(cè)改革政策提出后，商業(yè)銀行的不良貸款率以及余額上升趨勢有所緩解。這種信貸業(yè)務(wù)的變化也在一定程度上昭示了商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸發(fā)展模式步入了轉(zhuǎn)折階段。商業(yè)銀行作為金融體系的重要發(fā)展主體，應(yīng)充分認(rèn)識現(xiàn)階段信貸市場的發(fā)展趨勢，從實(shí)踐環(huán)節(jié)出發(fā)，轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營模式。據(jù)相關(guān)信貸數(shù)據(jù)表明，產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)的貸款項(xiàng)目呈負(fù)增長的態(tài)勢。這種情況進(jìn)一步表明商業(yè)銀行信貸改革是一種必然趨勢。與此同時(shí)，傳統(tǒng)信貸單位的貸款項(xiàng)目經(jīng)營不善，過剩產(chǎn)能單位以及“僵尸產(chǎn)業(yè)”的大范圍退出，部分政府類的貸款項(xiàng)目逐步被低利率的政府債置換。商業(yè)銀行在貸款項(xiàng)目的選擇上進(jìn)入了兩難境地，一方面，傳統(tǒng)貸款項(xiàng)目的運(yùn)營不善，使得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的深度開發(fā)利用受阻；另一方面，新興的產(chǎn)業(yè)卻得不到充足的融資支持，降低了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展的速率。受新經(jīng)濟(jì)形式的影響實(shí)體貸款項(xiàng)目也受到了一定的沖擊。融資模式的轉(zhuǎn)變、貸款方式的差異，使得商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略模式，增加投資產(chǎn)業(yè)，從而適應(yīng)不同用戶群體的多元化需求。

基于供給側(cè)改革背景商業(yè)銀行增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控力度的有效途徑

調(diào)整信貸資源的傾斜方向

商業(yè)單位應(yīng)對產(chǎn)能過剩的單位進(jìn)行信貸資金的調(diào)整，縮減貸款額度，主動(dòng)降低“僵尸產(chǎn)業(yè)”“兩高一?！钡软?xiàng)目資源占有率，重新進(jìn)行資源的優(yōu)化配置，將更多的信貸資源傾斜到重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)及新型能源產(chǎn)業(yè)的行業(yè)中來。通過資源的合理調(diào)整，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，為供給側(cè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化提供支持。

開拓新的金融服務(wù)項(xiàng)目，提升信貸資源的利用效率

供給側(cè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，勢必會對商業(yè)銀行信貸服務(wù)的范圍、形式、內(nèi)容等造成一定的影響。改革的深入實(shí)施會催生新的金融服務(wù)與商業(yè)經(jīng)營模式，如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)、大數(shù)據(jù)處理運(yùn)行、高端制造產(chǎn)業(yè)以及綠色能源開發(fā)等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提升對新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新技術(shù)的關(guān)注，積極配合政府部門，對重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目提供資金支持，保證經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理轉(zhuǎn)變。

建立完善的金融服務(wù)機(jī)制

發(fā)展普惠金融，對小微企業(yè)進(jìn)行針對性的創(chuàng)新支持，使小微企業(yè)申貸簡便合規(guī)；建立綠色信貸長效機(jī)制，密切關(guān)注綠色金融需求，探索綠色債券等新型金融工具和服務(wù)，發(fā)展綠色金融；建立完善適應(yīng)零售業(yè)務(wù)特點(diǎn)的申貸體系，發(fā)展消費(fèi)金融，爭取獲得共贏。

構(gòu)建高效、專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制系統(tǒng)

在供給側(cè)改革的實(shí)施中，涉及生產(chǎn)能力過剩和庫存較多的行業(yè)是不良貸款發(fā)生的關(guān)鍵領(lǐng)域，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警，拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置方式。在嚴(yán)格控制新增貸款的同時(shí)，積極參與企業(yè)破產(chǎn)、企業(yè)資產(chǎn)重組以及債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等問題，促進(jìn)相關(guān)企業(yè)不良貸款的清理。創(chuàng)新不良貸款處置方式，推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化，降低存量不良貸款規(guī)模。

結(jié)語

當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢進(jìn)入了新的發(fā)展階段，需要平衡社會供給與需求之間的關(guān)系，通過供給側(cè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深入改革對原有商業(yè)銀行的經(jīng)營、管理模式進(jìn)行調(diào)整。信貸項(xiàng)目作為商業(yè)銀行運(yùn)營的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，在進(jìn)行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程中會產(chǎn)生不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要商業(yè)銀行圍繞經(jīng)濟(jì)改革理念，對重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，降低金融信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（作者單位：中國工商銀行股份有限公司太原建設(shè)路支行）

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