程榮

[摘 要] 因國(guó)家監(jiān)管要求，大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。但在巨大的校園消費(fèi)需求背后，當(dāng)前大學(xué)生群體對(duì)于“校園貸”仍存在存量余額的同時(shí)，少數(shù)不良網(wǎng)貸平臺(tái)重新偽裝仍誘惑著高職學(xué)生。為了進(jìn)一步防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)，本文以面向某高職院校在校學(xué)生的調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，從高職院校資助育人視角出發(fā)，提出建立學(xué)生健康消費(fèi)觀念、加強(qiáng)金融征信知識(shí)教育、推進(jìn)學(xué)生精準(zhǔn)資助等防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞] 校園貸風(fēng)險(xiǎn)；防范；思考

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 23. 085

[中圖分類號(hào)] F832.479；G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2018）23- 0203- 02

0 引 言

校園貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)[1]。2013年-2016年，校園貸流行并快速發(fā)展，但它的發(fā)展并沒有真正造福于高職學(xué)生，反而由于息費(fèi)高、暴力催收、詐騙案件多發(fā)等亂象，不斷引發(fā)各種社會(huì)問題。2016年-2017年，教育部、銀監(jiān)會(huì)、人社部等多部門先后發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等一系列有效措施整治校園網(wǎng)貸環(huán)境，明確規(guī)定“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。截至目前，除淘寶螞蟻花唄借唄、京東白條等傳統(tǒng)平臺(tái)提供的信貸服務(wù)和工商銀行“大學(xué)生融e借”、中國(guó)銀行“中銀E貸·校園貸”等校園貸“正規(guī)軍”以外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)不允許給大學(xué)生放貸。但在巨大的校園消費(fèi)需求背后，當(dāng)前大學(xué)生群體對(duì)于“校園貸”仍存在存量余額，個(gè)別不良網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)過偽裝，改頭換面后仍然誘惑著廣大高職學(xué)生。

為了解真實(shí)情況，隨機(jī)對(duì)某財(cái)經(jīng)商貿(mào)類高職院校299位學(xué)生開展了關(guān)于“校園貸”的問卷調(diào)查。通過微信、QQ群發(fā)放電子調(diào)查問卷299份，收回有效問卷299份，有效率100%。參與調(diào)查的在校生中，男生80人，女生219人，男女生性別比例1∶3，基本符合該校男女比例結(jié)構(gòu)特征。從學(xué)生入學(xué)年份來看，2015級(jí)學(xué)生81人，占樣本總量的27.09%；2016級(jí)學(xué)生114人，占樣本總量的38.13%；2017級(jí)學(xué)生104人，占樣本總量的34.78%，樣本對(duì)象的年級(jí)分布相對(duì)均衡。

1 調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析

1.1 高職學(xué)生消費(fèi)基本情況

1.1.1 生活費(fèi)支出情況

問卷調(diào)查顯示，72.24% 的學(xué)生每月生活費(fèi)介于500～1 000元之間，23.75%的學(xué)生每月生活費(fèi)介于1 000-1 500元之間，2.68%的學(xué)生每月生活費(fèi)介于1 500～2 000元之間，1.33%的學(xué)生每月生活費(fèi)大于2 000元。85.95%的學(xué)生生活費(fèi)夠用，14.05%的學(xué)生生活費(fèi)不足。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，該校學(xué)生月生活費(fèi)總額較適中，生活費(fèi)絕大部分用于餐飲食品，其次為網(wǎng)購(gòu)服飾鞋帽、化妝品等生活用品和購(gòu)買學(xué)習(xí)資料等學(xué)習(xí)消費(fèi)，少數(shù)人用于戀愛消費(fèi)，個(gè)別人用于游戲支出。

1.1.2 主要經(jīng)濟(jì)來源情況

數(shù)據(jù)顯示，如遇生活費(fèi)不夠開銷時(shí)，64.21%的學(xué)生選擇向父母索要，說明家庭承擔(dān)學(xué)生生活費(fèi)依然占據(jù)該校學(xué)生生活費(fèi)主導(dǎo)地位。61.87%的學(xué)生選擇兼職打工補(bǔ)足生活費(fèi)，17.06%的學(xué)生選擇申請(qǐng)助學(xué)貸款、獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工助學(xué)等途徑來解決“財(cái)政赤字”問題，說明高職學(xué)生自強(qiáng)自立意識(shí)較強(qiáng)。調(diào)查中，45位學(xué)生選擇向朋友借，占參加調(diào)查人數(shù)的15.05%；9位學(xué)生選擇校園貸，占參加調(diào)查人數(shù)的3.01%。借貸比例盡管不算太高，但這表明校園貸在高職類院校中依然存在一定市場(chǎng)。

在曾經(jīng)借貸的54位學(xué)生中，50位學(xué)生曾有過借錢無法償還的經(jīng)歷，占參加調(diào)查學(xué)生的16.72%，這表明高職學(xué)生的償還能力較弱，一旦發(fā)生借貸尤其是校園貸，基本不能獨(dú)立完成償還，需要借助家庭的力量，或者通過自己省吃儉用及外出兼職解決。

1.2 高職學(xué)生校園貸認(rèn)知狀況

1.2.1 對(duì)校園貸整體了解情況

調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)顯示，82.27%的學(xué)生聽說過校園貸，17.73%的學(xué)生未聽說過校園貸。學(xué)生了解校園貸的途徑分別為：通過手機(jī)網(wǎng)絡(luò)推送了解的164人次，通過身邊朋友介紹了解的112人次，通過墻體廣告了解的62人次，通過其他途徑了解的102人次。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，188名學(xué)生對(duì)螞蟻花唄、京東白條等電商提供校園貸平臺(tái)較為了解，占被調(diào)查人數(shù)的62.88%；159名學(xué)生對(duì)分期樂等分期購(gòu)物平臺(tái)較為了解，占被調(diào)查人數(shù)的53.18%；54名學(xué)生對(duì)P2P借貸平臺(tái)較為了解，占被調(diào)查人數(shù)的18.06%。這些數(shù)據(jù)表明，仍有校園貸平臺(tái)通過各種渠道向在校生宣傳滲透，行業(yè)自律亟待加強(qiáng)。

1.2.2 對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況

299名學(xué)生中，對(duì)使用校園貸持反對(duì)態(tài)度的有84人，占被調(diào)查人數(shù)的28.09%；持中立態(tài)度的195人，占被調(diào)查人數(shù)的65.22%；持支持態(tài)度的20人，占被調(diào)查人數(shù)的6.69%。后兩者中，有81人表示如果遇到緊急情況，將會(huì)使用校園貸。299人中，有37人已選擇過校園貸，占被調(diào)查人數(shù)的12.37%。這說明以校園貸為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)校園消費(fèi)金融已經(jīng)滲透到高職校園，但高職學(xué)生對(duì)于校園貸了解較多，嘗試較少，表明高職學(xué)生對(duì)使用校園貸持謹(jǐn)慎態(tài)度。

在如何看待校園貸風(fēng)險(xiǎn)方面，295人認(rèn)為有一定的風(fēng)險(xiǎn)，占被調(diào)查人數(shù)的98.66%；3人認(rèn)為不在意風(fēng)險(xiǎn)，只要能借到錢就行，占參與調(diào)查人數(shù)的3%；1人認(rèn)為毫無風(fēng)險(xiǎn)，占參與調(diào)查人數(shù)的0.33%。157人次認(rèn)為校園貸代理人可信度不高，占參與調(diào)查人數(shù)的52.51%；250人次認(rèn)為個(gè)人信息有泄漏的危險(xiǎn)，占參與調(diào)查人數(shù)的83.61%；211人次認(rèn)為利息太高無法償還，占參與調(diào)查人數(shù)的70.57%；152人次認(rèn)為借款逾期會(huì)被恐嚇影響生活，占參與調(diào)查人數(shù)的50.84%；138人次認(rèn)為會(huì)遇到暴力催款等不可想象的行為，占參與調(diào)查人數(shù)的46.15%。這個(gè)調(diào)查結(jié)果使人欣慰，表現(xiàn)了高職學(xué)生對(duì)自己的定位比較清晰，也反映了高職學(xué)生的警惕意識(shí)。

根據(jù)以上調(diào)查分析可以了解，在現(xiàn)有監(jiān)管體系下，部分校園貸企業(yè)缺乏行業(yè)自律，盡管監(jiān)管部門出臺(tái)了校園貸禁令，但重新偽裝的不良網(wǎng)貸平臺(tái)仍誘惑著大學(xué)生[2]，發(fā)生逾期后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來進(jìn)行“風(fēng)控”，本質(zhì)上無異于高利貸。從學(xué)生角度來看，高職學(xué)生沒有豐富的社會(huì)閱歷，對(duì)于新生事物缺乏自主判斷，消費(fèi)行為缺少計(jì)劃性，理財(cái)意識(shí)較為薄弱。從高職院校學(xué)生資助工作者視角看，十分有必要進(jìn)一步培養(yǎng)學(xué)生的信用意識(shí)和契約精神，開展必備的金融知識(shí)教育，幫助學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2 做好校園貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)思考

2.1 引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念

適度消費(fèi)既能滿足人們的消費(fèi)需求，又可實(shí)現(xiàn)資源的合理利用[3]，高職院校要教育學(xué)生堅(jiān)持從個(gè)人實(shí)際需要出發(fā)，理性消費(fèi)。一是要通過思政教育、心理健康教育正確引導(dǎo)與調(diào)整學(xué)生的消費(fèi)觀念與消費(fèi)行為，杜絕盲目攀比、炫耀心理，教導(dǎo)學(xué)生做到“一粥一飯當(dāng)思來之不易，半絲半縷恒念物力維艱”，從而從心理上拒絕浪費(fèi)。二是通過社團(tuán)活動(dòng)、校園文化活動(dòng)，傳承“以艱苦奮斗為榮，以驕奢淫逸為恥”的觀念，在全校形成勤儉節(jié)約，不盲目攀比的校園風(fēng)氣。通過課程與活動(dòng)，在尊重學(xué)生個(gè)性需求和個(gè)性選擇、追求高品質(zhì)生活要求的基礎(chǔ)上[3]，幫助學(xué)生學(xué)會(huì)控制自身的消費(fèi)欲望，摒棄享樂主義，明確自身真實(shí)需求，分清楚“我需要”和“我想要”；明確自身的消費(fèi)能力，做好有計(jì)劃的消費(fèi)和理性消費(fèi)，形成健康消費(fèi)觀。引導(dǎo)學(xué)生合理將花費(fèi)放在提升自己的能力、視野上，讓自己變得更好。

2.2 增強(qiáng)學(xué)生金融知識(shí)教育

在前述對(duì)某財(cái)經(jīng)商貿(mào)類高職院校的調(diào)查中，37名曾選擇校園貸的學(xué)生全部來自計(jì)算機(jī)、環(huán)藝等非財(cái)經(jīng)類專業(yè)，會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、保險(xiǎn)等財(cái)經(jīng)類專業(yè)未發(fā)生一例校園貸案例，這說明通過開設(shè)財(cái)政金融等財(cái)經(jīng)類基礎(chǔ)知識(shí)課程，可以提高學(xué)生的科學(xué)理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[4]，能夠幫助學(xué)生提高識(shí)別非法借貸能力，防止誤入校園貸陷阱。建議有條件的高職院校將金融基礎(chǔ)知識(shí)課程作為通識(shí)教育課程或選修課予以開展，使大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)和技能，養(yǎng)成財(cái)務(wù)規(guī)劃管理能力和信貸素養(yǎng)，提高學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

與此同時(shí)，高職院校要加大宣傳力度，積極邀請(qǐng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)學(xué)校，開展金融及征信知識(shí)講座，向?qū)W生普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生良好的金融素養(yǎng)和契約精神；時(shí)刻關(guān)注和準(zhǔn)確把握“校園貸”新動(dòng)態(tài)、新政策等，通過微信公眾號(hào)、QQ群等學(xué)生常用渠道，第一時(shí)間向在校生開展全方位宣傳，形成濃厚的宣傳氛圍，進(jìn)一步提升高職學(xué)生金融安全意識(shí)。

2.3 大力推進(jìn)學(xué)生精準(zhǔn)資助

學(xué)生資助的最終目的在于幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生成長(zhǎng)成才，使他們共同享有人生出彩的機(jī)會(huì)[4]。高職院校要對(duì)特殊學(xué)生尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生予以關(guān)注，堅(jiān)持物質(zhì)扶貧和感恩勵(lì)志并重，經(jīng)濟(jì)援助與心理發(fā)展并舉，困難幫扶與素質(zhì)提升并行的資助育人理念[5]，將資助工作重心從簡(jiǎn)單地執(zhí)行政策向擴(kuò)大困難學(xué)生視野、提升困難學(xué)生能力轉(zhuǎn)移。在遵循家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生成長(zhǎng)成才規(guī)律的同時(shí)，以健全勤工助學(xué)、學(xué)費(fèi)減免、生活補(bǔ)貼等助困類資助項(xiàng)目為基礎(chǔ)，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決好基本生活費(fèi)后顧之憂；以加大學(xué)業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金、綜合量化獎(jiǎng)學(xué)金、技術(shù)技能獎(jiǎng)學(xué)金、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金等獎(jiǎng)勵(lì)類資助項(xiàng)目為導(dǎo)向，激勵(lì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生昂揚(yáng)向上，奮發(fā)有為；以互幫互助學(xué)生社團(tuán)為依托，努力搭建家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生健康成長(zhǎng)的扶助平臺(tái)，為他們的興趣培養(yǎng)、能力提升、視野開闊創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)和條件[4]，幫助學(xué)生找到解決經(jīng)濟(jì)困難、自立自強(qiáng)的辦法，培養(yǎng)學(xué)生爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的奮斗精神。

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