年笑雨

【摘 要】近年來，我國人身商業(yè)保險市場發(fā)展迅速，規(guī)模越來越大，產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提高，政府對人身商業(yè)保險行業(yè)的政策支持力度不斷加大，公眾抵御風險意識加強，保險行業(yè)成為現(xiàn)代中國經(jīng)濟中的亮點。在此背景下，一些非保險企業(yè)借助自身已有市場和資源優(yōu)勢，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)，引起公眾、業(yè)界和保險監(jiān)管部門的極大關(guān)注，支付寶聯(lián)合信美推出的“相互?！眲t是期中有代表性的一個。本文對相互保保險方面的有關(guān)問題進行分析，并與專業(yè)保險機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)進行比對，希望對保險行業(yè)的健康發(fā)展帶來積極借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；相互保；商業(yè)保險；人身保險；風險

近十幾年來，我國人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本變化，同上世紀90年代前后很長一段時間相比，人口紅利消失，老齡化趨勢嚴重，而且變化程度越來越深，整體上看，現(xiàn)行的社會保險機制壓力驟然增大，各地社保賬戶空轉(zhuǎn)現(xiàn)象突出。因此，從2014年10起，國家加大對人身商業(yè)保險市場的政策規(guī)劃和管理實施力度，規(guī)范人身商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)行為，鼓勵服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，支持社會資源的全方位挖掘利用，提高全全社會自我保險意識和能力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，信息化手段的便捷性和高效性優(yōu)勢十分明顯，一些非保險企業(yè)憑借多年來在市場中形成的客戶資源優(yōu)勢，把新的利益增長點定位在保險市場，打出誘人的產(chǎn)品服務(wù)承諾，引發(fā)公眾普遍關(guān)注，引起監(jiān)管部門和保險行業(yè)的注意。2018年10月份支付寶平中聯(lián)合信美平臺推出的“相互?！碑a(chǎn)品則是典型案例之一，據(jù)粗略統(tǒng)計，平臺開通不到半個月，注冊人數(shù)將近1500萬。下面，對期中涉及的公眾意識引導(dǎo)問題、保險專業(yè)問題以及行業(yè)規(guī)范管理問題等進行分析，并提出相應(yīng)解決建議。

一、相互保產(chǎn)品服務(wù)的主要業(yè)務(wù)模式

（一）0收費準入

相互保平臺以互聯(lián)網(wǎng)為依托，打破地域限制，將所有網(wǎng)絡(luò)投保人在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中集中在一起，開展相互保障服務(wù)。投保者進入平臺，無需像購買傳統(tǒng)保險產(chǎn)品那樣，事先按保險合同約定向保險公司繳納定額保費，只需在平臺上注冊自己的身份信息，即成為正式會員，享受相互保障服務(wù)。這就是所謂的“0收費準入”邏輯。這種做法，顛覆了傳統(tǒng)人身保險的業(yè)務(wù)運作模式，給客戶一種純公益性、自助性服務(wù)的感覺。

（二）健康告知要求

相互保對被保險人的健康告知內(nèi)容主要有以下幾個方面：一是未向任何人身商業(yè)保險公司提出過2萬以上的理賠申請。未曾因健康原因向人身商業(yè)保險公司拒保、增加保費或責任外承保；二是被保險人沒有在醫(yī)院連續(xù)住院15天的記錄，連續(xù)吃藥記錄不能超過30天。三是被保險人不能有患有重大疾病的記錄，特別是，對于年滿14周歲以上的女性，還要單獨做婦科檢查，對于2周歲以下被保險人，要考慮體重因素和孩子的出生孕周等情況。四是如果被保險人不是注冊者本人，要承諾所述情況與被保險人真實情況一致；五是年齡不超過60周歲。

（三）保險金賠付

相互保對被保險人承諾的最高保險金額是30萬，每半個月平臺公布一次需要理賠的案件情況，如果確認給予賠付，則采取事后分攤機制，將賠付款項分攤到每個參與成員身上，外加10%的管理費。賠付方案確定后，平臺組織者在內(nèi)部建立評審機制，并在網(wǎng)上進行結(jié)果公示。

（四）保險金額和理賠機制

相互保對被保險人承諾保險金額是30萬元。

相互保平臺實行事后理賠機制，參與者發(fā)生疾病保險事件后，向平臺報案，平臺進行公開的對外公示，決定該理賠申請是否獲得通過。但尚未明確公示期限的具體規(guī)則，也沒有明確公示結(jié)果的公正、公平性的依據(jù)所在。

（五）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

相互保平臺沒有具體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)序列，不像一般人身商業(yè)保險公司那樣，將人身保險產(chǎn)品明確劃分為人壽保險、健康保險和意外險三個基本類型，近而健康險細分為醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能保險四個子類。從目前已經(jīng)公布的情況看，其主要還是定位在疾病保險領(lǐng)域，但在這個方向上，也沒有更為明確的產(chǎn)品分類，也沒有考慮輕癥、重癥的保障，不分綜合險和專屬險，沒有繳費梯度和保障梯度結(jié)構(gòu)的不同層次體系。

（六）精算基礎(chǔ)問題

相互保產(chǎn)品整體上不具備一個完整保險產(chǎn)品的基本結(jié)構(gòu)和研發(fā)過程，不考慮生命表等統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析情況，也不其他各種傳統(tǒng)產(chǎn)品精算設(shè)計因素，僅是對賠付限額、范圍和分攤機制等流程性環(huán)節(jié)有一定的介紹。

（七）產(chǎn)品備案問題

相互保產(chǎn)品沒有實體的獨立產(chǎn)品單元和物理結(jié)構(gòu)，沒有嚴格完整的精算設(shè)計模型。更重要的是，支付寶平臺與美信平臺不是傳統(tǒng)意義上的商業(yè)保險公司，因此，其銷售產(chǎn)品無法像其他人身商業(yè)保險公司產(chǎn)品那樣在上市前到保險行業(yè)監(jiān)管部門進行備案審批。這也從深層次意味著，服務(wù)過程中出現(xiàn)各類糾紛問題，不會像正常商業(yè)保險公司產(chǎn)品那樣嚴格受保險法律法規(guī)的保護。

二、相互保產(chǎn)品服務(wù)的存在的主要問題

整體上看，相互保平臺及產(chǎn)品服務(wù)存在以下幾個方面的突出問題，進而對整體人身商業(yè)保險市場帶來了不必要的沖擊甚至是誤導(dǎo)。

一是經(jīng)營主體的合法性問題。支付寶平臺和美信平臺是商業(yè)上的兩個互聯(lián)網(wǎng)運營平臺，并不是規(guī)范的、實體化的人身商業(yè)保險運營公司，或者說尚不屬于嚴格意義上的保險企業(yè)，按照《保險法》和政府主管部門的行業(yè)管理規(guī)范，沒有經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)。人身保險業(yè)務(wù)不同于一般的經(jīng)濟業(yè)務(wù)行為，它具有一定的國家職能實現(xiàn)性質(zhì)，敏感度高、業(yè)務(wù)性強、涉及面廣，必須在嚴格有效管理框架下運行，才能切實發(fā)押保險的社會穩(wěn)定器作用，保障廣大保險客戶的短期和長期利益，促進社會和諧向上。因此，非保險經(jīng)營機構(gòu)不但要適應(yīng)市場需求，更重要的是要接受政府主管部門的監(jiān)管管理，才能獲取人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。

二是經(jīng)營主體專業(yè)化組成結(jié)構(gòu)問題。人身商業(yè)保險公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)性很強，復(fù)雜度很高，從某種程度上看，也具有負債經(jīng)營的特點，而且這種負債周期，比銀行存款業(yè)務(wù)的還要長，不確定性程度還要高。因為人身保險事故的發(fā)生具有很大的不確定性，一張保單的合同有效期十幾年、幾十年甚至到被保險人終身，保險公司要充分考慮到當前和未來幾十年的外部環(huán)境變化情況和保險行業(yè)自身發(fā)展情況，運營難度之大可想而知。此外，人身保險業(yè)務(wù)的服務(wù)保障對象是人，而不是貨幣或商品，因此，敏感程度、重要程度之高不是一般經(jīng)濟活類經(jīng)營動所能比擬的，必須慎之又慎。鑒于上述特點，人身商業(yè)保險公司在內(nèi)部組織機構(gòu)組成方面，有不可或缺的成份，顯然，相互保在這方面是沒有做足準備的，誤以為像網(wǎng)上購物那樣過程簡單，訂單交易式的業(yè)務(wù)過程，其實二者之間有本質(zhì)的差別。

三是嚴重誤導(dǎo)保險消費者的問題。保險作為一種社會機制出現(xiàn)和發(fā)展，是人類文明進步的重要標志，是人類共同應(yīng)對內(nèi)部外部風險，構(gòu)建人類命運共同體的本質(zhì)特征之一， 所謂“人人為我，我為人人”，道出了保險的核心真諦所在。既然是應(yīng)對風險，只有友情、友愛的單一要素是不夠的，還必須具備基本的物質(zhì)資源要素，其來源是保險社會活動的受益者。并且，由于風險事件的發(fā)生客觀上具有突出的不確定性，因此，應(yīng)對風險的物質(zhì)因素形成和積累也必然要有一定的超前性，才能在風險事件發(fā)生時，調(diào)動物質(zhì)資源，及時補救事件當事人，使其渡過難關(guān)。如果沒有物質(zhì)資源作保證，在風險事件面前，人類將只能面對和接受，無法實施規(guī)避和救助。因此，保險體系的構(gòu)建，需要保險活動參與人事前有付出、有投入，才能在事中得到救助回報。換一個角度講，人身商業(yè)保險不是慈善行為，是一種有價值交換、價值轉(zhuǎn)換的市場行為。而相互保給公眾一種不需投入、不需組織、不需有效管理就能獲取社會公共資源支持的感覺，是一種意識形態(tài)方面的嚴重誤導(dǎo)。

除了上述問題，相互保在職責定位、業(yè)務(wù)規(guī)范、人員構(gòu)成、組織活動監(jiān)督、資金使用安全保證、經(jīng)營主體長期可持續(xù)存在等方面，都缺少明確的邊界約束，自身的靜態(tài)和動態(tài)風險都是個尚未解決的問題，更談不上為社會提供穩(wěn)定有效的社會保障服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品服務(wù)問題的主要解決建議

（一）政府管理方面

政府主管部門要加大對人身商業(yè)保險市場的監(jiān)督管理力度，充分考慮我國地域分布廣、區(qū)域發(fā)展不平衡、無充足社會保障人口多的實際情況，制定有力于促進人身保險行業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展，激發(fā)人身保險企業(yè)市場積極的政策規(guī)范，最大限度地發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，充分發(fā)揮人身保險在國家發(fā)展和社會進步中的“穩(wěn)定器”作用，也為人身保險行業(yè)自身成長營造有力的外部經(jīng)濟和社會基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）企業(yè)行為方面

人身商業(yè)保險企業(yè)要利用好國家支持性政策，在整體設(shè)計、產(chǎn)品定價、收益分配、市場運作等各方面精心規(guī)劃，統(tǒng)籌管理，長遠定位。要堅持企業(yè)經(jīng)濟利潤追求與社會公益性作用發(fā)揮相結(jié)合的從業(yè)理念，承擔起助力國家發(fā)展，促進社會和諧的行業(yè)責任，避免單純追求市場利潤、弱化客戶服務(wù)保障質(zhì)量的市場行為的出現(xiàn)。同時，不斷加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，提升企業(yè)內(nèi)涵層次，以打造核心競爭力為企業(yè)長久健康發(fā)展的根本依托。要樹立服務(wù)國內(nèi)市場、著眼國際市場的發(fā)展理念，充分借鑒國外人身保險業(yè)務(wù)發(fā)達國家成功經(jīng)驗，在條件成熟時，走出去，引進來，全面融入全球人身保險市場。

（三）民眾意識方面

作為人身商業(yè)保險市場的消費和需求主體，公眾要充分認識生活風險防范的必要性和迫切性，把風險管理的主動權(quán)牢牢把握在自己手里。要清楚認識成本投入與收益獲取的必然關(guān)系，去除投機觀念，理解市場化保障的利益平衡關(guān)系。同時，要不斷學習豐富關(guān)于風險和人身商業(yè)保險基本知識的學習，提高保險服務(wù)產(chǎn)品選擇能力和應(yīng)用能力，結(jié)合家庭風險防范需求和綜合狀況，投入適量資金，選擇正確產(chǎn)品，構(gòu)建風險防線。

通過以上三方面措施，我國人身商業(yè)保險市場將進入規(guī)范發(fā)展軌道，不良或非法企業(yè)將失去生存環(huán)境，正當企業(yè)和公眾將實現(xiàn)各自行為目標，人身保險行業(yè)整體動態(tài)良性循環(huán)。

四、結(jié)束語

大力發(fā)展人身商業(yè)保險是國家發(fā)展戰(zhàn)略中的重要組成部分，是保障社會和諧穩(wěn)定和公眾健康生活的重要手段，也是當前及今后一個時期從根本上應(yīng)對我國人口老齡化引發(fā)的社會保障壓力的重要解決渠道，政府、企業(yè)和公眾三方必須在思想觀念、政策支持和業(yè)務(wù)實施層面建立完善持久的市場運作環(huán)境，要充分認識到該行業(yè)的敏感性、復(fù)雜性和長期性，特別是要充分考慮到我國商業(yè)人身保險市場還處于初級階段的基本國情，重點防范不法企業(yè)借人身保險之名，謀公眾長久保障投入之利，著力建成管理科學、市場規(guī)范、服務(wù)高效、保障有力的人身商業(yè)保險業(yè)務(wù)體系。

【參考文獻】

[1] 江生忠.保險中介前沿問題研究[M].天津：南開大學出版社，2013.