侯覓宇

摘要：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們對于商業(yè)保險的需求越來越高，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)承擔(dān)著穩(wěn)定社會發(fā)展和家庭發(fā)展的重任，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅帶動了我國保險行業(yè)的整體發(fā)展，也影響了人們對于保險行業(yè)的固有印象。因此，研究商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的作用及途徑，可以很好地了解目前商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，找到商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展存在的問題，針對這些問題制定相應(yīng)的解決措施，以便打破商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展限制，推動商業(yè)保險服務(wù)行業(yè)的整體發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；服務(wù)企業(yè)

引言

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的作用及途徑需要從保險行業(yè)法律法規(guī)的健全、政府對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理、商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的完善和升級、人們參保意識的鞏固和加強等方面來進行分析和研究。商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)是我國金融發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，商業(yè)保險的項目隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷地增多，能夠滿足人們對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的需求。但是，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的弊端正在不斷地顯現(xiàn)，調(diào)整商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的形式和方向是目前商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的方向。

一、商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的作用

（一）可以很好地解決工程的施工問題

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險責(zé)任可以分為物質(zhì)部分的保險責(zé)任和第三者責(zé)任兩大部分。其中物質(zhì)部分的保險責(zé)任主要有保險單上列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，如洪水、地陷、火災(zāi)等項目，同時還承保盜竊、工人或技術(shù)人員過失等人為風(fēng)險。不過，對于錯誤設(shè)計引起的損失、費用或責(zé)任，換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費用引起的機械或電器裝置的損壞等，保險人不負責(zé)任。

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的出現(xiàn)在建筑施工工程問題中也發(fā)揮了重要的作用，通過商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)可以讓工人在施工過程中增加一層人身安全保障，也能讓建筑工程的施工更安全。與一般財產(chǎn)保險不同的是，保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任根據(jù)受損項目分項處理，并適用于各項目的保險金額或賠償限額，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展可以很好的解決工程的施工問題。

（二）可以加強商業(yè)保險服務(wù)項目的優(yōu)化和創(chuàng)新

通過商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險項目的升級和創(chuàng)新，有利于提高建筑工程和施工人員應(yīng)對災(zāi)害和抵御風(fēng)險的能力。商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)可以促進施工企業(yè)的發(fā)展，滿足施工企業(yè)的多樣化需求，改變商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展方式，從原來只重視商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)規(guī)模，到更加注重商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)工作和服務(wù)的質(zhì)量，推動商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的新型發(fā)展方式，以適應(yīng)社會和施工的需要。商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展可以加強商業(yè)保險服務(wù)項目的優(yōu)化和創(chuàng)新，提高商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟利益。

二、商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）人們的參保意識不強

對于建筑工程來說，辦理商業(yè)保險應(yīng)該根據(jù)施工的需要選擇相應(yīng)的保險承保范圍并簽訂合同，這對施工管理人員的金融保險知識掌握程度的要求更高。與目前的經(jīng)濟發(fā)展和國民收入水平相比，我國建筑工程管理人員的金融保險理念不強，很多建筑工程沒有意識到商業(yè)保險的重要性，購買商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險項目的積極性不高。

同時，由于傳統(tǒng)理念的影響，我國大多建筑工程把施工的重心都放在了施工的原材料采購和施工環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理，缺乏長期規(guī)劃和保險觀念，當(dāng)災(zāi)難和事故發(fā)生時被動接受，忽視了商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的補償功能。因此，建筑工程和建筑企業(yè)因缺乏對商業(yè)保險概念的了解，因而對商業(yè)保險的補充作用重視程度較低，人們的參保意識也不高，認識不到商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的優(yōu)點，對于商業(yè)保險比較抵制，影響了商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展，也在一定程度上降低了建筑工程企業(yè)的經(jīng)濟利益。

（二）商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險產(chǎn)品缺乏新意

保險產(chǎn)品是商業(yè)保險機構(gòu)向市場提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)的組合，屬于承諾交易。目前，我國商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)雖然在產(chǎn)品種類上有所改進，品種類型有所增加，但商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)中保險產(chǎn)品設(shè)計也存在問題，難以有效結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、建筑工程的工期、工程風(fēng)險范圍等因素，設(shè)計出有針對性的個性化商業(yè)保險服務(wù)產(chǎn)品，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)無法很好地為不同地區(qū)、不同施工方式、不同施工成本的建筑工程和建筑企業(yè)提供滿足其實際需求的保險產(chǎn)品。目前，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品缺乏新意，不能滿足保險用戶的需求，影響了商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟利益。

（三）政府缺乏對于企業(yè)的監(jiān)督和管理

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展離不開政府的監(jiān)督和管理，政府監(jiān)督和管理才能保證商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)合理合法地運行。但是，目前政府缺乏對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理，甚至一些政府人員完全不了解商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險產(chǎn)品。第一，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)在納稅方面，政府沒有按照商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的種類來進行相關(guān)的稅收分類，這樣做增加了商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的稅收額度，打擊了商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的積極性，限制了商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)或者是整個商業(yè)保險服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。第二，政府的監(jiān)督和管理機制不健全，無形中將商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)理賠的程序復(fù)雜化，增加了商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的難度，不利于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的全面發(fā)展。

三、商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展的途徑

（一）加強人們參保意識的宣傳

1.普及金融知識

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展需要加強人們參保意識的宣傳，廣泛普及金融知識，能夠讓人們更多地了解到商業(yè)保險的價值，增加人們對于商業(yè)保險和商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的認可，從而幫助人們更多地了解商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的核心，從而進行合理的資產(chǎn)配置。因此，要增加工作人員宣傳和普及的次數(shù)，符合當(dāng)?shù)氐奈幕瘉磉M行宣傳和普及的調(diào)整，提高當(dāng)?shù)鼐用竦恼J可度。

2.提高參保意識宣傳的合理性

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)要想更好地發(fā)展，就需要加強對于參保意識的宣傳，抓住人們的心理，為人們提供合理的商業(yè)保險，解決人們的后顧之后。第一，要在網(wǎng)絡(luò)上進行商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的宣傳，借助最新的宣傳渠道來進行參保意識的宣傳；與政府進行合作，依靠政府的支持，通過官方的渠道和相關(guān)部門的配合加大參保意識的宣傳力度。第二，在建筑企業(yè)進行參保宣傳，依靠時事新聞，定期定點地進行宣傳，展示出商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，提高人們對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的認識，幫助人們根據(jù)自身的需求來進行保險產(chǎn)品類型的挑選，促進商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的快速發(fā)展。

（二）優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險產(chǎn)品

1.完善保險項目的研究和分析

優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險產(chǎn)品是提高商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)經(jīng)營額度和口碑的關(guān)鍵一環(huán)。第一，要根據(jù)保險用戶的實際需求來進行保險產(chǎn)品的制定，通過大數(shù)據(jù)的分析來明確保險用戶的實際需求，使保險產(chǎn)品貼合保險用戶的內(nèi)心期待，并為保險用戶提供最貼心的服務(wù)，減少其后顧之憂，加大保險用戶對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的需求量，保障商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。第二，要建立相關(guān)的客戶數(shù)據(jù)庫，在客戶搜索相關(guān)保險業(yè)務(wù)時，將相關(guān)的關(guān)鍵詞，記錄在數(shù)據(jù)庫中，工作人員需要定期對數(shù)據(jù)庫進行數(shù)據(jù)分析，根據(jù)分析的結(jié)果來制定分析報告，并把分析報告上傳至商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的相關(guān)部門，各部門定期進行開會討論，確保下一階段商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的制定方向，提高商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展效率和速度。

2.提高商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的服務(wù)水平

要想提高商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的服務(wù)水平，需要對其業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，培訓(xùn)包括如何與保險用戶之間進行溝通、熟練的掌握商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險產(chǎn)品、維系投保之后的保險用戶等，這些內(nèi)容都是需要保險業(yè)務(wù)員熟練掌握。商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)內(nèi)部還需要進行業(yè)務(wù)升級，區(qū)分保險用戶、意愿用戶和新用戶的區(qū)別，分別為這些用戶提供專業(yè)的咨詢渠道，保證用戶的詢問需求得到合理答復(fù)。另外，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)在進行理賠階段，也需要完善相關(guān)的流程，可以讓保險用戶更快捷的拿到理賠款項，以提高保險用戶對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的喜愛度。

（三）提高政府對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理

1.完善監(jiān)督和管理條例

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)需要政府的監(jiān)督和管理，完善相關(guān)的監(jiān)督和管理條例是目前保證商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)正常運行的關(guān)鍵。第一，在進行商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)保險產(chǎn)品的合同簽訂時，需要明確簽訂的條件，要求合同雙方就合同的內(nèi)容進行確認，確保雙方在個人意愿下完成合同的簽訂，一旦后續(xù)出現(xiàn)理賠或者是其他問題時，能夠嚴(yán)格按照合同來進行處理。政府需要在合同簽訂之后，保障合同的合法權(quán)益，監(jiān)督商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險機制，維護保險用戶的合法權(quán)益。第二，要不斷完善管理和監(jiān)督條例，頒布相關(guān)的文件和政策，保護消費者遇到需要保險介入的事情，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)能夠第一時間進行賠付，提高商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，增加政府的監(jiān)督和管理效率。

2.政府加大對商業(yè)保險服務(wù)項目的扶持力度

政府的態(tài)度和扶持力度對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)來說至關(guān)重要，加大政府對于商業(yè)保險服務(wù)項目的扶持力度，能夠更好地促進商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)發(fā)展，也能夠為商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險產(chǎn)品制定提供方向。我國政府需要根據(jù)商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的經(jīng)營范圍和公司收益來進行稅收，為了更好的對商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)進行扶持，政府可以根據(jù)商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險類型來進行稅收，不同的保險類型稅收的金額和比例不同，需要按照不同的稅收計算方式來進行稅收工作，這樣可以很好的幫助商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)規(guī)避一些風(fēng)險，降低商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)稅收的額度，保證商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的資金的正常運行。

（四）不斷完善保險行業(yè)的法律法規(guī)

1.完善保險服務(wù)行業(yè)法律條款

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)需要依靠相關(guān)的法律條款來維系企業(yè)和保險用戶的利益，因此，嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的法律條款不僅可以很好的約束商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，也能確定出一個完整的保險范圍，方便保險用戶進行理賠。第一，要根據(jù)以往的法律條款和目前的國家政策來完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加強法律法規(guī)的完整性，也能提高法律法規(guī)制定的公平性和合理性。第二，在法律法規(guī)完善之后需要在試點地區(qū)進行試驗，找到其中存在的問題，并結(jié)合地方的環(huán)境和文化來進行調(diào)整，確保法律法規(guī)制的完善能夠達到商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)和保險用戶的需求，維護商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)和保險用戶的自身利益。

2.營造良好的保險環(huán)境

商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)需要嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)來進行保險產(chǎn)品的制定，在商業(yè)保險簽訂的那一刻開始，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)就需要迎接各方的監(jiān)督，營造一個良好的保險環(huán)境，提高保險用戶的自身利益。商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)需要開通投訴渠道，讓保險用戶能夠在投保期間對保險業(yè)務(wù)員或者是商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)進行意見投訴，投訴渠道可分為線上和線下兩種，線上投訴渠道包括官方網(wǎng)絡(luò)投訴、app投訴界面投訴等，線下投訴包括制定投訴地點投訴以及商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)投訴部門投訴等。一旦保險用戶遇到虛假保險或者是保險理賠欺騙等現(xiàn)象，就可以直接通過線上和線下的渠道進行實時投訴，商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)和相關(guān)部門會根據(jù)保險用戶的投訴內(nèi)容進行核實，一旦投訴內(nèi)容正確，就會對商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)或者是保險業(yè)務(wù)員進行依法處理，確保保險用戶的利益。

四、結(jié)束語

健全保險行業(yè)的法律法規(guī)、提高政府對于商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的監(jiān)督和管理、優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的保險產(chǎn)品、加強人們參保意識的宣傳等措施可以很好地提高商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。另外，保險企業(yè)需要在用戶需求和企業(yè)發(fā)展上進行研究分析，找到最適合用戶的商業(yè)保險種類，讓用戶可以在保險中獲得安全感和經(jīng)濟利益，充分發(fā)揮商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)的作用，帶動商業(yè)保險服務(wù)企業(yè)不斷優(yōu)化和創(chuàng)新。

參考文獻

[1]黃鈺，莫嘉玲.新形勢下商業(yè)保險數(shù)字化營銷的發(fā)展與分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2022（25）：9-12.

[2]馮廣琦，蔣忠中，趙金龍，王健.考慮商業(yè)保險的服務(wù)型制造供應(yīng)鏈設(shè)備運維決策研究[J].工程管理科技前沿，2022，41（04）：16-23.

[3]張娜娜.基于商業(yè)保險的供應(yīng)鏈金融多主體協(xié)同研究[J].中國集體經(jīng)濟，2022（03）：101-102.

[4]易強.施工企業(yè)實施商業(yè)保險集中管理的利弊分析[J].國際商務(wù)財會，2021（10）：26-28.

[5]王京.保險經(jīng)紀(jì)公司在企業(yè)財產(chǎn)保險中的作用及應(yīng)用措施[J].全國流通經(jīng)濟，2021（17）：147-149.