張光遠(yuǎn)

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的“革命”，同時(shí)是在傳統(tǒng)的金融體制不斷改革前提下形成的一種新型的民間訴求突破模式，積極利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)進(jìn)行金融行業(yè)普惠金融改革，從而促進(jìn)農(nóng)村普惠金融更好地發(fā)展。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對象，主要對互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的農(nóng)村普惠金融進(jìn)行詳細(xì)探討。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村普惠金融 探討

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種更民生、更普惠的金融制度，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)專業(yè)水平進(jìn)一步提升，有效擴(kuò)大農(nóng)村金融交易邊界，為農(nóng)村提供更為便利的服務(wù)。目前，我國農(nóng)村的普惠金融正在如火如荼地進(jìn)行著，[1]比如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，成功實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的逆襲，銀行積極開發(fā)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，比如開鑫貸、金開貸、民生易貸等，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的大力支持下積極進(jìn)行農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新，這樣做不但可以有效解決農(nóng)村金融的普惠問題，還有助于開拓新的收入來源，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融闡述

金融普惠指的是真正實(shí)現(xiàn)了對弱勢群體的金融服務(wù)。在農(nóng)村有金融需求的前提下，不僅可以通過市場手段來獲得金融服務(wù)，還可以使每個(gè)有金融需求的人員都可以享受金融服務(wù)待遇。互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的農(nóng)村普惠金融主要包括以下內(nèi)容：一方面體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性，金融服務(wù)不僅包括存取款、支付等業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、證券等金融服務(wù)，其服務(wù)模式也實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方式的有效創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力支撐下，用戶可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種現(xiàn)代化渠道來獲得相應(yīng)的金融服務(wù)；另一方面體現(xiàn)在農(nóng)村融資的可獲得性，融資內(nèi)容不僅包括了貸款服務(wù)、產(chǎn)權(quán)貸款、小額擔(dān)保貸款、金融扶持貸款，還包括了眾籌、P2P網(wǎng)貸等內(nèi)容。[2]

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融服務(wù)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有效提升了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可獲得性

目前，我國在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中主要通過兩種形式來實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶普惠金融的：一是通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等途徑來獲取存取款，轉(zhuǎn)賬的多種金融服務(wù)；[3]二是農(nóng)戶利用移動(dòng)終端來獲得支付、金融產(chǎn)品購買等金融服務(wù)，比較有代表性的有支付寶支付、微信支付等。

經(jīng)過2012年我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)普及率調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)普及率為76.3%，然而計(jì)算機(jī)的普及率僅為8.2%。由于手機(jī)終端具有可移動(dòng)性的優(yōu)勢，因此在農(nóng)村地區(qū)金融交易過程中，其得到了較為廣泛的應(yīng)用，所以利用移動(dòng)終端可以有效降低農(nóng)村地區(qū)的金融交易成本。所以，需要在農(nóng)村地區(qū)全面展開手機(jī)銀行服務(wù)活動(dòng)，從而有效解決農(nóng)村地區(qū)普惠金融問題。

利用手機(jī)銀行為農(nóng)村地區(qū)用戶提供金融服務(wù)相關(guān)工作中的難點(diǎn)在于現(xiàn)金存取問題，積極使用“手機(jī)銀行+代理商”無銀行網(wǎng)點(diǎn)模式，其主要利用原理是：移動(dòng)運(yùn)營商為手機(jī)銀行提供虛擬賬戶，在此基礎(chǔ)上，如果客戶想辦理存取款業(yè)務(wù)，則刷一下手機(jī)即可，此時(shí)銀行自動(dòng)從代理商賬戶扣除相應(yīng)金額，將其作為客戶存取款資金。客戶存入現(xiàn)金額由代理商保管，以此來抵消客戶在移動(dòng)運(yùn)營商賬戶中的扣款。[4]目前，這種模式在我國一些農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)中已經(jīng)得到了很好的應(yīng)用，這樣一來，不但可以充分發(fā)揮移動(dòng)終端的優(yōu)勢，還可以有效改善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)金融服務(wù)工作，及時(shí)將網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)變?yōu)檗r(nóng)戶線下體驗(yàn)，只要線下體驗(yàn)店有一部手機(jī)就可以幫助農(nóng)村地區(qū)用戶完成存取款、支付、轉(zhuǎn)賬等多種業(yè)務(wù)，有效提升了農(nóng)戶的體驗(yàn)。

另外，農(nóng)村用戶也可以利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融普惠，比如支付、購買金融產(chǎn)品等。這樣做可以促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行、基金公司和第三方支付平臺(tái)的長期合作，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及時(shí)向農(nóng)村用戶提供惠農(nóng)通服務(wù)，并為銀行推出了非現(xiàn)金支付的金融服務(wù)終端，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融自助服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的全面普及，并協(xié)助銀行建設(shè)取款系統(tǒng)，從而對農(nóng)戶實(shí)行電商服務(wù)。農(nóng)戶可以利用支付寶來購買余額寶，加強(qiáng)了第三方支付和基金公司的友好合作，及時(shí)為用戶提供更多便利的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融大大提升了農(nóng)戶融資的可獲得性

互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資、P2P網(wǎng)貸、農(nóng)戶貸款平臺(tái)等的出現(xiàn)，更好地解決了農(nóng)村地區(qū)信息流動(dòng)困難的問題，大大提升了農(nóng)戶融資的可獲得性。

由于P2P網(wǎng)貸在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中呈現(xiàn)出創(chuàng)新性特征，同時(shí)還具有金融普惠精神，農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融來解決融資問題，從而最大程度降低了交易成本，及時(shí)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上股權(quán)融資，比如天使投資，為農(nóng)村用戶提供了更多便利，眾籌融資也不再受物理距離的限制。關(guān)注三農(nóng)問題，將更多的便利性金融服務(wù)帶給農(nóng)村地區(qū)用戶，真正做到了惠民、利民，幫助用戶有效解決農(nóng)戶融資困難的問題。[5]為了大大提升農(nóng)戶融資的可獲得性需，要認(rèn)真做到以下幾點(diǎn)：重視移動(dòng)運(yùn)營商在農(nóng)戶融資中舉足輕重的作用，在手機(jī)實(shí)名制的前提下，通過利用手機(jī)通訊錄、短信記錄、通話記錄等來掌握用戶核心關(guān)系。隨著智能手機(jī)的大范圍普及，金額服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中得到體現(xiàn)，部分消費(fèi)都通過手機(jī)進(jìn)行，用戶手機(jī)中的信息可以作為用戶信用度的評定標(biāo)準(zhǔn)，繼而大力開展信貸業(yè)務(wù)。利用用戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對農(nóng)村借款用戶的違約以及風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行有效控制，與此同時(shí)，還可以對代理人或者代理機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督。

解決農(nóng)村普惠金融問題需要借助大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，尤其是在客戶賬戶、資金墊付、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面提高重視，及時(shí)利用大數(shù)據(jù)科學(xué)評估農(nóng)村客戶的還款能力，同時(shí)還要大力挖掘農(nóng)村地區(qū)的非結(jié)構(gòu)化信息，比如商業(yè)銀行客戶經(jīng)理、代理機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社等系統(tǒng)有關(guān)信息，從而為更多地了解農(nóng)村地區(qū)不同客戶信譽(yù)度，通過客服音頻、網(wǎng)上銀行記錄、網(wǎng)點(diǎn)視頻等方式來進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化金融服務(wù)數(shù)據(jù)分析。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下，要想有效解決農(nóng)村地區(qū)普惠金融問題，就要加強(qiáng)對第三方平臺(tái)、移動(dòng)終端、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，及時(shí)實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，有效整合互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)部門資源，明確普惠金融服務(wù)路線，銀行要加強(qiáng)對第三方支付平臺(tái)的合作，構(gòu)建長期友好的合作關(guān)系。將農(nóng)村商業(yè)銀行打造成線上與線下、實(shí)體與虛擬服務(wù)相結(jié)合的現(xiàn)代化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，只有這樣才能真正實(shí)現(xiàn)惠民、利民。

（作者單位為山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

參考文獻(xiàn)

[1] 羅婷婷，張藝.互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)路徑研究——基于重慶農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研[J].金融監(jiān)管研究，2014 （12）：95-106.

[2] 王婷婷，楊亮.中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題與對策研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用視角[J].華北金融，2017（1）：44-49.

[3] 陳亮，黃賢哲.基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角的農(nóng)村普惠金融建設(shè)路徑研究[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2017（8）：24-24.

[4] 李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)機(jī)制、難點(diǎn)及對策[J].浙江金融，2015（12）：14-19.

[5] 錢娜，占麗.完整農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建研究——基于金融倫理視角[J].中國商論，2017（9）：30-32.endprint