文海燕

【摘 要】 隨著全國金融體制改革進程的加快，農(nóng)村經(jīng)濟改革迫切需要農(nóng)村金融服務(wù)解決供求矛盾的問題。故本文提出對農(nóng)村信用社的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的影響關(guān)系進行研究和探索，希望研究成果有助于我國農(nóng)村金融環(huán)境的改善和農(nóng)村金融政策的構(gòu)建研究。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 農(nóng)村經(jīng)濟增長 理論研究 影響

一、農(nóng)村信用社研究背景介紹

隨著中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的發(fā)展趨勢，其基層網(wǎng)點的數(shù)目正逐步萎縮，工作重心向城市和大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項目上轉(zhuǎn)移。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國家政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍較窄，在農(nóng)村一般沒有營業(yè)網(wǎng)點。建設(shè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行和新興股份制商業(yè)銀行大都集中在城市。在這種金融形勢之下，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村正規(guī)金融貸款業(yè)務(wù)的主要途徑。

二、農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村信用社發(fā)展的積極現(xiàn)狀

（1）為落實管理責(zé)任，發(fā)揮各級政府作用和發(fā)展農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務(wù)改革，農(nóng)村信用社的行政干預(yù)權(quán)從省級政府移交到地方政府。地方政府接手農(nóng)村信用社的管理工作后，對信用社的盈虧負直接責(zé)任，有助于地方政府打擊企業(yè)逃廢信用社債務(wù)的行為，有效防范和緩解過去盲目投資借貸的金融風(fēng)險。

（2）利率市場化對農(nóng)村信用社吸引資金的促進作用。隨著我國農(nóng)村信用社率先實行利率市場化改革的深化，農(nóng)村信用社的貸款利率浮動幅度由50%擴大到100%（2002年）。存款人可從信用社提高的存貸款利率過程中獲得更多的收益，借款人可利用高利率實現(xiàn)便利借款。農(nóng)村信用社的合法化運作過程可保證民間資金較高的安全性，減小損失和風(fēng)險，從而促使民間資金自覺地走上了正規(guī)金融的軌道。

（二）農(nóng)村信用社發(fā)展的消極現(xiàn)狀

（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的趨勢，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重日益降低。農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)的資金需求，其服務(wù)對象群體逐漸流失。

（2）信用合作社資金非農(nóng)化傾向。農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，其責(zé)任和義務(wù)決定了其為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的服務(wù)職能。然而經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，地區(qū)經(jīng)濟條件無法達到開辦農(nóng)信社的標準。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)貸款的選擇性多，不一定選擇農(nóng)村信用社。合作制式的農(nóng)村信用社多數(shù)都囤積了大量不良資產(chǎn)， 存在嚴重虧損嚴重和資不抵債的問題。

三、農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響分析

（一）農(nóng)村信用社促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的原因

（1）農(nóng)村信用社可提供農(nóng)村經(jīng)濟增長的資本和資金支持。隨著農(nóng)村信用社的發(fā)展，信用社的各種金融業(yè)務(wù)得到創(chuàng)新，金融工具得到多元化改進和補充，有助于擴展農(nóng)民的投資渠道、降低投資風(fēng)險，從而促進農(nóng)民選擇農(nóng)村信用社作為將實物積累劃為貨幣儲蓄的首選工具。

（2）農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資渠道被拓寬。隨著眾多商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村經(jīng)濟的唯一正規(guī)金融機構(gòu)。農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要依靠儲蓄存款和中央銀行低息再貸款及國家扶貧基金。

農(nóng)業(yè)信用社開展農(nóng)業(yè)貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等業(yè)務(wù)，同時推出信貸共同體貸款，這些措施都為三農(nóng)事業(yè)提供了廣泛的信貸支持和便利，有利于提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)主體的生產(chǎn)積極性和投資盈利，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。

（二）農(nóng)村信用社不利于農(nóng)村經(jīng)濟增長的原因

（1）產(chǎn)權(quán)制度不合理，產(chǎn)權(quán)約束機制薄弱。我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)不明晰一直是制約其發(fā)展的一大弊病。農(nóng)村信用社缺少明確的產(chǎn)權(quán)所有人，缺乏健全的內(nèi)部監(jiān)督，經(jīng)營者可能隨意控制信用社，設(shè)置以權(quán)謀私，導(dǎo)致農(nóng)村信用社管理體制改革、金融風(fēng)險化解等政策和措施無法落實。

（2）監(jiān)管體制和治理結(jié)構(gòu)不完善。隨著農(nóng)村信用社改革的深化，信用社開始建立包含社員大會、理事會、監(jiān)事會的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。此種組織結(jié)構(gòu)不是建立在農(nóng)村信用社股東和主任之間的委托代理關(guān)系上，不構(gòu)成法人治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社出現(xiàn)軟約束預(yù)算和最大化經(jīng)營成本趨向。

四、農(nóng)村信用社促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的策略

（一）明確農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)，解決歷史遺留問題

應(yīng)先界定歷年積累的產(chǎn)權(quán)，再采用統(tǒng)一管理，引進戰(zhàn)略多元化投資者，基于清產(chǎn)核資對經(jīng)營性虧損與政策性虧損施行進行區(qū)別處理。通過法律手段明確信用社社員的權(quán)利義務(wù)，適當(dāng)提高產(chǎn)權(quán)的集中化程度，明確管理者的地位、目標和責(zé)任，組建真正的合作金融組織，實行民主管理。

（二）農(nóng)信社改革應(yīng)因地制宜，加強功能互補

利用國際信用合作社的新型合作模式，探索將股份制和合作制想結(jié)合的發(fā)展之路。如清算現(xiàn)有農(nóng)業(yè)信用社的合作性股份和商業(yè)化股份，合作性股份的持有者作為整體享有投票權(quán)和經(jīng)營管理權(quán)，商業(yè)性股份所有者按入股數(shù)額享有權(quán)利和分紅。

（三）引導(dǎo)和規(guī)范非正式民間金融的發(fā)展信用

鑒于農(nóng)村的民間金融自古至少都具備一定的社會基礎(chǔ)和廣大市場，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)從引導(dǎo)和規(guī)范民間金融活動入手，規(guī)范民間信用的合法空間，依法將合適的民間借貸引入正規(guī)信用合作制度。應(yīng)結(jié)合不同地區(qū)、不同組織形式、不同作用實質(zhì)的民間金融，施行差異化的監(jiān)管。應(yīng)堅決取締違反市場經(jīng)濟原則、以高利貸為目的、產(chǎn)生不良社會和經(jīng)濟影響的民間金融活動。

五、總結(jié)

在我國金融體制改革進程中，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響非常大。我國農(nóng)村信用社應(yīng)立足于為三農(nóng)服務(wù)，積極探討新型發(fā)展模式，為我國農(nóng)村金融環(huán)境的改善做出積極的努力。農(nóng)村信用社的良性發(fā)展必然可以促進我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的良性發(fā)展，提高農(nóng)民經(jīng)濟生活條件，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

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