張志華

摘 要 大學(xué)時代是人生的關(guān)鍵時期，而擁有合理的理財觀念及適當?shù)睦碡斈芰τ诖髮W(xué)生該階段的發(fā)展至關(guān)重要。原生家庭、同輩群體、社會環(huán)境等多個方面影響了大學(xué)生理財觀念，而理財觀念又直接影響到個人的未來發(fā)展及下一代的健康成長。本文主要采用訪談法和文獻研究，以定性分析為主，以當代大學(xué)生為研究對象，分析了其財務(wù)狀況和理財能力培養(yǎng)的緊迫性，另外從微觀、中觀、宏觀三個層面分析了其存在的問題及原因，并加以解釋說明。實際介入過程中，本文從社會工作的角度出發(fā)，以生態(tài)系統(tǒng)理論和增能理論為支持理論，詳細介紹了社會工作在此過程中介入的原則。并分別運用個案社會工作、小組社會工作、社區(qū)社會工作的方法對大學(xué)生理財能力培養(yǎng)的介入進行展開探討，摸索切實可行的實務(wù)工作模式。最后，本文反思了社會工作介入該問題的優(yōu)勢與不足之處，為今后同類問題的社會工作介入提供參考與反思。

關(guān)鍵詞 個人理財 社會工作介入 大學(xué)生

中圖分類號：G455 文獻標識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkz.2018.10.084

Abstract The university age is the key period of life， and having a reasonable financial management concept and proper financial management ability is very important for the development of college students at this stage. The primary family， the peer group， the social environment and so on have influenced the college students' financial concept， and the financial concept directly affects the future development of the individual and the healthy growth of the next generation.This article mainly adopts the interview method and the literature research， with the qualitative analysis mainly， taking the contemporary college students as the research object， analyzes the urgency of their financial situation and financial ability training， and analyses the existing problems and reasons from the microcosmic， meso and macro levels in three aspects， and adds explanation.In the process of actual intervention， from the perspective of social work， this paper introduces the principles of the intervention in the process of social work in detail， with the theory of ecological system and the theory of energy increasing as the support theory. And using the methods of case social work， group social work and community social work， this paper probes into the intervention of College Students' financial ability training and explores practical work patterns.Finally， this paper reflects on the advantages and disadvantages of Social Work Intervening in this issue， and provides reference and reflection for the future social work intervention of similar problems.

Keywords personal financial management； social work； intervene； college students

1 緒論

1.1 研究背景

大學(xué)時代是大學(xué)生邁向社會、步入未來的關(guān)鍵階段，也是培養(yǎng)大學(xué)生各方面能力的重要時期。在此時期，培養(yǎng)大學(xué)生形成良好的消費觀念和理財能力，具備一些理財知識，有助于他們即將面對的人生發(fā)展和職業(yè)生涯規(guī)劃，幫助他們更好地融入社會。但諸如“君子喻于義，小人喻于利”等傳統(tǒng)觀念的影響及不可避免的應(yīng)試教育，大學(xué)生理財教育尚未得到足夠的重視，家庭、學(xué)校、社會對于大學(xué)生理財習(xí)慣的培養(yǎng)也因此一直處于缺失狀態(tài)。由于缺乏適度的理財意識和良好的理財習(xí)慣，大學(xué)生很容易進入消費誤區(qū)，這直接影響了大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、就業(yè)等問題，關(guān)系到學(xué)生的未來發(fā)展。由于理財意識和能力的缺乏，淪為“月光族”、“啃老族”的大學(xué)生不在少數(shù)。更加觸目驚心的是近幾年層出不窮的“校園貸”事件，顧名思義，主要的貸款對象就是我們的在校大學(xué)生。這類貸款的手續(xù)十分簡單，僅需要憑借身份證就可得貸款，很多大學(xué)生財務(wù)觀念錯誤、理財能力低下、自我保護意識差，只圖眼下的享受，而陷入了貸款的陷阱，一旦進入貸款貸款陷阱就像進入了沼澤地中一樣，很難自拔，甚至連累親戚朋友，致使自己家破人亡、人生艱難。而這一切的根源，只是源于大學(xué)生自身理財能力的缺失，因此，在這個背景下，進行大學(xué)生的理財能力培養(yǎng)變得尤為重要。

1.2 研究意義

1.2.1 理論意義

第一，理財能力培養(yǎng)的社會工作介入，可以在理論方面開辟一條新的解決問題的方式。之前有關(guān)大學(xué)生理財能力及問題的研究多是從社會學(xué)、金融學(xué)、教育學(xué)或管理學(xué)等方面進行研究，社會工作視角在這一問題方面的介入甚少。因此，社會工作的介入能夠為解決這一社會問題提供獨一無二的視角。

第二，社會工作介入理財能力的培養(yǎng)，可以使社會工作的理論和方法更加豐富和完善。社會工作作為一門在改革開放之后才被大力發(fā)展的學(xué)科，其理論體系與實踐方法尚不完善。尤其在我國大陸，專業(yè)化走在職業(yè)化之前，導(dǎo)致該學(xué)科實踐經(jīng)驗不足，理論研究受限，本土化迫在眉睫。因此，在對該問題探究的過程中，理論和實踐研究可以同時進行，進而可以推動社會工作的本土化進程。

1.2.2 現(xiàn)實意義

對大學(xué)生理財能力的實際提高具有現(xiàn)實意義，本文從社會工作角度對大學(xué)生理財能力的培養(yǎng)做了相關(guān)解釋，給出了大學(xué)生理財能力提高的具體做法及建議，這在一定程度上彌補了大學(xué)生渴望提升理財能力卻無從下手的窘境，因此，本文對于大學(xué)生理財能力的實際提高具有重要現(xiàn)實意義。

對促進大學(xué)生對理財重要性認識具有重要意義，從以往的經(jīng)驗來看，正是由于缺乏對理財重要性的認識，導(dǎo)致理財能力缺失，進而出現(xiàn)諸如“校園貸”、“啃老族”的亂象，本文揭示了理財對于當代大學(xué)生的重要性，促進了大學(xué)生對于該問題的認識，具有現(xiàn)實意義。

1.3 相關(guān)概念界定

1.3.1 社會工作介入

介入就是運用專業(yè)知識、技巧和方法，推進工作計劃和適時適地修正工作方向，從而達成工作目標。社會工作者可以協(xié)助案主抒發(fā)和調(diào)節(jié)情緒，澄清其不恰當認知和看法，修正其偏差行為，促進環(huán)境改善。社會工作者需要恰當應(yīng)變計劃外事件，根據(jù)當時當?shù)厍闆r及時調(diào)整技術(shù)；也要協(xié)助案主學(xué)習(xí)解決問題、滿足需要、發(fā)現(xiàn)和整合內(nèi)外資源的能力。包括直接介入和間接介入。

直接介入是指以個人、家庭和群體為關(guān)注對象，針對個人、家庭和群體采取的行動，重點在于改變家庭或群體內(nèi)的人際交往，或改變個人、家庭和小群體與其環(huán)境中的個人和社會 系統(tǒng)的關(guān)系與互動方式。間接介入是指以個人、家庭、小組、組織和社區(qū)以至更大的社會系統(tǒng)為關(guān)注對象，由社會工作者代表服務(wù)對象采取行動，通過介入服務(wù)對象以外的其他系統(tǒng)以間接幫助服務(wù)對象的 行動。間接系統(tǒng)的介入通常也稱為改變環(huán)境的工作，或中觀和宏觀社會工作實務(wù)。

1.3.2 個人理財

個人理財，又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人財務(wù)規(guī)劃等。個人理財是指專業(yè)理財人員根據(jù)個人（或家庭）所確定的階段性的生活與投資目標，按照個人（或家庭）的生活、財務(wù)狀況，圍繞個人（或家庭）的收入和消費水平、預(yù)期目標、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人（或家庭）資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的（如青年期、中年期、退休期）個人財務(wù)安排。

2 大學(xué)生理財現(xiàn)狀及問題

2.1 大學(xué)生理財?shù)木o迫性要求

2.1.1 個人“成長”的要求

個人理財能力作為當代必須具備的生存能力之一，做借貸、買證券、購保險等金融業(yè)務(wù)無處不在，沒有基本的理財知識，在這個時代將寸步難行。當代大學(xué)生尚未踏足社會，理財意識薄弱且缺乏系統(tǒng)培養(yǎng)。在校園中，大學(xué)生的消費幾乎不受外界管束，全憑自己從原生家庭及社會中培養(yǎng)起來的消費意識進行個人理財管理，而大學(xué)生群體又幾乎不具有創(chuàng)造財富的能力，因此，培養(yǎng)花錢有道、勤儉節(jié)約的個人理財能力極其重要。當個人走向社會后，生活壓力倍增，那些不具備理財能力的個人將在社會中寸步難行。

2.1.2 家庭和睦的要求

由于現(xiàn)階段大學(xué)生還不具備創(chuàng)造財富的能力，因此家庭為其提供了主要的生活及學(xué)習(xí)費用?！靶@貸”事件的出現(xiàn)，讓深陷其中的大學(xué)生背后的原生家庭也遭受到了傷害和打擊，甚至家庭內(nèi)部分崩離析、家破人亡。長遠來看，當代大學(xué)生有朝一日也要組建自己的家庭，而在家庭中任何一方理財能力的缺失，都會為該家庭蒙上一層陰翳。因此，理財能力的培養(yǎng)，對于原生家庭和未來家庭的家人關(guān)系、家庭和睦都十分重要。

2.1.3 學(xué)校育人的要求

不論是古代的私塾還是現(xiàn)代的學(xué)校，“教書育人”都是學(xué)校的宗旨。而今，大部分的學(xué)校都是以應(yīng)試教育為主，習(xí)慣于此的學(xué)生走向社會后往往無法適應(yīng)，因此提倡素質(zhì)教育滿足了其育人的要求，在學(xué)校中尤為重要。不可否認，高?，F(xiàn)階段對于學(xué)生的理財教育仍然空白，據(jù)中國青少年研究中心的調(diào)查，2005年大學(xué)生每學(xué)期的人均消費支出高達4819元，人均年消費超過城鎮(zhèn)居民人均年收入，這說明當代大學(xué)生的理財意識不夠清晰，對于理財?shù)恼J識不足。而這些都說明了學(xué)校對于大學(xué)生理財能力培養(yǎng)的重要性和緊迫性。

2.2 大學(xué)生財務(wù)基本情況

2.2.1 大學(xué)生財務(wù)主要來自家庭

由于大學(xué)生缺乏主動創(chuàng)造財富的能力，因而其大部分“財政收入”由家庭供給，獎助學(xué)金、投資收入、勤工儉學(xué)只占一小部分。根據(jù)《中國青年報》對北京地區(qū)8所高校學(xué)生財政收入的調(diào)查顯示：生活費在400～600元之間的大學(xué)生比例為40%。家庭是大學(xué)生經(jīng)濟收入的主要來源，超過85%的學(xué)生每月能有400元以上的家庭財政支持；比例為35.59%的學(xué)生選擇兼職或勤工儉學(xué)獲得額外收入；此外，還有13.88%的學(xué)生以理財投資的形式獲得經(jīng)濟收入。

2.2.2 生活費貧富差距較大

通過對周圍同學(xué)的觀察及訪談，發(fā)現(xiàn)有的同學(xué)每個月的生活費高達5000元以上，而最貧困的同學(xué)每個月僅僅消費300元以內(nèi)。有調(diào)查顯示，哈爾濱高校中，生源為大中或沿海城市的學(xué)生月均生活費在800到1000元之間的占到31.8%；而生源為中小內(nèi)陸城市的學(xué)生中有52.3%的月生活費在600到800元之間，來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的學(xué)生月生活費范圍平均在300到500元，占41.3%。另外由于貧富差距的存在，學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)出較大的差異。

2.2.3 不合理支出較多

近日，微博熱門話題“大學(xué)生一月花費”引起了社會各界的關(guān)注。其中南開大學(xué)學(xué)生記者團制作了一份相關(guān)調(diào)查問卷，并通過線上和線下的形式向全市本科生發(fā)放，問卷內(nèi)容涉及個人生活費來源、消費理念、消費方式、生活費支出去向等多個方面。調(diào)查顯示，天津市大學(xué)生平均每月生活費1000到1500元的比例最大，為33.71%。調(diào)查中絕大部分的大學(xué)生認為吃飯是主要開銷，比例為91.7%；一半以上大學(xué)生每月伙食費就在500元以上。此外娛樂與交際也是大學(xué)生活的重要組成部分，五成以上大學(xué)生因為參加社團活動、聯(lián)歡、聚餐，正飽受社交經(jīng)費超支的困擾。還有一部分大學(xué)生難以抵御網(wǎng)購的誘惑，淘寶、京東、美團、糯米網(wǎng)是他們必逛的網(wǎng)站，有時不小心就會買到超出預(yù)算的物品。而生活費開銷也受個人情況的影響，例如找工作要租房，實習(xí)要路費餐費、異地戀還需要交通費。這都成為壓在當代大學(xué)生身上的財政重擔。

2.3 大學(xué)生財政主要問題及原因

2.3.1 微觀層面

問題：首先，當代大學(xué)生過分追求時尚和名牌，攀比心理嚴重。通過訪談，筆者發(fā)現(xiàn)，當代的大學(xué)生，普遍存在著為了買一些并不符合自己經(jīng)濟實力的高檔奢侈品，而節(jié)衣縮食的現(xiàn)象。更有甚者，少數(shù)大學(xué)生為了滿足自己的‘虛榮心，而走上校園貸的道路，最終玩火自焚。其次，當代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟獨立意識，獨立能力和理財能力均不足，他們也不懂得什么叫做“細水長流”，基本上就是“月初是皇帝，月末是黃狗”的“月光族”狀態(tài)。最后，當代大學(xué)生在維持人際交往方面消費比較大，大學(xué)生主要的人際交往消費體現(xiàn)在談戀愛和朋友聚會兩方面。據(jù)走訪，6人的聚會，總消費在700元左右，人均100元左右，加上其他娛樂活動，一場聚會的開銷往往達到200元左右。另外，不少大學(xué)生認為物質(zhì)是感情的基礎(chǔ)，因此在戀愛關(guān)系中的大學(xué)生往往開銷更大。

原因：首先，大學(xué)生出于一個人的青年向成年階段的逆轉(zhuǎn)，內(nèi)心迫切需要他人的認同。他們錯誤的認識，通過展示自己的消費能力和外面的穿著更容易獲得他人的認同，更容易獲得他人的尊重。其次，可以歸因于從眾心理和求異心理的作祟。他們認為別人擁有的東西，自己一定要擁有，甚至有的還要比別人好，這樣才能夠體現(xiàn)自己的特別之處，所以在消費的過程中，大學(xué)生們考慮的不是產(chǎn)品的實用性和性價比，更多的是不是能給自己賺足眼球和面子。最后，當代大學(xué)生的自制能力比較差。大學(xué)階段正在處于一個依賴向獨立轉(zhuǎn)型的階段，一方面大學(xué)生需要家里的經(jīng)濟援助和支持，另外一個方面，他們可以自由支配自己的生活費。然而，在支配的這個環(huán)節(jié)，如果缺少必要的指導(dǎo)，就會造成消費行為不良的現(xiàn)象。

2.3.2 中觀層面

問題：首先家庭缺少對孩子的理財教育，并且部分家庭自身的理財觀念不合理。其次，學(xué)校缺少有關(guān)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費意識和培養(yǎng)學(xué)生理財能力的課程，并且學(xué)校過分重視應(yīng)試教育，忽略實際應(yīng)用能力的提高。最后，大學(xué)生受同輩群體影響較大，容易沾染不良消費習(xí)慣。

原因：首先，家庭作為社會化的第一場所，是一個人樹立正確價值觀的前提，當父母本身就對缺少理財意識或疏于對孩子的理財能力培養(yǎng)時，孩子就容易在理財方面出現(xiàn)偏差行為。其次，學(xué)校為了追求業(yè)績，過分追求應(yīng)試教育，相應(yīng)的素質(zhì)教育在學(xué)校就有所缺失。并且學(xué)校普遍缺少專業(yè)的老師對學(xué)生進行理財教育。最后，當代的大學(xué)生消費觀念普遍有所偏差，在大學(xué)生朋輩群體的長時間接觸下，容易將其偏差行為擴大化。

2.3.3 宏觀層面

問題：首先社會缺少對大學(xué)生理性消費正確宣傳和引導(dǎo)，鋪天蓋地的是娛樂文化與鼓勵消費。其次社會上充斥著亞文化，且常以小視頻等過于碎片化的形式進行亞文化傳播，容易誤導(dǎo)尚處于青少年階段的大學(xué)生。

原因：首先在這個賺錢至上的時代，社會各界缺少對大學(xué)生的關(guān)心與愛護，反而常常把大學(xué)生當作賺取利潤的目標群體，這就導(dǎo)致現(xiàn)代社會的媒體頭條和輿論平臺充斥著娛樂文化與鼓勵消費，大學(xué)生往往被引導(dǎo)過度消費。此外抖音、快手等在大學(xué)生群體中的爆款軟件上充斥著亞文化內(nèi)容，大學(xué)生容易受其影響。如前段時間，一夜爆火的網(wǎng)紅“溫婉”，將品牌和名車作為自己博得關(guān)注的重要工具，為了捧紅自己，不惜將自己錯誤的價值觀念進行傳播，這直接影響了部分消費判斷力較弱的大學(xué)生。

3 社會工作介入

3.1 相關(guān)理論支撐

3.1.1 生態(tài)系統(tǒng)理論

生態(tài)系統(tǒng)理論認為，行為、人、環(huán)境三者合而為一，而且是持續(xù)交錯的關(guān)連程序，三者相互依賴，行為是依場所特定的，生態(tài)體系各部分之間關(guān)連是有次序、有結(jié)構(gòu)、有定律的且彼此有決定性影響，每個個體都有特定的位置與地位，生態(tài)的基本功能單位含有生物與環(huán)境，交流指人針對經(jīng)?；蚩赡芙簧娴母黝愺w系而作的安排，互動是個體之間在行動反應(yīng)序列中形成關(guān)聯(lián)的過程，整體觀指人與環(huán)境的整體形貌，調(diào)適指生物長期的適應(yīng)與妥協(xié)，能力指個人所能運用的全套技能。

在該問題中，正是由于微觀、中觀、宏觀三者的共同作用下，大學(xué)生個體才會出現(xiàn)例如理財觀念偏差、理財能力不足等情況。而相應(yīng)的，在社會工作介入的過程中，始終遵循行為、人、環(huán)境三者合而為一的原則，在整體層面進行社會工作介入。

3.1.2 優(yōu)勢視角

“優(yōu)勢視角”是一種關(guān)注人的內(nèi)在力量和優(yōu)勢資源的視角。意味著應(yīng)當把人們及其環(huán)境中的優(yōu)勢和資源作為社會工作助人過程中所關(guān)注的焦點，而非關(guān)注其問題和病理。優(yōu)勢視角基于這樣一種信念即個人所具備的能力及其內(nèi)部資源允許他們能夠有效地應(yīng)對生活中的挑戰(zhàn)。

也許問題依然客觀存在，但是在優(yōu)勢視角下，關(guān)注點不再是問題，而是大學(xué)生有資格、有能力獨自面對生活中的挑戰(zhàn)。當代大學(xué)生人格已經(jīng)完善，個人能力日趨強大，尤其在面對理財能力這類問題時，相信通過中觀和宏觀的改善，大學(xué)生自身有能力在其微觀層面做出相應(yīng)改變。

3.2 社會工作介入的原則

3.2.1 個別化原則

個別化認為人類都有權(quán)利做一個活生生的個人，每一個人都是獨特的個體。案主需要被當作一個人看待。每個人的遭遇不同，不能凡事只有一種解決的辦法。依據(jù)每一個案主不同的問題、需求及目標，運用不同的原則和方法，協(xié)助案主做最好的適應(yīng)。

造成大學(xué)生理財能力不足的原因因人而異，遭遇的環(huán)境也不盡相同，社會工作者需要在充分了解案主周遭環(huán)境，針對每位案主的不同環(huán)境進行介入，介入的方式不能千篇一律，要針對每一種情況對癥下藥。

3.2.2 接納原則

接納指真心誠意對待案主的一種行為，包括接納案主的優(yōu)點和缺點，適當和不適當?shù)奶刭|(zhì)，消極或積極的情緒，建設(shè)性或破壞性的態(tài)度和行為。接納與接受不同使案主覺得人格受到尊重，能夠自我接納，再經(jīng)一番自我搜索與審查之后，可以從新培養(yǎng)信心去處理自己問題。

理財能力不足的大學(xué)生，往往對自己的評價不高、缺乏信心與勇氣，尤其是那些深陷校園貸的大學(xué)生，他們往往情緒悲觀，無法完全接納自己。因此，社會工作者在面對此類案主時，應(yīng)當接納案主的全部，包括優(yōu)勢與劣勢，注意個人言行舉止。

3.2.3 非評判原則

社會工作者主動對于案主提供服務(wù)，基于案主的需要，而不是依據(jù)案主是否值得服務(wù)。應(yīng)暫時放下自己放在案主的處境，投入其內(nèi)心世界，并從對方的觀點和立場，設(shè)身處地去體會和諒解案主的主觀感受。

理財能力不足的大學(xué)生對周遭的環(huán)境往往敏感，對社會工作者的言語和行為極其在意，所以社會工作者在處理該問題時，應(yīng)當放下自己的價值觀，站在案主的角度考慮問題，不對案主的行為做主觀臆斷的評價，保持價值中立。

3.2.4 保密原則

對于案主在專業(yè)關(guān)系中所告知或透露的私人資料，有保守秘密的職務(wù)或義務(wù)。保密不僅是社會工作的一種專業(yè)倫理，也是社會工作者與案主建立互信關(guān)系的重要因素。

當案主在將自己的秘密告知工作者時，工作者有義務(wù)和職責為其保密，但是當保密與生命沖突時，工作者應(yīng)首先堅持“生命至上”原則，并將緣由向案主說明，并尋求諒解。

3.3 服務(wù)介入

3.3.1 個案工作方法介入

個案工作指在協(xié)助過程中，個案工作者與案主之間維持著面對面或一對一的專業(yè)關(guān)系，運用專業(yè)知識、理論、方法與技巧協(xié)助失調(diào)的個人改善環(huán)境，增進生活適應(yīng)能力。由于理財能力不足的大學(xué)生心智尚不成熟，社會閱歷較淺，因此在面對困難時，往往容易陷入低潮與自我否定。個案工作講究與案主建立一對一的專業(yè)關(guān)系，這樣的專業(yè)關(guān)系有助于尊重案主的個別化，使工作者制定出對癥下藥的個案計劃。對于理財能力不足的案主，通過個案方案，逐步挖掘案主自我理財?shù)臐摿?，培養(yǎng)案主自我理財?shù)哪芰Γ膭畎钢髟诮窈蟮纳钪歇毩⒆灾鞯孛鎸碡攩栴}。

個案工作的一般遵守通用實務(wù)過程模式，包括接案與建立關(guān)系、研究與收集資料、預(yù)估與服務(wù)計劃、服務(wù)與干預(yù)、結(jié)案與追蹤五個階段。

在接案與建立關(guān)系階段，是個案過程的開始階段，也是工作者與案主的第一次見面，在見面之前，要清楚案主是否是轉(zhuǎn)介而來或是否是自覺自愿而來，要盡量收集案主信息，對案主進行初次分析和評估。在初次面談時，要盡量緩解案主的緊張情緒，為案主營造一個舒適的環(huán)境，并通過會談向案主傳遞社會工作的理念與原則，和案主初步建立和諧、融洽、互相信任的專業(yè)關(guān)系。面談時，工作者要收集的信息包括案主的年齡、專業(yè)、家庭背景等基本情況。在收集信息的過程中，工作者要把握好談話的范圍、說話的尺度，避免問一些有害于專業(yè)關(guān)系的問題。此外，工作者要充分利用提問的技巧，不要不斷發(fā)問，要在建立溫暖環(huán)境的基礎(chǔ)上適當提問，特別要注重接納與傾聽。社工還需要察覺案主情緒的變化并及時做出反應(yīng)。與理財能力不足的大學(xué)生案主建立良好的專業(yè)關(guān)系，這是計劃第一步的開展。

在研究與收集資料階段，除了收集案主的基本問題，工作者還應(yīng)當收集與案主相關(guān)的更詳細的資料。包括案主與環(huán)境的關(guān)系及互動、與案主關(guān)系密切的人對案主的影響，找到案主原生家庭、案主的學(xué)校、所在地區(qū)的消費氛圍等對案主理財能力問題造成影響的因素。除了與受助者會談了解資料，工作者還可以與案主相關(guān)的重要他人會談，或由家庭探訪直接觀察問題情境。

預(yù)估時，對收集到的案主資料進行初步判定、整理和分析。并根據(jù)判定初步制定服務(wù)計劃與介入手段，初步診斷不可看作定論，工作者與案主需要通過多次會談，深入了解，并不斷修正和改進服務(wù)計劃。對理財能力欠佳的案主，工作者應(yīng)對案主問題進行清晰的診斷，根據(jù)其問題制定詳細的個案計劃書。制定計劃書時，工作者要以案主為中心，讓案主參與計劃書的制定，且計劃書的服務(wù)目標和服務(wù)步驟要盡量詳細。目標制定后，確定介入的基本方法，進入計劃實施階段。

在服務(wù)與干預(yù)的過程中，社會工作的角色可以是教育者、使能者、聯(lián)系人、治療者、促進者等。社會工作者應(yīng)整合多方資源，為案主帶來個人系統(tǒng)和環(huán)境系統(tǒng)的改變。對于理財能力不足的案主來說，其微觀層面可以采用理性情緒療法，幫助案主建立起對于理財?shù)睦硇哉J知，可以教授案主一些簡單的理財技巧，讓案主自己為自己的行為打分，讓其認識到求異心理和攀比心理的不合理行，幫助案主在個人的努力下提高理財能力。對于其中觀層面，可以主動聯(lián)系案主的學(xué)?；蚺笥眩诎嗉壷凶尠钢髦鲃又v授自己的理財技巧、或在學(xué)校直接開展有關(guān)理財能力培養(yǎng)的巡講，或主動與其家人聯(lián)系，通過與家人的會談一方面使家人認識到理財及教育的重要性，另一方面家人也要盡力對其進行勸說和教育。

結(jié)案階段面臨的最大問題就是如何結(jié)束工作者與案主的服務(wù)關(guān)系。工作者要讓案主鞏固自己在這一過程中取得的改變，增強案主解決問題的能力。對于理財能力欠佳的大學(xué)生，工作者應(yīng)當確保其理財能力確實得到了提高，在確定案主可以自己解決自己的問題或問題已經(jīng)得到解決時，工作者可以結(jié)束與案主的專業(yè)服務(wù)關(guān)系。最后，評估案主在這一過程中取得的改變，評估是否達到了計劃中的預(yù)期效果。

3.3.2 小組工作方法介入

小組工作也稱為團體工作。指以團體或小組為對象，并通過小組或團體的活動為其成員提供社會服務(wù)的方法。其目的是促進團體或小組及其成員的發(fā)展，使個人能借助集體生活加快自身的社會化；協(xié)調(diào)和發(fā)展個人與個人、個人與團體和團體與團體之間的社會關(guān)系；發(fā)揮團體或組織的社會功能，促進社會的進步與健康發(fā)展。大學(xué)生往往還處于青少年時期，該時期的青少年往往容易受到環(huán)境的影響。對于理財能力不足的大學(xué)生，其行為的改變往往較容易通過群體內(nèi)人際影響發(fā)生改變。另外，在團體中解決問題，使理財能力不足的大學(xué)生相互交流、培養(yǎng)解決問題的能力。能夠為青少年創(chuàng)造出一個更加輕松自由的環(huán)境，使其在同輩群體中容易產(chǎn)生認同感與歸屬感。

小組社會工作往往分為計劃階段、開始階段、中間階段、結(jié)束階段和評估階段。

工作者在計劃階段要評估贊助機構(gòu)、逐步完善小組目的，小組目的要涵蓋微觀和中觀層面的改善，小組目的要逐步形成，并且隨著活動的展開，小組目的要不斷具體化。招募成員的形式多樣，訪談、問卷、電話、家訪等可以綜合使用。招募時還要考慮小組成員的數(shù)量、背景、對于理財能力不足的大學(xué)生一定要有問題的相似性。工作者在該階段還可以安排一次見面會，在見面會中教導(dǎo)小組成員有效的談話技巧，在這個過程中，工作者要善于發(fā)現(xiàn)小組中有明顯差異的人，對其盡早進行處理以免對活動的進行產(chǎn)生干擾。

開始階段較為困難，首次會面尤為重要。工作者在這個階段的角色可以處于小組中心即帶領(lǐng)者，尤其要注意表現(xiàn)得過于謹慎和過于活躍的成員?？傊ぷ髡咴谠撾A段要對成員的情緒更加敏感，要盡量關(guān)注到每一位成員。工作者要很好地設(shè)計活動以帶出“改善理財能力”的主題。

在小組的中間階段，工作者的任務(wù)以引導(dǎo)和協(xié)助為主，而非開始階段的帶領(lǐng)。為了幫助理財能力不足的案主達成小組目的，大致需要處理以下工作。首先，組織小組聚會十分重要，由于成員都是對提高理財能力有所訴求的，因此在活動策劃時，工作者不能偏離小組主題，應(yīng)在主題范圍內(nèi)做更多準備，以備不時之需。其次，工作者要為小組過程提供內(nèi)容框架，一般而言，本階段會為每一計劃所用物資、時間，工作者要做到有計劃地系統(tǒng)地介入活動，做到有備無患。再次，掌握微觀工作技巧是工作者在該階段的重要部分，使其最大限度的參與、促使目標的有效達成、提高成員能力、處理成員情緒等都需要工作者具備微觀技巧。最后，對成員進行監(jiān)督與評估非常關(guān)鍵，工作者要在每次小組結(jié)束后聽取成員的意見和看法，口頭和書面二者皆可，總之就是要不斷修正小組過程，不斷促使其微觀與中觀層面的改善。

結(jié)束階段的處理會影響到小組的整體效果，工作者可以分幾次來完成。對于理財能力改善小組，工作者要設(shè)計一些貼近生活真實情景的場景，讓成員設(shè)身處地地進行場景體驗，不斷演練整個過程，鼓勵成員的能力提升，強化成員已經(jīng)培養(yǎng)出理財能力。另外，結(jié)束階段的成員感受性強烈，讓成員進行意見發(fā)表及討論十分重要，也可以鼓勵案主做關(guān)于未來的個人理財計劃。

評估旨在了解小組成效與價值，指引實務(wù)工作和研究治療性元素，尤其要注重其嚴謹性。評估分為成效評估和過程評估，成效評估關(guān)注小組成員的行為轉(zhuǎn)變，過程評估關(guān)注導(dǎo)致成員行為轉(zhuǎn)變的因素。對于理財能力提升小組，工作者要詳細記錄工作過程中的關(guān)鍵事件，特別注重成員心理過程的轉(zhuǎn)變。

3.3.3 社區(qū)工作方法介入

社區(qū)工作是以社區(qū)為對象的專業(yè)社會工作的一種基本方法，它通過發(fā)動和組織社區(qū)居民參與集體行動，了解并確定社區(qū)問題，挖掘社區(qū)資源，有目的、有計劃地解決社區(qū)問題，以提高社區(qū)福利，促進社區(qū)進步。針對大學(xué)生理財能力不足的問題，工作者就是要充分利用社區(qū)資源，系統(tǒng)且有組織的進行理財意識宣傳教育，提高社會各界對大學(xué)生理財能力不足問題的關(guān)注。大學(xué)生往往還處于人生的青少年階段，往往在發(fā)現(xiàn)問題后容易內(nèi)疚自責但又缺乏解決問題的途徑，社區(qū)工作的方法則很好的解決了這個問題，工作者可以把擁有相似困惑的大學(xué)生群體組織起來，積極參與社區(qū)活動，并為大學(xué)生建立一個相互交流的平臺，鼓勵其積極向上地面對困難、面對未來。社區(qū)工作是大學(xué)生理財能力培養(yǎng)的重要工作手法，包括以社區(qū)為平臺的的理財宣傳和直接針對大學(xué)生的理財教育。

以社區(qū)為平臺的理財宣傳首先應(yīng)當傳遞合理的理財觀念，社會工作者不僅要發(fā)揮工作者個人的能力以傳遞正能量、激發(fā)大學(xué)生自我改善的潛能，還要充分利用社區(qū)內(nèi)的正式資源與非正式資源。工作者可以與社區(qū)協(xié)商，通過例如海報、宣傳欄向社區(qū)居民宣傳理財?shù)闹匾裕屔鐣鹘缰匾暣髮W(xué)生理財問題。并在周末或特殊日期定期開展理財能力體驗活動、理財技巧課堂等針對大學(xué)生的社區(qū)活動，讓社區(qū)居民和大學(xué)生在休閑之余了解理財?shù)闹匾裕嵘碡斈芰?。直接針對大學(xué)生的理財教育。一方面，工作者積極聯(lián)系媒體大力報道理財?shù)闹匾院屠碡敿记?。來倡?dǎo)理性消費、適度理財?shù)纳鐣r值觀。另一方面，工作者積極聯(lián)系學(xué)校，改變學(xué)校教育應(yīng)試教育的過分重視，可以直接在學(xué)校開展理財能力提升計劃，加強對大學(xué)生的直接教育。社區(qū)工作旨在改善影響大學(xué)生的宏觀環(huán)境，真正做到促“境”美好。

4 研究反思

4.1 社會工作介入的優(yōu)勢

4.1.1 社會工作價值觀以案主為中心

社會工作的重要理論和實踐基礎(chǔ)之一就是以人為本，在該范式的指導(dǎo)下，社會工作充分尊重個人之間的差異性，根據(jù)“人在情境中”的原則制定服務(wù)策略與介入計劃。

在大學(xué)生理財能力提升問題中，目標群體是在讀大學(xué)期間的大學(xué)生，他們往往正處于青少年時期。該時期的特征往往以自我為中心、具有抽象思維能力、并且朋輩群體是其檢驗自我概念的場所等。社會工作的介入充分尊重了目標群體該時期的特征，個案工作的介入充分考慮到案主的個人的環(huán)境，以案主為中心制定介入策略。在小組社會工作中，工作者為有相似問題的大學(xué)生招募小組，以有相似特征的朋輩群體為“鏡子”，可以反映成員自身的能力提高和行為改變。

4.1.2 介入方法靈活多樣

社會工作的三大方法就是個案社會工作、小組社會工作和社區(qū)社會工作，其中吸取了心理學(xué)、社會學(xué)、倫理學(xué)等多個學(xué)科的理論與實踐。

針對大學(xué)生理財能力不足問題，社會工作介入突破單一視角、單一方法的界限。社會工作者最基本的能力之一就是“通才”能力，針對大學(xué)生的微觀和中觀層面，運用個案工作方法和小組工作方法、針對宏觀層面，運用社區(qū)工作方法。在此過程中，心理咨詢、團體心理輔導(dǎo)等不同手法貫穿其中，社會學(xué)、倫理學(xué)等相關(guān)理論為實踐提供指導(dǎo)。此外，社會工作為需要幫助的大學(xué)生鏈接各方資源、提供不同服務(wù)，真正做到多角度、全方位地幫助到有理財能力提升需求的大學(xué)生。

4.2 社會工作介入的不足

首先，社會工作者的個人專業(yè)素養(yǎng)有待提高，包括服務(wù)理念和介入手法。在服務(wù)的過程中，社會工作者是否能全程保持“個別化”、“非評判”、“個別化”和“保密”的原則、在小組工作中是否能從容應(yīng)對成員的突發(fā)狀況、社區(qū)工作中是否能妥善處理好與社會各界的關(guān)系等，這些對于每一位社會工作者都是不小的挑戰(zhàn)。此外，要想真正解決大學(xué)生理財能力不足的問題需要長時間、綜合性的項目，而問題的真正解決往往遵循螺旋式上升和波浪形發(fā)展，就目前來看，當代大學(xué)生理財問題依然嚴峻，而社會各界依然對該問題不夠重視，這些都要求社會工作者在未來的時間里繼續(xù)重視該問題，以飽滿的熱情、專業(yè)的理念來應(yīng)對未來的一切情況，并相信問題終將得到改善和解決。

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