摘 要 自由與秩序是法律的基本價(jià)值目標(biāo)，既對(duì)立又統(tǒng)一。近年來(lái)，校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)在大學(xué)校園迅速興起，但由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，造成了市場(chǎng)秩序混亂。本文以校園網(wǎng)貸問題為角度，圍繞法律的自由與秩序價(jià)值的沖突與協(xié)調(diào)展開論述，并重點(diǎn)分析了自由與秩序價(jià)值在校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題中的體現(xiàn)，并最后提出了建立兩者的平衡與協(xié)調(diào)機(jī)制。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 自由 秩序 沖突 協(xié)調(diào)

作者簡(jiǎn)介：楊倩文，華中師范大學(xué)2016級(jí)法學(xué)碩士，研究方向：訴訟法學(xué)。

中圖分類號(hào)：G47 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.080

一、校園網(wǎng)貸發(fā)展的法治狀況

（一）我國(guó)校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

校園網(wǎng)貸，是繼P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式 之后興起的特殊的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。在此，筆者所指的校園網(wǎng)貸主要是大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)貸款。它是指在校大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)憑個(gè)人信用進(jìn)行線上申請(qǐng)，直接或間接獲得現(xiàn)金的借貸模式。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展促進(jìn)了校園網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，但不少大學(xué)生陷入到“高利貸”的陷阱中。對(duì)此，我國(guó)教育部、銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2016年4月，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，提出了要防范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，這僅表明了監(jiān)管者的態(tài)度，并非是針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款設(shè)立的具體法律法規(guī)。其既沒有對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸做一個(gè)明確具體的界定，也沒有提及如何對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的違法違規(guī)行為進(jìn)行事前防范及監(jiān)管，只是單純提醒大學(xué)管理者以及在校大學(xué)生要防范不良的校園網(wǎng)絡(luò)貸款。由于對(duì)校園網(wǎng)貸相關(guān)立法與監(jiān)督制度的缺失，使校園網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際費(fèi)用過高，網(wǎng)貸平臺(tái)審核不嚴(yán)、對(duì)借款人真實(shí)信息難以核實(shí)，借貸人對(duì)借款人逾期不還款而采用惡性催債手段等問題，使校園環(huán)境變得混亂不堪。借貸作為學(xué)生的自由權(quán)利，為大學(xué)生的校園生活帶來(lái)了便利。但與此同時(shí)，在校園網(wǎng)貸的無(wú)序發(fā)展導(dǎo)致了社會(huì)混亂。出現(xiàn)的這些混亂狀況（如校園裸貸的肆意擴(kuò)大），都是對(duì)個(gè)人自由權(quán)利的侵犯、對(duì)社會(huì)秩序的違反，打破了自由與秩序的平衡狀態(tài)。所以，如何界定與平衡在校園網(wǎng)貸中自由與秩序價(jià)值這一問題，亟待我們解決。

（二）校園網(wǎng)貸的自由價(jià)值之體現(xiàn)

法的自由價(jià)值是指，人在法律許可的范圍內(nèi)，按自己的意志行動(dòng)的權(quán)利。正如羅爾斯在《正義論》一書中所說，“一個(gè)人是否自由，是由社會(huì)主要制度確立的權(quán)利和義務(wù)決定的”。 在中國(guó)法治社會(huì)的大背景下，一個(gè)人的自由靠法律制度來(lái)保障。自由作為人所具有的一項(xiàng)基本權(quán)利，是人權(quán)的基本內(nèi)容與重要表現(xiàn)形式。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，對(duì)于借貸主體雙方是否享有借貸款自由。首先，根據(jù)我國(guó)《民法通則》規(guī)定，一個(gè)具備完全民事行為能力的大學(xué)生出于其真實(shí)的意思表示可以自由的與他人借貸款。所以，在一般情況下，在校大學(xué)生享有進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)借貸的自由；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本質(zhì)上是一種信貸中介服務(wù)性質(zhì)的機(jī)構(gòu) ，其具有放貸能力。但是，對(duì)于一般網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借款利息設(shè)定上的自由，要分情況考慮。依《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若千問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱<規(guī)定>）第26條，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)約定的24%以內(nèi)的利息是其自由。

（三）校園網(wǎng)貸的秩序價(jià)值之體現(xiàn)

秩序通常是指事物與外部環(huán)境或事物內(nèi)部諸要素之間和諧有序的狀態(tài)。良好的社會(huì)秩序人類的生存和社會(huì)發(fā)展的前提，同時(shí)，社會(huì)秩序可以指導(dǎo)社會(huì)主體進(jìn)行行為選擇，各個(gè)社會(huì)主體可依據(jù)此對(duì)自己以及他們之間的法律行為的后果進(jìn)行準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸主體雙方受到一定的秩序制約。首先，根據(jù)我國(guó)《民法通則》規(guī)定，限制民事行為能力人只能進(jìn)行適應(yīng)自身年齡、智力水平的借貸行為。所以，未成年人參與校園借貸必須受到限制；其次，校園網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)議作為一種特殊的借款合同，其應(yīng)遵循我國(guó)相關(guān)法律對(duì)當(dāng)事人借款的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《民間借貸規(guī)定》第26條規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分無(wú)效。如果約定利息在銀行同類貸款利率4倍以上或在24%到36%之間，法律則不予保護(hù)。如果債權(quán)人采取不當(dāng)?shù)拇邆绞竭_(dá)到一定的嚴(yán)重程度，會(huì)成為違反法律的行為。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款活動(dòng)中，往往易出現(xiàn)合同約定和實(shí)際借款額不符的問題，這些都需要法律來(lái)予以規(guī)制。所以，校園網(wǎng)貸的發(fā)展，往往遵循一定的秩序，并受到其制約。

二、校園網(wǎng)貸中自由與秩序的對(duì)立和統(tǒng)一

（一）校園網(wǎng)貸中自由與秩序價(jià)值的對(duì)立

自由與秩序在理論和實(shí)踐上具有對(duì)立性。從法律規(guī)范的角度來(lái)看，法律的制定與實(shí)施，是為了維護(hù)有序的社會(huì)狀態(tài)，但如果法律賦予了個(gè)人過多的自由而超出了合理限度，反過來(lái)又會(huì)影響社會(huì)生活的安定秩序。所以說，法律的自由與秩序價(jià)值是對(duì)立的。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，借貸主體雙方享有借貸的自由。校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為屬于民商事行為，借貸主體雙方均享有借貸的自由，屬于私法自治的范疇。由于我國(guó)現(xiàn)行立法并未對(duì)此做過多規(guī)定，借貸款雙方個(gè)人自由的過分?jǐn)U大會(huì)滋生網(wǎng)絡(luò)犯罪，造成整個(gè)社會(huì)處于無(wú)序與混亂的狀態(tài)。若為了管理和控制校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，一味的注重社會(huì)秩序，限制借貸主體雙方的借貸行為，會(huì)使個(gè)人失去自由。

（二）校園網(wǎng)貸中自由與秩序價(jià)值的統(tǒng)一

自由與秩序在理論和實(shí)踐上具有統(tǒng)一性。法律的自由與秩序價(jià)值統(tǒng)一協(xié)調(diào)于法律的制定實(shí)施與運(yùn)行過程中。隨著社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，人類的自由所受到的限制與約束越來(lái)越小。法律賦予了人們自由權(quán)利，自由又促使法律不斷完善和進(jìn)步。在現(xiàn)行校園網(wǎng)貸發(fā)展模式下，借貸款雙方所獲得的借貸自由越廣泛，就越需制度進(jìn)行規(guī)范和約束。單個(gè)人自由的實(shí)現(xiàn)，往往伴隨著對(duì)他人自由一定程度上的限制。一個(gè)人自由的行使，以不妨礙個(gè)人的合法權(quán)益為限度。為了避免他人對(duì)自由的隨意限制和侵害，必須要有良好的社會(huì)秩序。秩序良好的校園網(wǎng)貸環(huán)境能為借貸雙方提供更加廣泛的自由，從而更好地實(shí)現(xiàn)自由價(jià)值。所以說，校園網(wǎng)絡(luò)貸款在發(fā)展過程中，自由與秩序價(jià)值是和諧統(tǒng)一，密不可分的。endprint

三、校園網(wǎng)貸中自由與秩序的平衡與協(xié)調(diào)

（一）建立校園網(wǎng)貸制度以保障主體自由

當(dāng)前，校園網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展的過程中帶來(lái)的問題使其飽受爭(zhēng)議。對(duì)此，有少部分人提出了應(yīng)禁止校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)校園。這種呼聲在一些地方金融監(jiān)管部門、高校主管部門也有出現(xiàn)。對(duì)此，筆者并不認(rèn)。在上文已提到，校園網(wǎng)絡(luò)貸款是借貸雙方的自由權(quán)利，只要雙方在合理的限度內(nèi)行使這一項(xiàng)權(quán)利，不侵害他人和社會(huì)的利益，不違背公序良俗，則其存在都是可行的。所以，對(duì)于禁止校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的提議，因其缺乏明確的法律依據(jù)而并不可取。2016年8月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合其他部門共同出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱<辦法>），這為網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)制定了具體可行的法律規(guī)范，也使得校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展有了一定的法律保障。

對(duì)于借貸主體雙方的借貸自由，國(guó)家應(yīng)當(dāng)尊重市場(chǎng)選擇，過度的行政干預(yù)，只會(huì)產(chǎn)生適得其反的效果。在校大學(xué)生的貸款消費(fèi)，欠債還錢是合理合法的行為。大多數(shù)在校大學(xué)生作為完全民事行為能力人，其與他人自由訂立借款合同，就可以對(duì)此行為負(fù)責(zé)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸以網(wǎng)絡(luò)為載體，突破了時(shí)空的空間限制，為借貸款雙方提供了便利，所以一味的禁止校園網(wǎng)絡(luò)貸款是不可取的?？偟膩?lái)講，校園網(wǎng)貸制度的確立具有其必然性，是對(duì)我國(guó)公民自由的確立與維護(hù)。

（二）劃定校園網(wǎng)貸之邊界建立良好秩序

自由是在不斷發(fā)展的自由，當(dāng)新的自由需要產(chǎn)生，會(huì)打破舊的秩序體系以開拓新領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)體的良性發(fā)展。法律的制定并非是以約束人的自由為目的，而是為了保護(hù)個(gè)人的自由。所以，確立校園網(wǎng)貸的邊界，對(duì)個(gè)人自由的保障，秩序的維護(hù)有重要的意義。

有學(xué)者提出，網(wǎng)絡(luò)借貸是以網(wǎng)絡(luò)為媒介的自然人借款行為，我國(guó)法律應(yīng)遵循私法自治原則，并不需要按照金融法來(lái)對(duì)此進(jìn)行特別規(guī)范。實(shí)際上，在2011年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示通知。 所以說，校園網(wǎng)絡(luò)借貸并不僅僅只需要有民事合同的意思自治，還需要相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)制。校園網(wǎng)貸的良序發(fā)展，離不開行政手段與法律手段的規(guī)范。對(duì)于我國(guó)校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的法律規(guī)制，應(yīng)該首先參照一些基本法，如《民法》、《刑法》等相關(guān)的規(guī)定，若校園網(wǎng)貸主體雙方行為超出了刑法所規(guī)定的限度，則必定超出了雙方的自由限度，違背了社會(huì)秩序。刑法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)定往往通過各種罪名，如非法吸收公眾資金罪、集資詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪等來(lái)評(píng)價(jià)借貸活動(dòng)。所以，我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制。

本文認(rèn)為，針對(duì)當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的種種無(wú)序的狀態(tài)，還需要加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和在校大學(xué)生的道德自律。行業(yè)內(nèi)部的自律可由銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)，同時(shí)對(duì)一些行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出自律倡導(dǎo)的行為采取鼓勵(lì)與支持態(tài)度。這些協(xié)會(huì)可同各校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)則，建立行業(yè)自身約束機(jī)制來(lái)約束校園網(wǎng)絡(luò)借貸主體雙方。在今后發(fā)展過程中，行業(yè)規(guī)則體系健全后，我國(guó)相關(guān)部門可將一些完善的規(guī)范以監(jiān)管辦法的形式出臺(tái)。對(duì)于在校大學(xué)生的自律，學(xué)校作為大學(xué)生的培養(yǎng)單位，應(yīng)重視大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)的提高。應(yīng)在大學(xué)校園中，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)方面的教育，培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費(fèi)意識(shí)。同時(shí)，學(xué)校管理者還應(yīng)加大對(duì)大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)貸款危害的宣傳，杜絕不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

注釋：

peer是個(gè)人的意思，P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人之間的小額借貸。

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