李雪雪　胡偉

摘要：本文利用問卷和深入訪談的方式，對(duì)寧夏西吉縣十所村落330戶農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求進(jìn)行了調(diào)查。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)收入、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、政府扶持等與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求密切相關(guān)。所以加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，制定幫扶政策，改善西吉縣農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境和農(nóng)民的生活條件，是當(dāng)前政府工作的重中之重。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)戶需求；影響因素

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行事后補(bǔ)償?shù)囊环N手段，對(duì)穩(wěn)定和保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展、增加農(nóng)民收入、振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著非常積極的作用。但當(dāng)前，由于地理位置、環(huán)境、農(nóng)民意識(shí)等因素，寧夏西吉縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不盡如人意。所以，了解西吉縣農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和投保意愿，研究農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素將有助于政府、保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)政策的制定和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，也有助于減少貧困村農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和生活壓力，讓廣大農(nóng)民真正感受到保險(xiǎn)是花小錢，保大安的最科學(xué)、最有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式。

2017年1～3月，項(xiàng)目組聯(lián)合中國(guó)大地保險(xiǎn)西吉支公司，以社會(huì)調(diào)查問卷的形式對(duì)西吉縣部分村落農(nóng)戶就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的需求問題進(jìn)行了調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放350份調(diào)查問卷，有效回收330份。

一、 數(shù)據(jù)抽樣分析

（一） 被訪農(nóng)民年齡與購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的關(guān)系

隨著年齡的增長(zhǎng)，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿在下降。這個(gè)結(jié)論與一般現(xiàn)象也是相符的，正所謂“老年人吃過的鹽比小年輕吃過的飯還多”，這句話雖有夸張的成分，可是對(duì)農(nóng)民而言，年齡越大說明其從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)各種農(nóng)作物的熟悉程度越高，預(yù)防災(zāi)害與救災(zāi)能力也就越好。但從統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)可知，在23～61歲這個(gè)年齡段，隨著農(nóng)民年齡的增長(zhǎng)，其購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的比重呈下降趨勢(shì)。主要是因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的了解程度不深，從而購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿也相對(duì)較小。

（二） 被訪農(nóng)戶曾購(gòu)買過的險(xiǎn)種

農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占比例很小，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣力度有待加強(qiáng)。從數(shù)據(jù)可以看到，農(nóng)民購(gòu)買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例很小，購(gòu)買過的險(xiǎn)種大多為養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，其所占比重達(dá)到了70.72，究其原因，無非是這兩種保險(xiǎn)的好處已經(jīng)深入人心，還有就是這兩種保險(xiǎn)均有政府出面，安全性高。據(jù)了解，險(xiǎn)種中的“其他”選項(xiàng)，主要包含的是家里學(xué)生上學(xué)時(shí)在學(xué)校買的人身意外險(xiǎn)。近年來，農(nóng)民買車也常見，車險(xiǎn)的購(gòu)買比重也是合情合理的，然而，民以食為天，隨著社會(huì)的進(jìn)步，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度必須加強(qiáng)，可以讓農(nóng)民從本質(zhì)上了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（三） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣方與購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的關(guān)系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣仍需政府出面助力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳大多數(shù)人還是相信政府方面的，結(jié)合上述第二點(diǎn)，如果政府可以出面助力宣傳，與保險(xiǎn)公司分工合作，相信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的使用率會(huì)登上一個(gè)新的臺(tái)階，農(nóng)業(yè)的發(fā)展也會(huì)更好。

（四） 農(nóng)民防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法與購(gòu)買保險(xiǎn)意愿

以前農(nóng)民防范的主要方法是不防范，即盡人事、聽天命。還有農(nóng)戶認(rèn)為“買保險(xiǎn)是亂花錢，正所謂，天要下雨，娘要嫁人，攔不住?，F(xiàn)在，享受過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)好處的農(nóng)戶則會(huì)選擇繼續(xù)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上能夠彌補(bǔ)農(nóng)民因自然災(zāi)害而帶來的損失，所以，讓農(nóng)戶知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的用途是非常重要的。

（五） 被訪農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比與購(gòu)買保險(xiǎn)意愿

據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比與購(gòu)買保險(xiǎn)意愿成正比，即農(nóng)業(yè)收入占家庭年總收入的比重越高，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈。隨著社會(huì)的進(jìn)步，現(xiàn)如今農(nóng)民的收入來源也由單一的農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗲朗杖?。?jīng)濟(jì)來源多，再加之其他經(jīng)濟(jì)收入不受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的影響，故而農(nóng)業(yè)收入的多少對(duì)農(nóng)戶是否參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響更加顯著。

（六） 被訪農(nóng)戶家庭外出打工人數(shù)與購(gòu)買保險(xiǎn)意愿

隨著被訪家庭外出打工人數(shù)的增加，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿隨之減少。一個(gè)家庭外出打工的人數(shù)可以間接反映出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在這個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)中所占的重要程度，一般來說，外出打工的人數(shù)越多說明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入在總收入中所占比例越低，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的依賴性越低，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響不大，于是購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也就相對(duì)較弱，而單一家庭外出打工人數(shù)一般為1人，說明農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性還是挺大的，有市場(chǎng)。

（七） 被訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與購(gòu)買保險(xiǎn)意愿

調(diào)查表明，被訪農(nóng)民中，245人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解，其中大部分農(nóng)戶也不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只有58人愿意嘗試購(gòu)買，占比23.67%，剩下的85人了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中有50人愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。占比58.82%。故農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度越高，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈，二者成正相關(guān)增長(zhǎng)。

二、 結(jié)論

由此提出如下建議：（1）必須加強(qiáng)西吉縣農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。首先，政府相關(guān)部門應(yīng)助力廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，使廣大農(nóng)戶真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、接納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過對(duì)村干部培訓(xùn)或者對(duì)農(nóng)民以舉辦講座、咨詢活動(dòng)等方式，讓農(nóng)民真正了解更多有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)與政策，讓保險(xiǎn)走近農(nóng)民，走進(jìn)農(nóng)村。（2）提高農(nóng)戶的收入水平，增強(qiáng)其保險(xiǎn)支付能力。一是可以通過轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，增加農(nóng)民工外出務(wù)工的收入，二是大力發(fā)展農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民就業(yè)率增加，收入來源增多，便有多余的錢來投資農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（3）完善西吉縣農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。保險(xiǎn)公司可以嘗試讓農(nóng)戶自身承擔(dān)較小的保費(fèi)，這樣大多數(shù)農(nóng)戶可以負(fù)擔(dān)得起，一來可以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民群眾心中的地位，二來可以讓更多農(nóng)戶切身體會(huì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益之處，使得廣大農(nóng)民真正了解到保險(xiǎn)是花小錢、保大安的最科學(xué)、最有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式。（4）開發(fā)地區(qū)性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有針對(duì)性地增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。比如大地保險(xiǎn)公司的全家保產(chǎn)品，花小錢保全家。產(chǎn)品決定需求只有設(shè)計(jì)出不同的、多樣的保單，才能讓農(nóng)戶擁有更多的選擇，農(nóng)戶才會(huì)積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（5）提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求急需政府出面助力。一方面西吉縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，與保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展不相適應(yīng)，大多數(shù)村民遵循“靠天吃飯”的原則，不會(huì)額外地花錢買保險(xiǎn)去固定農(nóng)業(yè)收成。可根據(jù)近年來的發(fā)展趨勢(shì)，政府出面推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非常有必要的，因?yàn)閲?guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有一定的補(bǔ)貼比例，政府有義務(wù)性出面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行推廣。

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作者簡(jiǎn)介：

李雪雪，寧夏回族自治區(qū)固原市，寧夏師范學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院；

胡偉，寧夏回族自治區(qū)固原市，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)西吉支公司。endprint