黃克勤

摘 要：國家對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展給予了高度重視。隨著金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)融資模式構(gòu)建起來。在這樣的融資環(huán)境下，小微企業(yè)有了新的融資途徑，互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮著作用，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以跨越空間局限，在網(wǎng)絡(luò)上融資，可以很快地解決資金周轉(zhuǎn)困難的問題。本論文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資模式下欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)融資行為展開研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)融資模式；欠發(fā)達(dá)地區(qū)；小微企業(yè)；融資行為

引言：

小微企業(yè)由于規(guī)模小，可用資金有限。當(dāng)面臨資金周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候，必然失去很多發(fā)展的機(jī)會(huì)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)由于受到資金短缺的抑制，很難走出困境。處于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)有了新的融資途徑，就可以更好地解決融資難的問題。本文的研究中，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的優(yōu)勢(shì)，著重研究欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融可以避免信息不對(duì)稱的問題

小微型企業(yè)由于規(guī)模小，利潤空間不是很大，就會(huì)面臨貸款難的問題。在小微企業(yè)的貸款中，由于借貸雙方的信息流通中會(huì)存在不對(duì)稱的問題，必然會(huì)影響貸款效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是在借貸平臺(tái)上融資，所有的信息都是公開可查的，可以相互之間充分了解，建立信任關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的這一優(yōu)勢(shì)位小微型企業(yè)融資提供了便利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)融資需求

欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)處于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于資金的需求不是很大，但是通常貸款時(shí)間短，數(shù)額小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)行短期貸款，款項(xiàng)可以快速到賬，在時(shí)間上具有靈活性，而且融資途徑多種多樣，能夠滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)融資需求。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的應(yīng)用方法

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資模式之第三方支付

第三方支付，就是款項(xiàng)的支付通過第三方完成。通常第三方實(shí)力雄厚，而且具有良好的信譽(yù)，這樣的公司可以與各大銀行建立合作關(guān)系，提高了買賣雙方的信用度。

當(dāng)前的第三方支付公司多采用了兩種運(yùn)營模式：第一種為獨(dú)立的第三方支付模式，諸如匯付天下、快錢、拉卡拉等等；第二種為具有擔(dān)保功能的第三方支付模式，諸如財(cái)付通、支付寶等等，應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行支付。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)應(yīng)用第三方支付功能，所發(fā)揮的優(yōu)勢(shì)如下。

其一，小微企業(yè)融資的過程中會(huì)面臨信息不對(duì)稱問題。第三方支付可以很好地解決這一問題。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上額可以對(duì)雙方的信息大量收集，實(shí)施跟蹤式的監(jiān)督管理，將交易信息以及物流信息等等匯集，就可以對(duì)小微企業(yè)的運(yùn)行狀況以及盈利狀況充分了解。

其二，第三方支付就是一個(gè)融資平臺(tái)，交易可以在線上進(jìn)行，由此提高了交易的效率，成本也會(huì)降低。

其三，欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)提供經(jīng)營信息，是為了交易雙方更好地溝通，還要從客戶需求的角度出發(fā)提供重點(diǎn)信息。采用這種支付方式對(duì)激發(fā)發(fā)達(dá)地區(qū)小微型企業(yè)的創(chuàng)新能力可以起到一定的促進(jìn)作用。（圖1：第三方支付流程）

圖1 第三方支付流程

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資模式之P2P信貸

P2P信貸就是通過搭建三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為借款的人和放貸的人提供渠道。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)可以用這種信貸模式融資，使得企業(yè)的運(yùn)營成本降低，融資的效率得以提高。采用網(wǎng)上交易的方式，通過網(wǎng)上記錄的關(guān)于企業(yè)的信息，對(duì)企業(yè)充分了解，能夠有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，避免給提供資金的人造成損失。出借人可以將閑散的資金借給需要的人。資金分散處理，需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)分散，由此降低了風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，避免造成嚴(yán)重的后果。（圖2：P2P信貸模式）

圖2 P2P信貸模式

（三）互聯(lián)網(wǎng)融資模式之眾籌融資

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上籌集資金，不僅門檻低，而且融資靈活多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可以將融資面前廣大的群眾，個(gè)人發(fā)起或者組織團(tuán)體發(fā)起都可以，將融資目標(biāo)確定下來之后，就可以將融資規(guī)劃制定出來，確定融資天數(shù)，在預(yù)設(shè)的時(shí)間獲得目標(biāo)金額。在設(shè)定的時(shí)間內(nèi)融資，達(dá)到預(yù)設(shè)的金額，就意味著融資成功，可以獲得資金。否則，就意味著融資失敗，就需要將所籌集的資金退回給提供資金的人。

互聯(lián)網(wǎng)融資環(huán)境下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)眾籌資金可以采用股權(quán)眾籌的方式，也可以采用創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌的方式。前者是將股權(quán)籌資信息發(fā)布在股權(quán)眾籌平臺(tái)上，注重互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，需求新的籌集資金的途徑。后者起到了市場(chǎng)宣傳平臺(tái)的作用，用提前預(yù)售新產(chǎn)品的方式籌集資金。采用這種眾籌方式，可以很快地獲得資金，而且宣傳的力度有所增強(qiáng)。但是，在具體的應(yīng)用中，會(huì)由于法律法規(guī)沒有進(jìn)一步完善，就會(huì)導(dǎo)致債權(quán)人遭遇風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)融資模式之信息化金融機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)融資模式的應(yīng)用中，信息化金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了一定的作用，重點(diǎn)體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各種融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，集中數(shù)據(jù)信息，根據(jù)融資需要改造運(yùn)營流程，或者對(duì)原有的融資元素重構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)質(zhì)提高了一定的促進(jìn)作用，通過建立系統(tǒng)管理平臺(tái)，促進(jìn)系統(tǒng)之間的相互聯(lián)通、各種資源都在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)共享。欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)用這種融資方式可以解決信息短缺的問題。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，信息化金融機(jī)構(gòu)可以為銀行和小微企業(yè)之間的溝通搭建平臺(tái)，提高金融服務(wù)質(zhì)量，資源得到整合，小微企業(yè)合理運(yùn)用資源，自身的價(jià)值充分發(fā)揮出來。信息化金融機(jī)構(gòu)還會(huì)不斷地推出新型金融產(chǎn)品，使得金融服務(wù)空間得以擴(kuò)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)融資模式之金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)融資模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶作為提供金融服務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，就是將金融信息提供給用戶，用戶通過搜索、比價(jià)之后，在平臺(tái)上發(fā)布金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品信息以及服務(wù)信息，用戶將所獲得的金融產(chǎn)品進(jìn)行比價(jià)，根據(jù)結(jié)果明確自身的需求，選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融門戶可以對(duì)最近的金融資訊充分了解，了解金融動(dòng)態(tài)信息，對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶將金融市場(chǎng)變化的各種信息提供出來，并對(duì)金融服務(wù)系統(tǒng)不斷完善，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量有所提高，還提高了閑置資金的使用效率，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)更好地發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。

結(jié)束語：

綜上所述，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融資，可以解決小微企業(yè)的融資難問題，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，小微企業(yè)在銀行等金融單位貸款，會(huì)由于貸款程序復(fù)雜，且需要持續(xù)比較長的時(shí)間，導(dǎo)致小微企業(yè)失去良好的投資機(jī)會(huì)。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)融資，可以提高融資的速度，使得資金快速到賬，能夠很好地解決小微企業(yè)的燃眉之急?；ヂ?lián)網(wǎng)融資為小微企業(yè)更好地發(fā)展創(chuàng)造了新途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]范應(yīng)勝.欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對(duì)策研究——以保山市為例[J].時(shí)代金融，2015（29）36—38.

[2]趙丹.中國小額貸款公司融資困境及對(duì)策研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（08）：43—45.

[3]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策研究[J].農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理，2016（01）：67—68.

[4]鐘成春，肖照國.小微企業(yè)融資體系建設(shè)的成效?問題及建議[J].黑龍江金融，2015（06）：15—16.

[5]齊浩志，徐偉.論互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村企業(yè)融資理財(cái)中的運(yùn)用[J].云南社會(huì)科學(xué)，2016（03）：48—49.