肖建華

摘 要 云計算和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展加快了大數(shù)據(jù)時代的到來。在大數(shù)據(jù)的時代背景下，商業(yè)銀行不但存在著結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，同時還存在著大量的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，如電話銀行和網(wǎng)銀等，其能夠改變數(shù)據(jù)的標準和結(jié)構(gòu)，加快商業(yè)信貸管理的轉(zhuǎn)型。因此本文主要是對大數(shù)據(jù)視角下的信貸管理進行具體的分析。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù)視角 信貸管理 反思

一、前言

隨著科技的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代到來。在大數(shù)據(jù)的時代下，商業(yè)銀行主要的任務是提高信貸管理的能力，從而可以不斷提高業(yè)務管理能力。此外，商業(yè)銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析客戶的行為和社會背景等，使客戶的完整圖像得以形成，同時可以合理使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析系統(tǒng)和計算功能，預測客戶的行為，從而制定合理的應對措施。

二、商業(yè)銀行的信貸管理

商業(yè)銀行的核心業(yè)務始終是信貸業(yè)務。雖然商業(yè)銀行經(jīng)過了漫長的發(fā)展，但是在判斷風險時依然要使用精準的風險信息，才能減少信息不對稱的現(xiàn)象，提高經(jīng)濟效益。

為了能夠準確判斷借款人的風險狀況，商業(yè)銀行利用許多方法加強信貸管理，如普及巴塞爾新資本協(xié)議等。[1]隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，商業(yè)銀行對傳統(tǒng)的信貸管理模式進行了進一步的反思，而為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)管理模式提供依據(jù)的主要是P2P網(wǎng)絡貸款平臺的建立等。

三、傳統(tǒng)信貸管理與大數(shù)據(jù)信貸管理的對比

（一）貸前管理

受理業(yè)務和評價調(diào)查等是信貸業(yè)務貸前管理包括的內(nèi)容，而這一時期的主要工作是認真調(diào)查和評價項目，其中的關(guān)鍵工作是對借款人背景的真實性和對借款人的風險水平進行判斷和評價。

在傳統(tǒng)信貸管理模式中，商業(yè)銀行貸前管理工作主要是利用財務報表對客戶的風險狀況進行分析。如果存在信息不對稱的現(xiàn)象，商業(yè)銀行會要求借款人提交抵押品，其主要目的是將風險降低，這樣商業(yè)銀行可以在借款人違約的情況下，將部分損失挽救回來，同時可以提高借款人的還款意愿，降低其違約的可能性。

在大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)信貸管理模式的問題逐漸凸顯，如財務報表信息存在滯后性，無法全方位地掌握借款人的生產(chǎn)狀況，從而無法準確地評價借款人的風險。但是大數(shù)據(jù)管理可以合理地解決這些問題，商業(yè)銀行可以利用稅務查詢系統(tǒng)等，及時獲取借款人的現(xiàn)金流等信息，這樣不但可以利用稅務局報稅數(shù)據(jù)和資金往來數(shù)據(jù)等對借款人背景和經(jīng)營狀態(tài)的真實性進行判斷和分析，同時可以通過分析非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，將其轉(zhuǎn)換為信用評價，從而不斷完善客戶信用評價模型。

（二）貸中管理

授信審批和支用貸款等是貸中管理主要包括的內(nèi)容，其重要工作是對信用額度進行明確，其中的關(guān)鍵工作是按照貸款人的風險情況將適量的應用額度提供給借款人。

在傳統(tǒng)的信貸管理模式中，商業(yè)銀行的授信審批工作要根據(jù)專家的經(jīng)驗判斷以及風險限額利用財務評價模型計算等方式來完成。[2]但是這種方法無法充分了解跨區(qū)、跨行業(yè)和具有復雜關(guān)系等企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和關(guān)聯(lián)關(guān)系等所有的真實情況，從而導致授信過度的問題產(chǎn)生。此外，根據(jù)經(jīng)驗對授信審批方式進行判斷，會使客觀數(shù)據(jù)沒有足夠的支持度，進而使不同審批人提供的審批結(jié)論存在較大的差異性。

大數(shù)據(jù)信貸管理能夠有效解決傳統(tǒng)信貸管理模式中存在的問題。一般是由信息不對稱引起授信過度的問題，在大數(shù)據(jù)模式下，商業(yè)銀行可以利用信息系統(tǒng)將人們的言行特點利用互聯(lián)網(wǎng)實時記錄下來，從而及時掌握借款人的資金和產(chǎn)品往來的情況，而且可以與網(wǎng)絡平臺進行合作，在互聯(lián)網(wǎng)空間將真實的人際關(guān)系映射出來，充分挖掘微信和微博中的數(shù)據(jù)信息，從而進一步了解企業(yè)真實管理人的風險偏好，為精準授信提供保障。

（三）貸后管理

貸后走訪和風險分類等是貸后管理主要包括的內(nèi)容，其中重要管理工作是貸后走訪和監(jiān)控抵押品，其中的關(guān)鍵工作是對借款人風險狀況監(jiān)控和抵押品價值的判斷。

在傳統(tǒng)管理模式中，商業(yè)銀行主要是在線下對借款人的貸后財務、經(jīng)營和抵押品價值等信息進行跟蹤。但是這種方法需要大量的人力和物力，而且難以獲得借款人貸款的前瞻性的信用信息，同時抵押品的有效性不足。

在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行可以及時獲取借款人最新的交易和現(xiàn)金流信息，為判斷前瞻性的風險提供了依據(jù)。另外，商業(yè)銀行可以通過對企業(yè)支出數(shù)據(jù)的挖掘，如工作表和水表等，對這些異動數(shù)據(jù)進行環(huán)比分析，從而可以將可疑客戶的名單確定下來，使其盡早預防企業(yè)的經(jīng)營風險，將化解風險的措施及時制定出來。

四、如何用大數(shù)據(jù)加強信貸管理

（一）樹立大數(shù)據(jù)信貸管理理念

大數(shù)據(jù)信貸管理并不是將傳統(tǒng)信貸管理模式完全摒棄，其主要是對傳統(tǒng)模式中的缺陷進行彌補。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想轉(zhuǎn)變信貸管理模式，首先要樹立大數(shù)據(jù)信貸管理理念。

在傳統(tǒng)模式中，商業(yè)銀行只是重視客戶的財務數(shù)據(jù)，并沒有重視客戶的行為數(shù)據(jù)和行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)等；更加重視貸前分析，沒有充分挖掘和整合動態(tài)信貸過程中的一體化數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行應該不斷拓寬思路，廣泛挖掘客戶資金往來數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)等各種數(shù)據(jù)，從中找出關(guān)鍵的敏感數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)的分析方式建立起來。

（二）構(gòu)建數(shù)據(jù)管理體系

在大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行要用更高的標準構(gòu)建數(shù)據(jù)管理體系：第一，重新設定數(shù)據(jù)治理結(jié)構(gòu)。結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)都是信貸管理數(shù)據(jù)中的主要內(nèi)容，而且應用非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)能改變數(shù)據(jù)的標準和結(jié)構(gòu)。所以商業(yè)銀行要對數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)標準重新整理和制定，從而將采集和處理數(shù)據(jù)等管理制度建立起來。第二，建立信貸管理相關(guān)的數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行要重新整理信貸管理的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，不斷提高收集和應用數(shù)據(jù)等執(zhí)行效率，從而將不同的數(shù)據(jù)庫建立起來。

（三）建設信貸管理的大數(shù)據(jù)平臺

商業(yè)銀行要與相關(guān)平臺積極合作，如電子商務和移動通信等，從而建設信貸管理需要的大數(shù)據(jù)平臺。根據(jù)信貸管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如貸后監(jiān)控等，商業(yè)銀行要不斷拓寬收集信息的渠道，從而將企業(yè)的生產(chǎn)銷售和企業(yè)往來等各個方面覆蓋在采集信息的范圍中，通過對平臺數(shù)據(jù)的收集，可以不斷擴大相關(guān)數(shù)據(jù)的規(guī)模，提高信貸管理的效率。

五、結(jié)語

相對傳統(tǒng)的信貸管理來說，大數(shù)據(jù)信貸管理模式的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在貸前管理、貸中管理和貸后管理三個階段。大數(shù)據(jù)信貸管理模式主要是彌補傳統(tǒng)信貸管理模式中的不足，所以商業(yè)銀行要樹立大數(shù)據(jù)信貸管理理念、構(gòu)建數(shù)據(jù)管理體系、建設信貸管理的大數(shù)據(jù)平臺。通過這些方式，商業(yè)銀行不但可以進一步反思和改進傳統(tǒng)的信貸管理模式，積極創(chuàng)新管理的方法和手段，同時充分利用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)更新頻率較高的特點，提高信貸管理效率，進而促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。

（作者單位為上海吉祥航空股份有限公司）

參考文獻

[1] 謝曉雪.從大數(shù)據(jù)視角反思信貸管理[J].中國金融，2015，23（01）：58-59.

[2] 馬昌燕.大數(shù)據(jù)視角下農(nóng)業(yè)檔案管理的透視與反思[J].辦公室業(yè)務，2017，36 （04）：51-52.endprint