薛麗莉+仝循良

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融市場的新興模式，其以信息技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)，正逐漸改變社會(huì)公眾的生活方式以及金融活動(dòng)方式，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，使金融服務(wù)形式實(shí)現(xiàn)了便捷化和生活化，對于金融行業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融服務(wù)工作的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來巨大的沖擊，本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展途徑進(jìn)行深入的探究，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要金融服務(wù)模式、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊以及商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的發(fā)展途徑，以促進(jìn)商業(yè)銀行在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息社會(huì)的時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 發(fā)展途徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要金融服務(wù)模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融快速實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)拓展的主要?jiǎng)恿?，主要基于有第三方支付平臺(tái)作為雙方開展金融活動(dòng)的信任基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)交易雙方缺乏信用基礎(chǔ)，其交易活動(dòng)也無法開展，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，則為交易雙方提供了信任服務(wù)，最大程度的保障交易雙方的權(quán)益和利益，第三方支付平臺(tái)迎合民眾的金融行為需求，也有直接服務(wù)于企業(yè)的電子商務(wù)網(wǎng)站，由網(wǎng)站承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)，也有與各大銀行之間建立的金融合作關(guān)系，應(yīng)用較為廣泛的有支付寶、財(cái)付通等方式。以支付寶第三方平臺(tái)為例，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)雙方在交易之前互不相識，更無法實(shí)現(xiàn)信任關(guān)系的構(gòu)建，支付寶便發(fā)揮了自身的信用支持和信用中轉(zhuǎn)作用，進(jìn)行支付流程對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)雙方的共同制約，保證第三方的中立性和約束性，買方的消費(fèi)權(quán)益能夠得到保障，賣方能夠基于第三方平臺(tái)獲得更廣泛的業(yè)務(wù)范圍，第三方平臺(tái)可在資金的流通過程中利用資金總量的積累產(chǎn)生利息的經(jīng)濟(jì)收益，對提現(xiàn)等經(jīng)濟(jì)行為收取服務(wù)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了三方共贏的金融服務(wù)形式，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)信息的數(shù)據(jù)挖掘，對消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析應(yīng)用，為自身的經(jīng)濟(jì)決策制訂和服務(wù)方式的改變等業(yè)務(wù)行為提供數(shù)據(jù)參考，隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用群體的不斷擴(kuò)大以及業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，支付寶迎合用戶的多元需求更開展了“螞蟻借唄”、“花唄”等金融商業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了自身金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也受到社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)投資模式

金融服務(wù)的重要服務(wù)內(nèi)容便是為客戶提供金融理財(cái)投資服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將這一主要金融行為拓展到其經(jīng)營模式中，投資者或者投資企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)提供的理財(cái)和金融咨詢，進(jìn)行自我意識的理財(cái)投資行為，客戶可以足不出戶便實(shí)現(xiàn)在線炒股、金融資金的轉(zhuǎn)匯、收益利息結(jié)算等金融服務(wù)，為社會(huì)公眾提供了更為便捷化的金融理財(cái)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)投資模式相較于傳統(tǒng)理財(cái)模式更加便捷、靈活、市場準(zhǔn)入門檻較低，且收益率更高，因而在短時(shí)間內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了市場份額的急速擴(kuò)張。余額寶是目前中國經(jīng)濟(jì)市場中，應(yīng)用較為廣泛、活躍度較高且份額最大的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，民眾可以將自己在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的閑散資金進(jìn)行靈活操作，自由進(jìn)行進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，在潛移默化中使人們的理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，在傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式中，這些閑散的資金沒有得到銀行的重視，而余額寶卻將這些閑散的資金充分調(diào)動(dòng)和匯聚起來，截止2017年第二季度，其資產(chǎn)凈值總量超過1.4萬億元人民幣，實(shí)現(xiàn)利潤營收128億元，同時(shí)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，較低的經(jīng)濟(jì)收益以及較為繁瑣的操作程序也難以調(diào)動(dòng)民眾頻繁去銀行進(jìn)行理財(cái)操作，借助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，人們只需要操控手指和手機(jī)便能夠?qū)崿F(xiàn)體驗(yàn)理財(cái)服務(wù)、實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)取得成功的原因。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的融資借貸模式

互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種形式的融資借貸模式，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要應(yīng)用模塊，主要包括：P2P網(wǎng)貸，即主要的運(yùn)作形式為以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)借貸的中間方，融資人需要在網(wǎng)絡(luò)上對自己融資項(xiàng)目的內(nèi)容、資金的用途等內(nèi)容進(jìn)行發(fā)放，并能夠提供固定資產(chǎn)作為貸款融資的抵押物，而其他的投資者在表示投資意向之后，通過競標(biāo)的方式向融資人進(jìn)行放貸，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)也為資金活動(dòng)雙方提供了溝通的平臺(tái)，使借款人能夠得到資金支持，而放款人則會(huì)得到相應(yīng)的資金投入收益，實(shí)現(xiàn)三方共贏的服務(wù)模式；大數(shù)據(jù)金融，即以電子商務(wù)的交易數(shù)據(jù)作為平臺(tái)的發(fā)展基礎(chǔ)，以電子商務(wù)客戶為服務(wù)對象，電子商務(wù)公司在于網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行交易的過程中會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，通過大型的云計(jì)算和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，對其交易和信用信息都成為參考標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而客戶企業(yè)提供貸款；眾籌模式，主要方式為客戶基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)的發(fā)布和傳播力量，利用團(tuán)購和預(yù)約等形式向公眾進(jìn)行公開籌募，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)資金項(xiàng)目的建設(shè)完成。

這些互聯(lián)網(wǎng)融資借貸模式的主要工作宗旨都會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，為需要資金的企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行資金的籌措和借貸服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)會(huì)在其中收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，而資金持有者會(huì)享受相應(yīng)的利益作為收益，資金使用者則需要支付相應(yīng)的費(fèi)用作為使用傭金。目前網(wǎng)絡(luò)金融市場中的大部分融資借貸模式都能為廣大公眾所接受，并能夠?yàn)殡p方提供合理透明的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，但是也有一些互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象制約其模式的發(fā)展，如校園貸等形式的金融服務(wù)，往往會(huì)給資金使用者帶來較為沉重的償還負(fù)擔(dān)，有悖于市場經(jīng)濟(jì)公平交易的原則，難以實(shí)現(xiàn)長久的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行工作模式中的劣勢更為明顯

其一，客戶的滿意度較低，商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營發(fā)展過程中逐漸形成了固有的運(yùn)營模式，面對社會(huì)不斷增大的用戶客戶群體，以及公眾對于服務(wù)需求的不斷提高，使得商業(yè)銀行的客戶服務(wù)滿意度逐漸減低；其二，服務(wù)缺乏靈活性和創(chuàng)新性，由于自身的工作體制原因，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)較為復(fù)雜，管理決策層與客戶交流存在脫軌現(xiàn)象，從產(chǎn)品的研發(fā)到產(chǎn)品的推出為客戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)體驗(yàn)，需要經(jīng)歷較長的工作周期，使其對于業(yè)務(wù)活動(dòng)調(diào)整以及服務(wù)方式革新的機(jī)動(dòng)性較差，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，難以滿足現(xiàn)代客戶對于商業(yè)金融服務(wù)的多元需求；其三，金融服務(wù)過于保守，商業(yè)銀行管理更重視金融活動(dòng)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，促使商業(yè)銀行在客戶服務(wù)選擇、資產(chǎn)靈活應(yīng)用等方面都畏首畏尾，限制了自身競爭實(shí)力的提升；其四，缺乏跨行合作，我國的商業(yè)銀行還處于多頭并進(jìn)的發(fā)展模式，在行業(yè)內(nèi)部只重視經(jīng)濟(jì)競爭，卻沒有迎合時(shí)代的發(fā)展要求進(jìn)行資源的有機(jī)整合應(yīng)用，造成了商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部拼殺激烈，而對于來自互聯(lián)網(wǎng)金融的外部侵襲，卻缺乏整體的防御能力。endprint

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部的競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅限于存儲(chǔ)、借貸業(yè)務(wù)，同時(shí)包括第三方支付、理財(cái)、消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)行為，這些業(yè)務(wù)范圍的拓展大幅侵占了銀行業(yè)務(wù)的市場份額，對銀行的存借貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等整體的服務(wù)鏈都造成了絕大的影響，銀行的市場份額、盈利途徑以及經(jīng)濟(jì)收益都在不斷被侵蝕和壓縮，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式帶來巨大的挑戰(zhàn)，從余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式誕生以來，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收入總量呈現(xiàn)增長放緩或者下降的趨勢，而各商業(yè)銀行之間為維持自身的穩(wěn)定生存以及持續(xù)發(fā)展，不得不在行業(yè)內(nèi)部之間努力增加自身的市場份額，各商業(yè)銀行之間采用降低手續(xù)費(fèi)率、取消存取服務(wù)費(fèi)等方式來提升客戶的應(yīng)用量，但是從目前形勢而言，各種改革措施雖在相繼出臺(tái)，卻收效甚微，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)鏈造成的沖擊在短期內(nèi)難以得到恢復(fù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)管理模式造成的沖擊

商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的管理模式中，更重視自身的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性以及經(jīng)濟(jì)收益等問題，而對于客戶服務(wù)滿意度、客戶實(shí)際服務(wù)需求等方面內(nèi)容卻缺乏考量，或者說這些工作內(nèi)容相較于商業(yè)銀行的自身利益顯得無足輕重，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式將客戶體驗(yàn)、服務(wù)需求以及客戶服務(wù)質(zhì)量等多方面內(nèi)容置于首位，一切活動(dòng)的開展均已服務(wù)對象為根本，重視客戶的廣泛性，重視與客戶之間的互動(dòng)交流，并能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合、分析，發(fā)掘客戶的潛在需求，迎合消費(fèi)者的消費(fèi)意識和消費(fèi)習(xí)慣，形成彼此金融服務(wù)合作的高度契合，這種人性化、個(gè)性化以及高效率的管理模式，促使商業(yè)銀行在管理模式方面存在的問題更加凸顯。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行監(jiān)管體制形成的沖擊

伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)多元化的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行也逐漸形成混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展模式，但是針對于銀行金融服務(wù)的監(jiān)管模式卻還存在分業(yè)監(jiān)管的模式，針對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍形成了交叉監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管的管理格局，商業(yè)銀行的監(jiān)管體制不健全便造成其業(yè)務(wù)調(diào)整、戰(zhàn)略調(diào)整等行為受到諸多客觀限制，缺乏成長和發(fā)展的自由空間，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制也比較缺乏，恰恰因?yàn)楸O(jiān)管空白，使其形成巨大無限的發(fā)展空間，當(dāng)然這種缺乏監(jiān)管的發(fā)展?fàn)顟B(tài)必然也會(huì)產(chǎn)生不良效應(yīng)，但是從目前發(fā)展形勢而言，沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管和壓制產(chǎn)生的社會(huì)效益是利大于弊，其監(jiān)管體制需要在不斷地實(shí)踐工作中不斷摸索建立和完善，政府相關(guān)監(jiān)管職能部門需要對商業(yè)銀行的監(jiān)管體制以及互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制進(jìn)行全新思考。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的發(fā)展途徑

（一）商業(yè)銀行需要加快自身的升級和轉(zhuǎn)型，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需求

互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)路信息技術(shù)已經(jīng)成為當(dāng)今時(shí)代的代名詞，并且會(huì)在未來社會(huì)給社會(huì)民眾的生活帶來更多的改變，伴隨信息技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)滲透到民眾生活的方方面面，將傳統(tǒng)意義的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)更大應(yīng)用范圍的拓展，一切基于資金交流而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)行為都可成為其服務(wù)工作對象，傳統(tǒng)商業(yè)銀行卻還在保持著自身“金融嬌子”高高在上的身份，與民眾生活服務(wù)保持一定的距離，這顯然是有悖于經(jīng)濟(jì)服務(wù)社會(huì)“顧客至上”的服務(wù)原則。在這種時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行行業(yè)需要客觀認(rèn)識到自身所面臨的發(fā)展挑戰(zhàn)，努力調(diào)整自身的姿態(tài)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展特點(diǎn)和市場需求，將自身的發(fā)展思路進(jìn)行創(chuàng)新和拓展，踐行新型的經(jīng)營和服務(wù)模式，促進(jìn)自身實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和升級。商業(yè)銀行可以基于基礎(chǔ)營銷渠道進(jìn)行更高層次和更廣范圍的渠道建設(shè)，積極探索各種形式的客戶自助服務(wù)模式，并對自身的客戶資源進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用，探究客戶存在的差異化和個(gè)性化服務(wù)需求，在客戶需求的基礎(chǔ)之上進(jìn)行服務(wù)體驗(yàn)的升級，使自身在客戶群體能夠保持穩(wěn)定，并逐漸逐步提升。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部的溝通和合作

商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部需要提升自身的戰(zhàn)略發(fā)展眼光，將推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展作為共同的發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的溝通和合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的新格局，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融服務(wù)氛圍，這種發(fā)展格局的構(gòu)建能夠有效形成各銀行之間的優(yōu)勢互補(bǔ)，將彼此積累的發(fā)展資源進(jìn)行共享應(yīng)用，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行調(diào)研分析，對行業(yè)內(nèi)部在發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行溝通和討論，能夠協(xié)同制訂可行的完善措施，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展能夠持續(xù)煥發(fā)生機(jī)和活力。同時(shí)商業(yè)銀行還需要通過行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作建立統(tǒng)一的移動(dòng)客戶服務(wù)端口，通過強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)支撐，能夠最大程度的為客戶提供便捷高效的金融服務(wù)。

比如：目前各商業(yè)銀行都建立了各自的移動(dòng)客戶端，但是實(shí)際生活中很多民眾都持有多家銀行的借記卡或者信用卡，民眾需要分別下載不同銀行的客戶端滿足自助服務(wù)需求，以查詢銀行余額服務(wù)為例，便需要對不同客戶端進(jìn)行登錄、驗(yàn)證、查詢、退出，再次登錄其他銀行的客戶端進(jìn)行操作，這在某種程度而言還不具備高度的便捷性，商業(yè)銀行之間的高度協(xié)作，可以建立行業(yè)統(tǒng)一的自助服務(wù)客戶端，民眾在統(tǒng)一客戶端中對跨行的金融服務(wù)進(jìn)行查詢，而如果客戶有需要更深層次的服務(wù)需要如轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)等，便可以自由點(diǎn)擊鏈接進(jìn)入不同商業(yè)銀行內(nèi)部各自的服務(wù)端口，由客戶進(jìn)行自主操作，這種全流程式的自助服務(wù)會(huì)為顧客提供更為便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)，提升客戶的服務(wù)滿意度。

（三）商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高速發(fā)展大幅分散了商業(yè)銀行的客流量，特別是青年客戶群體的流失，制約了商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到自身面臨的重大發(fā)展危機(jī)，適應(yīng)新時(shí)代背景下客戶的新需求，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身在發(fā)展過程中存在的不足之處，互利共贏是我國金融服務(wù)行業(yè)的良好發(fā)展愿景。首先，商業(yè)銀行可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，對雙方的客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行共享研究，深層次挖掘客戶存在的潛在消費(fèi)需求，在對服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過程中對客戶的基本訴求進(jìn)行全面的考量，利用技術(shù)的革新以及自身的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布較為廣泛的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)線上線下共同體驗(yàn)、共同服務(wù)、共同發(fā)展的新局面，為客戶提供個(gè)性化、便捷化的金融服務(wù)進(jìn)而推動(dòng)自身的服務(wù)品質(zhì)提升和經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其次，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的合作能夠轉(zhuǎn)化自身工作模式的主動(dòng)性，客戶由原來的被動(dòng)選擇服務(wù)產(chǎn)品模式，形成銀行主動(dòng)為客戶提供何種服務(wù)的模式，增強(qiáng)對客戶的關(guān)注和尊重程度，調(diào)動(dòng)客戶與商業(yè)銀行建立服務(wù)關(guān)系的積極性；另外，商業(yè)銀行可以重構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式加以借鑒，利用信用數(shù)據(jù)作為服務(wù)考量標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立“小微企業(yè)借貸快速通道”、“民眾生活服務(wù)通道”、“個(gè)人小額信貸服務(wù)通道”等多樣化服務(wù)結(jié)構(gòu)，在保證銀行資金風(fēng)險(xiǎn)的先決條件之下，簡化工作流程、提升服務(wù)效率，進(jìn)而提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。endprint

（四）重視對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)的標(biāo)志性產(chǎn)物，其重要的社會(huì)價(jià)值和應(yīng)用效益也必將使其計(jì)人到人類科學(xué)發(fā)展的史冊，大數(shù)據(jù)技術(shù)改變了人民的生活，甚至影響了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，人們的思維意識和行為習(xí)慣也逐漸因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的影響而發(fā)生改變?；诖罅烤W(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)中每天會(huì)產(chǎn)生海量的應(yīng)用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)針對民眾個(gè)人而言是不具備商業(yè)應(yīng)用價(jià)值的，但是在數(shù)據(jù)集成平臺(tái)中，卻成為數(shù)字挖掘技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，對這些海量信息數(shù)據(jù)進(jìn)行集成整合、過濾篩選、降噪分布處理、分析應(yīng)用等流程，將數(shù)據(jù)信息中體現(xiàn)的用戶個(gè)人思維導(dǎo)向和潛在消費(fèi)需求進(jìn)行挖掘，滿足消費(fèi)群體存在的個(gè)性化和差異化需求，促進(jìn)自身發(fā)展決策的制訂。商業(yè)銀行加強(qiáng)與同行業(yè)銀行之間的信息分享，使大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用成為可能，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化客戶管理，進(jìn)而提升自身的客戶服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在進(jìn)行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用過程中，需要加強(qiáng)專業(yè)計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用人才的培養(yǎng)，相關(guān)工作人員不僅需要具備較強(qiáng)的專業(yè)金融服務(wù)知識，同時(shí)還要具備專業(yè)數(shù)據(jù)處理應(yīng)用能力，使高素質(zhì)復(fù)合型人才為商業(yè)銀行的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)。

（五）建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢，表現(xiàn)畏首畏尾的主要原因便是對金融活動(dòng)的不可控性，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展需求建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢迫使商業(yè)銀行行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識必須作出一定程度的調(diào)整，但是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還存在本質(zhì)化的不同，因而不能對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制觀念和方法進(jìn)行照搬，而是需要根據(jù)自身的實(shí)際業(yè)務(wù)拓展情況，進(jìn)行合理化的風(fēng)險(xiǎn)控制理念調(diào)整和控制體系建設(shè)，在保證相關(guān)業(yè)務(wù)能夠靈活開展的同時(shí)，還能夠有效維護(hù)自身樹立的社會(huì)品牌公信形象。商業(yè)銀行可以建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析和控制部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面分析，并采用相應(yīng)的防范措施有效降低后者分解可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控機(jī)制，保證機(jī)制的靈活性和有效性，使風(fēng)險(xiǎn)防控與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生同時(shí)開展，并對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式和風(fēng)險(xiǎn)防范形式進(jìn)行優(yōu)勢借鑒，提供互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的雙重保障。

（六）建立完全獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為未來一段時(shí)期的主流金融服務(wù)發(fā)展形式，商業(yè)銀行建立獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門將是大勢所趨，獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融部門將為商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模塊發(fā)展建立明確的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，并為目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)建立一系列的業(yè)務(wù)流程革新和服務(wù)模式優(yōu)化，為保證相關(guān)業(yè)務(wù)的有序開展，要對部門的核心業(yè)務(wù)范疇，各部門之間資源應(yīng)用范疇、部門管理職責(zé)以及外部發(fā)展規(guī)劃等各部門內(nèi)容進(jìn)行全面的考量，并制訂明確的發(fā)展制度和業(yè)務(wù)規(guī)范，保證部門工作的可行性和實(shí)效性。

核心業(yè)務(wù)范疇需要確立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門的核心業(yè)務(wù)平臺(tái)，在商業(yè)銀行線上線下業(yè)務(wù)發(fā)展并行的模式下，業(yè)務(wù)范疇的明確規(guī)范具有極強(qiáng)的實(shí)踐意義，商業(yè)銀行需要利用線上線下的雙重渠道拓展業(yè)務(wù)，拓展客戶服務(wù)渠道，但并不能出現(xiàn)業(yè)務(wù)的交叉和管理職能的混淆，業(yè)務(wù)以及管理混亂必然導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量的下降。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、宣傳和推廣都需要銀行投入必要的人力、物力和財(cái)力，進(jìn)行獨(dú)立部門的設(shè)置必然涉及到業(yè)務(wù)資源的應(yīng)用，銀行需要在滿足業(yè)務(wù)需求的前提下，實(shí)現(xiàn)對資源的整合應(yīng)用，產(chǎn)品的多元化拓展對銀行自身的資源承載力提出巨大的考驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、客戶端銀行、微銀行等服務(wù)形式逐漸涌現(xiàn)，銀行需要對自身的現(xiàn)有資源進(jìn)行合理分配，并適度進(jìn)行新資源的引入，促進(jìn)銀行線上線下業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。線上線下各部門之間需要明確各自的工作職責(zé)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的廣泛涵蓋，必然存在客戶的復(fù)合，工作職責(zé)的劃分有助于促進(jìn)業(yè)務(wù)范疇的明確，管理層面對線上線下業(yè)務(wù)的綜合管理，并可以對工作職責(zé)進(jìn)行彈性調(diào)控，保持“客戶至上”的基本服務(wù)理念。

（七）積極構(gòu)建直銷銀行服務(wù)模式

直銷銀行服務(wù)模式有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，但也是依托電子渠道來實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，客戶與銀行之間借助電子設(shè)備實(shí)現(xiàn)溝通交流，客戶信息也通過電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行核對，客戶也能夠通過設(shè)備獲得虛擬卡號，開展相關(guān)業(yè)務(wù)，直銷業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)可以為客戶采用人工電話客服服務(wù)與電子設(shè)備自助服務(wù)的雙模式開展二十四小時(shí)的全天候服務(wù)，同時(shí)由于沒有實(shí)際銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的存在，大幅降低了銀行的運(yùn)營成本，現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展形式可以適當(dāng)對實(shí)際物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行簡化，既保證線下服務(wù)的正常開展，也實(shí)現(xiàn)對辦公資源的整合，通過直銷銀行打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸，體現(xiàn)自身的個(gè)性化發(fā)展優(yōu)勢，為客戶提供另一種形式的金融服務(wù)體驗(yàn)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因其自身明顯的發(fā)展優(yōu)勢在短時(shí)間內(nèi)迅速占領(lǐng)了國內(nèi)金融市場的大量市場份額，并且保持持續(xù)增長的高速發(fā)展模式，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來重大影響，使傳統(tǒng)工作模式中存在的諸多不足之處逐漸凸顯，制約自身的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行需要通過加快自身的升級和轉(zhuǎn)型順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需求、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的溝通協(xié)作、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作、重視對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用、建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系、建立完全獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)部門、積極構(gòu)建直銷銀行服務(wù)模式等途徑促進(jìn)自身不斷完善，迎合時(shí)代的發(fā)展需求實(shí)現(xiàn)更高層次的發(fā)展。endprint