孫潔

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，各種第三支付平臺(tái)興起，金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們的生活中無處不在。互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依托之上，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融更加的便捷、服務(wù)功能更多、面向群眾范圍更廣等優(yōu)勢(shì)。本文利用技術(shù)溢出的理論，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；技術(shù)溢出；商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率

銀行業(yè)是我國(guó)金融體系的主導(dǎo)力量，它是經(jīng)濟(jì)資源配置的中介，能夠有效的提高資源的分配效率。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各類移動(dòng)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)步使得互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行融合，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變思維方式，提高效率以應(yīng)對(duì)整個(gè)金融體系的改革和發(fā)展，不同商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給他們帶來的技術(shù)溢出效應(yīng)各不相同，是否能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的影響，需要更深一步的探討和分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率影響的途徑

1.示范效應(yīng)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，具有先進(jìn)的技術(shù)思維，所以商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品類型，學(xué)習(xí)運(yùn)用其服務(wù)理念，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，從而提高自身技術(shù)和效率。

2.競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)

每個(gè)行業(yè)都有自己的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的壟斷有著很好的消除作用，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的生產(chǎn)率。莫易嫻提曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有很大的沖擊作用，它對(duì)銀行的支付結(jié)算和存款業(yè)務(wù)造成了很大的影響，長(zhǎng)期下去對(duì)商業(yè)銀行的核心貸款業(yè)務(wù)也會(huì)造成影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠推動(dòng)商業(yè)銀行的技術(shù)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

3.人員流動(dòng)效應(yīng)

不管是哪個(gè)行業(yè)，工作人員都是必備的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工作為技術(shù)的載體，在行業(yè)間的流動(dòng)能夠有效的提高商業(yè)銀行人員的素質(zhì)和工作效率的提高，提高他們技術(shù)水平。如果商業(yè)銀行業(yè)績(jī)效率比較好的員工轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中去，那么對(duì)銀行就會(huì)造成不利的影響。

4.聯(lián)系效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與行業(yè)銀行之間可以進(jìn)行合作，從而提高兩個(gè)領(lǐng)域的共同發(fā)展，在業(yè)務(wù)聯(lián)系中商業(yè)銀行可以吸收借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)，提高自己的技術(shù)水平。商業(yè)銀行也能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供更多的業(yè)務(wù)支持。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠提供客戶流和大數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)行業(yè)相對(duì)較欠缺的。在進(jìn)行合作的時(shí)候，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要互相借鑒，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)行各種資源的共享，共同促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

二、不同商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)

吸收能力對(duì)技術(shù)溢出具有決定作用，而吸收能力又受到企業(yè)規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)以及先驗(yàn)知識(shí)等影響。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出的影響，不同的商業(yè)銀行在資源約束、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式等方面各有千秋。所以，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出效應(yīng)的分析中，要考慮不同類型的商業(yè)銀行。

1.大型商業(yè)銀行

它受到政府的支持，資產(chǎn)規(guī)模、客戶流量等都具有優(yōu)勢(shì)，但是也存在一些弊端：產(chǎn)權(quán)不明、委托代理鏈過長(zhǎng)以及激勵(lì)機(jī)制不健全等，這些都使大型商業(yè)銀行吸收借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出的先進(jìn)技術(shù)受到阻礙。大型商業(yè)銀行在我國(guó)商業(yè)銀行中具有壟斷的地位，所以它的互聯(lián)網(wǎng)金融示范效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)難以實(shí)現(xiàn)。當(dāng)面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而使銀行的利潤(rùn)空間減少，并威脅其金融地位的時(shí)候，大型商業(yè)銀行主要是依靠政府的幫助才得以提高自己的業(yè)績(jī)，并非依靠自身的技術(shù)創(chuàng)新和模式的改革。另一方面，大型商業(yè)銀行本身規(guī)模龐大，體系復(fù)雜，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊挑戰(zhàn)反應(yīng)遲鈍僵化，難以在危機(jī)時(shí)刻迅速做出及時(shí)恰當(dāng)?shù)呐袛?。最后，大型商業(yè)銀行的人事管理制度存在弊端，商業(yè)銀行的官僚化體制和技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)存在矛盾，使得員工的創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)常常大于其帶來的收益，所以阻礙了創(chuàng)新體制的建立，創(chuàng)新的期望利潤(rùn)為負(fù)。長(zhǎng)期這種情況就會(huì)使大型商業(yè)銀行的高水平人員流出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高水平人員也難以流入銀行。據(jù)此分析，大型商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出的吸收能力比較差。

2.股份制銀行

股份制銀行相較于大型銀行來說，它的優(yōu)惠政策較少，政府支持較少、市場(chǎng)地位低等，但是它的產(chǎn)權(quán)更加明晰，制度完善，這樣使得他的發(fā)展更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)溢出。股份制商業(yè)銀行天然硬化的利潤(rùn)目標(biāo)以及其預(yù)算約束都有利于互聯(lián)網(wǎng)金融示范效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)。近年來，股份制商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新和多元化經(jīng)營(yíng)，各種綜合電商平臺(tái)建立，金融管理產(chǎn)品也逐漸興起于市場(chǎng)。另外，股份制企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制較健全，組織架構(gòu)較靈活，從而使人員成正向流動(dòng)，更加能夠留住人才，促進(jìn)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。據(jù)此分析，股份制商業(yè)銀行更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的益處，它的吸收能力更好。

3.城市商業(yè)

它的成立時(shí)間短，設(shè)立的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是它更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)的地域也較為集中，那么它對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)吸收較快，能夠較快的進(jìn)行學(xué)習(xí)。另外，城市商業(yè)銀行的客戶主要是中小、民營(yíng)和科技企業(yè)，這些對(duì)象與互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象比較接近。那么它對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融外溢存在直接的示范、競(jìng)爭(zhēng)和聯(lián)系的效應(yīng)。同時(shí)它對(duì)客戶軟信息的處理能力較強(qiáng)。綜上，可以看出，它與大型商業(yè)銀行相比，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出的吸收能力更強(qiáng)。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出，各商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.改善銀行經(jīng)營(yíng)管理理念，建立創(chuàng)新機(jī)制

商業(yè)銀行為了提高效率水平，要努力的學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和實(shí)踐。因?yàn)榇笮偷纳虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念不明晰、人才管理機(jī)制不健全、管理執(zhí)行能力差，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)有一定的阻礙作用，因此，商業(yè)銀行要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其的挑戰(zhàn)，改善自我經(jīng)營(yíng)管理的模式，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)，積極的提高自身的創(chuàng)新能力，通過技術(shù)交流、引進(jìn)人才等方式，推動(dòng)商業(yè)銀行的技術(shù)升級(jí)。同時(shí)要通過技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，防止各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行造成的不利影響，從而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康有序發(fā)展。endprint

2.商業(yè)銀行積極進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域

由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破銀行壟斷，使得已有的金融模式受到?jīng)_擊，銀行業(yè)受到挑戰(zhàn)，那么在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)的時(shí)候，商業(yè)銀行業(yè)積極的應(yīng)對(duì)，不要固步自封，不改變不創(chuàng)新。要順應(yīng)時(shí)代的要求，信息化的潮流，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為自身變革的動(dòng)力，全面推進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和變革。同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融取長(zhǎng)補(bǔ)短，認(rèn)識(shí)到自己發(fā)展過程中的不足和優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)市場(chǎng)的需求，從而提高銀行業(yè)的綜合實(shí)力。

3.政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

政府要建立相關(guān)的法律法規(guī)和管理?xiàng)l例，在行業(yè)規(guī)范方面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的管理力度。同時(shí)要對(duì)計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行完善，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)建設(shè)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不受硬件等基礎(chǔ)設(shè)施的阻礙，中國(guó)人民銀行起先鋒作用，保證各商業(yè)銀行進(jìn)行相互交流，互通互聯(lián)，構(gòu)建一個(gè)完整的商業(yè)銀行系統(tǒng)。

4.推進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)中小銀行上市

本文發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出對(duì)中小型商業(yè)銀行管理能力的提高有著重要的推動(dòng)作用。所以我們要著力推進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)中小銀行的上市。首先就要穩(wěn)步推進(jìn)股票發(fā)行注冊(cè)制，這方面能夠有效增強(qiáng)市場(chǎng)的活力。第二要建立追責(zé)機(jī)制，完善退市制度。加強(qiáng)資本市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行的管理監(jiān)督的作用，全面落實(shí)發(fā)行人和中介機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。退市制度能夠有效的避免中小銀行在上市之后出現(xiàn)管理惰性和自滿情緒，能夠幫助商業(yè)銀行全面發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了顛覆性的沖擊，同時(shí)也帶來了巨大的機(jī)遇。本文主要利用技術(shù)溢出理論，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率帶來的影響，可知互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)溢出效應(yīng)能夠有效的推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，不同類型的商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)溢出有著不同的吸收能力，從而提出相關(guān)的政策建議。

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